新型医疗责任险乡村受宠
“如果几年前就有这种新型医疗责任险的话，我们也不至于到现在还欠着患者的钱，现在好了，医疗纠纷比以前容易解决多了。”重庆江津市一家卫生院的负责人对记者如是说。
为解决农村医患纠纷“赔付难”问题，重庆江津市引入保险机构的“第三方”力量，创建了以“保额低、保费低、保险责任适度扩大”为特点的新型农村医疗责任保险体系，特别适合农村医疗机构经费少、纠纷繁琐、索赔金额相对较小的特点，为解决农村医疗纠纷找到了一条行之有效的途径，因而备受当地卫生院的青睐，并有望获得进一步推广。
1
医疗纠纷困扰卫生院
江津市约有145万人，是重庆的农业人口大县(市)，也是全国农村医疗体制改革的试点县(市)之一。近年来，江津市农村医疗卫生事业发展很快，所辖27个镇级单位有医疗机构共357个，其中乡镇卫生院24个，村卫生室329个；平均每个乡镇拥有1家卫生院，村卫生室分布更是广泛，极大方便了广大农民群众看病。然而，由于农村医疗卫生机构技术条件落后、人员素质不高等问题，医疗纠纷频频发生。
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陈桢恒是江津市龙华中心卫生院院长，据他介绍，2002年，有一个病人到他们卫生院就医时死亡，在有关部门的协调下，最终达成了院方给患方赔偿10万元钱的协议。但卫生院一年收益还不到5万元，10万元的补偿最终只能采取分期付款的方式赔给患者家属。
事实上，很多卫生院都受到了类似的困扰。江津市卫生局提供的数据表明，1999年，该市医疗事故、医疗纠纷只有10多起，而到2002年已经增至20多起。不仅如此，赔付金额也越来越高，2005年，全市医疗案件赔付金额已由几年前的10多万元增加到80多万元。江津市一位业内人士向记者介绍，就医疗赔付案件来看，90%以上为医疗纠纷，医疗事故占比甚微。如2003～2005年，江津市发生的100多件医疗赔付案件中，只有1件被鉴定为医疗事故。
由于乡镇卫生院收入低、抗风险能力弱，难以承受高额赔偿，医疗纠纷己经成为阻碍农村卫生事业发展的一大桎梏。
陈桢恒无奈地说：“如果早年有医疗责任险的话，我们也不至于到现在还欠着患者的钱，医院这几年也会有余钱用于硬件建设，更好地为患者服务。”他还指出，医疗纠纷不仅影响卫生院的发展，随之产生的打架斗殴、上访、诉讼等问题也成为影响社会稳定的因素。
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2
旧险种：赔付困难，保费昂贵
据了解，在欧美很多国家，医疗机构投保医疗责任险的比例接近100%，医疗纠纷所产生的赔付几乎全部由保险机构来负责。而在我国，医疗责任险投保比例不高，在农村更是低得可怜。据介绍，几年前，江津就有保险公司推出了医疗责任险，并在主城区和部分区县进行推广，但是经营状况并不理想。
江津市保监局有关人士称，“在江津，医疗责任险保费高、保额高，大部分乡镇卫生院都无力承担相关费用，加上赔付率较高，开设该险种的保险公司也不多”。在谈到几年前推出的医疗责任险为何效果不佳时，该人士分析认为，参保卫生院多为发生过医疗赔付且负担较重的，这些医疗机构缺乏风险防范意识，造成赔付率不断攀升；另一方面，多数保险公司认为目前缺少介于卫生院、患者和保险公司之外的独立医疗责任鉴定机构，这使得医疗责任险的经营风险难以控制。
, http://www.100md.com 当地另一位乡镇卫生院院长也告诉记者，原来市场上推行的医疗责任险大多保费较高，让绝大多数卫生院望而却步。另外，在理赔上，以医学会出具的医疗事故鉴定为定责标准，“由于条款的设置、理赔要求与农村卫生院实际需求的差距较大，旧的医疗责任险的推广困难重重”。
基于这样的背景，为了增强农村中小医疗机构抵御风险的能力，保障农村患者的合法权益，江津市卫生局从2003年起携手保险公司，大胆对传统医疗责任险进行了改革，使其适合当地农村中小医疗机构的需求。
3
新险种：保费低，索赔以协商处理为主
2003年，针对农村医疗机构的特点，天安保险重庆分公司推出了“保额低、保费低、索赔以协商处理为主”的新型农村医疗责任保险，由于模式较新颖，推出后受到农村医疗机构的极大关注。
据天安保险公司有关负责人介绍，新型农村医疗责任险首先是险种新：与传统医疗责任保险相比，它的保险责任适度扩大，不但将医疗事故责任纳入保险，而且也纳入了医疗事故争议，分别制订了赔偿限额和保费标准，增强了保障力度，特别适合农村医疗卫生机构经费少、纠纷繁琐、索赔金额相对较小的特点。“从该险种开展3年来的34笔赔案清单看，单次平均索赔额为1.79万元，能够满足农村中小医疗机构的赔付需要。”天安保险的工作人员介绍说。
, 百拇医药
第二，新型医疗责任险采取以乡镇为突破口，向市、村两翼扩散的办法，首先在乡镇卫生院推广普及。自2003年以来，保险公司利用卫生系统会议等机会向医疗机构负责人广泛宣传这种新型医疗责任险，并针对乡镇卫生院开展重点宣传，提供各类咨询服务，使乡镇卫生院保险覆盖面达到了90%以上，市级医院和村卫生室也有部分投保。
另外，与传统医疗责任保险理赔采取医疗事故鉴定方式不同，新型农村医疗责任险更加注重社会服务功能的发挥，采取“以协商和解为主”而非医疗鉴定方式为主进行理赔，“既避免了传统的医疗鉴定或法律诉讼所导致的浪费时间、费用和精力，也比较公平，易为患者所接受”。一旦发生医疗保险事故，保险公司就会配合卫生行政主管部门和投保人进行处理，必要时还邀请法医或其他公检法专家参与，做到既依法进行，又灵活处理，两年来处理的数十余件医疗事故争议都采取协商而非医疗鉴定的方式进行。
4
医、患、保三方满意
, 百拇医药
江津市保监局有关人士介绍，新险种符合当地中小医院的需求，推出至今已取得了较大的成功，其中一个重要原因就是保费低、保额低，“这一新模式不仅可使患者及时获得保险赔付，而且可将农村医疗机构从医疗纠纷中解脱出来，不致于因为大笔赔付而陷入生存危机” 。
2006年10月12日，患者王某到江津市仁沱中心卫生院就诊，因手术过程中操作有误死亡，经江津市卫生局会同法医、卫生院、天安保险江津支公司共同组织召开医患双方协商处理会。在确定为医疗事故后，死者家属很快拿到了赔偿。此前，这样的事故可能会因长时间的“扯皮”，导致患方几个月甚至几年都难以获得赔付。如今，在江津发生类似的事故通常只需半个月左右，医患双方都可以得到较满意的答复。
当地一位业内人士分析，过去发生医疗事故，卫生院由于赔偿能力等原因，即使是医疗事故，也往往不愿赔付，导致很多患者采取法律诉讼的方式，不但增加医疗事故鉴定费、律师费、诉讼费等经济负担，还要耗费大量的时间和精力。加之一些卫生院经营收入低，导致患者应得的赔偿金要么分期支付，要么长期拖欠，患者权益得不到有效保障。保险公司作为第三方，以中立、公正的态度进行协商，容易取得双方信任，使得医疗事故纠纷处理时间短、效果好。
, 百拇医药
据了解，江津每家卫生院缴纳保险费多则3万余元，少则几千元，一般来说，获得的赔偿远远超过所缴纳的保险费，医院以较低的投入获得较好的保障，抵御风险的能力增强了，能够将更多的资金用于卫生院的建设和发展，从而更好地为农民服务。江津市珞璜镇卫生院院长温应全告诉记者，该院今年和去年共交保险费3万多元，到目前已经获得了8万余元的赔付，“卫生院的经营收入由2003年的280万元增长到2005年的550万元，其中保险功不可没” 。
据了解，自2003年5月31日首笔签单起，截至2006年9月底，江津24家市级及乡镇卫生院就有23家投保，覆盖面达95%。重庆保监局有关负责人介绍：“在江津实施新型农村医疗责任险的3年间，江津乡村医疗机构的营业额已从7000多万元猛增至2亿多元。”
推行这一险种的天安保险也从中获益颇多。随着市场占有率的不断提升，目前该公司已经成为当地第二大保险公司。“虽然推行这一险种我们赔了点钱，但由于市场份额的扩大，其他险种的盈利已经能贴补亏损。”天安保险重庆分公司总经理助理刘国庆表示，从今年起，这一险种将在江津市的村级卫生所全面推开，并在部分私人诊所进行推广，为农村医疗提供全方位的保险保障。, 百拇医药(张永超)
为解决农村医患纠纷“赔付难”问题，重庆江津市引入保险机构的“第三方”力量，创建了以“保额低、保费低、保险责任适度扩大”为特点的新型农村医疗责任保险体系，特别适合农村医疗机构经费少、纠纷繁琐、索赔金额相对较小的特点，为解决农村医疗纠纷找到了一条行之有效的途径，因而备受当地卫生院的青睐，并有望获得进一步推广。
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医疗纠纷困扰卫生院
江津市约有145万人，是重庆的农业人口大县(市)，也是全国农村医疗体制改革的试点县(市)之一。近年来，江津市农村医疗卫生事业发展很快，所辖27个镇级单位有医疗机构共357个，其中乡镇卫生院24个，村卫生室329个；平均每个乡镇拥有1家卫生院，村卫生室分布更是广泛，极大方便了广大农民群众看病。然而，由于农村医疗卫生机构技术条件落后、人员素质不高等问题，医疗纠纷频频发生。
, http://www.100md.com
陈桢恒是江津市龙华中心卫生院院长，据他介绍，2002年，有一个病人到他们卫生院就医时死亡，在有关部门的协调下，最终达成了院方给患方赔偿10万元钱的协议。但卫生院一年收益还不到5万元，10万元的补偿最终只能采取分期付款的方式赔给患者家属。
事实上，很多卫生院都受到了类似的困扰。江津市卫生局提供的数据表明，1999年，该市医疗事故、医疗纠纷只有10多起，而到2002年已经增至20多起。不仅如此，赔付金额也越来越高，2005年，全市医疗案件赔付金额已由几年前的10多万元增加到80多万元。江津市一位业内人士向记者介绍，就医疗赔付案件来看，90%以上为医疗纠纷，医疗事故占比甚微。如2003～2005年，江津市发生的100多件医疗赔付案件中，只有1件被鉴定为医疗事故。
由于乡镇卫生院收入低、抗风险能力弱，难以承受高额赔偿，医疗纠纷己经成为阻碍农村卫生事业发展的一大桎梏。
陈桢恒无奈地说：“如果早年有医疗责任险的话，我们也不至于到现在还欠着患者的钱，医院这几年也会有余钱用于硬件建设，更好地为患者服务。”他还指出，医疗纠纷不仅影响卫生院的发展，随之产生的打架斗殴、上访、诉讼等问题也成为影响社会稳定的因素。
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旧险种：赔付困难，保费昂贵
据了解，在欧美很多国家，医疗机构投保医疗责任险的比例接近100%，医疗纠纷所产生的赔付几乎全部由保险机构来负责。而在我国，医疗责任险投保比例不高，在农村更是低得可怜。据介绍，几年前，江津就有保险公司推出了医疗责任险，并在主城区和部分区县进行推广，但是经营状况并不理想。
江津市保监局有关人士称，“在江津，医疗责任险保费高、保额高，大部分乡镇卫生院都无力承担相关费用，加上赔付率较高，开设该险种的保险公司也不多”。在谈到几年前推出的医疗责任险为何效果不佳时，该人士分析认为，参保卫生院多为发生过医疗赔付且负担较重的，这些医疗机构缺乏风险防范意识，造成赔付率不断攀升；另一方面，多数保险公司认为目前缺少介于卫生院、患者和保险公司之外的独立医疗责任鉴定机构，这使得医疗责任险的经营风险难以控制。
, http://www.100md.com 当地另一位乡镇卫生院院长也告诉记者，原来市场上推行的医疗责任险大多保费较高，让绝大多数卫生院望而却步。另外，在理赔上，以医学会出具的医疗事故鉴定为定责标准，“由于条款的设置、理赔要求与农村卫生院实际需求的差距较大，旧的医疗责任险的推广困难重重”。
基于这样的背景，为了增强农村中小医疗机构抵御风险的能力，保障农村患者的合法权益，江津市卫生局从2003年起携手保险公司，大胆对传统医疗责任险进行了改革，使其适合当地农村中小医疗机构的需求。
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新险种：保费低，索赔以协商处理为主
2003年，针对农村医疗机构的特点，天安保险重庆分公司推出了“保额低、保费低、索赔以协商处理为主”的新型农村医疗责任保险，由于模式较新颖，推出后受到农村医疗机构的极大关注。
据天安保险公司有关负责人介绍，新型农村医疗责任险首先是险种新：与传统医疗责任保险相比，它的保险责任适度扩大，不但将医疗事故责任纳入保险，而且也纳入了医疗事故争议，分别制订了赔偿限额和保费标准，增强了保障力度，特别适合农村医疗卫生机构经费少、纠纷繁琐、索赔金额相对较小的特点。“从该险种开展3年来的34笔赔案清单看，单次平均索赔额为1.79万元，能够满足农村中小医疗机构的赔付需要。”天安保险的工作人员介绍说。
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第二，新型医疗责任险采取以乡镇为突破口，向市、村两翼扩散的办法，首先在乡镇卫生院推广普及。自2003年以来，保险公司利用卫生系统会议等机会向医疗机构负责人广泛宣传这种新型医疗责任险，并针对乡镇卫生院开展重点宣传，提供各类咨询服务，使乡镇卫生院保险覆盖面达到了90%以上，市级医院和村卫生室也有部分投保。
另外，与传统医疗责任保险理赔采取医疗事故鉴定方式不同，新型农村医疗责任险更加注重社会服务功能的发挥，采取“以协商和解为主”而非医疗鉴定方式为主进行理赔，“既避免了传统的医疗鉴定或法律诉讼所导致的浪费时间、费用和精力，也比较公平，易为患者所接受”。一旦发生医疗保险事故，保险公司就会配合卫生行政主管部门和投保人进行处理，必要时还邀请法医或其他公检法专家参与，做到既依法进行，又灵活处理，两年来处理的数十余件医疗事故争议都采取协商而非医疗鉴定的方式进行。
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医、患、保三方满意
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江津市保监局有关人士介绍，新险种符合当地中小医院的需求，推出至今已取得了较大的成功，其中一个重要原因就是保费低、保额低，“这一新模式不仅可使患者及时获得保险赔付，而且可将农村医疗机构从医疗纠纷中解脱出来，不致于因为大笔赔付而陷入生存危机” 。
2006年10月12日，患者王某到江津市仁沱中心卫生院就诊，因手术过程中操作有误死亡，经江津市卫生局会同法医、卫生院、天安保险江津支公司共同组织召开医患双方协商处理会。在确定为医疗事故后，死者家属很快拿到了赔偿。此前，这样的事故可能会因长时间的“扯皮”，导致患方几个月甚至几年都难以获得赔付。如今，在江津发生类似的事故通常只需半个月左右，医患双方都可以得到较满意的答复。
当地一位业内人士分析，过去发生医疗事故，卫生院由于赔偿能力等原因，即使是医疗事故，也往往不愿赔付，导致很多患者采取法律诉讼的方式，不但增加医疗事故鉴定费、律师费、诉讼费等经济负担，还要耗费大量的时间和精力。加之一些卫生院经营收入低，导致患者应得的赔偿金要么分期支付，要么长期拖欠，患者权益得不到有效保障。保险公司作为第三方，以中立、公正的态度进行协商，容易取得双方信任，使得医疗事故纠纷处理时间短、效果好。
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据了解，江津每家卫生院缴纳保险费多则3万余元，少则几千元，一般来说，获得的赔偿远远超过所缴纳的保险费，医院以较低的投入获得较好的保障，抵御风险的能力增强了，能够将更多的资金用于卫生院的建设和发展，从而更好地为农民服务。江津市珞璜镇卫生院院长温应全告诉记者，该院今年和去年共交保险费3万多元，到目前已经获得了8万余元的赔付，“卫生院的经营收入由2003年的280万元增长到2005年的550万元，其中保险功不可没” 。
据了解，自2003年5月31日首笔签单起，截至2006年9月底，江津24家市级及乡镇卫生院就有23家投保，覆盖面达95%。重庆保监局有关负责人介绍：“在江津实施新型农村医疗责任险的3年间，江津乡村医疗机构的营业额已从7000多万元猛增至2亿多元。”
推行这一险种的天安保险也从中获益颇多。随着市场占有率的不断提升，目前该公司已经成为当地第二大保险公司。“虽然推行这一险种我们赔了点钱，但由于市场份额的扩大，其他险种的盈利已经能贴补亏损。”天安保险重庆分公司总经理助理刘国庆表示，从今年起，这一险种将在江津市的村级卫生所全面推开，并在部分私人诊所进行推广，为农村医疗提供全方位的保险保障。, 百拇医药(张永超)