养老该如何未雨绸缪
本报记者 晨露
你是否想过，当退休后收入锐减你靠什么生活？老来无依是目前许多在职者对未来最为担心的问题之一。据亚洲开发银行统计，我国人口平均寿命已近80岁，退休或无业年龄一直在提前，预计到2030年，我国60岁以上的人口占比将达到24%。最近的一项调查显示，国内多数年轻人打算从37岁开始就要为养老做准备。虽然许多人都知道未雨绸缪，但对于退休后需要多少花销、养老保险能起到什么作用以及如何选择养老保险还很茫然。
姜向群 (中国人民大学人口研究所副教授)
吴 强 (太平洋保险公司理财师)
灵活的养老方式：商业保险
“我有好几份保单，原来单位给我上的保险我觉得不够，自己又补充一份大病险。”43岁的北京白领刘叶对于养老从30岁起就开始规划，善于投资理财的他买的寿险中既有分红型的终身寿险，也有大病险和投连险。像刘叶一样，许多年轻人补充养老首选的就是商业保险。
, http://www.100md.com
[专家解读]
目前，商业养老保险分为四种，每个人可以根据自己不同情况进行组合选择。传统型养老险，此险种的预定利率是确定的，一般在2%至2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，在投保时就可以明确选择。分红型养老险，此险种通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%至2%。投资连结险，此险种是投资风险最大的一类，当然风险与收益同在，作为一种长期投资的手段，它不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由保户全部自负。万能型寿险，大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。需要注意的是，养老保险并不能抵御较大风险，因此购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险，才能真正抵御风险。
少数人的养老福利：企业年金
联想集团的电信工程师小王一直在酝酿跳槽，从前年开始，公司实施了企业年金制度，成立企业年金理事会，单位和个人签订个人合同，给工作五年、十年以上的员工发放企业年金。按照退休后以普通员工500元，高管1000元的标准发放，并且在职期间，单位和个人都按照1：1交费，或者是单位和个人协商交费比例。小王觉得养老有靠，心里很踏实，跳槽的事情也不想了。
, 百拇医药
[专家解读]
近年，第三养老支柱企业年金也开始崭露头角。在我国，作为规范的企业补充养老保险计划的“企业年金”制度，于2004年5月1日开始实施。目前，已经有相当一部分企业，包括私营企业建立了该计划。截至2006年底，我国已有2.4万多家企业建立了企业年金，年金规模达910亿元，受惠员工964万人。企业年金看似“天上掉下的馅饼”，但必要前提条件是，你在一个愿意为你缴纳企业年金的公司工作，而且也要工作一定的年限。企业年金是激励公司员工的一种方式，但这种养老保险计划的监督机制很有可能出现漏洞，企业运行不力或倒闭时，养老保险资金就会存在丧失的可能。
新型养老方式：以房养老
张海娥十年前为了照顾父母，在自己小区附近买了套一居室，前几年父母过世，房子想卖也没有找到合适的买主。后来出租，因地段比较好租金收益每月都可以达到2000元，一年下来有上万的收入。她自己也说，也许是父母给我祝愿吧，将来这房也可以作为我的养老金了，卖和租都是有一笔不小的收入。
, http://www.100md.com
[专家解读]
当房东坐收养老金房地产越来越热，许多投资者也在考虑用房子来养老，毕竟每月的房租可以减轻儿女养老压力，同时保障老人生活质量。目前在美国，这种养老方式已被许多人认为是一种最有效的养老方式。国内的中老年人也可以学习借鉴美国老年人“以房养老”的做法，在临近退休时努力完成了购置房产的计划，为自己将来的养老买上一套甚至更多的房产，在保证维持自己居住条件的前提下，尽量把多余的房屋出租出去赚得租金存入银行，留做自己将来养老之用途。但需要注意的是，用来投资的房子要选择适合的地段和户型，否则也有一定风险。
投资养老：基金定投
在媒体工作的殷小姐每月用工资卡定投了3只基金，她觉得与其把富余工资闲置，不如定投，既不用操心还可以增值，等到老了以后，可以当成一个不错的养老来源。
[专家解读]
与股市的高风险和存款的低利率相比，基金定投是投资养老者不错的选择。每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，基金定投都会定期买入固定金额的基金。当基金净值走高时，买进的份额数较少；而在基金净值走低时，买进的份额数较多，长期累积下来，就可以摊低成本及风险。目前除了一些特别基金外，大多数基金都可以定投。养老用的基金定投需要定投时间较长，最好选择稳定性高的基金。, 百拇医药
你是否想过，当退休后收入锐减你靠什么生活？老来无依是目前许多在职者对未来最为担心的问题之一。据亚洲开发银行统计，我国人口平均寿命已近80岁，退休或无业年龄一直在提前，预计到2030年，我国60岁以上的人口占比将达到24%。最近的一项调查显示，国内多数年轻人打算从37岁开始就要为养老做准备。虽然许多人都知道未雨绸缪，但对于退休后需要多少花销、养老保险能起到什么作用以及如何选择养老保险还很茫然。
姜向群 (中国人民大学人口研究所副教授)
吴 强 (太平洋保险公司理财师)
灵活的养老方式：商业保险
“我有好几份保单，原来单位给我上的保险我觉得不够，自己又补充一份大病险。”43岁的北京白领刘叶对于养老从30岁起就开始规划，善于投资理财的他买的寿险中既有分红型的终身寿险，也有大病险和投连险。像刘叶一样，许多年轻人补充养老首选的就是商业保险。
, http://www.100md.com
[专家解读]
目前，商业养老保险分为四种，每个人可以根据自己不同情况进行组合选择。传统型养老险，此险种的预定利率是确定的，一般在2%至2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，在投保时就可以明确选择。分红型养老险，此险种通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%至2%。投资连结险，此险种是投资风险最大的一类，当然风险与收益同在，作为一种长期投资的手段，它不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由保户全部自负。万能型寿险，大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。需要注意的是，养老保险并不能抵御较大风险，因此购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险，才能真正抵御风险。
少数人的养老福利：企业年金
联想集团的电信工程师小王一直在酝酿跳槽，从前年开始，公司实施了企业年金制度，成立企业年金理事会，单位和个人签订个人合同，给工作五年、十年以上的员工发放企业年金。按照退休后以普通员工500元，高管1000元的标准发放，并且在职期间，单位和个人都按照1：1交费，或者是单位和个人协商交费比例。小王觉得养老有靠，心里很踏实，跳槽的事情也不想了。
, 百拇医药
[专家解读]
近年，第三养老支柱企业年金也开始崭露头角。在我国，作为规范的企业补充养老保险计划的“企业年金”制度，于2004年5月1日开始实施。目前，已经有相当一部分企业，包括私营企业建立了该计划。截至2006年底，我国已有2.4万多家企业建立了企业年金，年金规模达910亿元，受惠员工964万人。企业年金看似“天上掉下的馅饼”，但必要前提条件是，你在一个愿意为你缴纳企业年金的公司工作，而且也要工作一定的年限。企业年金是激励公司员工的一种方式，但这种养老保险计划的监督机制很有可能出现漏洞，企业运行不力或倒闭时，养老保险资金就会存在丧失的可能。
新型养老方式：以房养老
张海娥十年前为了照顾父母，在自己小区附近买了套一居室，前几年父母过世，房子想卖也没有找到合适的买主。后来出租，因地段比较好租金收益每月都可以达到2000元，一年下来有上万的收入。她自己也说，也许是父母给我祝愿吧，将来这房也可以作为我的养老金了，卖和租都是有一笔不小的收入。
, http://www.100md.com
[专家解读]
当房东坐收养老金房地产越来越热，许多投资者也在考虑用房子来养老，毕竟每月的房租可以减轻儿女养老压力，同时保障老人生活质量。目前在美国，这种养老方式已被许多人认为是一种最有效的养老方式。国内的中老年人也可以学习借鉴美国老年人“以房养老”的做法，在临近退休时努力完成了购置房产的计划，为自己将来的养老买上一套甚至更多的房产，在保证维持自己居住条件的前提下，尽量把多余的房屋出租出去赚得租金存入银行，留做自己将来养老之用途。但需要注意的是，用来投资的房子要选择适合的地段和户型，否则也有一定风险。
投资养老：基金定投
在媒体工作的殷小姐每月用工资卡定投了3只基金，她觉得与其把富余工资闲置，不如定投，既不用操心还可以增值，等到老了以后，可以当成一个不错的养老来源。
[专家解读]
与股市的高风险和存款的低利率相比，基金定投是投资养老者不错的选择。每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，基金定投都会定期买入固定金额的基金。当基金净值走高时，买进的份额数较少；而在基金净值走低时，买进的份额数较多，长期累积下来，就可以摊低成本及风险。目前除了一些特别基金外，大多数基金都可以定投。养老用的基金定投需要定投时间较长，最好选择稳定性高的基金。, 百拇医药