医疗责任保险 为何姗姗来迟
医疗责任保险其实是财产险中一项很普通的险种，也是国外的医疗机构普遍采用的一种保险方式，它能将医患纠纷交由保险公司负责解决。在欧美地区，医疗机构投保医疗责任保险几乎高达100%。
近几年，中国人民财产保险股份公司、太平洋财产保险公司、平安保险公司等相继推出了医疗责任保险。但医疗责任保险自从推行以来就一直不被院方所重视，按保险公司的说法是“医院方面投保该险种并不积极”。据了解，山东省除了少数几家医院为自己投保以外，大多数医院反应冷淡。一位保险公司人士告诉记者，医疗责任保险属于微利经营险种，按照保险的“大数原则”，必须上规模才能实现赢利。目前市场无法启动，主要是医疗机构投保太少，公司经营没有上规模，这一险种已经濒临夭折。
一方面，医疗纠纷频频发生，另一方面，医疗责任保险市场应者寥寥。症结何在？记者采访了山东省立医院副院长、博士生导师秦成勇和山东省交通医院院长辛凯旋。
(医疗责任保险对医生、对病人都是一件受益的事情，可这件好事却在全国很多地方没有开展起来，其中的原因到底是什么？)
, 百拇医药
秦成勇：目前保险业都是商业保险公司在操作，他们单纯追求商业利润。而大部分医院都是非盈利性质的公立医院，我们还是期待政府办的、带有政府职能、社会职能的保险公司把医疗责任保险作为特殊的保险来做。保险公司致力于追求高额利润，这跟医院想达到的缓解医患矛盾、维护医患权益的目的大相径庭。
辛凯旋：目前整个保险行业的信誉还比较低，赔付情况不够透明。医疗责任保险作为新兴险种，在很多方面不够完善。医院支付保费后，一旦发生医疗纠纷，保险公司应全力调解，缓解双方矛盾，维护双方利益。但大部分保险公司做不到这一点，他们不具备有医学专业背景的组织和人员。
(目前部分商业保险公司承担医疗责任保险，保险公司希望收取保费中50%用于支付赔偿费。从保险部门的角度讲似乎有道理，但保费问题是否不利用医疗保险工作的开展？)
辛凯旋：相对于其他险种来讲，医疗责任保险的保费相对较高，起付赔付标准也比较高。而大部分中小医院都是微利，效益不太好，没有能力承受高额保费和赔付标准以下的那部分赔偿。
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秦成勇：当投保费大于医院本身处理纠纷的花费时，医院根本就没有必要依靠医疗责任保险来减轻自己的思想和经济包袱，与其把钱交给保险公司，还不如放在自己手里更灵便。况且，保险公司只负责金钱赔付，又不承担医疗纠纷调解，医院仍不得清静。
(据了解，各个保险公司现行的规定是，医院按比例投保，保险公司按比例支付赔偿数额，超过比例部分，医院自负。这项规定是否也影响了医院参保积极性呢？)
秦成勇：自从《医疗事故处理条例实施以来》，医疗事故的鉴定、赔偿有了比较客观的标准。而医疗事故只占医疗纠纷的20%，大部分医疗纠纷并不是医疗事故，对于这些纠纷，到底应该如何处理？法院判决由医院赔偿的，保险公司该怎么赔付？……这些问题都没有一个比较客观的标准，很难界定。
辛凯旋：医院投保的初衷，是希望发生医疗损害所产生的赔偿费用保险公司也能够全额承担赔偿，以解决无法预测的赔偿风险。而保险公司的限额做法，无法解决风险的转移和保障作用，造成医院认为买与不买保险差异不大，每年用于买保险的费用也足够支付赔偿费用，买保险可能花费更大。大部分医疗纠纷都是“私了”，根本不通过法院。具体如何赔付，医院和保险公司很难达成一致意见。
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秦成勇：根据我国《医疗事故处理条例》第四十九条“不属于医疗事故的，医疗机构不承担赔偿责任”之规定，保险公司将赔偿的范围确定在医疗事故范畴内应当说是正确的。但是在我国法院审理医疗损害赔偿案件中，尚未达到认识的统一和适用法律的规范。事实上新的医疗事故条例中，已经将医院存在过错虽然没有造成患者伤残，但给患者带来损失后果这一部分列入第四级医疗事故范畴中。解决了原来《办法》与民法通则相冲突的问题。但是很多法官仍处在不是医疗事故不等于医院没有过错的认识中，致使在判决中，不是医疗事故仍然判医院赔钱。而保险公司医疗责任保险却限定在医疗事故的赔偿范围，医院投保后，这一部分不能得到保险赔付，所以难以解决医院的实际困难。
(我国的医院靠政府出资支持的比例越来越低，目前的诊疗收费与医院、医生收入较低，难以增加投保的费用，或许这在一定程度影响了医院投保的积极性。)
辛凯旋：是这样的。我国的医院靠政府出资支持的比例越来越低，医院的收入只能勉强维持一般性运转，很多中小医院面临较大的生存问题，而政府却根据国民经济、市民收入对医疗收费进行调控，医疗收费远远低于医疗成本。当发生医疗损害赔偿案件时，国家法律规定赔偿费用要按实际损失赔偿，由此，出现了医疗收费与医院、医生收入和医疗赔偿费用不成正比。在这种情况下，想通过医院和医生加大投保费用比例来增加保险公司赔付费用以满足医院赔偿费用不太现实。
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秦成勇：我们认为，理想的医疗责任保险首先应该要缓解医患纠纷出现后造成的医患关系紧张局面；其次，患者也要能够接受才行，出现纠纷后，患者能够主动找保险公司索赔；第三，保险公司在医疗纠纷出现后，能及时出面，并有专业人士进行调解。另外，我们期待卫生行政部门从中协调并给予指导意见。
辛凯旋：在目前医患纠纷比较多、处理比较困难、医患矛盾比较突出的情况下，医院非常希望通过第三方来协助处理医患纠纷，缓解医患双方的直接矛盾；同时，在发生医疗纠纷后，医院也希望避免因为经济赔偿问题而给医院和医生带来的经济损失和精力牵扯。实行医疗责任保险，对于维护医患双方利益、减轻医院和医生的思想经济包袱、开展高难度技术都有其积极作用。
记者感言：医院认为医疗责任保险保费昂贵，索赔条件苛刻，赔偿手续繁杂，赔付率太低。与其把钱交给保险公司，还不如放在自己手里更灵便。况且，保险公司只负责金钱赔付，又不承担医疗纠纷调解，医院仍不得清静。因此，目前绝大部分医院往往还是用“私了”的方式应付医疗纠纷，即使有一两家医院自愿投保了医疗责任保险，也不愿意公开，怕因此招来患者更苛刻的索赔要求。
而保险公司则认为，保险公司不是慈善机构，有自己的行业规矩和原则，不能做赔本生意；买卖双方必须双赢，保险公司为了控制风险，设定条款限额和免赔额也是必要的。
医疗责任保险对医患双方及保险公司都有利，但在山东省却迟迟没有铺开。看来，做好这项工作还需要完善市场规则。(本报记者 王丽云), 百拇医药
近几年，中国人民财产保险股份公司、太平洋财产保险公司、平安保险公司等相继推出了医疗责任保险。但医疗责任保险自从推行以来就一直不被院方所重视，按保险公司的说法是“医院方面投保该险种并不积极”。据了解，山东省除了少数几家医院为自己投保以外，大多数医院反应冷淡。一位保险公司人士告诉记者，医疗责任保险属于微利经营险种，按照保险的“大数原则”，必须上规模才能实现赢利。目前市场无法启动，主要是医疗机构投保太少，公司经营没有上规模，这一险种已经濒临夭折。
一方面，医疗纠纷频频发生，另一方面，医疗责任保险市场应者寥寥。症结何在？记者采访了山东省立医院副院长、博士生导师秦成勇和山东省交通医院院长辛凯旋。
(医疗责任保险对医生、对病人都是一件受益的事情，可这件好事却在全国很多地方没有开展起来，其中的原因到底是什么？)
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秦成勇：目前保险业都是商业保险公司在操作，他们单纯追求商业利润。而大部分医院都是非盈利性质的公立医院，我们还是期待政府办的、带有政府职能、社会职能的保险公司把医疗责任保险作为特殊的保险来做。保险公司致力于追求高额利润，这跟医院想达到的缓解医患矛盾、维护医患权益的目的大相径庭。
辛凯旋：目前整个保险行业的信誉还比较低，赔付情况不够透明。医疗责任保险作为新兴险种，在很多方面不够完善。医院支付保费后，一旦发生医疗纠纷，保险公司应全力调解，缓解双方矛盾，维护双方利益。但大部分保险公司做不到这一点，他们不具备有医学专业背景的组织和人员。
(目前部分商业保险公司承担医疗责任保险，保险公司希望收取保费中50%用于支付赔偿费。从保险部门的角度讲似乎有道理，但保费问题是否不利用医疗保险工作的开展？)
辛凯旋：相对于其他险种来讲，医疗责任保险的保费相对较高，起付赔付标准也比较高。而大部分中小医院都是微利，效益不太好，没有能力承受高额保费和赔付标准以下的那部分赔偿。
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秦成勇：当投保费大于医院本身处理纠纷的花费时，医院根本就没有必要依靠医疗责任保险来减轻自己的思想和经济包袱，与其把钱交给保险公司，还不如放在自己手里更灵便。况且，保险公司只负责金钱赔付，又不承担医疗纠纷调解，医院仍不得清静。
(据了解，各个保险公司现行的规定是，医院按比例投保，保险公司按比例支付赔偿数额，超过比例部分，医院自负。这项规定是否也影响了医院参保积极性呢？)
秦成勇：自从《医疗事故处理条例实施以来》，医疗事故的鉴定、赔偿有了比较客观的标准。而医疗事故只占医疗纠纷的20%，大部分医疗纠纷并不是医疗事故，对于这些纠纷，到底应该如何处理？法院判决由医院赔偿的，保险公司该怎么赔付？……这些问题都没有一个比较客观的标准，很难界定。
辛凯旋：医院投保的初衷，是希望发生医疗损害所产生的赔偿费用保险公司也能够全额承担赔偿，以解决无法预测的赔偿风险。而保险公司的限额做法，无法解决风险的转移和保障作用，造成医院认为买与不买保险差异不大，每年用于买保险的费用也足够支付赔偿费用，买保险可能花费更大。大部分医疗纠纷都是“私了”，根本不通过法院。具体如何赔付，医院和保险公司很难达成一致意见。
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秦成勇：根据我国《医疗事故处理条例》第四十九条“不属于医疗事故的，医疗机构不承担赔偿责任”之规定，保险公司将赔偿的范围确定在医疗事故范畴内应当说是正确的。但是在我国法院审理医疗损害赔偿案件中，尚未达到认识的统一和适用法律的规范。事实上新的医疗事故条例中，已经将医院存在过错虽然没有造成患者伤残，但给患者带来损失后果这一部分列入第四级医疗事故范畴中。解决了原来《办法》与民法通则相冲突的问题。但是很多法官仍处在不是医疗事故不等于医院没有过错的认识中，致使在判决中，不是医疗事故仍然判医院赔钱。而保险公司医疗责任保险却限定在医疗事故的赔偿范围，医院投保后，这一部分不能得到保险赔付，所以难以解决医院的实际困难。
(我国的医院靠政府出资支持的比例越来越低，目前的诊疗收费与医院、医生收入较低，难以增加投保的费用，或许这在一定程度影响了医院投保的积极性。)
辛凯旋：是这样的。我国的医院靠政府出资支持的比例越来越低，医院的收入只能勉强维持一般性运转，很多中小医院面临较大的生存问题，而政府却根据国民经济、市民收入对医疗收费进行调控，医疗收费远远低于医疗成本。当发生医疗损害赔偿案件时，国家法律规定赔偿费用要按实际损失赔偿，由此，出现了医疗收费与医院、医生收入和医疗赔偿费用不成正比。在这种情况下，想通过医院和医生加大投保费用比例来增加保险公司赔付费用以满足医院赔偿费用不太现实。
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秦成勇：我们认为，理想的医疗责任保险首先应该要缓解医患纠纷出现后造成的医患关系紧张局面；其次，患者也要能够接受才行，出现纠纷后，患者能够主动找保险公司索赔；第三，保险公司在医疗纠纷出现后，能及时出面，并有专业人士进行调解。另外，我们期待卫生行政部门从中协调并给予指导意见。
辛凯旋：在目前医患纠纷比较多、处理比较困难、医患矛盾比较突出的情况下，医院非常希望通过第三方来协助处理医患纠纷，缓解医患双方的直接矛盾；同时，在发生医疗纠纷后，医院也希望避免因为经济赔偿问题而给医院和医生带来的经济损失和精力牵扯。实行医疗责任保险，对于维护医患双方利益、减轻医院和医生的思想经济包袱、开展高难度技术都有其积极作用。
记者感言：医院认为医疗责任保险保费昂贵，索赔条件苛刻，赔偿手续繁杂，赔付率太低。与其把钱交给保险公司，还不如放在自己手里更灵便。况且，保险公司只负责金钱赔付，又不承担医疗纠纷调解，医院仍不得清静。因此，目前绝大部分医院往往还是用“私了”的方式应付医疗纠纷，即使有一两家医院自愿投保了医疗责任保险，也不愿意公开，怕因此招来患者更苛刻的索赔要求。
而保险公司则认为，保险公司不是慈善机构，有自己的行业规矩和原则，不能做赔本生意；买卖双方必须双赢，保险公司为了控制风险，设定条款限额和免赔额也是必要的。
医疗责任保险对医患双方及保险公司都有利，但在山东省却迟迟没有铺开。看来，做好这项工作还需要完善市场规则。(本报记者 王丽云), 百拇医药