养老保险制度改革已是势在必行，在“广覆盖、低保障”的养老制度下，退休时领到的保险金额比较有限，不足以维持当前的生活水平，为了自己的退休生活质
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如何赚够养老钱
◎ 本报记者 汤雷
1月28日，国家人力资源和社会保障部证实“事业单位养老保险制度改革方案”已正式下发，人保部要求山西、上海、浙江、广东、重庆5个试点省市认真做好启动准备工作。试点的主要内容包括：养老保险费用由单位和个人共同负担，退休待遇与缴费相联系，基金逐步实行省级统筹，建立职业年金制度，实行社会化管理服务等。而众多媒体均指出，此项改革将导致事业单位职工退休金的大幅下降，而与企业职工看齐，这也引来了诸多的争议。
退休金养老到底够不够
养老，对许多人来说似乎是一个遥远的话题。“退休后每个月有多少养老金？到底够不够用？”隐隐中有这样那样的担忧。虽然无法定论，但有一点是清楚的，“反正我现在每个月都在缴费，而且单位替我一起缴”。这样一想，似乎又可以使人安心。但是，“事业单位养老保险制度改革方案”试行，再次使这个话题成为众人瞩目的焦点。
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今年42岁的于先生是济南市一家事业单位的中层干部，月收入4000多元，虽然单位已经为他参保了基本养老保险，但是“事业单位养老保险制度改革方案”试行，让他意识到有必要为自己制定了一个个人养老计划。于先生说：“现在每月都有4000元左右的收入，可以应付日常开支。可一旦退休后每个月的收入可能只有1000多元，这将和上班时的收入形成巨大的落差。为了在退休后不让自己的生活有太大的变化，应该从现在就开始为自己设计养老计划。”
于先生的养老计划是，首先将每月的工资拿出一部分存入银行，然后再拿出1000元购买基金，剩下的作日常开销。他说，在退休之前他不会去花这笔钱，因为这是他给自己做的一个理财规划，把这笔钱作为将来退休后的养老金。最近，于先生又看好了一款商业养老保险产品，他准备将每月固定存入银行的钱挤出一部分，用来购买这款养老保险。
中国有句古话：“宁吃少时苦，不受老来贫”。在采访中记者了解到，很多人都有养老危机感，是因为他们习惯了工作时的生活品质和收入水平，他们不愿意在退休之后降低自己的生活质量。
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基本养老保险“唯一支柱”地位待改变
退休以后，个人可用于养老的钱主要有三个来源：退休前的储蓄、基本养老保险和子女的资助。储蓄主要是为家庭突发事件作准备，应尽量避免因为日常消费而动用。基本养老保险方面，我国目前实行的是“广覆盖、低保障”的养老制度。在这种养老制度下，退休时领到的保险金额比较有限，不足以维持当前的生活水平。
“我们知道现在的孩子以后靠不住，他们能管好自己就不错了。好在我们现在每个月都在缴纳养老金，以后还能依靠政府。”看到单位定期缴纳失业保险金、住房公积金、医疗保险金和个人养老金，项先生对养老之事原本还很有底。但在了解到养老制度即将改革之后，项先生发现：按目前的养老金提取比例，自己能够领到的退休金大概相当于现在三分之一左右的月收入。换句话说，很难继续维持现在的生活水平。
对于平常工资外收入较高、个人养老金缴纳比例相对较低的人来说，退休金与目前收入的反差会更大，生活质量会大打折扣。
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有人曾经这样比喻基本养老保险——— “基本养老保险是一口熬粥的锅，每个月每人从自己的米袋里或多或少往锅里倒进一把米；到老了的时候，分到一把或大或小的勺，从锅里盛粥。但你喝到的只是粥。”
因此，如果光靠社保体系的退休金，要做好这样的心理准备，退休前后的生活将发生巨大的变化。可以说，仅仅依靠社会保障系统来实现丰足的晚年生活是不够的。
有关人士指出，虽然国家希望形成社会、企业和个人三方立体的养老保障体系，但补充养老计划还处于刚刚起步阶段。企业补充养老保险计划是企业为职工提供的一项福利保障，一般由有能力的企业自愿建立。也就是说，选择权和主动权都在企业手中，所以目前只有很少的企业职工能享受到。企业年金还仅仅在少数大型国有企业中进行试点，以后改革的方向如何现在还不明朗，职工能受益多少也不得而知。因此，想要依靠企业补充养老计划，还尚需时日。
老人购买保险易“亏本”
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年届50岁的辛先生最近一直被养老问题所困扰，即将退休的他不想以后成为儿子的负担，可自己除了有限的社会保障和储蓄外，并没有多少养老准备。最近看报纸上介绍的养老保险觉得挺适合自己的需要，但咨询了几个保险公司后，辛先生感到非常失望。根据保险公司给自己的简要计划书，辛先生投保一款分红型的个人养老保险，选择分10年交保险费，每年需要交纳保费24000元，10年下来总共交纳24万元，才能从60岁开始每年从保险公司领取到15120元的养老金。此外，从50岁开始到60岁，辛先生还可以从保险公司获取一定的红利。可如果照辛先生自己的计划，每个月从养老保险这里获得超过1000多元的生活费，辛先生不仅要从现在起直到60岁，每年拿出差不多一半的收入来交养老险的保费，而且，辛先生估计了一下，如果不算分红，只算能保证获得的养老金，自己要活到76岁，保险费才能“回本”，否则就有拿不回保费的“亏本”风险。
“养老保险对上了年纪的人来说可真是个‘鸡肋’啊!”对养老险有强烈需求，可又无奈于保费太高的辛先生感叹道。专家建议：
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商业保险在国内的出现只是近十几年来的事情，这意味着，现在五六十岁的老人在年轻时根本买不到商业保险。如今，当老人们想要通过买保险来养老时却发现，可供购买的养老保险费率相当高，甚至存在收不回保费的风险。目前，一般65岁以下的老年人都还可以买到养老保险，但是，50岁及以上的老人购买养老保险须缴纳的费率过高，并且保险公司对50岁以上的老人购买养老保险会有一定的限制，如超过51岁的老人投保需接受体检。因此，对于50岁及超过50岁的人不再建议购买养老险，其收益还不如把钱存银行或投资一些收益稳妥的理财产品。
理财投资可偏重稳健类
对于中年人来说，通过各种投资途径让自己的退休金增值，也是一种不错的途径。
事实上，中年人开始为自己准备养老金有着得天独厚的优势，这个时候通常是一个人事业的顶峰期，收入高而且稳定，负担虽然不轻，但完全有能力应付。在经历了十多年的职场打拼后，他们通常拥有一个比较丰裕的资金基础。在准备养老金方面，他们有两件工作要做：一是积累的资金如何投资，二是每月的结余如何利用好。
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虽然说中年人距离退休还有一段时间，但和20多岁的社会新鲜人相比，他们积累资金的时间不多了。更重要的是，他们不再有父母的支持，所有的一切都要靠自己。在资金的使用上，他们还有不少需要花钱的地方，如子女的教育费用，父母的抚养费用等。因此，稳健类投资是积累退休金的主要方式。专家建议：
养老规划不仅要趁早，最重要的一点还要坚持不懈。受物价上涨、工资收入变动等原因影响，很多人的养老规划可能会“半途而废”，所以坚持执行养老规划就显得格外重要。其次，养老投资应以安全性为上，最好分散投资规避风险。
对于老年人来说，理财应首先考虑收益稳妥，避免养老资金蒙受损失，可选择投资风格较为稳健、风险较低的混合型基金和债券型基金，重点可关注那些注重把握市场结构性机会且规模适中的成长型基金。可建立投资组合：10%的股票或股票型基金，50%的国债储蓄，40%银行存款。这种组合既可满足部分老年人对高收益的追求，又可有效降低投资风险，不至于让老人承担过大压力而影响身心健康。如果是年轻人或者中年人，可以以基金定投、黄金投资等多元投资相结合，做好风险防御的同时，长期投资以期获得不低于市场平均收益的回报。
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医疗保障不可忽视
退休后老人很大一笔生活费用是医疗费，在购买养老主险的同时，附加疾病、意外、医疗、豁免等附加险种，形成一个综合养老保障计划，不但保障全面，保费也比单独购买要便宜。
中老年人在为养老做准备的同时，对自己当前的安全与健康保障也非常关注。市场上部分养老年金都已经充分考虑到这一因素，在产品中加入重大疾病提前给付保障和豁免保费的保障。投保人即使不幸得了大病，领取重疾保险金之后，未来养老保险金、祝寿金的领取也丝毫不会受影响。同时，投保人还会被豁免主险和附加险一定时期应交的保险费，免除投保人对交费的后顾之忧。专家建议：
老人投保重大疾病保险同样存在费率过高的问题，所以，有社保的老人应优先考虑按住院天数给付的住院津贴类医疗险，而没有社保的老人可优先考虑按实际医疗费用支出给付的住院费用类医疗险，而不是优先考虑重大疾病保险。
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青中年人可买商业养老保险
为养老做准备，有多种方式可供选择，但由于养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以需要将养老计划与其他投资分开。
储蓄目前仍是很多人的首选。储蓄的优势就在于安全性高、保本保息，且变现性强、存取方便，是保守型人群养老首选方式。其缺点是无法抵御通货膨胀风险，若家庭金融资产全部是储蓄，长期面临的是购买力下降的货币贬值风险。可见，单纯依靠储蓄养老，无法维持购买力，将来退休生活将大打折扣。
而商业养老保险作为中国养老保障体系的补充，是养老规划的一个不错的选择。个人商业养老保险的优势即可以根据自己的财务能力及对未来预期进行灵活自主规划和选择。在选择养老保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通过膨胀等因素，做出合理的选择。专家建议：
, 百拇医药 购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%～40%为宜。在选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。
健康是最划算的“养老金”
王大爷喜好跳舞，他说：“跳舞这个运动很好，我从60岁开始学跳舞，已经整整跳了八年，从来不感冒，血压不高，心脏很好，这么多年没打过针、吃过药。同事和我同岁，他整天就知道存钱，从来不出门锻炼，他上二层楼都气喘吁吁的。我不大存钱，但是我存健康，其实身体健康就是存钱了。”
李阿姨为了能多存点儿钱养老，小病不看，大病“扛”着，省吃俭用，到头来“攒”了一身的病，实在撑不住了才去医院，结果花了一大笔钱才痊愈。现在她每天晚上都到居民小区广场活动，饮食也开始讲究了。她深有感触地说：“从前，我从嘴里一点点地省出的钱，还不够一次检查费，现在，我早睡早起锻炼身体，反而毛病少了，唉，存什么也不如存健康。”专家建议：
身体不仅是革命的本钱，也是养老的本钱。谁都知道健康的重要性!健康虽说不是一切，但失去健康你就会失去一切。养老不仅要存钱，还要存健康，现在看病难、看病贵，储蓄健康就是储蓄金钱。, 百拇医药