手术意外险流产再流产
“手术意外险将于2005年4月推出，届时老百姓将享受更多保障。”年初就见诸报端的消息，引发了万人瞩目，人人翘首以待。到了4月底，仍然没见动静。又有医师协会的人宣布：“5月中旬，手术意外险终将上市。”然而，已经时至5月中旬，该险种依然没有上市。手术意外险为何会一再流产，到底何时才能面世，本报记者对此进行了深入采访。
医院：只想甩开医疗纠纷的包袱
手术意外险一经提出，马上受到了各大医院的热烈欢迎。来自中消协的一组数据表明：2003年全国消协受理医疗投诉1102件，2004年是4899件，医疗纠纷已成为医院最头疼的问题。对医院来讲，手术意外险的推出相当于转嫁和分摊了医疗风险，医院试图以这种方法丢掉医疗纠纷的包袱。
一位不愿透露姓名的医院高层管理人士指出，以前的医疗责任保险只有被认定为院方责任，保险公司才负责赔偿，可事实上真正属于医疗责任保险赔付责任的医疗事故和差错的发生率很低，绝大多数的纠纷是缘于医疗意外。他认为绕开“医疗责任认定”环节的手术意外险，一定程度上更能满足医疗机构脱离医疗纠纷困扰的愿望——在院方没有任何责任的情况下，病人若也能得到相应补偿，相对而言纠纷和争议会减少很多。
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据一位医院的工作人员介绍，今年年初，北京开始强制推行“医疗责任险”，但从实施后的情况看，强制推行的医疗责任险只能解决20%的医疗纠纷。因为只有这20%的医疗纠纷是明显的医方有责任，而另外80%的医疗纠纷是那些“说不清楚”甚至是医方完全没有责任的纠纷，其中包含了手术意外等情况。中国医师协会的某位负责人近日表示，无论意外是否为医生或医院责任，投保手术意外险患者均可直接申请从保险公司得到补偿，这80%未能解决的医疗纠纷将会大大减少。
保险公司：手术意外认定分歧太大
对于手术意外的认定，保险公司和医院的分歧很大。几乎所有的医院都期望只要发生了意外，就让患者向保险公司索赔。然而保险公司却认为手术意外的范围太广，形形色色的意外怎么赔付是个技术性很强的问题。
虽然中国人寿、太平洋人寿和平安财险已经和代表院方的天道保险经纪公司签订了初步的合作协议，但是保险公司对于手术意外险的可行性还是存在不小的质疑，他们表示，手术意外险具体何时能推出，还不太好说。
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日前，太平洋人寿北京分公司相关人士表示，目前具体的保险条款还在制订中，还不能透露具体内容，但从目前的制定过程看，因为还有很多问题需要磨合，手术意外险的推出将相当困难。平安财险也表示，目前具体的保险条款同样还没有制定出来。
如果投保了这种保险产品，无论医院是不是有责任，只要出险，保险公司都要赔偿，那么保险公司要承担的风险将非常大。由于保费高，补偿少，手术意外险还很有可能遭遇投保人不多的尴尬局面。而对于这一市场究竟有多大，还不太好说。虽然根据初步的调查，全国市场应该能够达到上百亿元，但这只是一个调查，患者是不是认同，还真需要更多更细致的工作。因为这一保险产品是要患者出钱购买的，而且是自愿购买的。人保财产险公司曾于2003年11月尝试推出过一个极为类似的“手术安全意外保险”，而市场反响却一直十分冷淡，甚至无人问津。
无论如何，保险公司的运营是一种商业行为，决不可能做亏本买卖。
专业人士：市场需求大，风险更大
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中央财经大学保险系郑苏晋表示，手术意外的标准非常复杂，保险公司就怕这种没有标准的事情。她分析指出，保险公司的犹豫正是在于怕把握不住医疗，看不透医疗市场。医疗对于保险公司存在严重的信息不对称。保险公司要花大量的财力来寻找既懂医疗又懂保险及法律的专门人才设计手术意外险。虽然医院和保险公司互不了解，但市场需求是明确的，所以大家又都不能忽视这块市场，都在尝试着推进这项工作，谁先占领市场，谁就有可能赢利，当然也可能伤得最重。
中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，目前这一保险产品是国内为数不多的由保险经纪公司开发的保险产品，对于人寿、太平洋以及平安这三家公司来讲，这一保险产品不可能成为他们的主营业务，因此，他们对这个产品开发和推向市场的迫切性远远没有保险经纪公司来得大。
患者：对意外要有正确认识
虽然手术意外的标准至今未有定论，但从本质上说手术意外不等于手术事故，它是客观存在的。很多手术并发症也是不可避免的，即使严加防范还是会出现，并不属于真正意义上的手术意外。
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中央财经大学的郑苏晋老师在解释手术意外险为何遭到患者冷落时表示， 70%的患者认为导致医疗风险发生的最常见原因为医院过失；其中29%的人认为是医生责任心差；11%的人认为医院管理有问题；30%的人认为是医疗水平差导致的；仅有15%的人认为是由于患者自身体质和病情的原因，只有10%的患者认为是因为治疗难度大，导致医疗意外的发生。大部分人至今还认为手术意外可以避免，而且患者已经交纳了手术费，出了意外理应得到赔偿，这种认识急需改正。
尽管手术意外的范围本质上是固定不变的，但是医院为了减少医疗纠纷、减轻经济负担，势必尽量扩大手术意外的认定范围，把医疗纠纷这块烫手的山芋扔给保险公司，这正是保险公司最为担心的问题。虽然保险公司推行手术意外险的最终目的是为了赢利，但是此类保险将有利于创造一种医疗风险社会分担机制，值得鼓励。保险监管部门有关人士认为，手术意外险的推行意义很重大，无论是商业保险公司还是医院都要有社会责任感，积极参与到化解医疗纠纷中，把社会责任和经营业务结合起来。
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设想不久的将来，人们对手术意外有了理性的认识，医院和保险公司也明确了手术意外的范围，医疗风险的社会分担机制不断完善。当手术意外再次出现时，各方都会冷静、客观地去面对，还会继续发生如此多的医疗纠纷吗？
手术意外险“畅想曲”
手术意外险保险期限一般为手术当日起及术后的180天。按分科分类来确定保险费率，风险越高的手术，保费也越高，赔偿相对越低；风险越低的手术，保费也越低，赔偿相对越高。手术共分颅脑外科、眼科、妇产科等9个科、100多个保险项目，费率根据风险情况共分12级。如颅脑外科手术风险最高，患者要支付的保费也最多，费率可能达到10%以上，如果患者的投保额是10万元，就要付出1万多元的保费；再如，阑尾切除手术的风险非常低，手术意外险的费率也很低，一般为3‰-5‰，这时，患者想获得1万元的保障，只要交纳30元-50元的保费。
在手术意外险的赔付时，死亡按全额陪付，伤残及并发症按相应等级比例赔付，并发症的最高赔付金额为60万元。, http://www.100md.com(王方琪 实习记者 毛涛涛 )
医院：只想甩开医疗纠纷的包袱
手术意外险一经提出，马上受到了各大医院的热烈欢迎。来自中消协的一组数据表明：2003年全国消协受理医疗投诉1102件，2004年是4899件，医疗纠纷已成为医院最头疼的问题。对医院来讲，手术意外险的推出相当于转嫁和分摊了医疗风险，医院试图以这种方法丢掉医疗纠纷的包袱。
一位不愿透露姓名的医院高层管理人士指出，以前的医疗责任保险只有被认定为院方责任，保险公司才负责赔偿，可事实上真正属于医疗责任保险赔付责任的医疗事故和差错的发生率很低，绝大多数的纠纷是缘于医疗意外。他认为绕开“医疗责任认定”环节的手术意外险，一定程度上更能满足医疗机构脱离医疗纠纷困扰的愿望——在院方没有任何责任的情况下，病人若也能得到相应补偿，相对而言纠纷和争议会减少很多。
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据一位医院的工作人员介绍，今年年初，北京开始强制推行“医疗责任险”，但从实施后的情况看，强制推行的医疗责任险只能解决20%的医疗纠纷。因为只有这20%的医疗纠纷是明显的医方有责任，而另外80%的医疗纠纷是那些“说不清楚”甚至是医方完全没有责任的纠纷，其中包含了手术意外等情况。中国医师协会的某位负责人近日表示，无论意外是否为医生或医院责任，投保手术意外险患者均可直接申请从保险公司得到补偿，这80%未能解决的医疗纠纷将会大大减少。
保险公司：手术意外认定分歧太大
对于手术意外的认定，保险公司和医院的分歧很大。几乎所有的医院都期望只要发生了意外，就让患者向保险公司索赔。然而保险公司却认为手术意外的范围太广，形形色色的意外怎么赔付是个技术性很强的问题。
虽然中国人寿、太平洋人寿和平安财险已经和代表院方的天道保险经纪公司签订了初步的合作协议，但是保险公司对于手术意外险的可行性还是存在不小的质疑，他们表示，手术意外险具体何时能推出，还不太好说。
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日前，太平洋人寿北京分公司相关人士表示，目前具体的保险条款还在制订中，还不能透露具体内容，但从目前的制定过程看，因为还有很多问题需要磨合，手术意外险的推出将相当困难。平安财险也表示，目前具体的保险条款同样还没有制定出来。
如果投保了这种保险产品，无论医院是不是有责任，只要出险，保险公司都要赔偿，那么保险公司要承担的风险将非常大。由于保费高，补偿少，手术意外险还很有可能遭遇投保人不多的尴尬局面。而对于这一市场究竟有多大，还不太好说。虽然根据初步的调查，全国市场应该能够达到上百亿元，但这只是一个调查，患者是不是认同，还真需要更多更细致的工作。因为这一保险产品是要患者出钱购买的，而且是自愿购买的。人保财产险公司曾于2003年11月尝试推出过一个极为类似的“手术安全意外保险”，而市场反响却一直十分冷淡，甚至无人问津。
无论如何，保险公司的运营是一种商业行为，决不可能做亏本买卖。
专业人士：市场需求大，风险更大
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中央财经大学保险系郑苏晋表示，手术意外的标准非常复杂，保险公司就怕这种没有标准的事情。她分析指出，保险公司的犹豫正是在于怕把握不住医疗，看不透医疗市场。医疗对于保险公司存在严重的信息不对称。保险公司要花大量的财力来寻找既懂医疗又懂保险及法律的专门人才设计手术意外险。虽然医院和保险公司互不了解，但市场需求是明确的，所以大家又都不能忽视这块市场，都在尝试着推进这项工作，谁先占领市场，谁就有可能赢利，当然也可能伤得最重。
中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，目前这一保险产品是国内为数不多的由保险经纪公司开发的保险产品，对于人寿、太平洋以及平安这三家公司来讲，这一保险产品不可能成为他们的主营业务，因此，他们对这个产品开发和推向市场的迫切性远远没有保险经纪公司来得大。
患者：对意外要有正确认识
虽然手术意外的标准至今未有定论，但从本质上说手术意外不等于手术事故，它是客观存在的。很多手术并发症也是不可避免的，即使严加防范还是会出现，并不属于真正意义上的手术意外。
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中央财经大学的郑苏晋老师在解释手术意外险为何遭到患者冷落时表示， 70%的患者认为导致医疗风险发生的最常见原因为医院过失；其中29%的人认为是医生责任心差；11%的人认为医院管理有问题；30%的人认为是医疗水平差导致的；仅有15%的人认为是由于患者自身体质和病情的原因，只有10%的患者认为是因为治疗难度大，导致医疗意外的发生。大部分人至今还认为手术意外可以避免，而且患者已经交纳了手术费，出了意外理应得到赔偿，这种认识急需改正。
尽管手术意外的范围本质上是固定不变的，但是医院为了减少医疗纠纷、减轻经济负担，势必尽量扩大手术意外的认定范围，把医疗纠纷这块烫手的山芋扔给保险公司，这正是保险公司最为担心的问题。虽然保险公司推行手术意外险的最终目的是为了赢利，但是此类保险将有利于创造一种医疗风险社会分担机制，值得鼓励。保险监管部门有关人士认为，手术意外险的推行意义很重大，无论是商业保险公司还是医院都要有社会责任感，积极参与到化解医疗纠纷中，把社会责任和经营业务结合起来。
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设想不久的将来，人们对手术意外有了理性的认识，医院和保险公司也明确了手术意外的范围，医疗风险的社会分担机制不断完善。当手术意外再次出现时，各方都会冷静、客观地去面对，还会继续发生如此多的医疗纠纷吗？
手术意外险“畅想曲”
手术意外险保险期限一般为手术当日起及术后的180天。按分科分类来确定保险费率，风险越高的手术，保费也越高，赔偿相对越低；风险越低的手术，保费也越低，赔偿相对越高。手术共分颅脑外科、眼科、妇产科等9个科、100多个保险项目，费率根据风险情况共分12级。如颅脑外科手术风险最高，患者要支付的保费也最多，费率可能达到10%以上，如果患者的投保额是10万元，就要付出1万多元的保费；再如，阑尾切除手术的风险非常低，手术意外险的费率也很低，一般为3‰-5‰，这时，患者想获得1万元的保障，只要交纳30元-50元的保费。
在手术意外险的赔付时，死亡按全额陪付，伤残及并发症按相应等级比例赔付，并发症的最高赔付金额为60万元。, http://www.100md.com(王方琪 实习记者 毛涛涛 )