商业医疗保险：因为非典改变命运?
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2003年6月11日
据中国保监会统计，截至5月26日上午9时，全国寿险公司共接受非典索赔401例，已经赔付212例，总赔付金额达到211.39万元。
据悉，全国的寿险公司已推出43项非典产品和服务，财产险也不甘落后，推出了12项相关项目。截至目前，各保险公司共推出55项非典产品和服务。
中国人寿保险公司广州分公司的数据显示，从4月下旬开始，该公司每天投保健康医疗险件数就急剧增加。4月21日签了343件，4月25日至4月28日(中间2天休息日除外)，单日的健康医疗险投保件数超过1200件，而正常情况下，此险种的平均单日销售量仅为200件左右。无疑，这是非典的“功劳”。
非典疫情让人们更加珍视生命。中国保监会公布的数据表明，全国1至4月人身保险市场继续保持稳健发展的势头，同比增长近40%。其中健康险增加幅度最大，4月同比增幅为69.67%。
, 百拇医药 众所周知，社会基本医疗保险(以下简称“医保”)在国民心目中占据了不可替代的位置，作为医保的补充——商业医疗保险从来都是“难登大雅之堂”。由于特殊时期人们风险意识的提高，让商业医疗保险由原本“可有可无”变得重要起来。当非典被平息，恐惧退去，商业医疗保险还会成为国人的一个重要选择吗？
■ 与医保已产生对立
自从1998年国务院颁布《关于建立城镇职工医疗保险制度的决定》，确定了制度的基本框架以来，社会基本医疗保险覆盖范围不断扩大，截至目前，已覆盖1.6亿人。我国社会基本医疗保险体制改革推行已近5年，基本上已经深入人心，但同时，商业医疗保险却被大多数人所忽略。
据了解，与一些发达国家和地区相比，我国商业医疗保险的拥有率十分低：美国平均每人拥有6份寿险保单，日本平均每人拥有4份寿险保单，台湾平均每人拥有1份寿险保单，我国内地平均每50人才拥有1份寿险保单(广州等经济发达城市每10人拥有一份寿险保单)。
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广东顺德的刘小姐“冒着染上非典的危险”来到广州某一商业医疗保险公司接受体检，以便让保单尽快生效。她告诉记者：“我已经拥有医保，如果不是非典，我不会再买商业保险。”问题在于，刘小姐的想法并非个别现象。一位保险代理人对记者说，她在向客户介绍保险产品时，听得最多也是最怕的回答是：“我已有了医保，不需要商业保险了。”
在普通人的意识中，医保与商业医疗保险已经产生了一定程度上的对立，几乎所有的保险代理人都把产生这种对立的原因归咎于国民“商业保险意识低下”，信诚人寿保险公司广州分公司精算部协理杜传洵告诉记者：“很多人对商业医疗保险存在较大偏见。”一位业内人士甚至说：“商业医疗保险被看作是一种诅咒。”究竟是什么让我们的商业保险意识如此低下？
“只有原来的福利制度慢慢的往后退，商业保险才有发展起来的空间。”卫生部卫生经济研究所所长、中华医学会医疗保险分会主任委员蔡仁华在接受记者采访时如是说。
■ 和医保患难与共
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非典时期，人民的生命安全受到严重威胁。作为社会医疗保障体系的一“主”一“辅”——医保和商业医疗保险分别作出了各自的反应，恰如其分地体现出各自在医疗保障体系中应具备的功能。
4月中下旬，我国各省市医保部门都纷纷出台紧急措施，打破“低水平、广覆盖”的一贯原则，对非典病人进行人道主义救援。
北京市下发《关于非典型肺炎患者医疗费用有关问题的通知》，对已参加本市基本医疗保险的非典患者的医疗费用可以全部报销。其医疗费用先按照医疗保险规定，由区县医保中心从基本医疗保险统筹基金和大额医疗互助资金中支付给医疗机构，个人负担部分由区县医保中心从医疗救助资金中支付给医疗机构。
广州市劳动与社会保障局也紧急出台临时措施，确保城镇参保人、登记失业人员(享受失业保险待遇期间)和无业人员(享受失业保险待遇期满仍未找到工作)的非典病人可以获得免费治疗，并且不限定定点医院、不限治疗费用。并规定，医保对收治非典的医院，不设定平均住院定额限制，医院可以根据病情需要，“该用什么用什么，该用多少用多少”。5月22日开始，该局非典报销窗口正式开设，接受市民结算。
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几乎同时，几大商业保险公司也相继推出了针对非典的特殊赔付方案。据杜传洵介绍，信诚人寿保险公司广州分公司采取的方案是在原基础上给非典病人增加50%的住院津贴补偿，而且观察期由30天缩短为14天。另据了解，这种方案也是大多数商业保险公司所采取的。
客观地说，非典时期推出非典险种既有危险也有商机——风险在于非典险种缺乏精算基础，对此，杜传洵坦言：“我们一方面倾向于人道主义精神的立场，另一方面也希望借此提高人们的风险意识。”
记者观察到，各保险公司近期借助非典为诉求的推广力度也相应加大。在广州白云区的某个集贸市场，一位保险代理人刚刚设立一个临时咨询点，派发的传单以“珍惜生命”为诉求。她说，这是新时期的新方法，设点后到她那里咨询的人比以前增长了不少。
■ 何时构成有机整体
业内人士普遍认为，我国完整的社会医疗保障体系应当是由医保为主、商业医疗保险等多种保险形式为辅相结合的整体。因为改革社会医疗保险和发展商业医疗保险会自然带动起我国医疗卫生体制的改革进程，发展商业医疗保险不仅可以更好地实现从由政府、企业“全包全揽”的医疗保障制度向由政府、企业和个人“共同负担”的医疗保障制度转变，而且能够利用自负盈亏和存在竞争，加上商业保险公司管理方面的优势，刺激社会医疗保险的发展。
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中国保监会也早在1999年就已下发了《关于配合社会基本医疗保险体制改革有关问题的通知》，要求我国各国有商业人寿保险公司“充分利用这次社会基本医疗保险制度改革提供的契机，积极稳妥地开展配套的商业医疗保险业务。”
这一切的一切，都似乎为我国商业医疗保险的“开花结果”提供了土壤，只差一个适当的时机而加以爆发。如今，非典已经触动了我们的风险意识，“全民商保”当真就在眼前？
然而，蔡仁华却意外地泼了一盆冷水，他对记者说：“商业医疗保险现阶段不会有太大的规模。”理由是：以前有很多外国商业保险公司看好中国医疗保险市场，但近来由于种种原因都已渐渐趋于谨慎了。
应该说，我国加入WTO，承诺允许外国寿险公司在中国设立合资公司，将会吸引一大批的外资保险公司介入我国医疗保险市场，要形成“百花争艳”的局面指日可待。因为以我国医疗产业年增长速度13%计算，到2005年中国医疗产业的总市场额将为6400亿元；与此同时，中国的医疗产值在GDP中所占比重将逐步提升，相应的医疗保险市场将被放大数倍。问题出在哪里？蔡仁华的分析是：“虽然从政策上来说，商业医疗保险作为基本医疗保险的补充是确定无疑的，但缺乏具体措施和操作。”
作为我国进入WTO之后，第一家进入我国医疗保险市场的合资商业保险公司——信诚人寿保险公司，其高层杜传洵的低调的预测似乎映证着蔡仁华的判断：“要达到某一理想水平，近一二十年内是做不到的。”似乎可以作为一个例证：在这次申报非典险种的名单中，几乎不见外资保险公司的身影。据分析，这是基于“稳健发展”的考虑。
我们是否可以断言，非典疫情虽然使人们的风险意识上扬，但商业医疗保险登堂入室之路还很长很长？, http://www.100md.com
据悉，全国的寿险公司已推出43项非典产品和服务，财产险也不甘落后，推出了12项相关项目。截至目前，各保险公司共推出55项非典产品和服务。
中国人寿保险公司广州分公司的数据显示，从4月下旬开始，该公司每天投保健康医疗险件数就急剧增加。4月21日签了343件，4月25日至4月28日(中间2天休息日除外)，单日的健康医疗险投保件数超过1200件，而正常情况下，此险种的平均单日销售量仅为200件左右。无疑，这是非典的“功劳”。
非典疫情让人们更加珍视生命。中国保监会公布的数据表明，全国1至4月人身保险市场继续保持稳健发展的势头，同比增长近40%。其中健康险增加幅度最大，4月同比增幅为69.67%。
, 百拇医药 众所周知，社会基本医疗保险(以下简称“医保”)在国民心目中占据了不可替代的位置，作为医保的补充——商业医疗保险从来都是“难登大雅之堂”。由于特殊时期人们风险意识的提高，让商业医疗保险由原本“可有可无”变得重要起来。当非典被平息，恐惧退去，商业医疗保险还会成为国人的一个重要选择吗？
■ 与医保已产生对立
自从1998年国务院颁布《关于建立城镇职工医疗保险制度的决定》，确定了制度的基本框架以来，社会基本医疗保险覆盖范围不断扩大，截至目前，已覆盖1.6亿人。我国社会基本医疗保险体制改革推行已近5年，基本上已经深入人心，但同时，商业医疗保险却被大多数人所忽略。
据了解，与一些发达国家和地区相比，我国商业医疗保险的拥有率十分低：美国平均每人拥有6份寿险保单，日本平均每人拥有4份寿险保单，台湾平均每人拥有1份寿险保单，我国内地平均每50人才拥有1份寿险保单(广州等经济发达城市每10人拥有一份寿险保单)。
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广东顺德的刘小姐“冒着染上非典的危险”来到广州某一商业医疗保险公司接受体检，以便让保单尽快生效。她告诉记者：“我已经拥有医保，如果不是非典，我不会再买商业保险。”问题在于，刘小姐的想法并非个别现象。一位保险代理人对记者说，她在向客户介绍保险产品时，听得最多也是最怕的回答是：“我已有了医保，不需要商业保险了。”
在普通人的意识中，医保与商业医疗保险已经产生了一定程度上的对立，几乎所有的保险代理人都把产生这种对立的原因归咎于国民“商业保险意识低下”，信诚人寿保险公司广州分公司精算部协理杜传洵告诉记者：“很多人对商业医疗保险存在较大偏见。”一位业内人士甚至说：“商业医疗保险被看作是一种诅咒。”究竟是什么让我们的商业保险意识如此低下？
“只有原来的福利制度慢慢的往后退，商业保险才有发展起来的空间。”卫生部卫生经济研究所所长、中华医学会医疗保险分会主任委员蔡仁华在接受记者采访时如是说。
■ 和医保患难与共
, http://www.100md.com
非典时期，人民的生命安全受到严重威胁。作为社会医疗保障体系的一“主”一“辅”——医保和商业医疗保险分别作出了各自的反应，恰如其分地体现出各自在医疗保障体系中应具备的功能。
4月中下旬，我国各省市医保部门都纷纷出台紧急措施，打破“低水平、广覆盖”的一贯原则，对非典病人进行人道主义救援。
北京市下发《关于非典型肺炎患者医疗费用有关问题的通知》，对已参加本市基本医疗保险的非典患者的医疗费用可以全部报销。其医疗费用先按照医疗保险规定，由区县医保中心从基本医疗保险统筹基金和大额医疗互助资金中支付给医疗机构，个人负担部分由区县医保中心从医疗救助资金中支付给医疗机构。
广州市劳动与社会保障局也紧急出台临时措施，确保城镇参保人、登记失业人员(享受失业保险待遇期间)和无业人员(享受失业保险待遇期满仍未找到工作)的非典病人可以获得免费治疗，并且不限定定点医院、不限治疗费用。并规定，医保对收治非典的医院，不设定平均住院定额限制，医院可以根据病情需要，“该用什么用什么，该用多少用多少”。5月22日开始，该局非典报销窗口正式开设，接受市民结算。
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几乎同时，几大商业保险公司也相继推出了针对非典的特殊赔付方案。据杜传洵介绍，信诚人寿保险公司广州分公司采取的方案是在原基础上给非典病人增加50%的住院津贴补偿，而且观察期由30天缩短为14天。另据了解，这种方案也是大多数商业保险公司所采取的。
客观地说，非典时期推出非典险种既有危险也有商机——风险在于非典险种缺乏精算基础，对此，杜传洵坦言：“我们一方面倾向于人道主义精神的立场，另一方面也希望借此提高人们的风险意识。”
记者观察到，各保险公司近期借助非典为诉求的推广力度也相应加大。在广州白云区的某个集贸市场，一位保险代理人刚刚设立一个临时咨询点，派发的传单以“珍惜生命”为诉求。她说，这是新时期的新方法，设点后到她那里咨询的人比以前增长了不少。
■ 何时构成有机整体
业内人士普遍认为，我国完整的社会医疗保障体系应当是由医保为主、商业医疗保险等多种保险形式为辅相结合的整体。因为改革社会医疗保险和发展商业医疗保险会自然带动起我国医疗卫生体制的改革进程，发展商业医疗保险不仅可以更好地实现从由政府、企业“全包全揽”的医疗保障制度向由政府、企业和个人“共同负担”的医疗保障制度转变，而且能够利用自负盈亏和存在竞争，加上商业保险公司管理方面的优势，刺激社会医疗保险的发展。
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中国保监会也早在1999年就已下发了《关于配合社会基本医疗保险体制改革有关问题的通知》，要求我国各国有商业人寿保险公司“充分利用这次社会基本医疗保险制度改革提供的契机，积极稳妥地开展配套的商业医疗保险业务。”
这一切的一切，都似乎为我国商业医疗保险的“开花结果”提供了土壤，只差一个适当的时机而加以爆发。如今，非典已经触动了我们的风险意识，“全民商保”当真就在眼前？
然而，蔡仁华却意外地泼了一盆冷水，他对记者说：“商业医疗保险现阶段不会有太大的规模。”理由是：以前有很多外国商业保险公司看好中国医疗保险市场，但近来由于种种原因都已渐渐趋于谨慎了。
应该说，我国加入WTO，承诺允许外国寿险公司在中国设立合资公司，将会吸引一大批的外资保险公司介入我国医疗保险市场，要形成“百花争艳”的局面指日可待。因为以我国医疗产业年增长速度13%计算，到2005年中国医疗产业的总市场额将为6400亿元；与此同时，中国的医疗产值在GDP中所占比重将逐步提升，相应的医疗保险市场将被放大数倍。问题出在哪里？蔡仁华的分析是：“虽然从政策上来说，商业医疗保险作为基本医疗保险的补充是确定无疑的，但缺乏具体措施和操作。”
作为我国进入WTO之后，第一家进入我国医疗保险市场的合资商业保险公司——信诚人寿保险公司，其高层杜传洵的低调的预测似乎映证着蔡仁华的判断：“要达到某一理想水平，近一二十年内是做不到的。”似乎可以作为一个例证：在这次申报非典险种的名单中，几乎不见外资保险公司的身影。据分析，这是基于“稳健发展”的考虑。
我们是否可以断言，非典疫情虽然使人们的风险意识上扬，但商业医疗保险登堂入室之路还很长很长？, http://www.100md.com