浅谈分阶层改进医疗改革的可行性(3)

http://www.100md.com 2011年5月1日 傅璨

    参见附件。

     美国的医疗保险主要以多种私立医疗保险项目为主、政府医疗项目为辅的商业模式来实现的。其私立医疗保险项目主要由三部分组成：一是最早于1929年创立的蓝十字(BlueCross)和30年代创立的蓝盾(BlueShield)公司开办的医疗保险；二是私立或商业性保险公司的医疗保险三是健康维持组织(HealthMaintenanceOrganizations)等预付型医疗保险计划。

    除此之外，美国先后颁布一些法案对医疗保障体系进行了完善。主要包括一下一些政策的出台：(1)1965年，美国国会通过了针对65岁及65岁以上老人的医疗照顾计划和针对穷人的医疗补助计划，这两项计划作为美国医疗保险的辅助项目，弥补了高度市场化影响下医疗保险领域的某些缺陷。例如保险公司的风险规避型的挑选客户，这都是的医疗保险的覆盖率进一步扩大。(2)由于美国的保险不是全民覆盖的，对于相对没有保障的未参保人员提供急诊免费医疗服务很有必要。

    美国的医疗保险遵循了自由原则。医疗成为一种商品在市场上自由交易。依据保险需求理论，人们为了防止发生较大的经济损失，就会愿意购买保险；预计的风险率越高，人民在购买医疗保险上越是积极高；而预计的风险较低是，人们的行为则相反。这些活动影响着保险的价格，而更重要的是影响着医疗保险提供的内容：有的人只愿意为住院治疗和手术治疗投保，有的人只为突发疾病和重症疾病投保，有的人为了得到及时快速以及最好的医疗服务，愿意支付美元雇佣直升飞机运送病人到达指定医院。这种“无形的手”使得提供方制造出更多贴合需要的保险产品，更能针对人们的欲求点，提供特色服务。

    而这种个性化的服务，正是能被我国发达地区借鉴的。高收入群体有充足的资金进行锻炼或者是保养，本身抗击病害的免于能力较强，一般的保险产品针对的是大众疾病，这很满足他们特殊的需求。另外，通过这些私人服务，保险公司获得相应数额的利润也使得私人医疗机构得以生存。

    2、完善我国保险体制是引进市场化的基础

    要借鉴美国的医疗保险机制，最重要的，也是我国最欠缺的就是商业医疗保险制度的完备性和科学性。在我国，商业医疗保险面临着诸多困境。

    首先，国民对购买保险缺乏正确的认识，认为是“不吉利”，这种偏见缩小了医疗保险推广的基础。政府有义务向人民推广这种风险预见下的提前消费，而不是在突发疾病已经发生的压力下四处奔波求款。这种思想理念上的缺失，需要的是长期潜移默化的引导，短期上看，基本难以扭转。

    其次，就是商业医疗保险发展空间受到制约。目前，政府为社会医疗保险提供可行的优惠政策，导致了它们的优先发展，其业务扩张将挤压商业医疗保险的空间。针对特定群体，国家应该引导民众对商业产品的购买方向，放开部分地区的市场，让那些有实力有愿望使用更个性医疗服务的人群购买到合适的医疗产品。在这里，本文主要讨论的是商业保险在我国发达地区的运用，地区范围较小覆盖人口较少，可以实现社区医疗后退一步，私人提供商业医疗进一步，给后者更多的空间。

    再次，医疗费用赔付的不可控性。一是由于现行医疗卫生服务体系单一，缺乏有效的竞争，同时，在医疗机构经营效益的利益驱动和缺乏有效监督情况下，助长了医疗资源的浪费。医生乱开药等现象已经屡见不鲜，最近更是有动辄几百万的治疗费用被报道出来。这些不合理现象都加重了疾病患者和保险公司的负担，即使身价千万，也无力支付这样昂贵的医疗费用 ......

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