专业健康险公司呼之欲出
中国保监会近日出台的《人身保险新型产品精算规定》，给分红健康险退出市场标出了一个明确的时间点：从2003年10月1日起备受争议的分红健康险要全面停止销售。业内人士指出，在摘去了分红的帽子，健康险回归应该是大势所趋———
中国保监会不久前公布的《精算规定》的第一部分“适用范围”明确规定“分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。”《精算规定》没有将疾病医疗类产品列入分红险，这意味着今后这一类产品将不再推出。在解释为何要停售分红健康险时，中国保监会人身险部主任陈文辉表示：“健康险是一个复杂的保险品种，管理难度比较大，风险也比较大。健康险产品强调的主要是一种保障功能，本身并没有什么保单价值积累的功能。而分红产品的初衷是比较注重保单价值积累,主要的红利来自于保单价值积累过程中产生的利差。健康险产品引入分红概念,加大了这类产品的管理难度，能分配的红利有限，不利于健康保险的规范发展。此外,从国际上来看,一般也不存在分红健康险这一类产品。”据了解，《精算规定》已于7月1日起正式执行，到10月1日包括分红型健康险产品在内的不符合规定的产品要停止在市场上销售。事先嗅到了一些气息的保险公司早就开始了先期行动：泰康人寿在3月份就已停售分红型重疾险，太平洋寿险也在4月停止了销售。
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保障型新品面市
记者采访中发现，为了填补分红健康险退市后的空当，一些保险公司正在加紧开发和主推保障型健康险。平安人寿早在年初就推出了四款非分红型健康险，太平洋人寿推出了保障24种大病的“万全终身重大疾病保险”，新华人寿也在7月初向市场推出了一款全新的健康保险产品———“健康天使”重大疾病保险，而中国人寿则表示，公司目前的康宁终身保险等好几种保障型健康险一直卖得不错。
据记者了解，新华人寿此次推出“健康天使”,就是摆脱了以往设计大病保险“大病+终身寿险”的定式思维，以注重健康保障作为产品全新理念，使客户获取更为纯粹的健康保障。据了解，“健康天使”设计的基本理念是专款专用，特别关注高发大病，若不幸患得32种重大疾病之一，即获得100%全额给付；其已将医护人员因工作而感染艾滋病或艾滋病病毒纳入重疾保障范围内；“健康天使”的大病保障额度将以每年度2%的比例递增，给客户提供了“加强型”的健康保障。“健康天使”逐年递增的保障是保证的、固定的，不受公司经营情况的影响。单就“健康天使”提供生存返还,适应人群自6个月的婴儿至65周岁的人士均可投保。当被保险人健康地生活到81周岁，没有发生理赔，新华人寿将无息返还其所交保费，可以说客户是用这笔保费的利息拥有了充足的重疾保障，而这笔退还保费又正好可为老人的退休生活锦上添花。可以看出，当健康险滤去了投资的色彩回归保障功能后，各家公司健康险产品的竞争已经开始细化，经过价格、保障范围、保险责任和理赔服务等全方位的竞争后，最终受惠的还是老百姓。
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健康险裹足不前
一方面，百姓对商业医疗保险有巨大的市场需求，另一方面，商业健康险的发展却裹足不前。今年启动的新《保险法》虽已允许产险公司经营原为寿险公司独营的短期健康险和意外险，但大多数产险公司目前只是一边倒地开发高效益的意外险种，对短期健康险的开发少之又少。究竟什么阻碍了保险公司开发健康保险这一巨大市场的步伐？“是健康险的特殊性使这一市场风险高、利润低。”保险界人士异口同声地说。
道德风险是其中最大的风险之一。传统保险产品的市场关系是两角关系，即保险人与被保险人之间的关系，而健康险的市场关系则为三角关系，除了保险人与被保险人以外，还有医疗机构与以上两者的关系。这不但存在客户投保时不如实告知、住院医疗费用单据作假等风险，而且很有可能出现医疗机构从自身经济利益出发，对患者的医疗费用不加限制的道德风险，使得保险公司支付的医疗费用急剧膨胀，盈利空间变小。
保险公司经营数据、人才的缺乏亦阻碍了商业健康险的发展。健康险经营的整个过程均与医疗机构关系密切，经营过程中技术要求很高，例如健康险的定价问题就比较复杂，因为影响健康险定价的因素比人寿保险要多得多，不仅包括死亡率、利率等寿险业务的基本要素，还包括伤病发生率、医疗服务价格、地区差异等保险精算中不常涉及的数据。这些数据对保费的影响不易被完整、准确地测算出来，使健康险的稳健经营存在一定困难。其次，相关的精算、经营人才匮乏也制约了商业健康险快速发展。
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业内人士指出，要解决这一矛盾，除了国家可以从税收政策上给予一定的扶持、采取措施减少道德风险外，最根本的出路是推动建立专业的商业健康保险公司。由于健康险的特殊性，使得其产品的定价、营销、核保、理赔、经营风险控制等环节均有别于寿险产品，而目前健康险只是保险公司的附属业务，我国目前还没有一家专业的商业健康保险公司，这就极大地影响了健康险的经营战略决策和进一步发展。为此，必须建立专业的商业健康保险公司，吸收一批既懂保险又懂医学的复合型人才，转变经营理念，以客户为中心，开发出一批能满足不同客户对健康险不同需求的产品。
多家公司跃跃欲试
尽管新华人寿对其此次推出新款健康险种有着自己的解释，但是业内人士却认为，这就可以看作是新华人寿积极筹建专业健康险子公司透露出的前期信号。健康险市场被中国保监会列为今年的发展重点，关于成立健康险公司的想法也在业内积极探索。新华人寿已将原先的健康险部改为健康中心，为今后成立独立的公司打基础。据悉，新华人寿组建健康险专业子公司的计划书已经递交给监管部门，7月之后其隶属于总部健康险中心的上海健康险分部也将开始相对独立的运作。此外一些公司也表示向保监会提出了相关的筹建申请。
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“监管部门目前没有要求寿险和健康险‘分业经营’的计划，不过我们正在研究设立专业化商业医疗保险公司的可行性报告，待条件成熟后，可考虑设立专业化的健康险保险公司。”保监会人身保险监管部主任陈文辉曾经这样指出。这无疑为新华人寿组建专业健康险子公司打开了大门。
另据记者获悉，除了新华人寿外，一些保险公司，中国人寿、平安、太平洋等老牌保险公司也已在这方面跃跃欲试。纷纷加快这方面人才、经营数据等方面的储备。前不久获准进入深圳营业的美国著名商业健康保险公司———信诺保险，也已把补充医疗保险锁定为主要目标市场。
据中国保监会统计，2001年国内健康险保费达到60.27亿元，而2000年这个数字仅为27.69亿元。一年的光景，健康险增长了117.65%，远远高于同期人身险42.6%的增幅。截至2001年，国内17家寿险公司已经全部开展了健康险业务，市场上有184个健康险险种，基本涵盖了医疗保险、疾病保险和收入保障保险等多个领域；新《保险法》关于产险公司“可以经营短期健康保险业务”的规定，让该市场多了一批潜在的参与者；而行将浮出水面的健康险专业子公司，则可望使健康险市场最终形成“三足鼎立”的局面。
可以预见，健康保险专业化经营将成为大势所趋。只有中外保险公司在经营管理、风险管理、人才培养等方面加快步伐，健康保险的专业化经营才能获得突破性进展，才能与在全国铺开的医改步伐一致。, 百拇医药
中国保监会不久前公布的《精算规定》的第一部分“适用范围”明确规定“分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。”《精算规定》没有将疾病医疗类产品列入分红险，这意味着今后这一类产品将不再推出。在解释为何要停售分红健康险时，中国保监会人身险部主任陈文辉表示：“健康险是一个复杂的保险品种，管理难度比较大，风险也比较大。健康险产品强调的主要是一种保障功能，本身并没有什么保单价值积累的功能。而分红产品的初衷是比较注重保单价值积累,主要的红利来自于保单价值积累过程中产生的利差。健康险产品引入分红概念,加大了这类产品的管理难度，能分配的红利有限，不利于健康保险的规范发展。此外,从国际上来看,一般也不存在分红健康险这一类产品。”据了解，《精算规定》已于7月1日起正式执行，到10月1日包括分红型健康险产品在内的不符合规定的产品要停止在市场上销售。事先嗅到了一些气息的保险公司早就开始了先期行动：泰康人寿在3月份就已停售分红型重疾险，太平洋寿险也在4月停止了销售。
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记者采访中发现，为了填补分红健康险退市后的空当，一些保险公司正在加紧开发和主推保障型健康险。平安人寿早在年初就推出了四款非分红型健康险，太平洋人寿推出了保障24种大病的“万全终身重大疾病保险”，新华人寿也在7月初向市场推出了一款全新的健康保险产品———“健康天使”重大疾病保险，而中国人寿则表示，公司目前的康宁终身保险等好几种保障型健康险一直卖得不错。
据记者了解，新华人寿此次推出“健康天使”,就是摆脱了以往设计大病保险“大病+终身寿险”的定式思维，以注重健康保障作为产品全新理念，使客户获取更为纯粹的健康保障。据了解，“健康天使”设计的基本理念是专款专用，特别关注高发大病，若不幸患得32种重大疾病之一，即获得100%全额给付；其已将医护人员因工作而感染艾滋病或艾滋病病毒纳入重疾保障范围内；“健康天使”的大病保障额度将以每年度2%的比例递增，给客户提供了“加强型”的健康保障。“健康天使”逐年递增的保障是保证的、固定的，不受公司经营情况的影响。单就“健康天使”提供生存返还,适应人群自6个月的婴儿至65周岁的人士均可投保。当被保险人健康地生活到81周岁，没有发生理赔，新华人寿将无息返还其所交保费，可以说客户是用这笔保费的利息拥有了充足的重疾保障，而这笔退还保费又正好可为老人的退休生活锦上添花。可以看出，当健康险滤去了投资的色彩回归保障功能后，各家公司健康险产品的竞争已经开始细化，经过价格、保障范围、保险责任和理赔服务等全方位的竞争后，最终受惠的还是老百姓。
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健康险裹足不前
一方面，百姓对商业医疗保险有巨大的市场需求，另一方面，商业健康险的发展却裹足不前。今年启动的新《保险法》虽已允许产险公司经营原为寿险公司独营的短期健康险和意外险，但大多数产险公司目前只是一边倒地开发高效益的意外险种，对短期健康险的开发少之又少。究竟什么阻碍了保险公司开发健康保险这一巨大市场的步伐？“是健康险的特殊性使这一市场风险高、利润低。”保险界人士异口同声地说。
道德风险是其中最大的风险之一。传统保险产品的市场关系是两角关系，即保险人与被保险人之间的关系，而健康险的市场关系则为三角关系，除了保险人与被保险人以外，还有医疗机构与以上两者的关系。这不但存在客户投保时不如实告知、住院医疗费用单据作假等风险，而且很有可能出现医疗机构从自身经济利益出发，对患者的医疗费用不加限制的道德风险，使得保险公司支付的医疗费用急剧膨胀，盈利空间变小。
保险公司经营数据、人才的缺乏亦阻碍了商业健康险的发展。健康险经营的整个过程均与医疗机构关系密切，经营过程中技术要求很高，例如健康险的定价问题就比较复杂，因为影响健康险定价的因素比人寿保险要多得多，不仅包括死亡率、利率等寿险业务的基本要素，还包括伤病发生率、医疗服务价格、地区差异等保险精算中不常涉及的数据。这些数据对保费的影响不易被完整、准确地测算出来，使健康险的稳健经营存在一定困难。其次，相关的精算、经营人才匮乏也制约了商业健康险快速发展。
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业内人士指出，要解决这一矛盾，除了国家可以从税收政策上给予一定的扶持、采取措施减少道德风险外，最根本的出路是推动建立专业的商业健康保险公司。由于健康险的特殊性，使得其产品的定价、营销、核保、理赔、经营风险控制等环节均有别于寿险产品，而目前健康险只是保险公司的附属业务，我国目前还没有一家专业的商业健康保险公司，这就极大地影响了健康险的经营战略决策和进一步发展。为此，必须建立专业的商业健康保险公司，吸收一批既懂保险又懂医学的复合型人才，转变经营理念，以客户为中心，开发出一批能满足不同客户对健康险不同需求的产品。
多家公司跃跃欲试
尽管新华人寿对其此次推出新款健康险种有着自己的解释，但是业内人士却认为，这就可以看作是新华人寿积极筹建专业健康险子公司透露出的前期信号。健康险市场被中国保监会列为今年的发展重点，关于成立健康险公司的想法也在业内积极探索。新华人寿已将原先的健康险部改为健康中心，为今后成立独立的公司打基础。据悉，新华人寿组建健康险专业子公司的计划书已经递交给监管部门，7月之后其隶属于总部健康险中心的上海健康险分部也将开始相对独立的运作。此外一些公司也表示向保监会提出了相关的筹建申请。
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“监管部门目前没有要求寿险和健康险‘分业经营’的计划，不过我们正在研究设立专业化商业医疗保险公司的可行性报告，待条件成熟后，可考虑设立专业化的健康险保险公司。”保监会人身保险监管部主任陈文辉曾经这样指出。这无疑为新华人寿组建专业健康险子公司打开了大门。
另据记者获悉，除了新华人寿外，一些保险公司，中国人寿、平安、太平洋等老牌保险公司也已在这方面跃跃欲试。纷纷加快这方面人才、经营数据等方面的储备。前不久获准进入深圳营业的美国著名商业健康保险公司———信诺保险，也已把补充医疗保险锁定为主要目标市场。
据中国保监会统计，2001年国内健康险保费达到60.27亿元，而2000年这个数字仅为27.69亿元。一年的光景，健康险增长了117.65%，远远高于同期人身险42.6%的增幅。截至2001年，国内17家寿险公司已经全部开展了健康险业务，市场上有184个健康险险种，基本涵盖了医疗保险、疾病保险和收入保障保险等多个领域；新《保险法》关于产险公司“可以经营短期健康保险业务”的规定，让该市场多了一批潜在的参与者；而行将浮出水面的健康险专业子公司，则可望使健康险市场最终形成“三足鼎立”的局面。
可以预见，健康保险专业化经营将成为大势所趋。只有中外保险公司在经营管理、风险管理、人才培养等方面加快步伐，健康保险的专业化经营才能获得突破性进展，才能与在全国铺开的医改步伐一致。, 百拇医药