2007，如何选择健康保险
本报记者 汤 雷
新年之际，济南某公司从事行政工作的周女士打算为家里的老人购买一份重大疾病保险(简称重疾险)，作为给老人的新年礼物。可是一位销售人员劝说她：“要不你再等一下，不久会推出不少纯保障的健康险，不如到时候再买，选择多一点。”一开始周女士欣然接受，但后来当明白了所谓“纯保障”产品就是花钱以后没有返还时，周女士坚决推掉了这类产品，选择了一种有返还的重疾险套餐。她认为，返还型健康险的部分保费日后能一次性返还，感觉非常划算。
保监会此前颁布的《健康保险管理办法》中已规定，从今年1月1日起，各类返还型健康险产品将全面停售，重疾险新标准亦即将实施，在此情况下，周女士的做法真的划算吗？就此问题，记者采访了山东人寿保险公司一位从事核保工作多年的业内人士。
据介绍，目前的确有一些消费者盲目抢购健康险，虽然返还型健康险淡出市场，不少保险公司却以“套餐”等形式，将被叫停的返还式重疾险进行分割，化整为零，然后打包上市，如与寿险、养老险、年金等“组合”出现，因此消费者依然可以“有病理赔，无病返本”。他认为，这完全没必要，天下没有免费的午餐，返还型产品给人的感觉是钱又回来了，其实是“羊毛出在羊身上”，返还的费用已从高额保费及长期占用大量资金所产生的利息里扣除掉了，因此并不比纯消费型的产品更划算。所以，消费者千万不要为了返还这一点去购买“套餐”，健康险的保障功能才是最为重要的。消费者应该了解，保险产品的价格与其功能和保障范围密切相关。比如现在不少公司推出的“两全保险+附加重疾险”的套餐，既有理财功能，又有寿险的返还功能，同时还有健康险的有病保医疗救治功能，势必价格要高。而单纯有病保病产品的价格肯定会降下来。
这位业内人士建议，在选择健康险时，要根据自己的具体特点选择最适合自己的险种和保额。购买重疾险并不是保的疾病越多就越好，一般而言，按照个人健康状况和大众最容易患的疾病种类来投保比较合适。保险最重要的功能就是保障，因此，要根据自己的经济状况和收入水平来确定合理的投保额度。以重大疾病险为例，现在重大疾病的治疗费用一般在十几万元左右，因此普通人购买10万元至20万元的额度较为合适，在适当的时候可依个人情况的变化再适度增加保额。他表示，由于新的规定实施，重疾险的定义也将发生变化，重疾险产品也会出现一定的改变，很可能会出现适合消费者各种需求的不同产品。不过，基于重疾险新定义、设计成熟的新版健康险至少要到今年春节之后才有可能大规模面市，有购买意向的消费者不妨再等待些时日。, http://www.100md.com
新年之际，济南某公司从事行政工作的周女士打算为家里的老人购买一份重大疾病保险(简称重疾险)，作为给老人的新年礼物。可是一位销售人员劝说她：“要不你再等一下，不久会推出不少纯保障的健康险，不如到时候再买，选择多一点。”一开始周女士欣然接受，但后来当明白了所谓“纯保障”产品就是花钱以后没有返还时，周女士坚决推掉了这类产品，选择了一种有返还的重疾险套餐。她认为，返还型健康险的部分保费日后能一次性返还，感觉非常划算。
保监会此前颁布的《健康保险管理办法》中已规定，从今年1月1日起，各类返还型健康险产品将全面停售，重疾险新标准亦即将实施，在此情况下，周女士的做法真的划算吗？就此问题，记者采访了山东人寿保险公司一位从事核保工作多年的业内人士。
据介绍，目前的确有一些消费者盲目抢购健康险，虽然返还型健康险淡出市场，不少保险公司却以“套餐”等形式，将被叫停的返还式重疾险进行分割，化整为零，然后打包上市，如与寿险、养老险、年金等“组合”出现，因此消费者依然可以“有病理赔，无病返本”。他认为，这完全没必要，天下没有免费的午餐，返还型产品给人的感觉是钱又回来了，其实是“羊毛出在羊身上”，返还的费用已从高额保费及长期占用大量资金所产生的利息里扣除掉了，因此并不比纯消费型的产品更划算。所以，消费者千万不要为了返还这一点去购买“套餐”，健康险的保障功能才是最为重要的。消费者应该了解，保险产品的价格与其功能和保障范围密切相关。比如现在不少公司推出的“两全保险+附加重疾险”的套餐，既有理财功能，又有寿险的返还功能，同时还有健康险的有病保医疗救治功能，势必价格要高。而单纯有病保病产品的价格肯定会降下来。
这位业内人士建议，在选择健康险时，要根据自己的具体特点选择最适合自己的险种和保额。购买重疾险并不是保的疾病越多就越好，一般而言，按照个人健康状况和大众最容易患的疾病种类来投保比较合适。保险最重要的功能就是保障，因此，要根据自己的经济状况和收入水平来确定合理的投保额度。以重大疾病险为例，现在重大疾病的治疗费用一般在十几万元左右，因此普通人购买10万元至20万元的额度较为合适，在适当的时候可依个人情况的变化再适度增加保额。他表示，由于新的规定实施，重疾险的定义也将发生变化，重疾险产品也会出现一定的改变，很可能会出现适合消费者各种需求的不同产品。不过，基于重疾险新定义、设计成熟的新版健康险至少要到今年春节之后才有可能大规模面市，有购买意向的消费者不妨再等待些时日。, http://www.100md.com