目录

    第一章 我真的没有钱，该怎么开始？——3个财富咒语，没钱也

    能变富

    背景

    理财是一种思维方式

    魔咒一：投入产出比

    魔咒二：风险与收益

    魔咒三：资产与负债

    总结行动

    第二章 变成穷人的18种方法——摆脱穷人思维，迈向财富自由

    变成穷人的18种方法

    什么样的人才算是富人？

    总结行动

    第三章 负债1万元，快来救救我!——拯救月光族大行动

    月光是种病，药方开给你

    战胜自己，养成良好的消费习惯

    不当“卡奴”，也可以生活得很幸福

    总结行动

    第四章 买、买、买vs赚、赚、赚？——剁手党快来

    买下你的人生，需要多少钱？

    计算人生

    三条买、买、买的秘籍

    为什么我从来不过“双十一”

    总结行动

    第五章 1元钱也能理财吗？——从余额宝开始说起

    余额宝的前世今生

    货币基金的特点

    如何选择靠谱的货币基金

    为什么要花这么多力气讲货币基金？

    总结行动

    第六章 初入职场，公司应该给我多少钱？——“五险一金”的故事“五险一金”是什么？

    养老保险

    医疗保险

    失业、生育和工伤保险

    “一金”是什么？

    总结行动

    第七章 是时候“打劫”银行了——稳赚不赔的国债逆回购

    国债逆回购是什么？

    具体操作

    使用技巧

    提醒功能

    总结行动

    第八章 从月收入1000元到月收入1000万元都适用的理财方法——

    基金定投的那些事

    什么是基金？

    基金的种类

    基金定投的定义

    基金定投的优势

    操作方法

    总结行动

    第九章 人人都能变成基金经理——建立自己的基金组合

    基金定投怎么买卖？

    四步定投法

    总结行动

    第十章 当你买P2P的时候，你在买什么？——P2P背后的故事

    认识P2P

    P2P介绍

    P2P的识别方法

    总结行动

    第十一章 保险也算理财吗？——职场新人如何挑选第一份保险

    为什么我们需要商业保险？

    三大险种的基本介绍

    职场新人买保险的首选：意外险职场新人买保险的补充：重疾险

    买保险的两个注意点：消费型和定期型

    总结行动

    第十二章 上有老下有小，保障全家有妙招——妈妈的家庭保险配

    置

    有家有口的人怎么买保险？——给谁买

    有家有口的人怎么买保险？——买什么

    总结行动

    第十三章 有人向我借钱，他靠谱吗？——告诉你债券那些事

    债券回顾

    如何找到优质债券？

    手把手教你买债券

    债券基金怎么买？

    总结行动

    第十四章 有钱人找我合伙做生意，我应该答应吗？——说说“不

    靠谱”的股市

    股票是什么？

    股票被妖魔化的原因

    有钱人找我做生意——上市公司的前世今生

    如何避免亏损？

    如何快速挑选出一家好公司？

    总结行动

    第十五章 从吃面，到喝酒，赚钱的公司就在身边——股市淘金的

    故事

    怎样发现好公司？

    白马股的精挑法则

    买股票前要问自己的问题

    价值投资在中国适用吗？

    开户的选择技巧——股票交易费用

    总结行动

    第十六章 外国的月亮真的更圆吗？——海外投资从哪里起步

    海外投资什么？

    投资房地产之前，你需要知道哪些事各国房价大比拼

    日本买房的优势

    总结行动

    第十七章 人生最开心的事，就是躺着赚钱——债股平衡

    什么是资产配置？

    懒人资产配置法

    50:50的有效性检验

    50:50的实操方法

    总结行动

    第十八章 他是如何亏掉了全副身家的——避开那些金融诈骗的坑

    庞氏骗局

    现金贷

    七二法则

    骗子的套路——五维分析法

    总结行动

    第十九章 那些富豪教我的事——巴菲特、马云的经验和教训

    钱的杠杆

    时间的杠杆

    人的杠杆

    方向的杠杆

    总结行动

    [彩蛋] 我有500元的购书基金，该买什么书？

    入门书单

    进阶书单

    重点点评

    总结行动背景

    每次我说起理财，被问最典型的一个问题就是：“我真的没

    有钱，该怎么开始呢？”

    好吧，这个问题还真是蛮难回答的，但作为经验丰富、“战

    斗值”超强、被问过多次类似问题的我，还是可以回答一下的。

    先放下简单的答案不说，我们先来谈谈什么是理财。

    ·回答一：理财，就是大钱生小钱、钱生钱的过程呗!

    这个回答完全没问题。虽然有些套路，避而不谈钱怎么生出

    小钱来，但逻辑没有问题。

    不过，这个答案只回答了一个过程。

    ·回答二：理财，就是买保险、基金、股票、黄金!

    这个回答也没有问题。它比前面还更进步了一些，至少说到

    了保险、基金、股票、黄金这些投资的术语。

    ·回答三：理财，就是赚、赚、赚啊!

    很好!简单、明确，符合我的风格。

    这个答案也完全没有问题，它回答的是理财的结果。天下应

    该没有人是想理财但不想赚钱的吧？

    上面的答案都没错，但还是先回到我们最初的问题，那就是

    ——没有钱理财啊!

    没有钱，就不存在大钱，也自然无法生出小钱；没有钱，当然也无法买基金，买股票，买保险，买黄金；

    没有钱，更不用谈赚、赚、赚了。空手套白狼的本事，我可

    没有。理财是一种思维方式

    那么，当“没有钱”这个前提成立的时候，我们谈理财究竟在

    谈些什么呢？

    我给一个答案：理财，实际上是一种思维方式。

    什么，这个答案你不服气？

    没事，听我慢慢讲来。

    我来举几个我接触过的真实案例：

    人物1：25岁，女，四川人，在四川大学读完本科后到上海

    工作。

    作为一名“吃货”属性的四川人，人物1最喜欢的就是吃美

    食。除了房租之外，她把所有的收入都投入寻找新开的、好吃的

    店。讲真，作为半个四川人，我能理解她的这种爱好。

    她的改变是从知道“米其林餐厅”这个词开始的。

    作为一个吃货，她的梦想就是吃几次米其林餐厅。但问题

    是：餐费贵啊!所以她开始攒钱了。

    人物2：23岁，海员，长期在海上生活。

    他的爱好是学习，他买了很多书和课程，很认真地提高自己

    的知识水平，打算转业之后好好找份喜欢的工作。

    他的改变，是从妈妈生病开始的。

    他妈妈生了重病，需要一大笔钱，他突然感受到了没钱的痛苦。家里东拼西凑结了医药费，还背了不少债务。他跟我说：从

    那件事之后，就知道了钱的重要性。作为一个男人，要成为家里

    的顶梁柱。

    人物3：31岁，二宝妈，全职在家照顾两个宝贝。

    她的改变是在孩子出生之后。当知道孩子的奶粉、尿布、玩

    具都那么贵，她就成了精打细算、满脑子想赚钱的全能妈妈。

    讲真，对这个我感受很深。以前我是一个不太花钱的人，自

    从生了三个宝宝，支付宝每个月的开支都很可怕。其实，每个人

    在生活中都要接触“钱”这个字，但大部分人只是盲目地、被动地

    被钱计算着：拿到工资，应付开支，从来没有想过主动去控制

    钱，让钱为自己生钱。

    思维的改变，实际上才是理财的第一步。

    回到主题，我们还是没有钱，就算有了理财的意识，难道就

    能改变我们的人生不成？

    还真没错。

    在这一节，我要告诉你三个财富魔咒。了解了这三个魔咒，即便你现在没有钱，通过思维的改变，也能改变你的人生。魔咒一：投入产出比

    投入产出比是什么？

    还等什么，让我们大声念出第一个咒语，那就是“投入产出

    比”!

    这是什么？为什么比哈利·波特的咒语还要难理解？

    咒语嘛，都很难理解。

    要是我告诉你，懂得这个咒语，可以加薪升职，你是不是会

    比较有兴趣？

    来，再跟我一起大声念一遍：投入产出比!

    此刻，我相信很多不明白的小伙伴也许会迫不及待地去搜百

    度，不要着急，我也帮你搜了。

    百度词条的回答是：投入产出比，是指项目全部投资与运行

    寿命期内产出的工业增加值总和之比。它是科技项目、技术改造

    项目和设备更新项目经济效果评价的指标。其值越小，表明经济

    效果越好。

    什么？

    讲真心话，我也没看懂。

    其实吧，简单来说，就是投入资源，产出一些效果，效果除

    以资源就叫投入产出比(从数学的角度，应该叫产出投入比更恰

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    搜索“雅书” 。大部分情况下，投入产出比越高越好。这也就意味着，在产

    出固定的情况下，投入越小越好；在投入固定的情况下，产出越

    大越好。

    什么？还是不明白？

    我来举个例子。

    你投入100元买了一只股票，最后赚了10元。你的投入产出

    比就是：

    (100+10)÷100×100%=110%

    你投入100元，买了另一只股票，最后赚了50元。那么，你

    的投入产出比就是：

    (100+50)÷100×100%=150%

    如果你亏了呢？你投入100元，买了第三只股票，最后亏了

    50元。那么，你的投入产出比就是：

    (100-50)÷100×100%=50%.

    这样明白了吧，同样是100元，投入产出比越高，证明你赚

    得越多，也就意味着这100元越有效率。

    投入产出比在职场上的运用

    能用这句魔咒升职加薪吗？

    没错!

    我且问你，你知道你的工作投入的是什么，产出的又是什

    么？答案其实很简单，投入的是时间，产出的是薪水。

    那么，你知道你每小时的薪水是多少吗？

    其实很多人是不知道的。

    简单来说，如果你每个月收入是5000元，每天工作8小时，每月工作22天，那么你的时薪就是28.4元。

    用理财魔咒来说，你投入的是1个小时，产出的是28.4元。

    如果你经常加班，那就把加班时间也算上吧。

    有人会问，知道这玩意儿有用吗？

    很有用，非常有用!

    升职加薪的本质是什么？就是你可以做价值越来越高的事。

    换句大白话，比你职位高、薪水高的人，投入产出比要比你

    高，他们的每个小时比你的更值钱。

    假设一个人月薪是1万元，那么他每个小时的价值就是56.8

    元，投入产出比是你的2倍。

    那该怎么办？

    很简单，去做投入产出比高的事。

    假设你现在面临一个选择——

    你要解决一下午饭问题，饭店的路很远，如果你自己走出去

    吃呢，可以吃到20元的盒饭，但需要花1个多小时。如果你叫外

    卖呢，只需要花10分钟，但是加上外送费用，价格是50元。要不要出去吃呢？

    通常情况下，这可能不大好算。但用“投入产出比”这个方

    法，你就很容易找出最优选择。

    答案是：如果你现在是5000元的月薪、28.4元的时薪，你的

    选择应该是出去吃。虽然出去吃多花1个小时，但你能够省下30

    元，比较划算。

    而如果你以1万元的月薪标准要求自己的话，你就不应该出

    去吃。因为此时你每个小时的价值就变成了56.8元，省30元并不

    划算。

    要想升职加薪，最简单的原则就是：坚持做投入产出比高的

    工作!

    拿我自己举例，我在平台的咨询价格是800元时，但实际上

    我接得很少，因为我目前每个小时的价值远超过800元。

    那么我当初为什么要接呢？因为我要做用户调研，要了解用

    户的需求以及用户在理财方面的困惑和疑问。只有了解了这些，我才能在开公司的时候把这些需求内化为产品，继而批量解决用

    户的问题(免费书享分更多搜索@雅书.)。

    因此，作为一对一的咨询，800元时对我来说，算是投入产

    出比低的工作，不划算。但是作为用户调研，这就远不止800元1

    小时了。那么，这就是投入产出比高的工作。魔咒二：风险与收益

    一道题测试你对风险和收益的理解

    在理财投资中，有一个非常常见的误区，就是很多人都只关

    注收益率，也就是“赚多少”。

    “我买的那个理财产品，一年有5%的回报呢!”

    “哎哟，你这个也就比放银行储蓄稍微强一点。我去年买黄

    金，赚了18%呢!”

    “你们不知道啊，那个基金有个很牛的明星经理。他真的是

    业内大牛啊!他的基金，每年回报都有25%呢!”

    暂且不去论这些产品的好坏，光听这些话，你就明白，他们

    忽视了在理财投资中比收益率更重要的一点，那就是风险，或者

    更通俗地说，叫“亏损”。

    且让我来出一个题目。请你在以下产品中，选择一个你觉得

    最合算的投资：

    产品1：保证未来10年，平均年化收益率15%。

    产品2：保证未来10年，平均年化收益率20%，但是投资的第

    3年出现了30%的亏损，不过仅仅只有这1年亏损，其余9年都赚

    钱。

    产品3：保证未来10年，平均收益率30%，但在投资的第2年

    和第5年，分别出现了30%的亏损，但是也仅仅只有这2年亏损，其余8年都很赚钱。现在，请你选择一个你认为最值得投资的产品。

    我们来揭晓答案

    这道题目我问过不少人，选第2种和第3种的占绝大多数。

    没什么基础的人，算也不算，感觉只有1年或者2年的亏损，收益这么高，怎么也是补得回来的!

    稍微有点概念的人，经过了基本的心算，就想，第2种产品

    每年都比第1种多赚5%，9年也就是45%，那么仅仅1年30%的亏

    损，好像也值得啊!而第3种产品每年比第1种产品高了15%，8年

    就是120%啊!那2年的30%的亏损，又算什么呢？

    然而事实是第1种产品如果原始投入10000元，到第10年的时

    候，将增值到40456元。

    同样是原始投入10000元，第2种产品在第10年时总值是

    36118元。

    同样是原始投入10000元，第3种产品在第10年时总值是

    39971元。

    具体如下表所示。

    三种不同理财产品比较是不是有点出乎你的意料？!

    亏损之所以可怕，是因为你要花更多的力气、更长的时间来

    弥补。

    很多人可能不知道，美国有一家非常著名的基金公司，叫长

    期资本管理公司(Long-Term Capital Management)，你可以在

    《赌金者》这本书中找到它的故事。这家公司厉害到什么程度

    呢？它有两位因期权定价理论而获得诺贝尔经济学奖的学者和一

    位前美国财政部副部长兼美联储副主席，以及大量的华尔街精

    英、数学博士。1994年公司成立伊始就拥有12.5亿美元的资产，1994—1997年，他们的年投资回报率分别是28.5%、42.8%、40.8%和17%，简直是举世无双!

    好了，现在来到了这一节的问题。如果你见到了这么一个明

    星基金公司，你还获得了一个可以投资的机会，那么你会不会投

    资呢？

    现在，我给出第4种产品，保证未来10年收益率每年都是

    120%，但是!有1年是亏损的。产品1、2、3、4，你会选择哪一

    个？

    你是不是对产品4非常心动？我告诉你实情吧!1998年，长

    期资本管理公司的基金亏损99%，直接清盘。这就是我们推出的第4种产品，每年都保证收益120%，可当中只要有1年(随便哪1

    年)亏损达到99%，就直接清盘!

    关于风险和收益的引申思考

    曾经有个赌场老手告诉我：最容易沉迷赌博以致倾家荡产的

    人，往往不是一开始就输钱的人，而是一开始就赢钱，而且赢了

    不少钱的人。

    为什么呢？一开始就输钱的话，你会怀疑自己的能力，你会

    怀疑赌博是不是真的能带来收益。而当你一开始就赢钱，你就会

    高估自己的能力，你会对风险视而不见、听而不闻，你会不断增

    加投入，直到你把最开始所有的盈利都赔个精光，还心有不甘。

    这听上去是不是跟很多投资者类似呢？盲目地追求投资收

    益，对存在的风险看不见，喜欢听风、跟消息，而不愿意花一点

    点时间去收集资料，去计算风险和收益。

    想想最初的那个例子，只要你会简单的加减乘除，只需要5

    分钟的时间，就很容易知道哪个产品更划算。但是，大部分的投

    资者，却连这5分钟也不愿意花，仅凭直觉来做出判断。

    这怎么可能不栽跟头呢？!

    投资有风险，入市须谨慎。你在很多场合看到过这句话，而

    真正重视风险的投资者才是笑到最后的赢家。魔咒三：资产与负债

    第三个魔咒是：资产与负债。

    资产与负债是什么？有区别吗？

    先举个例子吧!

    小熊同学继承了一艘豪华游艇，出于对死者的尊重，他不好

    意思两三年内卖出这艘豪华游艇，也不舍得给他人使用。

    那么，这艘豪华游艇算是资产还是负债呢？

    大部分人会说，当然是资产，因为豪华游艇很值钱啊。

    先让我们来分析一下。

    首先，豪华游艇个头肯定很大，一般码头是停不下的，要停

    到专门停靠豪华游艇的码头，这种码头每天的租金高达几百美

    元。

    其次，豪华游艇需要有人经常打扫和保养，专业人员的价格

    也很高昂。

    最后，你还要学习驾驶这艘游艇，课程的费用也很不菲。

    把这些钱七七八八加起来，再除以每年出海的次数，你会发

    现，这远远高于你租一艘豪华游艇的价格。所以说，这就是个赔

    钱货，除了能满足一下虚荣心之外，一无是处。

    所以，负债就是让我们往外付钱的东西，比如自驾的汽车、自住的房屋等。那什么是资产呢？就是除负债以外的，不但不会让我们往外

    付钱，还能给我们带来收益的东西!喜欢本书吗？更多免费书下

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    资产又分为两类，投机资产和投资资产。

    投资资产不需要我们劳动就能够为我们赚钱，比如出租的房

    产、分红的股票、银行的存款等。拥有投资资产，即使我们天天

    躺在家里也有收入。拥有投资资产，也是财富自由的一个基础。

    投机资产不能为我们赚钱，也不需要我们付钱，比如黄金

    (放一百年也不能生出小黄金)，或者是艺术品(如果找不到新

    买家，也不能为我们赚钱)。投机资产之所以被称为投机，就是

    因为这些资产本身不会产生现金，我们获利的手段，就是指望有

    人能够高价买入这些投机资产。总结行动

    理财是一门实践性极强的学科。仅仅是看了书、听

    了课，完全不足以改变你的生活。

    举个例子，很多人都看过《富爸爸穷爸爸》一书。

    这本书很简单，是入门级读本，但我至少看过10遍。为

    什么我会看这么多遍呢？

    还记得我第一次看这本书是在高中的时候，当时它

    就给我开启了一个新的世界。之后我又看过多次，有了

    更深刻的体会。第一次创业的时候，我又看了两遍，得

    到了创业上的启发。最近一次看，是因为我开始做一些

    房地产方面的投资。

    说了这么多，就是希望你看完这本书之后，能够真

    正学以致用。

    毕竟，“知道”两个字是很容易的，“行动”两个字是

    很困难的。但是后者，往往才是改变的开始。

    本章的行动计划是：

    1.试举几个你生活中的例子，来深入理解今天所讲的三个理

    财魔咒。

    2.问问自己，是什么时候开始意识到“自己想要理财”这件事

    的。变成穷人的18种方法

    我记得最早写这个题目的时候，还有人特地问我：“水湄，你确定没有写错吗？为什么不是变成富人的18种方法呢？”

    我说：我没写错。

    巴菲特的老朋友芒格说过，如果知道我会死在哪里，那我将

    永远不去那个地方。

    芒格说这句话传达的意思是，我们要有逆向思维。

    如果避免掉进所有的坑，岂不就一路顺风啦!如果知道了那

    些变成穷人的方法，并且成功地避开，那岂不是就会成为一位有

    钱人啦？那当然是一定的。

    ·变成穷人的第1种方法：从来不谈论钱。

    当有人跟你说，我有一种可以变得更有钱的方法的时候，你

    捂着耳朵大声说：“我不听，我不听。”

    ·变成穷人的第2种方法：完全没有储蓄习惯。

    把到手的钱全部花掉，不留一分钱。买衣服、买鞋子、买包

    包，买汽车、买手表、买iPhone，就是不存钱。

    ·变成穷人的第3种方法：轻信别人的建议。

    当隔壁老王跟你说，××股票一定会涨的时候，你立刻就去买

    了!

    ·变成穷人的第4种方法：不判断风险，只看收益。当隔壁老王再一次说，他不玩股票了，改玩期货了，一周赚

    了2倍，从10万元变成30万元，你就心动变行动了。

    ·变成穷人的第5种方法：没有独立思考的能力。

    当隔壁老王说，他连期货也不玩了，这次他加入××组织，完

    全没有风险，一周赚了10倍，从30万元变成330万元，你一听立

    马加入。

    ·变成穷人的第6种方法：抱有侥幸心理。

    你明知道××组织是个庞氏骗局，但你心想自己肯定不是最后

    被困住的那个人，只要及时抽身，把赚到的钱拿走就好了。

    ·变成穷人的第7种方法：永远没有行动。

    你看了很多理财书籍，发现应该要让钱生钱，决定明天就去

    开个股票账户。可是明日复明日，你永远没有行动起来。

    ·变成穷人的第8种方法：从众心理。

    你发现全公司都在买××理财，你们公司总共才100人，居然

    有78人都在买这个产品。你觉得这么多人买，肯定没错。

    ·变成穷人的第9种方法：用时间来省钱。

    你发现厨房和卫生间挺脏的，打算用一个周末来清扫一下，却从来没有考虑过请一个钟点工就能解决这个问题。

    ·变成穷人的第10种方法：把钱看得比机会更重要。

    猎头告诉你，有一个新公司发展前景很好，但是因为是初创

    公司，薪水比你现在少一些。你毫不犹豫地拒绝了，因此失去了

    赚更多钱的机会。·变成穷人的第11种方法：宁愿花时间去省钱，也不愿花时间

    去学习赚钱。你花了一周的时间，综合比较各个渠道上心仪手机

    的价格，终于买到了便宜200元的正品手机。可是面对36元的投

    资书籍和99元的理财课程，你却觉得太贵了。

    ·变成穷人的第12种方法：不知道加杠杆可以获得更大的价

    值。

    你的工作很出色，老板打算让你带一个实习生，但你总觉得

    他干得没你好。你认为工作由自己做比较省心，却忘记只要教会

    他，你就可以腾出时间来做更有价值的工作。穷人不明白人和钱

    其实都是杠杆。优秀的企业家会通过雇用人和管理人来获得更多

    的金钱，优秀的投资者会通过雇用钱和管理钱来获得更多的金

    钱。

    ·变成穷人的第13种方法：只做紧急的事，不做重要的事。

    电话铃响了，你立即去接。邮件来了，你立即去回。你被紧

    急的事情驱动着，却忘记最重要的事情还没有做。

    ·变成穷人的第14种方法：没有概率思维。

    妈妈让你好好学习，考个好大学。你却反驳说，你看隔壁小

    王小学还没毕业，不还是开公司赚大钱吗？你没有概率思维，不

    明白低学历者虽然也有个别成功的例子，但成功的概率要比高学

    历者低很多。

    ·变成穷人的第15种方法：不寻求改变，不突破自己。

    水湄劝你学理财，你说，来不及了，我都已经35岁了，要是

    10年前我学理财，早就不一样了。同学劝你换工作，你说，来不

    及了，我都已经奔四的人了，还是安稳一点吧(免费书享分更多

    搜索@雅书.)。·变成穷人的第16种方法：做自己不懂的投资。

    你学习了股票知识，每年收益还不错。但有人让你去炒比特

    币，你并不懂比特币为什么会涨，但看着收益很高，还是很开心

    地把大部分资金从股市里抽出来去炒比特币了。

    ·变成穷人的第17种方法：只凭感情冲动，不靠理性判断。

    有个卖茶叶的小妹在微信上跟你哭诉，如果茶叶卖不出去就

    没钱给妈妈治病、给弟弟上学。你并不认识她，但因为她说得可

    怜，你就转了3000元给她。

    ·变成穷人的第18种方法：不坚持独立思考，屈从于专家。

    在一次竞赛中，你经过缜密的计算，确定了自己的答案。但

    是所有的评委和专家都说你错了，你最后屈服了。不能坚持自己

    的独立思考，屈从于专家，你一定会变成一个穷人。

    以上是18种变成穷人的方法，希望你能一条一条地对照，有

    则改之，无则加勉。

    其实你也看明白了，18这个数字是我随便说的，我也可以写

    108条。但你应该明白我的意思：想变得更有钱，首先需要的是

    思维方式的改变，而不是钱的金额的改变。只有改变思维方式，才是走向富人的第一步!什么样的人才算是富人？

    如果我今天给你1000万元，你算不算有钱人？我明天又把这

    1000万元拿走了，你还算不算有钱人？

    我们给富人一个简单的定义，就是“持续有钱的人”，这你同

    意吧？

    我给你说个故事吧。

    2005年，名叫温迪·格雷厄姆的英国女子，买彩票中了100万

    英镑的巨奖。2005年的100万英镑兑换成人民币要超过1000万

    元。中奖后，温迪几乎每天都过着醉生梦死、花天酒地的日子。

    她买来最昂贵的香槟享受，并且开始到各大娱乐场赌博，常常一

    掷千金。

    然而，幸运之神从此再也没有眷顾她。她一直输多赢少，输

    得越多，她就越想翻本，结果把几十万英镑赔在了赌桌上。只用

    了1年时间，她就彻底花光了这笔“飞来横财”，沦为一个穷光

    蛋，要靠英国政府的社会福利金补助才能勉强度日。

    温迪以前是有工作的人，但是经历过奢侈的生活之后，她再

    也没有勇气重回以前的工作岗位。她在中奖1年后的生活，还不

    如中奖之前呢!你希望变成这样的有钱人吗？

    英国做过相关统计，买彩票中500万英镑的人，他们中奖5年

    后的生活，70%都不如中奖前的生活。

    “这怎么可能？”你可能震惊不已。

    这些人之所以在中彩票之后，迅速地从有钱人变成穷人，主

    要是因为他们还停留在穷人的思维上。如果不能转变思维方式，他们只能是一个“有钱的穷人”，或者说是短暂有钱的人，而不是

    持续有钱的人，即富人。

    真正的富人思维不是这样的。

    富人和穷人最大的差别在于思维。思维模式的不同，决定了

    你是否会变成一个有钱人。穷人跟富人思维上最大的差别就在

    于，穷人一般重视资产，而富人却重视正向现金流。

    从名词定义上来说，资产是个人或组织所拥有的具有交换价

    值的东西，其实就是你现在手上已经有的可以变成钱的东西。资

    产可以是1000万元的现金，也可以是800万元的房子。

    不能变成钱的东西就不能算资产。比如妈妈给你织的毛衣，你虽然特别喜欢，穿着也特别舒服，还有特殊的感情，但是如果

    没有人肯出钱来买，那这件毛衣就不能算是资产。

    而正向现金流呢，是未来你可以得到的现金收入。它就像水

    一样，是持续不断地流向你的。正向现金流的对立面就是反向现

    金流，也就是你源源不断损失的现金。

    打个简单的比方，如果你有一个水池，资产就是现在池子里

    所有的水，而正向现金流就是不断流入水池的水。现在水池里的

    水，即你的资产，经过风吹日晒不断蒸发，这意味着日常的消费

    会导致你的资产越来越少。只有你的正向现金流，即不断流入水

    池的水，与蒸发掉的水相比等同，才能保证水池永远都是满的。

    通过这个简单的比喻，你应该轻松理解了资产和现金流的概

    念了吧。

    回到这一节的开头，我今天给你1000万元，你想过这1000万

    元要怎么花吗？

    我得到过这样一个答案：这1000万元，要交20%的税，所以剩下800万元。买个舒服一点的房子，大概400万元；100万元孝

    敬父母；100万元用来买衣服、鞋子和包包；还有，中奖了总要

    招待亲戚朋友一番；再用50万元买辆车，只剩下150万元了；也

    不要工作了，出国旅个游什么的。

    这就是典型的穷人思维!

    你这样大概能过上个两三年。但两三年之后呢？也许你会

    说：不是还有房子、车子吗？房子是要住的，车子过了两三年早

    就不值钱了。就算你卖了房子得到现金，但几年过后，你又回到

    了现在的状态。这是一个死循环啊!

    拥有富人思维的人就会这样考虑：刨去不得不缴的税之后，剩下的800万元就是我水池里的水，即资产。就像水池里的水总

    会蒸发一样，这些资产也会流失，所以我要保证有现金流。可以

    拿出其中的一小部分，比如100万元，用来孝敬父母、买点新衣

    服和招待朋友。好不容易中了1000万元，总得欢乐一下!剩下的

    钱，就应该先放在水池里，让这些钱为我工作，以钱生钱。用这

    些钱投资产生的利息、分红来消费，这样水池里的水就永远不会

    减少。

    拥有穷人思维的人，最喜欢说的话就是：等我有多少钱了，我就是富人了。

    但是拥有富人思维的人，最喜欢说的却是：等我每天有多少

    现金进账，我就满足了。

    穷人的思维方式和富人的思维方式是完全不同的。穷人看重

    资产，认为有资产就有钱。而富人则看重现金流，认为只有持续

    不断创造现金流，才能算真正的有钱人。总结行动

    在这一章我们学习了变成穷人的18种方法，了解了

    什么是富人以及富人思维是什么。知道怎样会成为穷

    人，就能避免成为穷人，进一步学习富人思维，就能用

    富人思维来行事!

    本章的行动计划是：

    1.你有哪些富人思维？有哪些穷人思维？你身边的人有哪些

    穷人思维？有哪些富人思维？

    2.考虑下，你生活中有哪些事情是可以持续地带来现金流

    的？可以是持续地带来钱，也可以是持续地节省时间。月光是种病，药方开给你

    究竟什么是月光族？如果你有以下三种病症之一，那你肯定

    就是月光族了。

    第一种病：等有了钱再说

    典型病人的症状：我工作才半年，存什么钱？!等工作了3

    年再开始存钱也不迟啊!我月薪才4000元，存什么钱？!等月薪

    超过了8000元再开始存钱也不迟啊!我想K歌，我想看话剧，我

    想买新手机，我想出门旅行……总之，存钱这种事，等明年再说

    吧。

    这类病人，我会对着你的耳朵大声吼：你永远也不会有钱，钱永远也不会够花!

    苹果手机会升级，饭店会涨价，买了自行车还要买小汽车，付完房租还要付首付!总之，如果你想等到有钱了再存钱，结果

    只能是永远没钱。

    治病方法：现在、今天、立即就开始!坚持100天，养成存

    钱的好习惯。

    其实，“从现在开始”不仅仅是在消灭月光的时候有用，学习

    英语、锻炼身体、开始理财，很多事情都不应该放到“明天”。好

    习惯的培养只有两个要点：第一点，坚持；第二点，从现在开

    始。

    第二种病：月末再存钱

    典型病人的症状：这个月我一定会存钱的，哎呀，这件衣服

    太适合我了，先买了吧!这个月我一定会存钱的，哎呀，这个歌手3年才开一次演唱会，我要买票去!这个月我一定会存钱的，哎呀，别人都用iPhone最新款了，我也想要升级!

    这类病人，我会对着你的耳朵大声吼：你永远也存不了钱!

    因为人类的欲望是无限的啊!总还会有更多的漂亮衣服，还

    会有更多的娱乐项目，还会有更多的科技产品，你的欲望永远不

    可能有满足的一天。放纵自己欲望的代价就是，你只能一直做个

    月光族。

    治病方法：工资到手的时候，拿出一部分存起来，先存

    钱，剩余的部分再消费!

    重要的事不仅要说三遍，而且一定要做才行!当你意识到把

    钱存起来要比花出去更重要的时候，你就应该先做重要的事。假

    如你月薪4000元，那就先存个1000元，最好到离家半个小时以上

    的银行存入存折。不要开通网银，这样想花也花不了。

    第三种病：意外支出

    典型病人的症状：咦，最近有个好朋友要结婚，支出礼金

    600元，唉，纯属意外!咦，最近有人邀请我一起去唱歌，然后

    要一起宵夜，支出300元，唉，纯属意外!咦，最近某化妆品促

    销打对折，支出800元，唉，纯属意外!

    这类病人，我会对着你的耳朵大声吼：不是每一个意外都需

    要支出!

    人生的意外有很多，你不能让每天都生活在意外中。其实，有时候拒绝别人并不是那么难的事。

    治病方法：可以拿出一部分钱应付意外情况，但也要有勇

    气对意外情况说“不”!在每个人的消费计划里，可以留存一部分备用金来应对紧急

    情况，但也应该克制自己的消费欲望。对有些不必要的支出坚决

    地说“不”!毕竟生活是你自己过的，没钱的生活也得你自己去

    过!

    除了以上三种比较典型的病症，还有不少典型的月光族专用

    语言。比如：

    钱，生不带来，死不带去，留着没用!

    我的钱都花出去和朋友应酬了，大家要多吃饭、多玩耍才能

    有感情!

    只要培养了自身实力，自己进步了，再多钱都能赚回来。所

    以，这次的培训我要参加!

    这些话乍听起来都很有道理，但其实说白了不就是借口

    吗？!

    钱，虽然生不带来、死不带去，但是留着还是有很多用处

    的。朋友的感情不是靠吃饭和花钱来维系的。培养自身实力，不

    应该只通过花钱的方式，有很多方法都可以增强自身实力。

    这一节的内容，就是希望各位月光族小伙伴能够看到自己身

    上的问题，并且树立信心和勇气来面对这些问题。相信我，有钱

    的生活，真的要比月光的生活开心得多!

    来总结一下应对月光的三个方法吧：

    1.从现在就开始摆脱月光，每天坚持，养成存钱的好习惯；

    2.拿到钱后，先储蓄，再消费；

    3.留一部分备用金，也要对不良消费习惯说“不”。战胜自己，养成良好的消费习惯

    如果你已经是一个月光族，甚至更惨，你的信用卡已经负债

    1万元，那么你应该采取什么步骤来养成良好的消费习惯呢？

    在上一节，我给月光族开了三个小药方。月光族的小伙伴，你们都按方抓药了吗？

    当然，机智如我，知道很多小伙伴会哭着对我说：我也想立

    刻、马上开始存钱，我也想先存钱再消费，我也想有一笔钱应对

    意外开支，可是我做不到啊!不是我不节约，是我的钱真的不够

    用啊!

    真的是这样吗？

    事情的真相往往是残忍的，那些说钱真的不够用而无法存钱

    的你们，一定是消费习惯有问题。

    在我接触到的所有月光族重症患者中，不管收入高低，只要

    稍微用点心分析一下月光背后的原因，就会发现统统都和消费习

    惯有关，无一例外!

    所以，直面事实真相吧!别再自己骗自己了!养成良好的消

    费习惯，才是釜底抽薪的招数!

    当然，改变消费习惯不是一件简单的事情。就好像健身教练

    常说的，花了十几年辛苦长出来的肉，想用十几天就减下去，简

    直是痴人说梦!但即便如此，为了财富自由的美好梦想，我们还

    是需要战胜自己，养成良好的消费习惯。

    第一步：分析我们所有的消费项目，都可以分为：必要、需要和想要。

    “必要”就是维持基本生存水准的项目。严重点说，没有这个

    项目你就活不下去。

    “需要”就是维持基本生活水准的项目。

    “想要”就是满足更高生活水准的项目。

    就拿我们每天都离不开的吃饭来说，你可以选择每天吃馒

    头、咸菜，成本在3元左右，你不至于饿死，这就是“必要”。但

    你想稍微吃得营养一点，可以选择15～20元的盒饭，这就是“需

    要”。如果你想追求更高的生活水准，吃一次200元左右的日式料

    理，这就是“想要”的消费支出了。

    我们的日常开支中，最容易成为罪魁祸首的就是“想要”这个

    部分。

    明明中午可以吃盒饭，可是隔壁那家泰国餐厅打折，双人套

    餐198元，好划算，赶紧约上同事一起去!

    午休时和同事一起去附近的取款机取钱，不小心看到喜欢的

    品牌又出了新款包包。虽然家里已经有两个类似款式的包包了，可就是喜欢啊，还是买了吧!

    朋友圈最近怎么了？所有人都在晒旅行照片!不行，我也要

    出去玩一趟，赶紧把机票和酒店订了!

    这些“想要”的支出，会在不知不觉中吞噬掉我们辛辛苦苦挣

    来的钱，让我们陷在月光的苦海里不能自拔。

    第二步：认真学习公式，现金流=收入-支出

    什么？这么简单的公式还需要学吗？当然需要。现金流是理财中至关重要的一个概念，重要到什

    么程度呢？基本上就像相对论对现代物理学那么重要。月光族的

    致命伤就是支出永远等于甚至大于收入，现金流为零或者为负，这样永远也不可能积累下用于投资的第一桶金，也就永远看不到

    钱生小钱的那一天。

    所以我们的目标就是——现金流为正数!正数!正数!重要

    的事情说三遍。

    想要现金流为正，方法很简单：要么增加收入，要么减少支

    出。在收入暂时不能增加的情况下，减少支出就成了唯一的方

    法。

    第三步：巧妙利用“想要”

    “必要”的支出如房租、水电不能减，“需要”的支出能减少的

    空间也太小。所以，我们要从“想要”的支出上动手!

    什么？你的意思是说不能吃好吃的，不能和朋友出去玩，不

    能买喜欢的东西？!那人生还有什么乐趣(免费书享分更多搜索

    @雅书.)!

    别这样，我不是让你放弃所有“想要”的消费，只是让你压缩

    一些而已。少参加一些没有营养的聚会，少买几件衣服，放弃追

    求最新的电子产品，就已经能减少不少开支啦!

    更棒的做法是，把一些你真正想要的东西写下来，列个清

    单，按自己想要的程度排个序。然后给自己制定一个目标，只要

    达到这个目标，就可以奖励自己去实现清单上的一个愿望。

    不懂？我举个例子：

    我的“想要”清单：买一本喜欢的画册，听一场演唱会，买一

    副梦寐以求的耳机。我的目标：3个月内读20本书。

    读完5本书就奖励自己画册，读完10本书就奖励自己听演唱

    会，读完20本就买耳机给自己。

    如果能做到以下三步：

    1.分析支出中哪些是“必要”、哪些是“需要”、哪些是“想

    要”；

    2.认真领会“现金流=收入-开支”这个公式的真谛；

    3.减少“想要”的消费，用它来帮助自己实现其他目标。

    恭喜你，你一定可以养成良好的消费习惯!不当“卡奴”，也可以生活得很幸福

    我们来讲讲信用卡这个让人又爱又恨的小东西。信用卡可

    爱，是因为它能给我们带来生活上的便利，而且对理财投资很有

    帮助；信用卡可恨，是因为我们有可能被它绑架，过度消费，让

    生活陷入深渊。

    先从信用卡“绑架”说起吧。什么？你觉得信用卡是你的好朋

    友？

    回想一下你的信用卡都是在什么情况下办理的吧!

    相信我，80%的人都是在神通广大的银行推销员的“感化”下

    办理的：朋友，办一张吧!还有小礼物。卡片不激活绝不会产生

    任何费用，如激活使用还会有各种便利。

    听完这些话，你觉得办一张也未尝不可。殊不知，你可能已

    经踩入了圈套。

    圈套一：没激活的卡也有手续费!

    有些特殊的信用卡就算不激活也有年费，说不定哪天你就会

    收到银行的催款单。所以办理信用卡之前，你一定要问清楚有没

    有年费。别上了银行的黑名单，自己还蒙在鼓里。

    圈套二：太多卡债还不起!

    有的人信用卡一大把，消费的时候只要能刷卡绝不付现金。

    结果常常发现自己每个月都会收到一堆账单，消费数额令人咋

    舌，只能拆东墙补西墙，要不就选择最低额度还款。可是，出来

    混迟早要还啊!推迟的债还是债，而且还要付利息!其实，你们有没有想过：为什么只要刷卡消费，开支就常常

    超出预期？

    心理学家发现，同样是250元，刷卡的感觉和亲手把钱交出

    去的感觉是不同的，在使用现金的时候人们会更谨慎。说得通俗

    点，只要不是自己亲手把钱从钱包里花出去，我们就会有一种不

    把钱当钱的心态。

    信用卡那么多圈套，难道没有好处吗？其实，信用卡也有自

    己的好处。

    它最大的优点是，刷卡消费30～45天内免息。相当于在这段

    时间内，我们可以免费使用银行的钱。

    现在在一、二线城市，就是买个包子都可以刷卡，基本上可

    以实现“一卡在手，生活不愁”。同时，我们的现金可以利用这段

    时间放在货币基金这样风险低、流动性好又有一定收益的投资产

    品中，赚个“早饭钱”，收益小总比没有好，对吧？

    每张信用卡都有优惠积分活动，如果日常生活中留意一下，而且自己确实有这方面的消费需求的话，也是可以省下不少钱

    的。当然可千万别本末倒置，为了积分而消费，那就真的得不偿

    失了!

    信用卡是不是还不错呢？当然，前提是你已经养成了良好的

    消费习惯。

    培养良好的消费习惯当然要从“记账”开始。清楚地知道你的

    每一笔花销和收入，能帮助你改掉不良的消费习惯!你要是和我

    一样懒得动笔，就用现成的记账APP来记录吧!重点是，每天提

    醒你记!记!记!

    好吧，我们现在做个总结：1.不要盲目办理信用卡，办理前至少要问清楚不激活是不是

    也有年费；

    2.不要办理超过2张信用卡，刷卡不手软，债台高筑还不起，谁也救不了你；

    3.合理利用信用卡的免息期，投资货币基金“薅羊毛”。总结行动

    这一章共讲了三个部分：

    第一部分 是给月光族开的三个小药方。

    第二部分 讲述了要养成良好的消费习惯。这点不

    仅仅适用于月光族，对每个人都挺实用的。实际上，理

    财的过程就是一个不断与自己博弈的过程。如果你轻易

    满足近期的欲望，那就会带来远期的伤害。只有充分地

    自律，你才可能攒下第一桶金，进行钱生钱的活动。

    第三部分 讲的是如何远离信用卡陷阱。我们不否

    认信用卡有一

    定用处，但是对于月光族同学来说，还是暂时远离

    信用卡比较好。

    本章的行动计划是：

    1.对照第二节的三步法，给自己写个养成良好消费习惯的方

    案吧。友情提示：想要更好的生活，就要充分了解自己的消费状

    况。

    2.查一下上个月的信用卡电子账单，仔细看看最大的开销在

    哪里？逛商场血拼？请客吃饭？网购？把它们都输入记账类APP

    里，让这些APP帮你分析一下你的消费习惯。

    P.S.：如果你不是月光族，不妨观察一下周围朋友

    的消费习惯。看看他们都有什么好习惯和坏习惯，可以

    来我的公众号(水湄和小熊们)反馈。对月光族而言，只要能克制一下欲望，改变就会非常大。不

    仅要学会节约，更多的是要学会克制自己的欲望，将短期目标转

    化为长期目标。实际上我一直觉得，学习理财是个不断与人性的

    弱点搏斗的过程。

    巴菲特曾说过，当人们贪婪的时候你要恐惧，当人们恐惧的

    时候你要贪婪。文字很简单，就一句话，意思似乎也很好理解，但是有几个人能够做到呢？

    世人热爱的似乎都是追涨杀跌。无论是股票、基金还是其他

    投资品，大部分人都是在涨的时候(尤其是涨的后半阶段)去

    买，一买就买到山顶上，然后开始不断咒骂最初给他信息的那些

    人。亏损之后，这些人就赌咒发誓：我再也不买股票了，再也不

    买基金了，再也不投资了，那都是骗人的玩意儿!

    这种从众思维我在第二章说过了，是典型的穷人思维。

    赚钱不是那么简单的事。理财的道路漫长而艰难，有耐心和

    恒心的人才能在这条路上走得更远。

    刚才说了欲望这件事，那么在这一章，我们就来讲讲剁手党

    的故事。

    首先，我们来看看，如果你是一个特别喜欢买、买、买的

    人，有一个买、买、买的机会放在你的面前，你会珍惜吗？买下你的人生，需要多少钱？

    因为马云的存在，全世界的女人都过上了想买什么就买什

    么、想什么时候买就什么时候买的幸福人生。实际上，买、买、买真的是所有女人的梦想啊!

    网上曾特别流行一个“中国人财务自由的九个阶段”的列表，描述了以下的财务自由的场景：

    1.菜场自由

    2.饭店自由

    3.旅游自由

    4.汽车自由

    5.学校自由

    6.工作自由

    7.看病自由

    8.房子自由

    9.国籍自由

    既然全人类都那么喜欢买，我们不如来问一个问题：如果买

    下你的人生，需要多少钱呢？

    啊!人生怎么能买？我的人格，我的自尊，我的自由，怎么

    能随便买卖呢？!不要着急!我们不买人格，不买自尊，也不买

    你的自由，仅仅计算一下你整个人生的消费总数。假设你没有偏财运，没办法中1000万元的彩票，你今生所有

    的收入都来自你的工资。

    这种假设虽然残忍，但大概是99%的人的真实写照。那么来

    算一算，你的一生会花掉多少钱？

    假设你现在25岁，税前月薪6000元，那么拿到手大约就是

    4500元，乘以12个月，就是你一年的收入。按60岁退休，你还能

    工作35年。假设你每年工资能够平均上涨10%(其实一般人的工

    资涨得没这么快，现在就假设你升职很快吧)，到你退休那年，你税后的年薪将会达到约152万元，这可是一笔巨款。

    想一想吧，你身边有多少人在60岁退休的时候年薪能够达到

    税后152万元？这个设定实际上已经远远超越了平均水平。

    理论上，这还没有计算薪水提高后必须要多缴纳的个人所得

    税等成本。总而言之，为了计算简便，我们就假设每年工资上涨

    10%。我建议你拿出计算器算一下，如果不吃不喝，把每年的收

    入全部攒起来，一共是多少钱呢？

    我帮你算好了，一共是1615万元!

    现在我们来干一件残酷的事。我们来计算一下等式的另外一

    边，也就是你的支出部分。

    你有没有想过，假设你现在25岁，月薪税前6000元，税后

    4500元，60岁退休，每年薪水按照10%来增长，那么你的支出会

    是多少呢？我们为了计算简便，四舍五入，就算活到80岁吧。

    这一生当中，我们有很多地方需要花钱。比如你每天要吃饭

    吧？你要住房吧？你上下班要使用公共交通吧？你要买漂亮的衣

    服、包包吧？你要跟朋友一起聚餐吧？你要偶尔去看场电影吧？

    人吃五谷杂粮，偶尔总要生病吧？结婚之后，你还要生小孩，小

    孩的吃喝拉撒都需要钱，你还要准备他的教育费用。那么你到底会花多少钱呢？我给你列了一张空白的表格，你

    可以思考一下，自己在这张表格里填上你觉得比较合适的数字。计算人生

    现在来看我的答案吧，我做了一些基本的假设。

    因为我是女性，所以我从女性的角度出发，并假设结婚后的

    一些支出和先生一人一半，30岁结婚，31岁生了一个宝宝。精打细算，我算出了这一生活到80岁，大概需要花费1219万

    元。好像还挺省的，相比总收入1615万元来说，好像还能结余

    400万元。400万元可以用来出国旅行，可以用来买更大一点的房

    子。嗯，40万元的车子好像档次太低了，可以换辆更贵的。

    慢着，这是建立在你每年工资上涨10%的基础上的。按照假

    设，你的税后最高年薪达152万元，这基本上是大公司CEO或者

    高管的年薪了。假设你的工资上涨得没这么快，每年上涨8%，在

    你60岁的时候，税后年薪是80万元。那你的人生总收入一下子只

    有1010万元了，比起总支出还有约200万元的缺口。

    200万元的缺口？!是不是吓了一大跳啊。

    更进一步说：如果你工资每年只上涨5%，税后最高年薪30万

    元的话，那你的人生总收入只有518万元了，整整700万元的缺

    口。也就是说，除非你立志成为世界500强的高管，否则你人生

    的钱就不够用了。怎么可能每个人都能成为企业高管呢？

    我想告诉你一个更坏的消息，这还没有计算通货膨胀。

    通货膨胀是什么？就是说现在的100元，明年可能不值100元

    了。目前国家公布的通货膨胀率是6%～7%，也就是说，就算按

    照之前10%的工资增长来计算，刨去通货膨胀，你的实际工资增

    长只有5%都不到，你面临的是入不敷出的境地!三条买、买、买的秘籍

    买过了你的人生，你是不是对买、买、买这件事开始有了严

    肃而深刻的思考？其实消费是每个人都绕不过去的话题，就算是

    投资大师巴菲特，他也需要买、买、买啊!那么怎样买才是合理

    的呢？

    我来讲一个小故事。用这个故事，我会告诉你三条买、买、买的秘籍。

    有一次，我的闺蜜Nancy要搬家，让我去帮忙，去了她家我

    才发现工作量之巨大。虽然大件的电视机、电冰箱之类的倒也只

    有那么几件，文件、书本之类的也都有限，问题是Nancy房间里

    光化妆品就一大堆。

    别说那七八罐面霜、二三十支唇膏，光爽肤水就有11瓶，很

    多都只用了一点，还有一些连包装盒都没有打开过。除此之外，在各种角落和小收纳盒里，还有林林总总、各种各样的试用小

    样，整理出来整整6大箱!

    我打击她说：“这下我知道你这些年的工资都用到哪里去

    了。”

    “可不是嘛，原来我买了这么多护肤品啊!买的时候觉得都

    用的到，可是买来之后，可能因为香味不喜欢，也可能因为不适

    合我的肤色，然后就随手放在一边了。那些赠品和小样都是送

    的，不拿白不拿。可是拿回来又不太会用，扔了又不舍得，没想

    到日积月累居然有那么多!”面对那整整6大箱的化妆品，连

    Nancy自己也吃惊不已。

    我说：“这还没完呢，你的衣橱还没整理呢，我看也不会比

    化妆品少多少，好多衣服我看你也不太穿的，有几件居然连吊牌都没有拆，你到底是有多浪费啊!”

    “其实这些都是在淘宝买的，也不是很贵啊。”Nancy赶紧为

    自己辩解。

    “是啊，衣服虽然是不贵，不过买了不穿才是最大的浪费

    啊!”我说完之后，突然发现这居然是妈妈常常对我讲的话。

    我妈妈年轻的时候是个美人，穿戴也很时髦，好些衣服十几

    年后看起来还是一点也不俗套。我妈妈在衣服上很舍得花钱，她

    在一个月赚200元工资的时候，就舍得买400多元的毛呢裤子。不

    过那条裤子因为料子好，样子也很时髦，所以穿了十几年。

    我妈妈经常说的就是：“有些衣服是便宜，可是买了穿不了

    几次就不喜欢了，买了不穿才是最大的浪费。有些衣服看似有点

    贵，不过可以穿很多年，因此算下来反而是便宜的。”

    Nancy的薪水比我高这么多，却还是月光族，这跟她喜欢乱

    买东西很有关系。而且化妆品买来不用，衣服买了穿不了几次，这才是真正的浪费啊!

    Nancy也自我反省道：“买衣服、买化妆品，对钱是一种浪

    费!每天对着镜子想到底要穿什么，对时间也是一大浪费!经常

    逛网店，跟掌柜讨价还价，买来尺寸不合适还要退货，时间、精

    力双重浪费!这次搬家之后，我一定要痛改这个毛病!”

    第一条秘籍：想要买一件东西之前，先在家里找找有无类

    似的物品；如果有的话，不买。

    我有点心虚地说：“我也是刚刚开始学习啊，我们俩互相监

    督呗。”

    我和Nancy坐在乱哄哄的房间中，找出一张白纸，我说：“今

    天光空气加湿器我就找到了3个，你买之前不知道家里有吗？”Nancy说：“我买第2个的时候想着可以拿去公司用，但是后

    来听说公司本来就有大型空气加湿器。第3个的造型比较好看。”

    第二条秘籍：想要买一件东西之前，先想想是受到了广告

    的诱惑，还是真的需要；如果只是受到诱惑的话，不买。

    “你的大地色眼影有8盒，居然有3盒是同一个牌子的，怎么

    说？”我举起手里的一大堆眼影问道。

    “这个牌子的广告放得很凶啊，我们公司楼下就有它们的专

    柜，不知不觉就买了这么多。”

    第三条秘籍：想要买一件东西之前，先想想未来使用的频

    率是否会比较高；如果不是的话，不买。

    “那么这件大衣是怎么回事呢？你堆在角落里卷成一团，但

    是看上去很新啊。”

    Nancy心虚地说：“这一件，买的时候觉得很好看。它虽然料

    子很厚，却是中袖的。天刚凉的时候觉得料子太厚，穿起来太热

    了。但真到天冷的时候，因为是中袖又觉得穿着太冷了。其实这

    件可不便宜呢，只是可惜能穿的机会太少了。而且这个颜色也比

    较奇怪，很难搭配其他衣服。”

    Nancy拿起写满秘籍的纸说：“我搬到新房子之后，就把这三

    条避免浪费的原则贴在卧室的墙上，时刻提醒自己，估计能省下

    不少钱呢!”

    来吧，跟我重复一下三条买、买、买的秘籍：

    想要买一件东西之前，先在家里找找有无类似的物品；如果

    有的话，不买。

    想要买一件东西之前，先想想是受到广告的诱惑，还是真的需要；如果只是受到诱惑的话，不买。

    想要买一件东西之前，先想想未来使用的频率是否会比较

    高；如果不是的话，不买。为什么我从来不过“双十一”

    我曾经写过一篇豆瓣日记，叫作《为什么我从来不过“双十

    一”》，到现在还不断被转载，大家可以去网上搜索这篇文章。

    在文章中，我描述了我的三个理由。

    第一点：对于消费品而言，“需要”比“价格”更重要。

    对于投资来说，明确内在价值之后，价格是最关键的因素。

    我老公为了以足够便宜的价格买入一家公司的股票，甚至不惜等

    上一两年之久。有时候他会感慨，当年仅仅因为不够便宜而没有

    买入的某家公司的股票，现在股价涨了两三倍不止。但他不曾后

    悔，因为这是他投资的基本原则。

    对于消费品而言，我觉得明确内在价值之后，需要比价格更

    重要。因此，拼搏“双十一”的问题在于，你往往会因“价格低”而

    忘记了“是否需要”这件事。豆瓣上爱书人多，当京东、当当打两

    三折时，便会买回来一堆书，但多少是看完的？多少又是买回来

    就束之高阁的？

    第二点：对于消费品，也要搞明白“价值”和“价格”的差

    别。

    我看不少人说，“去年‘双十一’买的面膜还没用完”，那我就

    拿面膜举例吧。

    一般来说，你会购买“价值”高于“价格”的商品。对于不需要

    的东西或者用不到的东西，它的“价值”实际为0。也就是说，一

    袋你去年买了、但是今年还没用的面膜，哪怕它“双十一”从20元

    打折到6元，它的“价值”实际为0，你仍然亏了6元。

    我看到朋友圈中流传着不少类似“别问我花了多少钱，而要问我省了多少钱”的言论，如果他们明白“价值”和“价格”的区别，就不会这么说了。省多少只是“账面数字”，实际上你吃了大亏。

    第三点：追逐“双十一”是有成本的。

    最后一点其实我觉得最为重要，也是我从来不过“双十一”的

    最大理由。购物这件事是有时间成本的，它甚至会让你养成不太

    好的消费习惯。

    在“双十一”之前，你需要考虑要买什么，看看哪家店打折最

    厉害；然后在双十一准备夜宵、盯着电脑，手快有、手慢无地拼

    抢，这些在我看来都是有成本的。时间是成本的一种，精力也是

    成本的一种，还有最关键的是，思维方式也是成本的一种。

    我宁愿去思考“如何能赚更多的钱”，也不愿意把时间和精力

    耗费在“如何能买到更便宜的东西”上。我宁愿去考虑“什么东西我

    不买也可以”，也不愿意去考虑“如果便宜的话买回来或许会有

    用”。总结行动

    这一章的内容可以总结为：

    先算算买下你的人生的费用，然后背诵三条消费秘

    籍，最后给出三个不追逐“双十一”的理由。

    每年的“双十一”都来势汹汹，作为买、买、买的

    你，就把这当成一个小小的考验吧!

    这一章的行动作业很简单：

    1.算算你一辈子可以赚多少钱？抵消通胀来看实际的购买力

    是多少？

    2.算算你一辈子要花多少钱？

    3.然后再问问你自己：要不要下定决心改变买、买、买的习

    惯，要不要用点时间学习理财投资的知识？余额宝的前世今生

    如果你只有1元，你会买什么？很简单，余额宝!

    不知道现在还有多少人不知道余额宝。你别笑，我真的认识

    不知道余额宝的人。

    早在5年前，可是没有什么人知道余额宝呢。

    不过就算你没有听过余额宝，你也一定知道支付宝。

    2013年，马云不满足于只做支付宝，于是发出了“银行不改

    变，我就改变银行”的豪言，推出余额宝。于是乎，2013年也变

    成互联网金融的元年。余额宝给全国人民普及了投资知识，可谓

    功德无量。不仅如此，还有很多人因为余额宝，从零基础的理财

    小白，迈进了理财投资的大门。

    我身边就有一个真实案例。虽然他现在已经是身价百万元的

    老手了，但在四五年前，他还是个什么都不懂的投资小白。他之

    所以突然从月光族转性，踏上了理财这条“不归路”，其中的一个

    重要因素就是余额宝。

    2013年余额宝刚出来的时候，年收益率高达7%。他就想了，几万元放在里面，每天能收回一个早饭钱。要是有50万元放在余

    额宝里，每天收益70元，就能覆盖掉日常开支啦!那岂不是

    就“财富自由”了？

    到今天，余额宝也5岁了。它的7日年化收益率在3%～4%。

    虽然余额宝的收益不再有往日的辉煌，但是很多人却都是通过它

    开启了理财投资的大门。可能有的小伙伴要问了：余额宝到底是怎样一种投资产品？

    它的收益逻辑是什么？

    这一节，我们就来深挖一下余额宝的前世今生。

    2013年6月13日，余额宝出生了。余额宝刚推出不久，业内

    人士就纷纷撰文，认为其不过是一款货币基金!

    什么是货币基金？一般来说，国债、政府债、企业债以及商

    业票据等安全系数很高且短期的(平均120天)货币工具，统称

    为货币基金。

    余额宝本质上就是货币基金。至于投资的这些国债、票据等

    品类，它们最大的特点就是安全性高、风险小。你看它投资的产

    品就能看出来，其安全性非常高。

    余额宝对接的货币基金名叫天弘余额宝货币基金。我们把钱

    转入余额宝，其实质就是买入了同等份额的天弘余额宝货币基

    金。余额宝操作起来非常方便，把钱放进余额宝既可以赚取收

    益，又可以随时用来消费。货币基金的特点

    为什么余额宝能随时随地用来支付呢？很简单，这是由货币

    基金的性质决定的。

    货币基金的性质有哪些？

    第一，货币基金是一种开放式基金，也就是说投资人可以随

    时购买和赎回。

    第二，货币基金的投向是风险小的货币市场。

    总而言之，货币基金有两个重要特点：首先是流动性好。你

    如果要取，随时能拿到钱；其次是风险低，几乎不会亏损本金。

    因此，货币基金具有准储蓄的特征。

    那么，有的小伙伴或许糊涂了，投资国债、票据这些产品收

    益很高吗？为什么我们不能自己去投资，非要交给基金经理呢？

    这是因为，基金经理投资的金融工具一般交易金额非常大，个人

    投资者是很难直接参与的。

    比如银行年末特别缺钱的时候，你拿着5万元去找银行的人

    说：“听说你们最近很缺钱啊，我这里有5万元，借你们一个月，只要利息比一年期定期存款高点就行了。”你觉得银行会因为5万

    元去提高利息吗？很明显不会。

    但是，货币基金的基金经理可不一样。他这时找到银行

    说：“我这边有上百亿元的资金可以借给你，不过利息要高一

    些，具体高多少呢，咱们可以商量。”虽然银行很不情愿，但架

    不住大额资金确实很难借到，也只能同意了。获得的这些利息，会先去除掉基金本身要收取的费用和银行的托管费，毕竟基金公

    司和银行也是要吃饭的。剩下的收益，就会返还给投资者了。根据天弘余额宝公布的数据，2017年上半年余额宝规模已经

    达到了1.43万亿元，基金公司作为管理人的报酬为16.93亿元，创

    下了中国基金业单支基金半年净利润和管理费的新高。其托管银

    行中信银行，托管费收入达到了4.51亿元。

    16.93亿元的管理费，就是天弘基金的基金经理帮我们打理资

    金所收取的劳务费了。在1.43万亿元里抽取16.93亿元，也就是大

    概0.1%，虽然对你来说没什么感觉，但架不住盘子大，已经足够

    基金公司赚得盆满钵满了。

    那么4.51亿元银行托管费又是什么呢？这是为了防止基金公

    司卷款私逃，公募基金的资金都需要放在银行里托管。我们投资

    基金的钱是进到托管银行账户，而不是直接到基金公司的手里。

    基金公司出了投资决策后，银行再把钱划出，投资到某项产品

    中。银行也不能白白地帮你托管这笔钱，所以银行要收取一定的

    托管费。

    不过这些费用都在平台发放给我们收益之前扣掉了，所以我

    们没有实实在在感受到这笔费用。换句话说，我们在余额宝上面

    看到的收益就是我们的净收益，不用再扣费了。如何选择靠谱的货币基金

    这么说下来，货币基金真是一款安全性高、收益稳定、流动

    性好的投资产品，跟银行活期存款一样方便，还比活期存款利息

    高出10倍不止，实在是躺着挣钱的必备“良药”啊!

    那么，有些小伙伴可能要问了，去哪里才能买到呢？只有支

    付宝或者腾讯理财通吗？其实，货币基金的购买渠道远远不止这

    两家，银行或者其他基金网站都是可以买的。但是，这里面的学

    问可就不一样了。

    我们买货币基金大体有三种渠道：

    1.银行；

    2.第三方平台；

    3.基金公司的官方网站。

    刚才说的支付宝、腾讯理财通，都属于第三方平台。银行和

    第三方平台属于基金的代销渠道，而基金公司的官网则是直销渠

    道。它们也是各有利弊的。

    在官网这种直销渠道购买，费率相对最低、提现时间最短。

    为什么呢？因为直接啊!就像是厂家生产、厂家直销一样，不用

    拐来拐去经过不同的账户。其缺点是，用户只能买单一基金公司

    的基金，如果要买其他基金公司的产品，还需要到另外的基金公

    司官网开户才行。

    而代销渠道就是银行和第三方平台了。我们做个比喻，代销

    像个超市，基金种类很多，选择起来也很方便，但比直接在基金

    公司买多了一道程序，因此往往会收取一部分手续费，提现时间也会慢一些。

    如果要把手续费从低到高做个排名的话，依序下来是基金公

    司、第三方平台和银行。

    综合来看，还是建议你去第三方平台上购买基金，既可以买

    到很多品种，手续费也不算太高。

    不过，在这里我要说明一下，由于货币基金收益相对较低，手续费率也几乎没有，所以在不同平台购买的差异并不大。

    一般情况下，货币基金是不收取申购费和赎回费的，但这并

    不代表没有别的费用。它还有诸如销售服务费、管理费和托管

    费，这些费用也是非常低的。不过蚊子腿再小，也是肉啊!

    需要注意的是，现在在不同的平台购买货币基金还要看附加

    功能。

    举个例子，同一款货币基金，在一些平台只能做基本的申

    购，但是在支付宝上不仅仅可以投资理财，还可以购物，甚至还

    能还信用卡。我们熟悉的余额宝就是这样，可以进行消费，可以

    还信用卡，还可以用来直接购买其他理财产品。这些都是传统的

    平台所没有的功能。

    这几年来，货币基金一改低调形象，在功能创新的道路上越

    走越远。现在货币基金的功能远超出了你的想象，包括投资理

    财、购物支付、还款还贷、跨行转账等。

    那具体要怎么挑选货币基金呢？这里我简单传授你几招挑选

    靠谱货币基金的技巧。

    第一招，看收益!

    你要知道，有很多理财投资产品，看着像货币基金，其实并不是货币基金，而是保险理财或者P2P。

    第二招，看名字!

    虽然说“标题党”是个贬义词，但是在货币基金的命名上，可

    不敢有人做标题党，不然监管层就会发函问询。一般来说，基金

    里面带“现金”“货币”的，就是货币基金；而像国寿嘉年月月盈、光大永明定活保，这些前面带着保险公司名字的，就是保险理财

    产品。

    第三招，能不能随时存取!

    货币基金的一大优点就在于它的灵活性。如果一款投资产品

    有所谓的“封闭期”或是“锁定期”，那它一定不是货币基金。

    第四招，直接在货币基金栏里挑选!

    如果你还是拿不定主意，那还有一招更简单的办法，就是直

    接在APP或者基金网站上的货币基金一栏里面挑选，这样你就不

    用担心买错基金啦!

    那么，知道了怎么辨别真假货币基金之后，我们要如何挑选

    靠谱的货币基金呢？有以下三个简单的方法：

    第一，挑选规模大的货币基金。

    你在购买的时候看看基金规模，或者在网站上直接选择按照

    规模大小来排序。为什么要选规模大的呢？很简单，规模越大，说明投资人越多，风险越小。

    第二，挑选靠谱的渠道购买。

    比如说余额宝、理财通、京东金融、微众银行、天天基金网

    等，越知名的机构越安全。第三，挑选灵活性高的。

    一般来说，你在平台提出赎回之后，资金可以在1天后到

    账。但是这还不算最灵活的。如果一款货币基金在满足前两个要

    求的同时，还能实现当日赎回、当日到账，那就很完美了。为什么要花这么多力气讲货币基金？

    上文花了很大篇幅来讲货币基金，但其实对于很多人来讲，货币基金的优势并不是非常明显。

    为什么这么说呢？我举个例子。

    余额宝的收益率大概在4.1%，而货币基金最高的收益率也不

    过4.6%，这当中相差多少呢？假设你投入1万元，余额宝一年收

    益是410元，比较高回报的货币基金的收益是460元，这当中的差

    异是50元。50元一年，那每天的收益才差0.13元。

    那为什么你要花时间和精力去了解这些东西呢？

    有些人说，打个车、吃个饭，上下就几十元，何必花时间来

    看这一章，还要花很多时间去网上做比较？

    原因很简单。因为技能这个东西，对于各种投资品都是一样

    的。也就是说，因为我现在讲的是货币基金，其产品区别不大，所以你会觉得差别很小，但是其他的投资品可不一样。投资习惯

    一旦养成，便会对你产生很大的、长期的影响。

    再举例来说，我今天讲了什么样的投资平台、投资渠道更靠

    谱。如果说你习惯选择更靠谱的平台，那么你就不会投资那些不

    靠谱、有诈骗嫌疑、有“跑路”危险的平台。也就等于说，你投资

    1万元的时候，最后的差异可不是这50元，而有可能是你的本金

    安全。

    我之所以花了那么多时间去讲余额宝，它的意义并不在于余

    额宝和货币基金本身，而是当你去做一个投资决策的时候，你要

    知道用哪些条件去筛选，知道哪些才算是靠谱的基金公司。搞清楚这些，你就会遵循比较全面的、有规则的投资路径，这样才能确保你的投资是安全的。总结行动

    在这一章我们讲述了以下内容：

    余额宝是什么？货币基金的特点是什么？怎么挑选

    靠谱的货币基金？

    接下来是针对本章的行动计划：

    找到一款货币基金，依次找到它的7日年化收益、近3月收

    益、规模和购买费率。

    至少从两个渠道，例如银行和第三方平台，找到同一款货币

    基金，对比一下这款基金的申购和赎回费用，看看具体差多少。“五险一金”是什么？

    这一章的内容跟大多数人都密切相关，那就是“五险一金”的

    那些事儿。

    我们先通过刚入职的小湄同学来解释一下这个事情。

    小湄6月大学毕业，和大部分的毕业生一样，她加入了求职

    大军，开始在网上投简历。某天，她收到一家公司的面试通知，兴冲冲地去面试。公司看起来挺不错，面试也很顺利。当小湄报

    出预期薪水时，HR也没有表示异议。回家后的第二天，小湄收

    到了HR的电话，通知她下周入职。新人有2个月实习期，实习期

    工资为4000元，等到转正之后工资为6000元。

    2个月之后，小湄终于收到了人生的第一份正式工资，可是

    她惊讶地发现自己拿到手的钱并没有6000元。工资条上写着两条

    她不太懂的条目，分别是社保和公积金。除了个人所得税之外，这两项还扣掉了不少钱。拿着工资条，一肚子疑惑的小湄只好向

    也是HR的邻居小花请教。小花比小湄早工作3年，现在是一家企

    业的HR经理。

    看到一脸疑惑的小湄，小花说：“首先要恭喜你进了一家正

    规公司，要知道不是每家公司都会按照国家规定为员工缴纳社保

    和公积金，毕竟这些都算是公司的人力成本。你问的这个社保和

    公积金，我们一般统称为‘五险一金’。‘五险’是指养老保险、医疗

    保险、生育保险、工伤保险和失业保险。这些保险是由国家立法

    强制要求实施的，主要目的就是要保证我们这些劳动者老有所

    养、病有所医，万一遇到什么工伤、失业，还可以得到一定的经

    济补偿。而公积金，就是‘五险一金’中的‘一金’，是指住房公积

    金。住房公积金用处可大了，比如你要买房的话，可以用公积金

    贷款，利息比普通商业贷款低；要是不买房的话，你也可以用公

    积金付房租、装修房子等。”听完小花的介绍，小湄的疑问不仅没有得到解答，反而更多

    了：“为什么‘五险一金’会从我的工资里扣钱呢？扣钱的标准又是

    什么呢？为什么说‘五险一金’也算是公司的人力成本呢？这些保

    险、公积金究竟在什么情况下能够用到呢？男生也要买生育保险

    吗？男人又不生孩子!要是用不到的话，可不可以不交呢？如果

    我以后跳槽换了公司，在这家公司缴纳的‘五险一金’是不是就白

    交啦？”

    好了，这些问题，我们会在本章一个一个地回答。养老保险

    养老保险是社保的组成部分之一。顾名思义，养老保险的目

    的就是解决广大小伙伴的养老问题。毕竟，不是所有人都有储蓄

    和理财投资的习惯。

    要是一个人工作到退休，突然发现自己没有任何积蓄，没有

    任何收入，也没买过任何养老保险，那接下来的几十年该怎么过

    呢？

    在过去的中国，很多人会选择“养儿防老”。但现在都21世纪

    了，估计没几个人还幼稚地觉得可以养儿防老吧。所以养老保险

    的出现，就是为了解决大部分人的养老问题。

    既然要解决养老问题，那总得要钱吧。这个钱从哪里来呢？

    答案很简单，由个人和公司共同缴纳。也就是说，你自己每

    个月从工资中拿出一部分存起来，公司再拿出一部分帮你存起

    来，这样一个月一个月地存下去，等你退休之后，就可以领取养

    老金啦。

    那么个人和公司各自缴纳多少呢？

    按照2018年上海的规定，个人缴纳工资的8%，公司缴纳工资

    的20%。也就是说，如果你的基本工资是10000元的话，你每个月

    养老保险要扣掉800元，公司还要帮你缴纳2000元，所以说这也

    是人力成本!

    那钱去哪儿了呢？

    答案是：个人缴纳的钱进入了个人账户，这部分的钱都是你

    的；而公司缴纳的部分进入了统筹账户。既然叫统筹账户，顾名思义也就是说进入这个账户的钱不由我们自己做主，是统筹安排

    的。

    根据国家规定，只要缴纳养老保险15年，就可以在退休后领

    到退休金。如果没有缴满15年，那你就只能领回个人缴纳的部

    分，企业缴纳的部分就无法领回了。

    现在问题来啦，退休之后你究竟能够领到多少养老金呢？

    这里就涉及一个相对复杂的计算公式：

    基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化

    月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%；

    个人账户养老金=个人实际账户累计额计发月数(60岁退休

    按139个月计算)。

    听起来有点复杂，我们来举个例子。

    比如说小湄，25岁工作，60岁退休，那就工作了35年。假设

    工资不变，一直是5000元，而全省上年度在岗职工月平均工资也

    是5000元，个人平均缴费基数为1.0，那么小湄的养老金为：

    月领养老金：[(5000+5000×1)

    ÷2×35×1%]+(5000×8%×12×35139)≈2959元

    注：个人平均缴费基数就是自己实际的缴费基数与社会平均

    工资之比的历年平均值。低限为0.6，高限为3。

    无论怎么算，我们都能得出一个结论——如果想靠着养老金

    养老的话，情况不容乐观!

    中国正在跑步进入老龄化社会，领取退休金的人越来越多，缴纳养老保险的年轻人不增反减。这就好像一个池子，流进来的水越来越少，流出去的水越来越多，究竟能支持多久，就不知道

    了。所以，学习理财迫在眉睫!

    不过，即便知道靠养老保险养老不太靠谱，我们还是不得不

    交。因为在很多地区，缴纳社保与买车、买房及落户息息相关。医疗保险

    社保中的医疗险，是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保

    险。当你生病时，不管是吃药还是住院、做手术，都是会产生费

    用的。如果你有医疗险，你就能按规定报销一部分费用，从而减

    轻经济压力。

    那么，就医报销的钱从哪里来？羊毛出在羊身上，从工资里

    扣呗!

    当然，医疗险我们自己交一部分，公司也会帮我们交一部

    分。按照规定，医保以缴纳基数为准，单位交10%，个人交2%；

    个人部分全部进入医保卡，单位部分有1%左右进卡。每个城市的

    缴纳基数都不一样，具体数据在社保官网上可以查询。

    例如小湄所在的某城区，单位职工社保最低缴纳基数为3000

    元，根据这个基数计算出来的费用是这样的：

    个人账户：小湄交3000×2%+单位交3000×1%=90元

    统筹账户：单位交3000×9%=270元

    医保分两个账户，个人账户和统筹账户。

    个人账户就是医保卡内的钱，可以用来在定点药店买药以及

    支付门诊费用和住院费用中个人自付的部分。

    而统筹账户就要由医保中心统一管理了，只有发生符合当地

    医保报销的费用时，才能由统筹账户支付。也就是说，小湄每个

    月有90元进入医保卡，可以直接用于平时去药店买药，去医院看

    门诊时付挂号费、药费等，住院的时候还能用医保卡里的余额支

    付个人自付部分的费用。比起小打小闹的感冒、发烧、咳嗽、拉肚子，很多小伙伴最

    关心的是：如果真的不幸得了大病，医保能报销多少呢？

    一般来说，报销的范畴分为三个部分，分别为起付标准下的

    自付部分、医疗统筹报销和大病报销。

    简单来说，我们住院治疗所产生的费用报销，分为三种情

    况。

    第一种：医药费没有达到报销标准，那医保就不能给你报销

    了，所有的费用统统自掏腰包；

    第二种：医药费达到了报销标准，按照基本医疗报销标准直

    接给你报销；

    第三种：医药费已经按标准报销了，但数额特别巨大，报销

    后还剩一个“大窟窿”，这时需按大病保险报销。

    听起来有点抽象。别急，我们举个例子。

    比如，某城市2017年职工医保报销80%。在职工医保之外，还有大病保险。大病保险的报销比例为：

    a.2万～10万元，50%；

    b.10万～20万元，60%；

    c.20万～30万元，70%。

    假如小湄不幸生了场大病，在某三级医院接受治疗。治疗费

    用单显示，治病开销共60万元(起付线为2万元、年度报销封顶

    线为30万元)；其中基本医疗部分为2660元，此部分个人自掏腰

    包付费。如果小湄参加了职工大病医疗保险，那么能报销多少钱

    呢？首先小湄自己该掏腰包的钱已经掏了，剩下的先按三级医院

    的基本医疗报销比例(80%)进行报销：(600000-2660)

    ×80%=477872元。但职工医保全年支付限额为30万元，超过的部

    分就不能再报销了!

    幸好，小湄参加了职工大病医疗保险，超出30万元的部分就

    进入大病保险系统。超过的金额为477872-300000=177872元。经

    过计算得出，报销过后还剩下177872元需按照大病报销程序报

    销。

    此部分处于10万～20万元的范畴，报销60%也就是：

    177872×60%=106723.2元。

    因此在此种情况下，参加职工大病医疗保险的报销总额为

    300000+106723.2=406723.2元。

    各地大病医疗保险的报销比例不同，但计算方法是相同的，只要掌握计算方法就好了，具体信息可以根据自己所在的城市拨

    打当地社保局电话12333进行免费咨询。

    这样看起来，医保还是非常有用的，毕竟现在看病贵是大家公认的。失业、生育和工伤保险

    失业保险

    有些同学对失业保险的理解太简单了!觉得就是交了一段时

    间的钱之后，如果自己失业了，就可以领救济金了!

    如果你真的这么想，那还真是太天真了。

    想要领失业保险，你至少要满足三个条件：

    1.所在单位和本人缴费满1年；

    2.非因本人意愿中断就业；

    3.已办理失业登记，并有求职要求。

    听上去有些抽象，我们还是再次邀请小湄同学出场。

    小湄新入职了一家公司，岗位是新媒体运营。老板常常提出

    各种奇葩要求，比如用1000元预算做出“10万+”阅读量的文章。

    小湄不满奇葩老板，3个月不到就愤而辞职，打算重新找一份工

    作，那么她是否符合申请失业保险的要求呢？

    答案是否定的。因为小湄并非被辞退，而是她自己主动要求

    离职，所以不符合“非本人意愿中断就业”的要求；而且小湄和小

    湄前公司缴纳失业保险的时间不满1年，所以即使小湄是被辞退

    的，也无法享受到失业保险。

    那到底哪些情况才算符合“非本人意愿中断就业”的要求呢？

    顾名思义，这一要求指的是自己愿意继续工作，而由于用人单位方面的问题导致自己被迫失业，常见的情况包括两种：

    1.劳动合同到期，用人单位不愿意续签；

    2.用人单位单方面解除劳动合同。

    但其实就算以上条件都满足，要领取失业保险，还需要在离

    职之日起60日内，持职业指导培训卡、户口簿、身份证、解除劳

    动合同或者工作关系的证明和照片，到户口所在街道、镇劳动保

    障部门进行失业登记，才能办理领取失业保险手续。

    那么，符合条件后能领到多少钱呢？

    先看看你平常交多少吧。按照个人1%、用人单位2%的比例

    缴纳，也就是说如果你的基本工资是10000元的话，那你每个月

    失业保险个人要扣掉100元，公司还帮你缴纳200元。

    每个月300元，你觉得够你失业期间的花销吗？所以，与其

    等着少得可怜的失业保险，还不如去找一份新工作吧!

    生育保险

    再说说生育保险。生育保险全部由公司缴纳，所以如果没有

    工作单位，比如自由职业者，是很难享受这个保险的。

    我们国家的生育保险主要包含三项：

    1.生育津贴；

    2.生育医疗待遇；

    3.产假。

    这三部分基本涵盖了怀孕生子的整个过程。先说产假，它是指在职妇女产期前后的休假待遇，一般从分

    娩前半个月至产后两个半月。按照生育保险相关规定，女职工生

    育享受98天产假；难产的增加产假15天；生育多胞胎的，每多生

    育1个婴儿增加产假15天。女职工怀孕未满4个月流产的，享受15

    天产假；怀孕满4个月流产的，享受42天产假。不过，各个地区

    和单位会根据具体的情况而有所不同。

    国家的二孩政策推广之后，很多地区相继调整了产假时间，取消晚育假，同时给予一定奖励假。比如北京取消了30天晚育

    假，增加了30天生育奖励假以及生育津贴。

    产假变长，员工高兴了，但是老板就“头大”了。你这么长时

    间不上班，我还要给你付工资？这部分还好有生育津贴，它就是

    用来付这部分工资的。

    说了这么多，都是和女性相关的话题。那么问题来了，男生

    为什么也要买生育险呢？

    虽然男性不能直接使用生育险，但是如果老婆有工作的话，老公可以享受10日的护理假津贴。津贴的日支付标准，是按照其

    配偶生育的上一个月用人单位为其缴纳生育保险费的基数除以30

    日来计算的。如果老婆没有工作，没有生育保险的话，可以使用

    老公的生育保险，享受50%的生育保险待遇。

    这里我建议：准备要宝宝的小伙伴，要提前从公司人力资

    源、当地社保局了解生育保险的具体条款、使用条件等，做到心

    中有数。

    工伤保险

    最后，我们说一下工伤保险。

    假设我们这一章的主角小湄因为工作原因得了职业病，一段

    时间内没办法正常上班，只能在家休养。这个时候，工伤保险就能为她提供一定的经济补偿。这些经济补偿不仅包括医疗、康复

    所需的费用，还包括保障小湄基本生活的费用。

    可能很多小伙伴更关心的问题是：究竟在什么情况下才能算

    工伤？

    根据《工伤保险条例》，工伤的界定是有严格条件的，第一

    条即在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害。

    画重点，上面这句话有三个关键点：工作时间、工作场所、因为工作原因受到事故伤害。

    其实工伤保险呢，最好不要有机会领。但如果你受了工伤，一定要注意保留证据，及时申请。如果证据不足，或者距离受伤

    的时间超过1个月，都是无法被认定为工伤的。“一金”是什么？

    说完了“五险”，我们再来说说剩下的“一金”。

    “一金”就是我们日常说的住房公积金，简称“公积金”。它是

    干什么用的呢？简单而言，“一金”就是给你买房子用的钱，或者

    说是跟住有关的钱。住房公积金也是由单位和个人按照同等比例

    共同缴纳的。城市不同，缴纳的比例也有差异。

    公积金并不像医疗保险和养老保险一样有统筹账户。对于住

    房公积金来说，单位和个人缴纳的钱，全部都进入你的个人账

    户。

    那么，这个住房公积金可以怎么用呢？

    从名字上看，住房公积金一定是与房子有关。

    首先就是买房子。

    如果你够有钱，可以一次性全款买房不用贷款，那就可以把

    公积金里的钱一次性全取出来使用，而大部分人其实是需要银行

    贷款买房的。那么提取公积金就可以用来付首付，或者偿还本金

    和利息。

    其次就是租房。

    同样的，不同地区公积金每个月提取的标准也不同，比如以

    小湄所在的城市上海为例，每月提取的公积金最多不能超过2000

    元；而北京呢，只能每个季度提取一次，平均算下来的话，每月

    不能提超过1500元。

    最后，公积金除了用于买房和租房，像在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房的，也可以使用。

    话说回来，我们对公积金最常用的还是那两个功能：购房和

    租房。

    有的小伙伴可能要问了：如果我不准备买房或租房，该拿这

    笔钱干什么呢？比如说像小湄，单位提供宿舍，虽然条件差了

    点，但是不用在上海租房，省了好大一笔生活开支。那交的住房

    公积金就这么放着不用，划算吗？

    关于这个问题，分三种情况来看。

    第一种：短期不打算买房的。

    如果你不是不打算买房，而仅仅是短期内不买房，那么建议

    你这笔钱还是不要动。

    因为在使用公积金贷款买房时，你能贷到的金额和你公积金

    账户里面的余额是有关系的。一般而言，公积金贷款的额度不得

    超过账户余额的10倍，账户余额不足2万元就按2万元算。比如

    说，小湄现在公积金账户里面有3万元，那么她向银行贷款的额

    度就不能超过30万元。

    所以，如果你看着这笔钱觉得心里痒痒，办理了几次提取，拿出来消费了，那么账户里面的钱自然就少了。这样你以后如果

    要买房申请公积金贷款，很可能原来可以贷到30万元，而现在只

    能贷到20万元了。这就很可惜了，因为公积金买房的贷款利率是

    远低于商业贷款的。

    如果你因提前支取行为，导致以后买房的时候拿不到足够的

    公积金贷款，多付的利息可是相当“肉痛”的，有点得不偿失!

    第二种：长期不打算买房的。长期不打算买房的，公积金放在账户里也不能生出利息，与

    其闲置着，不如提取出来。当然我不是鼓励大家肆无忌惮地消

    费，用来做点投资，或者拿来交房租，都是比较明智的选择。

    第三种：公积金账户积存大量余额的。

    当你的公积金账户已经积存了大量的资金，且远远高于你可

    以贷款的上限，这种情况下即使你打算买房，也可以把公积金提

    取出来。

    举个例子，比如你公积金账户里有5万元，那么最多可以贷

    50万元；那如果你有50万元，就可以贷500万元了？

    当然不是!

    各个地区的公积金贷款额度都有一个最高上限。比如北京最

    多可贷80万元、上海60万元、广州66万元、深圳90万元。而像小

    湄这样在上海工作的小伙伴，如果公积金账户金额超过6万元，那就是浪费，可以提取出来。而在深圳的朋友呢，可贷金额相对

    高一些，如果公积金账户资金超过9万元，那就可以无压力提取

    超出的部分了。

    除此之外，公积金贷款还有一些其他方面的要求。比如，购

    买第三套房很难贷出公积金；又比如，你的月收入、贷款期限、房屋价格、信用等级等条件，都会影响你公积金贷款的额度。

    所以啊，公积金不是你想贷就能贷的，就是这个道理。

    关于“五险一金”的内容，就聊到这里。怎么样？是不是对你

    每个月的工资门儿清了？总结行动

    这一章主要讲了“五险一金”分别是什么以及怎么最

    大限度地用好“五险一金”。

    本章的行为计划是：

    1.找到你上个月的工资条，仔细看下你每月交的养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险和公积金各有多少

    钱？再算出你所交的“五险一金”的比率，对比一下按你所在城市

    的标准，是低了还是高了？

    2.登录你所在城市的公积金网站，查看一下你公积金账户的

    余额是多少。上一章我们说了“五险一金”，它和我们每个月的工资紧密相

    连，并且深深影响着我们未来看病养老、买房租房等各个方面。

    据我所知，不同地区对于“五险一金”某些细则的认定略有不同，如果大家有需求的话，最好到当地权威部门去了解一下。

    从另一个角度来说，“五险一金”是政府宏观层面对弱势群体

    的保护，但只能保障最低程度的生活需求。我们只有掌握一定的

    理财技能和投资知识，才能达到自己想要的生活水准。

    再说一件有趣的事。第五章我们讲了货币基金，大家可能对

    此有了一定的了解。那么如果我告诉你，我会提供一种服务，从

    400只货币基金里，每月帮你挑选出7日年化收益率最高的那只，供你每月购买和切换，这种服务全年只收99元，你会买吗？

    我猜90%以上的人会买。即便不会买的人当中，也有90%的

    人只是因为定价过高才不买，并不是对这项服务有疑问。

    对吗？

    如果你的回答是肯定的，那真的麻烦你要记得认真阅读，坚

    持学习理财知识。因为你的答案大错特错!

    简单说下(毕竟不是本章的重点内容)，大部分货币基金的

    年收益都是差不多的，这当中差别非常小，小到几乎可以忽略不

    计。短期内，它们的收益可能会有不同，但短期收益高的货币基

    金在接下来的时间收益率就会下降。

    如果每次都购买了7日年化收益最高的基金，这也就意味着

    你每次都买在了最高点，接下来就要面对下跌。等到好不容易这

    只基金跌到最低点要开始涨了，不幸的是，你又换到了另外一只

    高点的基金上。苍天啊!这是每次都买在山顶，卖在山谷啊!但是99%的小

    白用户，都不明白这个道理!

    怎么解决呢？很简单，选择短期收益率最低的产品，就可以

    保证你买在低点。

    但这违反人性啊!

    这不就是你来学习理财知识的意义吗？!国债逆回购是什么？

    各位读者，今天我们要来讲讲国债逆回购。这是个什么？没

    听过的人也许一脸茫然。

    国债逆回购，听着超复杂，其实很简单，就是金融机构把国

    债抵押给你，找你借钱。

    先简单解释一下国债。

    国债其实就是政府向大家借钱。国家要建座桥、铺条路或者

    开个奥运会，大笔资金没有来源怎么办？那就发行债券。其实这

    跟你同桌没钱买最新款iPhone，向你借钱是一回事。不同的是，国家的信用要比你同学的好，不还钱的概率基本为零。

    国家借钱也要给利息，一般来说，借钱的时间越长，利息就

    越高。国债有3个月到期的，也有5年、10年到期的。2013年发行

    的国债，1年期的利息大约是3.7%、5年期的利息大约是6%。

    简单地说，国债就是中央政府向各位借钱的借据，借据上约

    定了多长时间还钱、付多少利息等信息。因为有中央政府的背

    书，所以安全性非常高。企业、银行以及各类机构都会购买一定

    比例的国债，这是一项相当保险的投资。

    简单来说，国债逆回购就是融资方想要现金，拿国债当抵押

    物，向投资方借钱。具体操作

    我们也说了，国债逆回购原理极其简单：就是一些持有大量

    国债的机构，在很缺现金的时候，把手上的国债抵押出去，向广

    大散户借点钱周转。

    由于这些机构是拿最安全的金融产品——国债——来做抵押

    物，所以国债逆回购不会亏损，比余额宝还安全。

    在节假日、季度末、年末的前几天，机构会特别缺钱，甚至

    愿意用30%～40%的年利率来借钱。这时候，捡钱的春天也就来

    了。

    此处注意一件事：上海证券交易所和深圳证券交易所要求的

    交易金额是不一样的，上海要求10万元起，深圳1000元就可以

    了。

    那具体该怎么捡钱呢？

    我们来做一个三步：

    1.开通账户；

    2.跨过门槛；

    3.具体操作。

    第一步：开通账户。

    想要操作国债逆回购，首先你得有个股票账户。很多小伙伴

    说：我又不炒股，才不要去开户!谁说股票账户只能炒股用呢？

    股票账户不仅可以买卖股票，还可以交易债券、基金、国债逆回购等各种各样的好东西。这些以后我会慢慢告诉大家，在这

    一章我们就先讲国债逆回购。

    那怎么开户呢？很简单，准备好身份证和银行卡，去证券公

    司柜台或者网上开户都可以。当然，我肯定推荐你用手机直接开

    户，基本上10分钟以内都搞定了。开通股票账户，无论是线下开

    户还是线上开户，都有流程指导，千万不要有畏难情绪!

    可能又有同学要问了，那我怎么选开户券商呢？

    这里我大概总结一下原则：服务好、网点多、佣金低。

    一般而言，大一些的券商网点多，有些业务必须去柜台办

    理，没网点不方便。你开户后每一笔买入及卖出的交易都需要支

    付交易佣金，所以佣金是个不可忽视的成本，当然是越低越好。

    有的券商佣金万分之二点五，有的万分之三，最高还有千分之三

    的。差了整整10倍啊!很多人开户的时候就没注意这茬，后来才

    打电话去谈。另外，下载开户券商APP的时候，记得一定要去官

    方网站!小心小广告和木马病毒。毕竟你做的是投资，涉及的可

    都是真金白银!

    好了，万事开头难。经过第一步开户这一关之后，接下来就

    是第二步了。

    第二步：跨过门槛。

    上海证券交易所和深圳证券交易所门槛不同。

    上交所10万元起，增加份额必须是10万元的整数倍。假如你

    有15万元，也只能购买10万元逆回购。

    深交所则是1000元起购，增加份额也是1000元的整数倍。

    列个表格，一切就清楚了，具体如下表所示。上交所与深交所交易区别

    好了，有了股票账户，也达到了资金要求，接下来就是具体

    操作了。

    第三步：具体操作

    国债逆回购有1天、7天、14天，甚至还有182天期限的，具

    体的天数体现在代码上。比如说1天的国债逆回购，上交所的代

    码就是204001，14天的就是204014，182天的就是204182。

    深交所的逆回购，规律就没有这么明显了。上表中可以看

    到，深交所国债逆回购的代码是1318开头的，1天期的代码是

    131810，7天的是131801，14天的是131802。

    两个交易所所有的国债逆回购代码都在下面的表格中，你可

    以看看。

    上交所国债逆回购品种深交所国债逆回购品种

    具体如何购买呢？第一步，登录股票软件，查找131810这个品种，也就是深交

    所1天国债逆回购。

    第二步，进入对应页面，点击下面的“立即参与(卖出)”。

    逆回购与买股票、基金不同的是：你要点击“卖出”，而不

    是“买入”。

    为什么呢？第一次接触的小伙伴可能比较难理解这点。其实

    这就相当于我们把我们的钱、我们的资金以一个价格“卖”出去。

    第三步，选择报价，成交价格是每百元的年化收益，这个数

    字越高对我们越有利。在委托价格上，我们可以按照五档行情选

    择成交价格，也可以自己填写。成交数字是多少，对应的年化收

    益率就是多少。

    如果要确保成交，我们卖出的价格要跟“买一”一样。例如3%

    是“买一”，这就表示，现在有人愿意付出3%的年化收益率来跟你

    借钱。如果3%这个收益率你接受，那么，输入这个“买一”的收益

    率，收益率就锁定了。当然，要是“买一”收益率有10%、30%的

    话，那就更要抢啦。第二天上午9点之前，我们就可以收回本金

    加利息。

    通常来说，越是接近15：00股票收盘时间，国债逆回购的收

    益率就越低。

    为什么呢？因为很多人股票里的钱，如果在收盘前不买股票

    了，那就等于白白放着了，还不如投资一点国债逆回购，反正第

    二天就能拿到钱，也不影响股票交易。于是乎，“卖出”的人多

    了，需求方减少，收益率也就没那么高了。

    第四步，填写“参与金额”，每次加减以1000元为单位。

    另外，国债逆回购的清算方式为“一次交易”。也就是说，按照我们之前的几步“卖出”自己的钱后，资金到期了就会自动回到

    我们的账户里。也就是一次性解决了“买”和“卖”，省心。

    第五步，确认成交。申请了“卖出”之后，最好点击一下“委

    托”，看看是不是真的申购成功了，若标注为“已成”则代表确实申

    购成功了。如果没有成功申购，也可以撤销，重新再操作一遍。

    到此，国债逆回购的具体操作就完成了。是不是没有想象的

    那么难？使用技巧

    除此之外，还有几个小窍门要分享给你：

    第一，选短的，别选长的。

    通常来讲，1天、2天、3天、4天和7天，这些是短的；而14

    天、28天、91天和182天，这些属于长的。

    为什么选短不选长呢？很简单，长的收益率低呗!一般情况

    下，长周期的国债逆回购的收益率都不太高，甚至低于同期的银

    行理财产品，这么折腾一通，结果还不如买余额宝省事，何必

    呢？

    所以，我们普通人瞄准1天、2天、3天、4天和7天这几个就

    够了。

    第二，上交所的逆回购门槛高。

    还记得我们之前说的吗？上交所逆回购的门槛高，要10万

    元。与此同时，优点就是，同样周期的品种，上交所的收益率会

    高一些。所以，如果你是几十万元的大户，可以在上交所和深交

    所进一步做比较。

    第三，国债逆回购到期了，钱是到账当天可用，第二天

    (T+1)可以取现。

    如果你的钱是周五到期，那么钱虽然回来了，但周五是不能

    取出来的，只能等到周一。如果碰上个端午、清明小长假或者是

    春节，那一定要提早打算。

    打个比方，如果我在9月29日借出去10万元，1天期，假如年化利率是30%，扣掉手续费后(是的，逆回购也是有手续费

    的!)可以拿到80多元的利息。

    正常来说，钱30日到账，10月1日可以提现。但因为10月1—

    7日号是国庆假期，是非工作日，所以直到8号，你才能把钱取出

    来。同样的利息，从借1天变成了借8天，还是拿80元的利息，年

    化利率一下子从30%降成了3.6%，一点都不吸引人了。

    那么，我们成功申购一笔国债逆回购之后，具体的收益到底

    怎么计算呢？

    这里我给你举个例子。例如，还是刚才131810这个品种，我

    们成功地“卖出”10万元，成交后是30%的年化收益率，那么你的

    收益是多少？我来给你算一算：

    收益=100000×30%÷360=83.3元

    佣金=100000×0.00001=1元

    回款=100000+83.3-1=100082.3元

    实际对应的年化收益率=82.3×360÷100000=29.63%

    29.63 %的年化收益率，10万元1天也就82元多，没有感觉

    很多啊!其实，国债逆回购相当于一个超短期的理财产品，其安

    全性非常高。所以，白捡的钱，不要白不要!提醒功能

    那么，我们怎么知道什么时候有机会呢？这种30%～40%的

    机会虽然只有一两天，但是错过了也会觉得很可惜啊!不用担

    心，很多券商APP都自带提醒功能，相当于闹钟，操作也很简

    单。

    1.找到131810，点击页面上的“预警提醒”(有的叫“股价提

    醒”)；

    2.在提醒里，设置你期望的数字。

    在机会出现的时候，系统就会自动提醒你。

    再也不用担心错过国债逆回购了!总结行动

    恭喜你，在这一章学习了国债逆回购这个专业的投

    资工具。你看这本书的时候，可能不是年末、月末或者

    季末，也没有高收益的国债逆回购可以申购。不过没关

    系，投资最关键的是什么？耐心!

    本章的行动是：

    1.开通一个股票账户。如果你已经有股票账户了，那么很

    好，直接进行第二项操作。

    2.打开股票账户，找到131810，设置一个预警提醒。什么是基金？

    讲基金定投之前，我先来讲讲什么是基金。

    基金创立之初只是富人的投资工具，但现在变成了普通人的

    投资工具。由于投资是一件相对专业的事情，很多人并不具有相

    应的投资知识，况且大部分人还需要工作来养活自己，也没时间

    或者精力来学习投资知识。所以大部分人都愿意把钱交给专业的

    基金公司和基金经理，由他们来进行投资。

    故事说到这里，我来总结一下：

    1.买基金其实就是把我们的钱交给基金公司，由基金经理来

    帮我们投资；

    2.投资者的钱一般托管在银行，安全性还是有保障的；

    3.随着基金业近年来的蓬勃发展，基金已经成为普通人重要

    的投资工具之一。基金的种类

    本书前面章节里讲的余额宝，也是基金的一种，忘了的同学

    请自觉重温。除了货币基金，常见的还有债券基金、股票基金和

    混合基金。其实基金本身并不能算一种投资对象，它只是把不同

    的投资对象放在了一起而已。

    债券基金，就是把80%以上的资产投资于债券的基金，包括

    国债、地方政府债和企业债等。当然，它也会把很小一部分资产

    用于投资股票、可转债，甚至用于打新股，通过这些方式来提高

    整个债券基金的收益。

    股票基金，是把60%以上的资产用于投资股票的基金。

    混合基金，它是以股票和债券为投资对象，但是并没有明确

    的投资方向。我们可以根据其资产比例及投资策略分为偏股型

    (股票稍微多一些，但是还达不到股票基金的标准)、偏债型

    (债券稍微多一些，但是又达不到债券基金的标准)、平衡型

    (基本上是对半比重)和配置型(股票和债券的比例随着市场的

    情况做调整，股市好的时候股票多一点，股市不好的时候债券多

    一点)。

    总之，混合型基金可以用一句话来形容——不够专一。不过

    它的“不专一”也让它的收益会比债券基金高一些，比股票基金低

    一些。

    基金里还有很多其他品种，有一种基金叫作房地产基金。通

    过房地产基金，你不仅可以买香港的房子、美国的房子，还可以

    买新加坡的房子、泰国的房子和日本的房子。

    不过，大家接触最多的基金，除了余额宝这种货币基金，还

    是股票基金。本章主要就是要跟大家推荐一款非常适合零基础人群投资的股票基金，它的名字叫指数基金。

    对于指数基金你或许听起来觉得陌生，但它却是各国的投资

    大师都乐此不疲的推荐对象。

    沃伦·巴菲特，人称“股神”，在1965—2006年，他管理的投资

    公司伯克希尔-哈撒韦公司净资产的年均增长率达21.46%，累计

    增长361156%。这是什么概念呢？给你打个比方吧。如果你一开

    始拿着10万元跟他投资，那么过了42年，你的总资产已经超过了

    35亿元。

    如果你这10万元买的是房子，42年里，能涨到35亿元吗？

    是的，你没有听错，“股神”之所以被称为“股神”，就是因为

    他通过投资，赚取了普通人难以想象的收益。但是这位“股神”曾

    经立下遗嘱，白纸黑字写明了，自己去世之后，请家人把他90%

    的资产用于投资指数基金。

    指数基金有什么魔力呢？

    所谓指数基金，就是复制整个指数，不需要你自己花太多精

    力来做选择。比如说你觉得巴菲特是“股神”，他的投资肯定错不

    了，所以你干脆就复制巴菲特的投资，他投什么，你跟着投什

    么，他赚钱了，你就跟着赚钱，他赔钱了，你也跟着赔钱。这就

    是指数基金的原理。

    你复制他的投资，前提是相信“股神”最终会赚钱；相应的，你投资中国的指数基金，也是相信中国经济会一直发展，市场终

    究能让你赚钱。所谓买指数基金就是买国运，说的就是这个道

    理。

    很多人觉得中国股市不靠谱，但是通过定投指数基金，是可

    以在中国股市获得不错收益的，我们用数据说话。近5年A股市场最大的一只指数基金——沪深300指数，你定

    投5年，获得的收益有50%。也就是说，如果你有10万元，那么你

    赚的收益就是5万元，听起来是不是还挺不错的？

    除此之外，指数基金的优势远不止于此。

    首先，投资指数基金，不需要你有很多钱。只要你有100

    元、500元，就可以开始投资。

    其次，投资指数基金，不需要你花很多时间。只要你学会了

    一个策略，以不变应万变，就能获得和“股神”相似的收益，简直

    是上班族必备的投资技能，没有之一!

    最后，获取这些收益，不用每天守在电脑前关注数据变动，也不用阅读大量的资讯、听各种专家云里雾里的分析。你只需要

    学会指数基金的原理，然后每个月投资一笔资金进去，长期持

    有，安安心心地赚钱。基金定投的定义

    指数基金那么多好处，那要如何投资呢？

    其实我们买基金，有四种方法：

    第一种，一次性投资。如果你手头有10万元，现在打算投资

    基金，你可以一次性用这10万元买入某一只或者某几只基金。

    第二种，不定期投资。有钱就买，没钱就不买。

    第三种，定期定额投资。每周固定某天投资某只基金500

    元，或者每月固定某天投资某只基金2000元。不管这个时候这只

    基金的净值是多少，是涨还是跌，只要到了定投日就雷打不动地

    买。

    第四种，定期不定额投资。你的投资日期是固定的，但是你

    的投资金额会变，主要是根据基金的涨跌来调整。如果基金净值

    下跌，就多买入一些，如果基金净值上涨，就少买入一些。

    上面介绍了四种方法，前两种肯定都不能叫作定投。一般人

    所说的基金定投，指的是第三种，也就是定期定额投资，而第四

    种则是在标准版定投基础上衍生出来的升级版。

    这里再强调一点，定投只是投资的一种方式。其实我们每个

    人，不管有没有自己投资过基金，每个月都在定投。举个例子，我们之前讲过的“五险一金”，就是每个月从工资里扣除一部分，然后另一部分由单位帮你交，等到你退休了或者要买房子的时

    候，把这部分钱取出来，这是一种典型的定期定额投资。基金定投的优势

    为什么说基金定投最适合普通人呢？因为基金定投的好处实

    在是太多了!

    首先，强制储蓄，告别月光。

    如果你做基金定投，你就要设定一个固定的投资周期，比如

    一个月一次。然后，你每个月的这一天，就要把一笔钱投入一只

    指数基金。假设你每个月15号发工资，你可以设定16号进行基金

    定投的扣款，这样既可以达到强制储蓄的效果，也可以实现资金

    增值(免费书享分更多搜索@雅书.)。

    其次，操作简单，省时省力。

    定投指数基金，你既不用每天盯着股市，也不用时刻想着这

    一刻是赚了还是赔了，因为你知道，只要使用了正确的定投策

    略，坚持定投，你就能获得合理的投资收益。你需要做的，就是

    制定定投计划，严格执行。

    最后，摊薄成本，利润升高。

    基金定投最重要的一个优点，就是摊薄成本。打个比方，假

    设现在正是草莓上市的时节，你是一个水果店的老板，草莓的市

    价可以卖到25元斤，你也打算批发草莓出售，可是草莓的批发价

    波动很大，今天20元斤，过几天因为产量增加，变成了15元

    斤，再过几天变成了18元斤。如果你在20元的时候进货，一斤草

    莓就只能赚5元，但如果你能在15元的时候进货，一斤草莓就能

    赚10元。最理想的状态当然是在草莓批发价15元的时候进货，20

    元的时候就不进货了。但问题是，我们没办法事先得知草莓什么

    时候最便宜、什么时候最贵。于是，你采取了另外一种策略。在草莓批发价20元、15元、18元的时候各买入100斤草莓。结果，平均每斤草莓的成本是17.7

    元，这样你的平均成本就降低了。成本降低，最后的利润不就提

    升了？操作方法

    该去哪里购买定投基金呢？

    这里，我先给你列举一下常见的指数基金代码。

    常见指数基金代码

    有的小伙伴会问了，上证50、沪深300，都是什么啊？

    A股市场主要有5个指数，分别是：上证50指数、沪深300指

    数、中证500指数、创业板指数和红利指数。

    上证50指数，是由上海证券市场规模大、流动性好、最具代

    表性的50只股票组成，反映的是上海证券市场最具市场影响力的

    一批龙头企业的整体状况。沪深300指数，是从上海和深圳两个交易所挑选出来的、由

    300家大型上市公司所组成的国内影响力最大的指数。

    中证500指数，专门选择中小型的上市公司，包括了500家企

    业。这500家企业是怎么选出来的呢？排名前800家的上市公司，前300家入围了沪深300指数，而剩下的500家则成了中证500指

    数。

    创业板指数，专门选择在创业板上市的中小型企业。这些企

    业由于规模不够大、盈利也不够多，被主板上市的门槛挡在门

    外，于是就退而求其次，选择在创业板上市。投资创业板股票，一般开户的时候是需要额外申请的，因为它本身的风险更高。

    红利指数，是由高分红的企业组成的指数，分红来自每年公

    司的净利润。

    除了A股市场，境外也有指数。比如，美国的标普500指数和

    纳斯达克100指数，香港的H股指数和恒生指数。我们可以直接通

    过国内的账户来投资境外的指数基金，但要算上汇率的差价。

    H股指数，又被称为国企指数。国内的企业如果选择在香港

    上市，就属于H股。

    恒生指数，是按照一定标准在港股上市公司中选择50家组成

    的指数，是香港股市最有影响力的指数，和我们的上证50相似。

    恒生指数里有很多我们熟悉的公司，比如中国移动、工商银行、腾讯、中国石油等。

    第五章我们讲过场内场外基金，场内就是在股票市场里买，场外就是在银行、第三方平台上买。

    场内基金定投，先在交易菜单的“银证转账”处把钱从银行卡

    转到证券账户中，在交易菜单中点击“买”，输入你要买入的基金

    代码，比如510300。系统会自动告诉你买入价格和现有资金能够买入的份数，按照这个默认的价格买入即可，买入之后在“委托

    成交”里检查是否成交。

    这里需要注意的是，在场内购买基金需要在交易时间进行。

    什么是交易时间呢？每周一到周五的工作日早上9点到下午3点，周末、国家的法定节假日除外。

    场外以蚂蚁聚宝APP为例，这里简单讲述一下买入的过程。

    打开蚂蚁聚宝，可以选择用支付宝账号直接登录，然后选择

    自选，场外沪深300的代码是160706，输入后选择买入。如果是

    第一次使用蚂蚁聚宝购买基金，则需要先进行风险测试。

    蚂蚁聚宝也提供定投的选项，还包括普通定投(定期定额)

    和“慧定投”(定期不定额)。下一章我会讲到一些定期不定额的

    投资策略，所以，先不要着急投资噢。总结行动

    这一章我们学习了什么是基金，什么是指数基金，指数基金定投有哪些优势，定投有哪几种方法。怎么

    样，你掌握了吗？

    本章的行动计划是：

    1.学到基金的投资方法，是不是很激动？那么，按照今天给

    你的指数基金代码，在场内和场外各选一个指数基金，看一看它

    们目前的价格是多少？

    2.梳理一下每个月的工资和消费金额，给自己制定一个定投

    计划，每月拿出多少钱来定投呢？基金定投怎么买卖？

    上一章我故意留了一个关键点没有说，指数基金该怎么买卖

    呢？

    具体在什么价位进行定投，差别还是很大的!

    这就需要我们知道哪些指数基金是被低估的。虽然说指数基

    金定投是看国运，只要相信长期看来经济是往好的方向发展，那

    就能够赚钱；但是赚多赚少，那就要看策略了。在定投的过程

    中，不仅买入的时间很重要，卖出的时间一样重要!

    有些人可能会觉得，只要赚钱了就可以卖出了呀!就算只赚

    了10元，那也是赚到了!不过，赚10元就卖掉，那估计只够交手

    续费的。白白在股市里折腾了一圈，还不如放银行里呢!那具体

    要怎么投呢？且听我慢慢道来。

    回想2015年，很多股民还心有余悸。股市先是疯狂上涨，紧

    接着下跌得猝不及防。

    举个例子，如果你在2015年1月1日大盘3215.33点的时候投资

    3万元，那么到6月12日的时候，股市达到5178.19点，你的3万元

    就变成了将近5万元，资金上涨幅度超过了60%。

    但如果你在错误的时间进入，比如在5000点的时候，你相信

    10000点不是梦!假设你在这个时候再投入了5万元，那么1个月

    后，你的资金就只剩下3万多元了，相当于之前的钱都白赚了。

    如果你这时候退出股市，那么你还算比较幸运，七亏二平一

    盈，你属于那20%平的人。如果你继续死扛，很快你就会变成亏

    钱的人。当时的绝大多数股民，都是赶在4000多点接近5000点的时候

    进入股市的。最后的结果只有两个：一个是割肉退出，另一个就

    是被套牢。

    而造成这种结果的原因，就是赶在贵的时候买入，也就是通

    常所说的“高位接盘”。所以，基金定投还是要用策略。

    正如上章举过的买草莓的例子，如果我们能够在草莓15元的

    时候多买一点，30元的时候少买一点，不是会更好吗？这个就是

    买入的时机问题。而如果不懂得卖出，就算你15元买入，30元你

    仍不卖，那等到草莓跌回到15元，不是很可惜吗？

    大部分投资者受到从众效应的影响，高买低卖。在牛市股票

    大涨、人人杀红了眼的时候，争先恐后进场；等股票大跌了之

    后，眼见反弹无望，不得不含恨便宜卖出。

    你不信？看看下面统计的股票开户数据吧。

    每一个股民都知道要“低买高卖”，但从下面这个“2000—2014

    年新开A股账户数”的图中可以看出，大家也只是心里清楚道理，行动却往往控制不住自己。

    虽然说只要经济发展了，股市就会长期向上，但股市也具有

    明显的周期性，逃不出“盛极转衰，否极泰来”的道理。涨多必

    跌、跌多必涨，而广大股民却总是高买低卖、追涨杀跌。2000—2014年新开A股账户数(图片来源：《中国证券登记结算统计年鉴2014》)

    如何取得超越大众的成绩呢？那就只有逆大众而行了。也就

    是说，我们要做到“反人类”。大部分的人只看得到眼前的利益，然而最后赚到钱的人无一例外都是预见了未来的收益。

    那我们要采取什么策略超越大众呢？很简单，低买高卖。

    什么是低买高卖？就是在低点进场买入，坚持定投，越跌越

    买；在走向高点时逐步卖出，等待下一个低点再次买入。

    之所以如此操作，原因如下：

    首先，中国的股市和美国的股市表现有些不同。

    大部分股民都说美国的股市是“熊短牛长”，中国的股市是“熊

    长牛短”。所以，当你持有的定投份额在高位的时候，一定要赎

    回，就算不是全部赎回，至少要部分赎回，也就是给自己设置一

    个“止盈点”。

    什么是“止盈点”呢？比如你设置一个目标，当你的基金上涨

    30%的时候，你就赎回，或者停止定投，这样就能把账面盈利落

    袋为安。一旦股市由高位开始下跌，也不会亏损太多。

    其次，坚持定投，摊薄亏损。如果你和2015年的许多股民那样，资金被套牢，那么解套的

    方法除了等待，就是加仓，也就是说继续定投。用每个月定投的

    金额，来摊薄你之前的亏损。指数会慢慢涨上去，你的钱也就慢

    慢赚回来了。

    最后强调一下，定投是一个长期投资，一般要经历一个股市

    周期，至少3年，甚至可以长达20年。所以你进行基金定投的资

    金，一定要确保未来3年以上不会用到，这样你才有足够的耐心

    和底气与市场慢慢较量。四步定投法

    至于基金具体怎么买，这里有一个简单易懂的四步定投法。

    这个方案解决了该拿多少钱定投、如何定投和如何在定投的过程

    中做好资产配置等问题。只要照着做，你就能轻松通过定期不定

    额的指数基金定投，获得每年15%～20%的高收益率。

    当然这个收益是从长期来看的，可能有些年份收益高，有些

    年份收益低，所以别傻傻地以为每年就一定能赚15%～20%!

    第一步：盘点自己的资产状况，确定自己有多少闲钱可以

    用来投资。

    比如说小花，一个25岁的单身女青年，虽然月收入不高，但

    是和几个同事一起租房住，公司还能补贴一部分房租。平时中午

    在公司吃饭，晚上有时候叫外卖，有时候大家一起做饭，开销也

    不是特别大。两年下来她攒了5万元的积蓄，一直放在余额宝

    里。

    那是不是说，小花这5万元能全部用来投资呢？当然不是!

    在投资之前，我们首先要考虑的是给自己留足应急金，这笔

    钱的数目应该是3～6个月的生活费。假设小花每个月的开支是

    3000元，那就应该留9000～18000元的生活费。

    究竟要留几个月的应急金，可以按照以下标准来确定。如果

    你工作稳定，收入也稳定，可以考虑留3个月；如果你的工作不

    太稳定，收入也是时高时低，建议你多留几个月。毕竟应急金最

    大的用处是帮我们应对生活中各种突发需要用钱的情况，比如意

    外、生病和失业等。

    小花现在的工作和收入都比较稳定，她决定留10000元作为应急金。这笔钱她放在余额宝里，方便随取随用，还能每天拿点

    利息。如果你担心放在余额宝里被自己花掉了，那放其他的货币

    基金也是可以的。另外很重要的一点是，如果某个月因为某种原

    因花掉了一部分应急金，一旦有钱就要第一时间补回去，保证自

    己的应急金维持在正常水平。

    剩余的40000元，小花打算留5000元为自己配置商业保险，剩下的35000元用来做投资。至于为什么需要保险、配置什么保

    险，这些内容我会在保险的章节里讲到。

    这35000元，小花是不是就能全部用来投资指数基金呢？也

    不是!

    小花首先要做的事情是，根据一个简单的公式来进行资产的

    分配，确定多少比例的资金投入高风险的投资中。指数基金是投

    资股市的，属于高风险投资。

    这个公式就是：投资到高风险的资产比例=100-投资者当前

    的年龄。

    小花今年25岁，代入公式，小花可以把75%的钱投资到高风

    险资产中，另外25%的钱投资到低风险资产中。

    这个公式是基于投资中最基本的一个原理：随着年龄的增

    加，我们承担风险的能力会越来越低。一个25岁的年轻人，客观

    上能够承担的风险比一个75岁的老人更高。当然，如果你觉得自

    己在投资上相对保守，也可以考虑把这个公式中的100替换成

    80。

    可以选择的高风险资产有：股票、主动投资的股票基金和被

    动投资的指数基金；低风险资产有：债券基金、货币基金等。

    在高风险的投资品中，小花选择了指数基金，在低风险的投

    资品中，小花选择了货币基金。小花觉得自己还年轻，也愿意承受一定的风险，于是把75%的资金用于投资指数基金，25%的资

    金用于投资货币基金。经过计算，数额分别是26250元和8750

    元。有些读者可能不太理解为什么要做资产配置，资产配置的意

    义在后面的章节会详细解释。

    这8750元可以一次性买入货币基金，货币基金收益稳定，可

    以一次性投入。当然，低风险资产也可以选择债券基金。前面我

    们提过，刚刚入门的小伙伴可以选择优质的纯债基金。

    确定好已有的资金有多少可以用于投资之后，我们还需要确

    定每个月的结余有多少可以用于定投，这部分可是定投最主要的

    资金来源。

    小花早就摆脱了月光，每个月能够固定结余下2000元。按照

    之前的计算，nbsp；75%的钱用于定投指数基金，25%的钱放在

    货币基金。也就是说，小花每月可以定投1500元的指数基金和

    500元的货币基金。

    如果你是一个连月光都还没有摆脱的人，那还远不到定投这

    一步，建议你先按照记账—分析开支—调整支出—储蓄的步骤，摆脱月光。等你每个月能够固定结余一笔钱，再来谈定投的事。

    第二步，选择我们要投资的基金。

    这里引入一个概念：长投温度。它是由长投学堂计算出来

    的、用于衡量指数是贵还是便宜的指标。长投温度是通过指数当

    前市盈率和市净率在历史数据中的动态分布值，相加求平均得出

    的数值。

    我们来解释一下它的原理。比如你去一个遥远的欧洲小镇旅

    游，这个小镇的特产是巧克力。既然来了，你当然要买点特产带

    回去。这时你进到一家店里，店员告诉你巧克力200元一盒，你

    当然无法判断这价格是贵还是便宜。但是如果店员告诉你，在过去的100天里，只有5天的价格是

    比200元更低的，你就很容易分析出现在的巧克力处于低价。这

    个“5”就是巧克力的价格指数，属于寒冷。换言之，另外95天里

    巧克力都比200元贵。如果店员说，过去100天里，有95天的价格

    都比200元便宜，那就说明现在并不是一个好的买入时机。

    股市的道理是类似的。只是长投指数的数据远不止100天，而是过去数十年的统计。

    比如2016年年初，国企指数只有9度，此时正是投资的好时

    机。

    再比如2015年5月，沪深300指数达到了60度的警戒温度，进

    入了高温危险区域。

    那到哪里去查看长投指数呢？方法和数值都是现成的，你可

    以关注“长投学堂”微信公众号，查看菜单“长投温度”，每周都有

    更新。

    根据“低买高卖”的原理，贵的时候逐步减少投资的金额，甚

    至不投；便宜的时候克服恐惧心理，勇敢地买、买、买，让自己

    买入的成本更低。只有这样，在指数上涨的时候，我们才能赚得

    更开心。

    每个指数都可以根据数据来计算出相应的温度。温度的范围

    在0～100度，温度越高，说明这个指数越贵；温度越低，说明这

    个指数越便宜。

    0～10度，寒冬，等待春天到来；

    10～20度，初春绽放；

    20～30度，春暖花开；30～40度，酷暑；

    40～50度，高温；……

    >90度，水要沸了。

    所以，你只要找出温度最低的那个指数，然后追踪这只指数

    基金，进行定投即可。

    通常来讲，50度以上属于高温，这个时候我们就要停止定

    投，把已经投入的资金撤出一半。比如你一直定投一只基金，里

    面有3万元，当温度高于50度的时候，就应卖出1.5万元；超过80

    度，那就要毫不犹豫地全部卖掉，把盈利落袋为安。

    可能有的读者又要问了，那撤出的资金这个时候该投资什么

    呢？

    别忘了，你还有货币基金呢。等到下一次的温度达到0～10

    度的时候，你再把资金投入指数基金就可以了。

    这样做可以强制你在基金最便宜的时候，尽可能地买入最

    多。而等到基金开始上涨的时候，购买的成本也会逐渐增加，那

    就需要相应地减少购买的份额，甚至不买。

    用这套方法去投资，就能完美地做到定投里最重要的一点

    ——止盈不止损。

    第三步，定投过程中的注意事项。

    1.给定投日设置提醒，坚持定投

    因为需要手动定投，还需要确定定投金额，有时候还要更换

    定投的基金，一忙起来就很容易忘记定投这件事。解决方法就是在手机里给定投日设置提醒，让自己能够按照

    策略坚持定投。定投的意义在于坚持，如果你坚持3个月、中断5

    个月，那就没有任何意义了。

    2.定投中不要加入主观判断

    有些小伙伴在该定投的日子，打开证券软件一看，指数跌得

    很厉害，忍不住会想：会不会继续跌啊，要是一直跌怎么办，我

    真的要投吗？如果指数涨得不错，就会想：哎，最近涨势不错，要不要多投点呢？要是错过这一波上涨，多可惜啊!

    这种心理活动是定投的大忌!如果任由自己的主观判断影响

    了定投的执行，结果往往是得不偿失的。在投资的过程中，最重

    要的事情就是遵守投资纪律，克服人性的贪婪和恐惧!

    3.定投赚到的钱不要随便用掉

    定投过程中赚到的钱千万不要随随便便用掉，而是应该作为

    投资本金继续投资。这样日积月累，我们就能体会到复利的力

    量。除非达到了我们的投资目标，那就可以卖掉基金，取出这笔

    钱了。

    你是不是会纠结：每月定投和每周定投哪个更好？

    其实长投温度每周更新并不是为了让大家每周定投，而是因

    为每个小伙伴设置的定投日是不一样的。有些人月底发工资，会

    选择月初定投；有些人月中发工资，会选择月中定投。

    我直接给出结论：不建议每周定投。

    为什么呢？理由有两个：

    第一，根据数据回溯，每周定投和每月定投的效果差不多，并不会因为频率提高了，收益也提高；第二，如果要每周定投的话，一个月要定投4次，那需要投

    入的时间和精力也会成倍增加，但是付出和收益却不成正比，何

    必呢？光是每月定投就有很多小伙伴会忘记，更不用说每周定投

    了。

    第四步，动态平衡。

    什么是动态平衡？在定投开始的时候，我们要用一个简单的

    公式来确定用多少比例的资金投资高风险资产、多少比例的资金

    投资低风险资产。随着投资的不断进行，我们的高风险资产和低

    风险资产的比例会发生变化。有可能高风险资产占比越来越高，低风险资产占比越来越低；也有可能在很长一段时间内股市表现

    特别不好，高风险资产的比例会缩水，低风险资产的比例会增

    加。

    假设小花定投1年之后，发现自己高风险资产和低风险资产

    分别达到了80%和20%，相比原来的75%和25%，高风险资产的比

    例提高了5个百分点。这时候小花就要卖出5%的指数基金，把这

    部分钱放在债券基金或者货币基金中。这就是资产的动态平衡。

    为什么要这么做呢？

    首先，随着高风险资产的比例越来越高，小花要承受的风险

    也越来越大，这已经超出了她的风险承受能力。

    其次，动态平衡是让我们做到“低买高卖”的另外一种方式。

    如果股市跌得很厉害，你的股票类资产占比会越来越少，你就需

    要投入资金买入股票类资产；如果股市涨得很厉害，那你就需要

    卖掉一部分股票类资产，买入低风险资产。

    在市场中，人们往往舍不得卖掉上涨的资产，总是期待它能

    涨得更高。而当某个资产下跌的时候，即便理智上大家可能会意

    识到这是一个好的机会，但是因为恐惧，没有几个人能够真正做

    到果断买入。严格遵守动态平衡规则的人正好在不自觉间实现了“低买高

    卖”。当指数基金一跌再跌，在你的资产占比中越来越小，你就

    得不断地补仓，买入更多的指数基金。这样当牛市来临的时候，你就比那些入市晚的人有了更大的优势。由于你买入的价格低、成本低，也就能获得更大的收益。遇到牛市的时候，别人都在一

    个劲地追涨，可是你却卖出指数基金，买入了低风险资产。所以

    当熊市来的时候，你的损失也会比别人少。

    资产的动态平衡多久做一次合适呢？一年一次就可以了。在

    每年年底的时候，你可以对自己的资产做一个盘点，检视一下自

    己今年的投资成果，对资产的比例进行调整，完成一次动态再平

    衡。

    到此为止，简单的“四步定投法”就顺利结束了。

    怎么样，你掌握基金定投策略了吗？总结行动

    我们在这一章学习了基金定投的方法以及适用于大

    多数人的四步定投法。怎么样，你准备行动起来了吗？

    本章的行动计划是：

    1.按照“四步简单定投法”，根据自己现有的存款和每月工

    资，确定能用来基金定投的金额，然后参考“长投温度”，选择1

    ～2个温度最低的指数定投。

    2.为自己设置一个每月定投的日期，然后开始定投!认识P2P

    经常有人给我公众号后台留言，或者私信问我：“水湄姐，××平台的P2P靠不靠谱啊？收益承诺很高呀!而且还说绝对保

    本、保收益。”

    P2P这两年频频出现“跑路”的消息，已经让很多人开始警惕

    了。即使这样，还是有很多微信公众号在推荐P2P。

    除了这些明摆着是广告的推荐文章，更让我吃惊的是，一些

    被公众视为对投资具有专业知识的人，也私下买了一些P2P产

    品，甚至好死不死地买了倒闭网站的产品，最后血本无归。

    说P2P都是骗子确实言过其实。但我个人觉得，大部分P2P公

    司是把咳嗽糖浆包装成保健神品的营销公司。

    举个例子，一个朋友向你借钱，你肯吗？

    你可能会说：“那要看这个朋友有多熟。”

    我说：“借钱的人是你大学同学的前同事的八姨婆的外孙，你借不借？”

    你说：“那当然不借啊!”

    我继续说：“除了关系完全八竿子打不到之外，他之前还参

    与过赌博，骗过他八姨婆的钱，你借不借？”

    你斩钉截铁地说：“不借!”

    我说：“P2P网站上，一个你根本不认识的人(或公司)向你

    借钱，你怎么就借了呢？你说：“因为介绍人(P2P公司)许诺了15%的利息。”

    我笑着说：“你看重的是他的利息，他看中的是你本金。如

    果连本金都存在损失的可能性，那么利息又有什么用呢？”

    P2P到底靠不靠谱？

    第一，网贷有不良资产。

    2017年7月27日，老牌P2P企业红岭创投，宣布退出P2P业

    务。

    红岭创投是哪一年成立的呢？2009年3月，算是P2P的第一

    波。它的官网宣称资金交易量是2700亿元。退出原因是：网贷有

    不良资产，却没有利润，不是它擅长的领域。

    听到这里，你还觉得成立时间长、相对老牌的P2P就靠谱

    吗？

    第二，高额的广告费。

    P2P的广告铺天盖地、轮番轰炸，除了微信公众号，一些当

    红连续剧中也插播了P2P的广告。

    你想过没有，这些广告费由谁来买单？!

    肯定会有人反驳我：“哪个公司不做广告？哪个公司的广告

    不算在成本内？”

    没错，每个公司都做广告，互联网公司都是流量为王。但你

    想过没有，大量当红电视剧的广告都是P2P，这正常吗？

    再说一个数据信息，早在P2P还能正常投放广告时，有投资

    业相关人士跟我说，一个P2P注册用户的成本是600元，一个P2P付费用户的成本是1000多元，这个数字现在已经上涨了不少。

    羊毛出在羊身上，这么高的成本，对方又承诺那么高的收

    益，你不觉得其中有问题吗？

    第三，银行监管。

    有小伙伴说：“人家P2P承诺有银行第三方资金托管，这下资

    金该安全了吧？”

    就拿e租宝来说，它就曾经宣传自己和兴业银行签署了资金

    存管协议。而它在“跑路”之后受到多方调查，证明其虽然签了协

    议，但实际并未开展存管业务。

    退一万步来说，即便是真实的银行资金托管，也仅仅能保证

    P2P平台不刻意“跑路”。其实也不能保证资金安全，虚拟投资标

    的便能套出资金。

    2016年4月，红岭创投对外宣称的一笔坏账，是2014年7月份

    上线的“江苏2号”项目。根据当时的融资公告，项目方申请2亿元

    借款，年化利率24%。当时借款理由正当，还有抵押物，怎么就

    成了坏账？之所以一直拿红岭创投做例子，不仅是因为它资格比

    较老，规模比较大，还因为它属于经常对外披露坏账信息的一家

    公司。相对其他平台的信息披露来说，它已经是万分良心了!

    你记住了哪些数字？画重点：借款2亿元，借款利率24%!但

    是，这样的高利率企业能承受吗？当市场变坏、企业还不了债

    时，这些损失又由谁来承担呢？P2P介绍

    P2P的概念源于美国，即peer to peer，也就是人对人的交易。

    但是在2016年，美国最大的P2P公司Lending Club出事后，P2P模

    式是否可行，市场对此提出了一个大大的问号。与之相对的，国

    内的P2P也频频出现了“跑路”的新闻。

    那么，P2P究竟是什么？P2P分为两种。

    第一种，纯平台。

    相当于有人在小区里划一片地，然后向每一个进来借钱和放

    款的人收门票(赚利息差)。当然，他也会对来借钱的人有一定

    的审核，降低放款人收不回钱的风险。

    第二种，提供担保。

    相当于你把钱借给了平台，其实你也不知道你实际借给了

    谁，但是平台跟你保证：“借给谁不是问题，我一定会还你

    的。”这是国内P2P的主流形式。

    在实际过程中，这两种模式的P2P是怎么运转的呢？

    第一种，纯平台。美国Lending Club就是这一模式，它们赚

    的是利息差。美国的金融体系十分发达，这样造成的结果就是，散户有相当多的投资渠道，不会在P2P这一棵树上吊死。

    这两个因素对Lending Club有什么影响呢？就是没有钱!所

    以，毫无意外，公司最后搞不下去了。

    第二种，提供担保。除了卖门票，还做担保人，这是国内的

    主流形式。在中国有借款需求的个人和小微企业一抓一大把，按理来说，P2P模式应该是可行的，但成也担保、败也担保。

    怎么讲呢？为什么会有人把钱交给P2P？还不是为了赚更多

    的收益？并且平台还保证不亏。平台咬紧牙担保了，但是，钱借

    给谁呢？

    首先，P2P平台应该把钱借给谁？

    中国信贷系统还不完善，借款人的信用状况没法被有效评

    估。如果借钱不还，也没有很好的追讨系统。所以实际情况是，一方面P2P公司对投资人拍胸脯保证，放心吧，一定能还上!另

    一方面P2P公司自己承担着巨大的风险，只赚3%～5%的利差。这

    哪里是P2P，这简直是天使!

    于是，P2P公司只能剑走偏锋，具体有以下几种手段：

    1.卖理财产品

    散户出钱，投资的并不是P2P，而是理财产品。或者，P2P公

    司以类似理财产品的名义归集散户资金，再寻找借款对象。于是

    乎，投资人的钱就进入了平台的中间账户，形成了资金池。这么

    做的P2P公司，其实涉嫌非法吸收公众存款。

    2.与低质量的借款人狼狈为奸

    P2P平台对外宣称，我们的借款公司都是高质量的大公司，绝对还得起钱，绝对不会倒闭!但其实，这些借款的公司根本就

    不具备资质。P2P公司不管，也不去核查借款人身份的真实性，甚至默许虚假身份借款的情况出现。

    3.庞氏骗局

    P2P编造一些虚假融资项目或借款标的，不断拉新人的钱进

    来还旧债，为平台母公司或其关联企业进行融资。这不但涉嫌集资诈骗，还有巨大的风险，一旦没有新人进来，整个系统就会崩

    溃。

    其次，银行存管也不能给P2P平台上保险，为什么？

    银行并不审核项目的真实性，只能保证资金流向相对明确。

    通俗点说，就是保证那里面的钱是直接划给借款人使用，而不是

    P2P平台用来买豪车。钱借给了借款人，银行也不负责追讨。虽

    然P2P平台无法直接接触资金，但如果借款人还不上钱的话，P2P

    平台想跑还是可以跑!

    最后，P2P平台为什么非要“跑路”呢？“跑路”的诱惑到底在

    哪里呢？

    这里面的诱惑还真不少。

    第一，在没有真正把钱借出去的时候，P2P平台拿了大量散

    户投资者的钱。这么大把资金，此时不跑，更待何时？

    第二比较悲苦。P2P平台原本是想好好干的，也找到了借款

    人，钱也确实借出去了，但是不还钱的老赖太多了，追不回来，投资人找上门来怎么办？资金链断裂，没辙，只能跑。

    “跑路”呢，主要就是这两种情况。那种一上来就是为了圈钱

    而“跑路”的，今天包装成P2P公司，明天也可以包装成其他的。

    而如果你真的要把P2P作为投资手段，首先要了解其风险。

    如果自己可以承受，再去看要不要赚那个收益。P2P的识别方法

    除了庞氏骗局类，所有的P2P产品本质上都是债权债务关

    系，也就是一个人(或机构)向另一个人(或机构)借钱。债券

    也有优质债和垃圾债之分，P2P属于哪种？

    很简单，借钱的人(或机构)从银行那里贷不到款、融不到

    资，所以只能选择P2P的方式。说到这里，可能还有一些人不死

    心。

    你说了P2P各种不好，那P2P平台都是骗人的吗？

    这里我就跟大家分享一下鉴别P2P平台的方法。注意，这只

    是相对的!

    首先，要对P2P平台的主体进行辨别。

    主体辨别就是看这家公司是不是真的存在，核实它的营业执

    照。注意，必须输入P2P平台的全称，不然很容易搞乱。

    然后，仔细查看平台披露的信息。

    可以看看项目披露的信息是否齐全。一个负责的P2P平台，会让投资者明明白白地把钱借出去。一般在不泄露隐私的前提

    下，可以看到披露的借款人的基本信息、借款项目的相关信息。

    除此之外，还要看借款流程是否有公证机构的监督。如果有抵押

    品，以房产为例，只有办了抵押登记手续，房屋所有者才无法变

    卖过户，才可以在未来资产处置的时候优先受偿，这些都是资金

    的保障。

    看到这里，你是不是已经头大了？不就投资个P2P，怎么这

    么麻烦？我要告诉你，这相比银行贷款审核，已经简化多了。银行存

    款年利率在2%～3%，贷款年利率最多也就7%。即使这样，银行

    还是有贷款收不回来的情况，出现呆账、坏账，由此可以判断

    P2P收不回钱的概率。

    再次，了解P2P的风险链。

    所谓风险链，就是容易发生风险的链条，你可以理解为资金

    防护。

    这么说吧，P2P的第一风险人是投资人，也就是你。

    第二风险人则是平台自身。根据国家相关规定，平台企业不

    得提供担保，不承担刚性兑付责任。也就是说，P2P平台没有还

    钱的义务。

    第三风险人是为项目提供担保的机构，一般是担保的保险公

    司。如果债务人还不上钱，保险公司就得站出来。

    不过，并不是每个P2P产品都有保险公司承保，而且具体细

    则和条款也需要一一核实。

    最后，观察P2P“跑路”征兆。

    如何看出一家P2P公司要“跑路”呢？

    第一，表现为收益率。一般来说，当前我国整体利率不断下

    行，P2P平台的平均利率也应呈下降趋势。如果有的平台利率不

    降反升，年利率高达30%，甚至40%，平台极有可能会遭遇兑付

    危机，此时就要警惕了。如果你是投资者，最好立马赎回资金，以免遭受损失。

    第二，平台上突然出现了很多短期标的。如果平台上突然出

    现了很多短期标的，同时募集金额很大，比如说1个月、3个月、6个月的投资，利率非常高，那么极有可能是老板准备“跑

    路”了。

    一般情况下，借款的期限与利率应该成正比。也就是说，一

    两年期的投资肯定比一两个月的投资利率要高。如果出现相反的

    情况，那你就要警惕了，这很可能是平台想短期内吸引大量资

    金。很多投资者一看，仅1～3个月的时间，收益率又那么高，不

    如投资试试。这正是P2P公司的诱饵，你的钱放进去了，没到1个

    星期，就被卷走了。

    虽然不该把P2P公司一棍子打死，不过为了安全，我们还是

    要保守为上。

    最后，靠常识发现征兆。除了收益率和期限，还有很多其他

    的征兆是可以靠常识发现的。比如，高层频繁变动，投资大户开

    始撤资，负面消息此起彼伏，老板突然消失，网站常出故障，电

    话也不容易打通，这些都很有可能是P2P平台的老板在蓄谋“跑

    路”。

    总结而言，买的没有卖的精。别以为你投资过P2P，最后安

    然取回本息，薅了一次羊毛，就比奸商更聪明。一旦发现相关征

    兆，一定要进行维权，通过协商、报警、诉讼等方式弥补损失。

    当然，最好的办法还是在一开始就避免进入这些坑。

    说到这里，如果你还是想投资P2P，那么我也只能祝你好运

    了。总结行动

    对于现在频频爆雷的P2P，通过本章的阅读，你是

    不是有了更为全面的了解？对于它的风险以及识别方

    法，你有没有牢记于心？

    本章的行动计划是：

    1.找一个P2P产品，看一看它的收益率是多少？

    2.在网上搜索一下这款P2P产品的信息，看一下它的大股东是

    谁、托管银行是谁、有没有和保险公司或者第三方担保公司合

    作。思考一下你最多愿意投资多少钱在这个P2P平台？为什么我们需要商业保险？

    很多小伙伴一听“保险”俩字就皱眉摇头，觉得保险都是骗人

    的，这恐怕是来自一些阴影或者不愉快的体验。

    但是，保险真的是骗人的吗？

    保险的本质，就是用少量的钱(即我们交给保险公司的保

    费)转移一些在生活中可能会遇到的风险或者无法承受的经济损

    失。如果风险或者损失发生了，由保险公司给予相应的保额赔

    付。

    这里有两个关键词：一个是保费，一个是保额。保费就是你

    交的钱，保额就是保险公司赔的钱。

    一般买保险，转移的是什么风险呢？人生在世，什么最重要

    呢？

    身家性命!保身家的，是财产保险；保性命的，是人身保

    险。

    很多刚踏入职场的小伙伴，从零开始，没有什么财富积累，不需要买财产保险，但人身保险却是必备的。毕竟，你永远不知

    道，明天和意外哪一个会先来。

    该不该买保险呢？我的答案是，当然要买!三大险种的基本介绍

    很多小伙伴问的第一个问题是：“我该花多少钱来买保险

    呢？每个月就赚几千元，再拿出来买保险，想想还真是有点舍不

    得。”

    总体来说，每年交的保费不要高于年收入的10%。对于大多

    数人来说，5%就足够了。如果你的年收入是10万元，那么每年交

    的保费应该在5000～10000元。

    有了预算之后，我们该买什么保险呢？

    保险基本上可以分为三个类别，意外险、疾病险和寿险。这

    也是我们购买保险的一般顺序。

    那么这些保险分别都是什么呢？其实不难理解，我来一一说

    明一下。

    第一，意外险。

    意外险是针对意外伤害的保险。意外伤害，是指突如其来

    的、并不是疾病造成的身体伤害。意外之所以是意外，就在于其

    发生的概率小，完全没办法预料。人人都有发生意外的可能，意

    外险保费很低，是买保险的入门首选。

    第二，重大疾病险。

    重大疾病险是针对重大疾病的保险。如果一个人买了重大疾

    病险之后被诊断出癌症，那么保险公司就要做出赔付。重大疾病

    险最好在年轻的时候购买，这时候患病的概率低，保费也相对便

    宜。第三，寿险。

    寿险是保生命的保险。一旦身故，不管是由生病还是意外造

    成的，保险公司都要赔偿。寿险的配置看个人需要，如果你已经

    成家了，家庭有房贷、车贷等大额负债，为了防止家庭支柱不幸

    去世后给其他家庭成员造成巨大的还款压力，通常需要买一份寿

    险，让保额能匹配还款额。如果你是单身白领，投入保险的预算

    有限，寿险可以暂时不考虑。职场新人买保险的首选：意外险

    买保险需要根据人生的不同阶段因人而异，因为在不同年龄

    阶段，风险、保障需求以及收入和保险预算都是不同的。比如单

    身期，合适的是意外险和重疾险；成家立业期，尤其是买房以

    后，至少要增加一个寿险；退休之后，则以意外险为主。

    通常，购买保险可以分为三个人生阶段：

    第一阶段：单身期；

    第二阶段：成家立业期；

    第三阶段：退休规划期。

    那么，职场新人应该买哪些保险呢？

    保险的初衷是转移风险。在工作前几年，特别是单身阶段，我们身强力壮，正处在事业的上升期，一人吃饱，全家不饿。

    所以，职场新人最先应该给自己配置的，是意外险。

    到这里，也许你会摆摆手说：“哎呀，没有那么背啦。”潜意

    识里认为自己是被老天爷眷顾的那个。

    然而现实是什么？现实是意外风险客观存在，它不可预知，且难以避免。这就是我们需要意外险的根本原因。

    现如今随着人们需求的多元化和保险业的发展，意外险也越

    来越多元，包括意外伤害死亡残疾保险、意外伤害医疗保险、综

    合意外伤害保险和意外伤害收入保障保险等。

    首先，需如实告知被保险人的职业状况。意外险保费的高低与被保险人的年龄、身体状况和性别等，都没有很大的关系，因为意外到来的概率几乎是平等的，意外险

    保费的高低一般只与被保险人从事的职业有关。

    其次，优先选择短期限的消费型意外险。

    在选购意外险的时候，建议你优先选择短期限的消费型意外

    险产品。这类产品的优点是，保费低廉，一般一年几百元，真正

    做到了“用最少的钱获得更高的保障”。

    再者，仔细阅读保障权益。

    购买时，一定要仔细阅读保障权益，弄清保险额度、保障期

    限和职业限制等。

    最后，根据出行计划，购置交通或旅游意外险。

    你可以根据自己的出差或旅游计划，单独购买短期保险，例

    如3天、7天或15天的交通意外伤害险和旅游意外险，费用低，还

    有一定的出行保障。

    一般来说，意外险的保额50万元是一个比较合适的数字。也

    就是说，如果发生了意外，保险公司会赔付50万元，这差不多可

    以覆盖被保险人的损失。那么50万元的保额，需要交多少保费

    呢？300～400元。这个金额，绝大多数人都可以负担。职场新人买保险的补充：重疾险

    除了给自己配一份意外险，还可以配一份重疾险。

    重疾不仅会导致高额的治疗费用，还会有3～5年的治疗期，这算下来是笔不小的数目。

    重疾险如何计算保额呢？

    为了计算方便，在此提供一个计算保额相对科学的公式：

    重大疾病保额=重大疾病治疗花费(包含康复费)+5年生活

    费用+房贷余贷。

    对于懒得计算的小伙伴，我直接给你个数字参考——50万

    元。也就是说，重疾险和意外险保持在1:1的比例，这可以满足绝

    大多数职场新人的保障需求。

    为什么要配置重疾险呢？

    第一个原因，降低损失。

    不知道你有没有看过一部电影，叫作《滚蛋吧!肿瘤君》。

    这部电影讲的是一个叫熊顿的女孩，在生命最后的日子里，与癌

    症做斗争的故事。在电影里，熊顿住的是大医院，双人病房，每

    天吃药、打针，这些通通都是不菲的开销。为了避免因病致贫，我们必须要把损失降到最低。

    第二个原因，重大疾病逐渐年轻化。

    目前的重大疾病开始逐渐年轻化，这跟我们的生活环境和生

    活方式都脱不了干系。第三个原因，越年轻保费越便宜。

    年轻健康的时候相对患病概率低，所以保费才便宜，越早买

    越划算。

    那么，重疾险该怎么挑选呢？每年保费要交多少呢？

    在购买重疾险的时候，我们需要重点考虑保费合理、保额充

    足、保障疾病种类相对全面、符合投保条件等因素。

    买重疾险可不是越贵越好，毕竟保险费是要交钱的!有些重

    大疾病险涵盖的疾病非常多，而要缴纳的保险费用也相对较高，所以还是要去掂量一下，这个钱交得值不值得。

    买保险主要考虑的有两点：其一，风险转移；其二，保费适

    中。

    有的保险保的疾病种类很多，但是非常罕见。银保监会规定

    的重大疾病，包含了发病率最高的三大疾病，心血管疾病、器官

    性疾病和老年性疾病，这基本上满足了一般人的投保需求。买保险的两个注意点：消费型和定期型

    我在这里要强调一下，买保险有两个需要注意的地方。

    第一，优先购买消费型保险。

    优先购买消费型保险， ......