[中国财经报道] 专业健康险呼之欲出
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主持人：大家好，这里是中央电视台经济频道，欢迎收看中国财经报道。俗话说“有什么，别有病；没什么，别没钱。”可偏偏有些有病又没钱，这怎么办？为了使那些没钱看病的人，都能看得起病，国家开始关注并推动健康保险进入社会，今天，我国第一家专业健康保险公司“中国人民健康保险股份有限公司”召开了成立大会，温家宝总理对这家专业健康险公司的成立做了重要批示：“坚持高标准、高起点、精心组建，规范运作，结合实际学习借鉴国外成功经验，务必办好。”那么，到底什么是健康险？有了它，就能解决百姓看病负担重等问题吗？咱们还是先来看看记者的报道。
在北京人民医院，记者遇到了60多岁的王大爷，心脏不好，让他成了医院的常客，虽然参加了社会医疗保险，但王大爷说，医疗费太高，自己的负担还是挺重的。
患者：“11号我看给我那个通知单是两万八。”
患者：“我是换起搏器，我自己两万多块钱报销了一万四，其它都是我自己拿。”
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记者：“什么时候加入医疗保险的？”
患者：“四年前，就是由单位统一办理的。”
王大爷说，他现在每月的退休金也就不到1000块钱，平时省吃俭用，积蓄也不算多，这次住院自己一下子拿出一万四千多元，差不多是他两年的积蓄。虽然子女们孝顺，可在王大爷看来，子女们今后也得攒点钱养老啊。
王大爷：“现在基本上我的医疗费都是子女呀给我出我自己的话，每个月的工资我哪儿够啊，是不是。吃饭能吃多少钱呀，都治病了，吃饭吃不了多少钱。”
沉重的医疗费用不但是王大爷遇到的难题，也是医院的难题。人民医院的吕院长从事了30多年的医疗工作，他告诉记者，尽管1998年实施的基本医疗制度改革，使城镇职工获得一定的医疗保障，医疗费一旦超过最高支付限额时，百姓的负担就要自己承担了。
, 百拇医药 吕院长：“像个体户他进来，白血病我给他治疗了，花了你比如说吧，最后抢救呀什么这些都做了，花了不说多吧，70万，他家里惟一的就是他开个烧饼店，我们去要钱的时候，他就说，请我们吃饭，要钱的人请我们要钱的人吃饭，烧饼你随便吃，他说你看我，烙了多少烧饼，烙了多少年我才能挣到70万呢。”
吕院长说，作为医生，救死扶伤已经印在他的脑海里，医院不能因为病人没钱就把他们拒之门外，但每年的医疗欠费也使院方很无奈。
吕院长：“医院每年现在就要搭200多万，每年200多万将近300万，那么这些钱确确实实是医生护士全院的工作人员，一分钱一分钱挣出来的，这是纯利润的东西，那么没有着落，那么这部分人是哪些呢？我刚才说了一下，有一部分是属于医疗纠纷了，但是更大部分实际上有一些就是农民或者是没有保险的这一部分弱势人群，最后你真的是要钱都没地方要去。”
记者又对北京的几家大型医院进行了调查，这些医院每年因为欠逃费造成的亏空平均都在100万到200万左右，最多的达到了400万元。不少医院都设有追欠款办公室，但几乎都追不回来。采访中，医院方面大多表示，作为社保的有力补充，应该大力推广商业医疗保险。
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吕院长：“最后我们就算做呆帐死帐给销了，那么这些人如果要是能够加入医疗保险，能够以一个每年，每年就是几百块钱，或者是几千块钱加入的话，那么他一旦得了大病，那么就有一个保障，对病人来讲，它是一个保障，对医院来讲的话，那无疑对我们来讲也是一个福音，那么我们的欠费就可以解决。”
不过，当记者随机对一些住院病人进行调查的时候却发现，虽然几乎每个人都有社会医疗保险，但却大多没有购买商业医疗保险，以前是公费医疗，现在他们才真正感觉到光有社保可能不够。
患者：“对，实行那个医疗那个本，原来是10%，自己老上单位那儿开支票啊，自己负责百分之十，现在头一次还没干吗呢，等结完账以后能算。”
患者：“我也给他说不清，他现在是医保呢，原来是公费医疗，都拿支票，这一次是让自己交。”
根据劳动和社会保障部的数据，截至9月底，全国参保人数增加到了11941万人，但这一数字与我国人口总数相比，仍有很大差距。有关专家指出，在这样的情况下，发展健康险就特别必要。所谓健康险：是指以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。所以，作为社保的补充，健康险雪中送炭的意味也非常明显。
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中央财金大学保险系主任郝演苏：“社保是一个最基本的，是国家通过一种制度安排，为国民安排的最基础的保障，但是它的保障是有限的，它的保障是不可以选择的，它的保障比如说用药啊，包括手术费用标准，都只能是满足一个最基本的需要。”
人民大学保险系主任张洪涛：“而我们商业健康保险它针对的是全体公民，社会保险的话，它主要是强制性的，而且它是低水平的，广覆盖的。那么你商业健康保险你谁都可以买。社保没法补充到的，就可以由商业健康保险来补充，这样你这些人，它看病呀什么这样的危险，事故发生以后，它也由保险公司来为它理赔。”
据专家介绍，目前在我国健康险所起的作用还非常小。根据统计，2003年我国人均人身险(含健康险)保费支出为224元；而世界平均水平为469.6美元，合3884元人民币。相比之下，我们的保险保障就显得相对较弱。
郝演苏：“那么在我们国家呢，医疗保障过去大体上分为所谓的社会医疗保障和企业的这种福利性的保障，但是呢，随着整个的经济体制改革，包括分配制度改革，那么我们的医疗保障服务应该市场化，而这种市场化呢，就需要推出健康保险。”
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主持人：采访中，专家们特别强调的一点是，由于现在有大量的流动人口、自由职业者和广大农村居民，而在这些群体中，最容易发生因病反贫的现象，所以大力发展商业健康险是非常必要的。有调查显示，在目前中国百姓最为担心的三件大事中，担心生病高居榜首，占到65.1%，另外根据国务院发展研究中心的一项调查，在了解了健康险的概念和主要内容之后，我国居民对健康险的预期需求也高达77%，在人身保险各类业务中居第一位。需求量这么大，那么现实情况中，百姓对健康险满意吗？
杨先生在某保险公司买了1万元的商业医疗保险。一次生病住院让他花了医药费12500
元。杨先生认为，按照保险条款他应该得到保险公司8890元的赔付。但保险公司说，由于他从社会基本医疗保险中报销了9400元药费，所以保险公司只能赔付实际费用与报销费用的差额部分3100元。
杨先生：“我很不理解，认为保险公司没有完全履行赔付责任。”
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针对杨先生的这种情况，我们咨询了保险专家。
人民大学保险系主任张洪涛：“他是买的是商业健康保险，他也同时拥有这个社会保险，那么在这里面商业健康保险有两种给付的办法。一种就是作为叫费用这个给付型，还有一种就是叫固定比例的这个，就是给付这种。”
专家指出，杨先生买的是费用给付型健康险，所以保险公司只赔差额，如果买的是定额给付型就不一样了。定额给付型健康保险，与实际医疗费用无关，理赔时不用提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。也就是说，无论他在治疗中花多少钱，得了什么病，赔付标准都是一样的。社保和商业保险各赔各的，商业健康保险与社会基本医疗保险才能较好地发挥各自的作用。
人民大学保险系主任张洪涛：“因为你没有社保，你全部由保险公司来赔付，而如果你有社保，那你可以买固定的，给付比例的这样的，这样的一种给付方式的健康险，这样的话你两方面都可以得到补偿各赔各的，没有关系。”
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专家介绍说，杨先生所遇问题的背后，实际上反映的是我国商业健康险目前经营不完善的问题。目前，我国有资格经营健康险的保险商50多家，其中有29家寿险公司和8家财险公司，健康险产品数量超过300个，但通常都是与寿险捆绑在一起销售，有的甚至只是作为附加险来销售。在这种状况下，保险公司也没有在经营健康险方面投入足够的人力、物力，百姓在购买健康险时既得不到非常清晰准确的介绍，也无法根据自己的需求量身定做。只有建立起一家专业的健康保险公司，这些问题才能得到很好的解决。
人民大学保险系主任张洪涛：“因为以前我们的健康险里面就是说不把它作为一个主要的险种，也没有一个专业的机构来经营它，所以就是在整个过程，老百姓觉得好像只是交钱交钱交钱，尤其是终身性的这个健康保险，那么现在有一个专业的健康保险经营它，那么我想无论是从险种的创新，和以及细分市场，都会给我们和国际接轨提供了这么一个专业的平台。”
郝演苏：“通过这种专业化的经营呢，它可以有效地提升这种所谓的健康保险的管理和服务质量，同时开发出更多的符合老百姓，符合市场，符合国民需要的这个医疗保险计划方案和险种，便于选择，从而使整个国民的商业性的医疗保障的这个质量和保障的程度得到提高。”
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主持人：2003年，我国健康险的保费收入为240亿元。而根据麦肯锡公司的预测，我国健康险市场在2008年以前就有望超过1500亿元。尽管健康险潜力巨大，但这也需要百姓的认可。那么，老百姓到底需要什么样的健康险，我国目前能提供什么样的健康险呢广告之后，有更详细的报道。
为了了解百姓对健康险的需求状况，记者在北京街头，对30位百姓进行了随机调查。
北京居民：“我觉得挺贵的。”
记者：“希望以后如果有再便宜点？”
北京居民：对。
北京居民：“一个要赔付的快。更细一些，更全面一些，适用一些。”
记者的调查结果显示，老百姓对健康险的需求，排在第一位的是价格，超过9成的百姓提出，保险公司应该多推出适合中低收入人群的健康险产品；其次百姓关注最多的是保险公司推出的健康险产品种类和赔付速度，
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北京居民：“我希望它这个就是大病的，大病的反正就是假如就是真的得了，像保险公司就是马上就是能像它介绍的那些，就马上能给人们的那么赔付什么的，就希望它这样。然后别的有没有什么。”
记者：“我们知道买保险之前，你对于它保险的赔付率，研究的透吗？”
北京居民：“也没有太深的研究吧，就是听保险的推销员介绍一部分，当然据说是，是不是到时候你赔的时候，好像是手续比较烦琐一些。”
调查中，有8成的百姓提出，希望保险公司推出的健康险险种更细，更全面，比如像得了感冒，或小病之类的也能给予一定的赔付。郝演苏：
人民大学保险系主任张洪涛：“我想中国人民健康保险首批推出的险种短期内，可能还是传统类的产品，所谓的这些重大的疾病这样的一些产品，还有一些紧急事故的救助和治疗安排，包括住院安排，也可能会在针对特定的群体开发一些特别的险种，比如针对目前国际市场，包括在港澳台，非常盛行很专门针对女性群体开发的产品，这个都可能会推出，那么先做好传统的基础的产品，在这个体制上再不断地总结经验，再创新出一些特别的产品。”
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目前有4300万美国人没有购买健康保险，只能自掏腰包支付昂贵的医疗费。而那些购买了健康保险的美国人，日子也并不好过，他们需要面对每年两位数增长的自付额和居高不下的保费；而在加拿大，由于普遍享受着高标准的医疗保健，所以其健康状况也是全球最好的。
人民大学保险系主任张洪涛：“根据职业的不同，要根据疾病的不同，还要根据老百姓的能力购买力的不同，那么要根据精算，然后来尽量的做到这一方面是要保护被保险人的利益，另一方面要保障我们保险公司的偿付能力，这样一个目的，双盈，才能设计更好的产品。
我们未来的一个发展趋势，就是要更好地为消费者如何的保障服务的问题，那么我觉得这一点就是说一方面我们也可以向国外的先进的它的经营的技巧和服务的方式去向他们学习。那么另一方面我们自己要根据中国老百姓的需求，设计出我们如何为他们更好地服务，那么现在就是说叫老百姓真正买了保险，他觉得物有所值，真正得到了保障，那么这就是我们保险公司所要去研究，去探索，和去要为未来设计的一个目标。”
主持人：根据保监会的统计数据，2000年以来我国的商业健康险一直保持着高速增长的势头，复合增长率达到了100%，预计2004年至2006年3年间，每年的增长速度仍将保持在50%左右，健康险有望成为人们对保险需求的首选。但要达到这个预期目标，还需要保险公司不懈的努力。好，感谢您收看这期的中国财经报道，欢迎您继续关注中央电视台经济频道的其他节目，再见!
记者：栾帆 寇宇红, http://www.100md.com(回春)