健康保险发展模式的国际比较(1)
内容摘要：健康保险是许多国家医疗保障体系的组成部分，由于各国的医疗保障制度各具特色，商业健康保险发展也不尽相同。本文对各国商业健康保险的发展情况进行分析比较，从差异中寻找共性，归纳和总结了各国商业健康保险的发展模式。
关键词：健康保险 医疗保险 健康保险监管
健康保险是世界各国普遍采用的防御疾病风险的主要方式，也是许多国家医疗保障体系的组成部分，但由于历史和国情的不同，各国的医疗保障制度也各具特色，商业健康保险发展也不尽相同。本文分析比较了各国商业健康保险的发展情况，从差异中寻找一些共性，对各国商业健康保险发展模式作出归纳和总结。
各国健康保险医疗保障制度类别分析
目前国际比较认可的医疗保险制度可以概括为商业医疗保险制度、国家医疗保险制度、社会医疗保险制度和储蓄医疗保险制度四种。
, 百拇医药
(一)商业医疗保险模式
商业医疗保险模式是一种医疗费用主要由商业保险公司支付的保险模式。美国是采用商业医疗保险模式的代表国家，从整体上看，美国医疗体制以私营为主，医疗消费以个人为主。在资金来源方面，美国采取的是双渠道模式，即由雇主和雇员共同缴纳，雇主缴纳大部分的同时，雇员本人也要承担一部分，政府主要提供其他医疗服务的余额补助，医疗保险组织向医疗服务机构支付就医发生的医疗费用。这种模式有利于形成竞争机制，促进医生和医院服务态度的改善，但其医疗保险费用开支大，费用增长过高，使受保人负担较重，造成许多无雇主人员看病困难，导致其因病致贫。
(二)国家医疗保险模式
国家医疗保险模式是国家为全民低收费或免费提供医疗保险的模式。它以税收的形式进行资金筹集，医疗服务机构或个人的医疗费用由国家财政预算拨款。英国、瑞典和东欧等国家是采用这种模式的主要代表。英国医疗保险制度最突出的优点是全民保障，90.0%以上的居民依靠国家卫生服务体制享受医疗保健，其医疗费用84.9%来自政府税收，11.5%来自社会保险基金，个人负担仅占2.9%。但该模式削弱了市场机制在卫生资源方面的调节作用，导致政府财政负担逐年增加，卫生机构效率低下，健康保障水平停滞不前，医疗负担较重。
, 百拇医药
(三)社会医疗保险模式
依托“第三方支付”组织的社会医疗保险模式是一种依法设立的医疗保险机构。该模式最早在德国建立，法定医疗保险作为其主要形式，在德国的覆盖率达到了90%。德国的医保缴费基数设有封顶线和保底线，并依据个人收入的多少缴纳保险费用，工资收入在保底线以下的可免除缴费义务。德国的医疗保险模式被认为是比较成功的，并被许多国家模仿和学习。但存在医疗浪费严重，医疗成本过高，病人择保择医的自由程度太高等问题，政府需要予以重视。
(四)储蓄医疗保险模式
储蓄医疗保险模式是一种政府出面，强制要求雇主和雇员向公积金管理机构进行缴费，并建立一个储蓄账户来支付整个家庭的医疗费用的医疗保险形式。储蓄医疗保险账户以家庭为单位进行缴纳，其中的保险金也只能用于本家庭成员，缺乏社会公平性。新加坡是这一模式的代表国家，有薪金收入的新加坡公民按月缴纳的中央公积金，作为医疗保险储蓄，每个成员都拥有普通、医疗和特别三个账户。缴交率为40%，其中30%归普通账户，6%归医疗储蓄账户，4%归入特别账户。该模式能较好控制和监督医疗保险基金，减少资源浪费，但存在公平性差问题。
, 百拇医药
各国商业健康保险在医疗保障体系中发挥的作用分析
(一)首要型
首要型商业健康保险为广大居民提供基本健康保障，是主流医疗保障制度。首要型健康保险一般存在于公共医疗保障体系未实现全民覆盖的国家，一部分居民未加入任何公共医疗保障体系，商业健康保险在医疗保障制度中处于主导或平行地位。美国是发达国家中唯一没有提供“全民医保”的国家，它只对老年人、残疾人、穷人、儿童、军人等群众提供公共保险计划，而其他人的医疗保障完全由市场解决。据美国统计局报告，2008年，美国有2.01亿人参加了商业健康保险，而政府的健康保险计划仅覆盖了0.87亿人。2009年，“财富五百强”中，美国商业健康保险占据五个席位，其中美国联合健康集团公司(United Health Group)以811亿美元的销售收入，排名第71位。
(二)替代型
替代型商业健康保险提供公立保险的替代产品，缓解了公立医疗机构的压力。“替代型”模式(也称“双重保险”)在国家卫生服务保障模式的欧盟国家中非常流行，如英国、意大利、葡萄牙和西班牙等，以英国为代表国家。1948年，英国开始实现国家卫生服务保障模式，其福利性医疗保障覆盖全体国民。但这种模式的医院服务效率低、医务人员工作积极性不高、医疗服务等候时间较长。因此使得高收入人群转向私营医疗服务，并通过购买商业健康保险的方式来转移医疗风险。英国人拥有商业健康保险的人从1979年的约300万人上升至2007年的约726万人。目前，英国有45家商业健康保险公司，提供种类繁多的医疗保障计划，包括私人医疗保险、重大疾病保险、失能收入损失保险、长期护理保险、海外保险、旅游健康保险等。
, 百拇医药
(三)增补型
增补型商业健康保险在满足本国居民多样化的医疗保障需求方面发挥积极作用。增补型健康保险是为法定医疗保险的除外项目或者不保障的项目提供全部或部分保障。例如，视力矫正、牙医、整形、长期看护、康复保健、豪华住院服务等。补偿水平因国家不同而不同。有些国家的政府规定商业健康保险不能覆盖公共保险所提供的医疗保障范围，如奥地利、日本不允许对药品费用需方分担补充保险覆盖，而比利时和匈牙利则只允许非营利性补充保险覆盖。因此，这些国家的保险公司只能重点发展增补型健康保险，这种模式的代表国家是加拿大。几乎加拿大所有省份都有法例及规例，禁止或设法阻止保险公司就公共医疗保障范围内的医护服务提供健康保险计划，其承保范围限于没有在《加拿大医疗法》中被列作保险范围内的医护服务。2003年，53.6%的牙科护理服务、33.8%的处方药物和21.7%的眼科护理服务由商业健康保险支付费用。2005年，66%的加拿大人购买了商业健康保险，商业健康保险占医疗费用融资比例的12%。
, 百拇医药 各国健康保险业务经营特点
(一)商业健康保险的经营程度专业化且经营主体呈多元化倾向
医疗保险具有涉及关系复杂、风险类型多、风险控制难度大等特点，因此需要较强的专业化经营和保持经营的持续稳定性，其产品的设计专业化要求也很高，专业化经营是健康保险发展的方向。专业化经营保证了良好的运营效率和风险管控能力。美国的商业健康保险经营的集中趋势十分明显，全球500强中就有七家是美国的健康保险公司。欧洲绝大多数私人健康保险公司集中化程度很高，只有法国由于相互组织发展的历史原因呈现分散性。德国对商业健康保险的经营有明确的规定，商业健康保险必须与其它保险业务分业经营。近年，美国商业健康保险市场的经营主体呈多元化的倾向，既有非营利性的管理式医疗组织(HMO、PPO)，非营利性的健康保险公司(BC、BS)，也有营利性的保险公司和专业健康保险公司。
(二) 商业健康保险产品种类日益丰富
国外的商业健康保险产品非常丰富，从一般的医疗保险产品扩展到眼科、牙科、精神治疗等领域，在很大程度上满足了广大客户对健康保障的市场需求，投保人可以根据自己的需求选择适合自己的产品。美国的商业健康保险产品包括团体类、家庭类、个人类，提供的项目包括基本医疗费用保险，高额医疗费用保险，特种医疗费用保险和联邦健康保险的补充保险。在美国，投保人几乎可以为人体的任何部位买健康保险。德国的主要健康保险产品有全保类、定额类、补充附加类、基本类、标准类、大学生疾病险类、疾病贷款偿还险类等，各自对应不同的目标客户群。我国商业健康保险主要包括医疗保险、疾病保险和收入保障保险，团体健康保险产品的类型也比较灵活，除主要有团体门急诊费用和团体住院费用医疗保险等险种之外，高额补充医疗保险、基金管理或第三方管理的险种也陆续推向市场。, 百拇医药(叶成徽)
关键词：健康保险 医疗保险 健康保险监管
健康保险是世界各国普遍采用的防御疾病风险的主要方式，也是许多国家医疗保障体系的组成部分，但由于历史和国情的不同，各国的医疗保障制度也各具特色，商业健康保险发展也不尽相同。本文分析比较了各国商业健康保险的发展情况，从差异中寻找一些共性，对各国商业健康保险发展模式作出归纳和总结。
各国健康保险医疗保障制度类别分析
目前国际比较认可的医疗保险制度可以概括为商业医疗保险制度、国家医疗保险制度、社会医疗保险制度和储蓄医疗保险制度四种。
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(一)商业医疗保险模式
商业医疗保险模式是一种医疗费用主要由商业保险公司支付的保险模式。美国是采用商业医疗保险模式的代表国家，从整体上看，美国医疗体制以私营为主，医疗消费以个人为主。在资金来源方面，美国采取的是双渠道模式，即由雇主和雇员共同缴纳，雇主缴纳大部分的同时，雇员本人也要承担一部分，政府主要提供其他医疗服务的余额补助，医疗保险组织向医疗服务机构支付就医发生的医疗费用。这种模式有利于形成竞争机制，促进医生和医院服务态度的改善，但其医疗保险费用开支大，费用增长过高，使受保人负担较重，造成许多无雇主人员看病困难，导致其因病致贫。
(二)国家医疗保险模式
国家医疗保险模式是国家为全民低收费或免费提供医疗保险的模式。它以税收的形式进行资金筹集，医疗服务机构或个人的医疗费用由国家财政预算拨款。英国、瑞典和东欧等国家是采用这种模式的主要代表。英国医疗保险制度最突出的优点是全民保障，90.0%以上的居民依靠国家卫生服务体制享受医疗保健，其医疗费用84.9%来自政府税收，11.5%来自社会保险基金，个人负担仅占2.9%。但该模式削弱了市场机制在卫生资源方面的调节作用，导致政府财政负担逐年增加，卫生机构效率低下，健康保障水平停滞不前，医疗负担较重。
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(三)社会医疗保险模式
依托“第三方支付”组织的社会医疗保险模式是一种依法设立的医疗保险机构。该模式最早在德国建立，法定医疗保险作为其主要形式，在德国的覆盖率达到了90%。德国的医保缴费基数设有封顶线和保底线，并依据个人收入的多少缴纳保险费用，工资收入在保底线以下的可免除缴费义务。德国的医疗保险模式被认为是比较成功的，并被许多国家模仿和学习。但存在医疗浪费严重，医疗成本过高，病人择保择医的自由程度太高等问题，政府需要予以重视。
(四)储蓄医疗保险模式
储蓄医疗保险模式是一种政府出面，强制要求雇主和雇员向公积金管理机构进行缴费，并建立一个储蓄账户来支付整个家庭的医疗费用的医疗保险形式。储蓄医疗保险账户以家庭为单位进行缴纳，其中的保险金也只能用于本家庭成员，缺乏社会公平性。新加坡是这一模式的代表国家，有薪金收入的新加坡公民按月缴纳的中央公积金，作为医疗保险储蓄，每个成员都拥有普通、医疗和特别三个账户。缴交率为40%，其中30%归普通账户，6%归医疗储蓄账户，4%归入特别账户。该模式能较好控制和监督医疗保险基金，减少资源浪费，但存在公平性差问题。
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各国商业健康保险在医疗保障体系中发挥的作用分析
(一)首要型
首要型商业健康保险为广大居民提供基本健康保障，是主流医疗保障制度。首要型健康保险一般存在于公共医疗保障体系未实现全民覆盖的国家，一部分居民未加入任何公共医疗保障体系，商业健康保险在医疗保障制度中处于主导或平行地位。美国是发达国家中唯一没有提供“全民医保”的国家，它只对老年人、残疾人、穷人、儿童、军人等群众提供公共保险计划，而其他人的医疗保障完全由市场解决。据美国统计局报告，2008年，美国有2.01亿人参加了商业健康保险，而政府的健康保险计划仅覆盖了0.87亿人。2009年，“财富五百强”中，美国商业健康保险占据五个席位，其中美国联合健康集团公司(United Health Group)以811亿美元的销售收入，排名第71位。
(二)替代型
替代型商业健康保险提供公立保险的替代产品，缓解了公立医疗机构的压力。“替代型”模式(也称“双重保险”)在国家卫生服务保障模式的欧盟国家中非常流行，如英国、意大利、葡萄牙和西班牙等，以英国为代表国家。1948年，英国开始实现国家卫生服务保障模式，其福利性医疗保障覆盖全体国民。但这种模式的医院服务效率低、医务人员工作积极性不高、医疗服务等候时间较长。因此使得高收入人群转向私营医疗服务，并通过购买商业健康保险的方式来转移医疗风险。英国人拥有商业健康保险的人从1979年的约300万人上升至2007年的约726万人。目前，英国有45家商业健康保险公司，提供种类繁多的医疗保障计划，包括私人医疗保险、重大疾病保险、失能收入损失保险、长期护理保险、海外保险、旅游健康保险等。
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(三)增补型
增补型商业健康保险在满足本国居民多样化的医疗保障需求方面发挥积极作用。增补型健康保险是为法定医疗保险的除外项目或者不保障的项目提供全部或部分保障。例如，视力矫正、牙医、整形、长期看护、康复保健、豪华住院服务等。补偿水平因国家不同而不同。有些国家的政府规定商业健康保险不能覆盖公共保险所提供的医疗保障范围，如奥地利、日本不允许对药品费用需方分担补充保险覆盖，而比利时和匈牙利则只允许非营利性补充保险覆盖。因此，这些国家的保险公司只能重点发展增补型健康保险，这种模式的代表国家是加拿大。几乎加拿大所有省份都有法例及规例，禁止或设法阻止保险公司就公共医疗保障范围内的医护服务提供健康保险计划，其承保范围限于没有在《加拿大医疗法》中被列作保险范围内的医护服务。2003年，53.6%的牙科护理服务、33.8%的处方药物和21.7%的眼科护理服务由商业健康保险支付费用。2005年，66%的加拿大人购买了商业健康保险，商业健康保险占医疗费用融资比例的12%。
, 百拇医药 各国健康保险业务经营特点
(一)商业健康保险的经营程度专业化且经营主体呈多元化倾向
医疗保险具有涉及关系复杂、风险类型多、风险控制难度大等特点，因此需要较强的专业化经营和保持经营的持续稳定性，其产品的设计专业化要求也很高，专业化经营是健康保险发展的方向。专业化经营保证了良好的运营效率和风险管控能力。美国的商业健康保险经营的集中趋势十分明显，全球500强中就有七家是美国的健康保险公司。欧洲绝大多数私人健康保险公司集中化程度很高，只有法国由于相互组织发展的历史原因呈现分散性。德国对商业健康保险的经营有明确的规定，商业健康保险必须与其它保险业务分业经营。近年，美国商业健康保险市场的经营主体呈多元化的倾向，既有非营利性的管理式医疗组织(HMO、PPO)，非营利性的健康保险公司(BC、BS)，也有营利性的保险公司和专业健康保险公司。
(二) 商业健康保险产品种类日益丰富
国外的商业健康保险产品非常丰富，从一般的医疗保险产品扩展到眼科、牙科、精神治疗等领域，在很大程度上满足了广大客户对健康保障的市场需求，投保人可以根据自己的需求选择适合自己的产品。美国的商业健康保险产品包括团体类、家庭类、个人类，提供的项目包括基本医疗费用保险，高额医疗费用保险，特种医疗费用保险和联邦健康保险的补充保险。在美国，投保人几乎可以为人体的任何部位买健康保险。德国的主要健康保险产品有全保类、定额类、补充附加类、基本类、标准类、大学生疾病险类、疾病贷款偿还险类等，各自对应不同的目标客户群。我国商业健康保险主要包括医疗保险、疾病保险和收入保障保险，团体健康保险产品的类型也比较灵活，除主要有团体门急诊费用和团体住院费用医疗保险等险种之外，高额补充医疗保险、基金管理或第三方管理的险种也陆续推向市场。, 百拇医药(叶成徽)