内容简介

    本书通过讲述处于不同人生阶段的几个家庭面临的财务问题，介绍了状况剖

    析、目标设定、消费控制、债务管理、沉睡资产、变现技能、资产购入、风险分

    散、实体节税和代际传承这十大理财模块，从而帮助读者全面系统地了解理财的

    方方面面，学习遇到多种财务问题时的应对思路和方法，非常适合对未来的财务

    生活存在困惑的人士阅读。

    本书还介绍了保险、基金、房地产、信托等投资工具和风险控制方法，书中

    方法简单易行，可操作性强，非常适合投资初学者阅读。

    本书语言通俗易懂，文风清丽，人物对话幽默诙谐，是休闲和学习并举的佳

    作。

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    图书在版编目(CIP)数据

    理财就是理生活艾玛·沈著.—北京：电子工业出版社，2018.8

    ISBN 978-7-121-34624-8

    Ⅰ.①理… Ⅱ.①艾… Ⅲ.①财务管理-通俗读物 Ⅳ.①TS976.15-49

    中国版本图书馆CIP数据核字(2018)第142631号

    策划编辑：李冰

    责任编辑：李冰 特约编辑：赵树刚 等

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    装订：

    出版发行：电子工业出版社

    北京市海淀区万寿路173信箱邮编：100036

    开本：720×1000 116 印张：14 字数：313.6千字

    版次：2018年8月第1版

    印次：2018年8月第1次印刷定价：59.00元

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    本书咨询联系方式：libing@phei.com.cn。推荐序一 钻研创造价值

    艾玛是我的大学同学。入学前两年，她参加话剧团演出、组织学生会活动，在学校里很活跃。大三以后，除了上课，她很少在学校出现。听说，她去打工

    了。她的家境不错，那时我有些疑惑，她为什么着急去打工。看了这本书才知

    道，也许就是在那个时候，她知道了“草帽曲线”，让她有了尽快踏入社会的焦虑

    感。

    毕业后，她去香港读研，然后就先后在香港、深圳买了房。我们每隔一两年

    会见上一次面，每次见面，她都搬了新家。一般人搬家都是越住越大，但她家搬

    来搬去就那么大，而且即使搬了新家，老房子也不卖，用来出租。当时还预见不

    到房地产持续十多年的超级大牛市，只觉得艾玛很特别，其他女孩存珠宝，她却

    在存房子。

    艾玛向我解释，自住房是消耗品，不能带来现金流，是不良资产，所以够用

    就行。出租房，能够持续带来正向现金流，是好资产。理财就是要不断买入好资

    产，让自己不用工作依然能够收获越来越多的被动收入。

    艾玛知行合一，这些年不断买入收租房产，加上内地和香港过去十多年房地

    产的猛涨，在房产价值翻了几番的同时，租金收入也越涨越高。用她自己的话

    说，被动收入早已超过了日常开支，实现了财务自由。

    艾玛还介绍过其他一些投资理财心得，因我本人从事的就是投资工作，对艾

    玛介绍的那些投资心得并未深入细致研究。

    前阵子艾玛说正在写一本书，我本以为她会写擅长的人文社科类图书，结果

    居然是一本理财书。我以为她会着重写她投资经验丰富的房地产，没想到却写得

    如此系统全面，连我这样从事了十多年金融投资工作的所谓业内人士也受益颇

    多。说实话，在翻开这本书前，真没仔细想过个人理财这个事儿。书中深入浅出

    的家庭理财理论让我深受启发。

    这些年由于工作的关系，我参加了很多公司投资、并购活动，在投资、并购

    公司的过程中特别看重现金流的创造能力。是否具有持续、强劲的现金流创造能

    力是我做出投资决策最为重要的一条标准。艾玛把这个概念运用到家庭理财中，颇有异曲同工之妙。在我们漫长的一生中，通过工作获取主动现金流的时间有

    限，因此需要尽早培养被动现金流的创造能力，把“草帽曲线”拉伸成“鸭舌帽曲

    线”，早日实现财务自由，从容地度过漫长的人生岁月。书中还强调了配置的重要性，严格执行配置的比例，从而能够把风险控制在

    可承受的范围内，同时实现资产的持续增值。对大多数人来说，不把鸡蛋放在同

    一个篮子里是一个不错的策略。

    如艾玛在后记里所写的：就像搭一栋楼，零零散散的投资如同一层层叠加上

    去的砖，刚开始时很快就能搭得很高，但越到后来越容易散架。也许是因为一阵

    风，也许是一次小小的碰触，也许只是自身的重心不稳。要想把这栋楼搭得高、搭得牢固，理财的十个模块都不能轻视。

    我的日常投资工作中强调钻研创造价值，作为人文社科专业背景的艾玛能够

    写出这么一本通俗易懂、人物灵动、对话幽默的理财书籍，一定花了大量的时间

    钻研。一口气读下来，酣畅淋漓，希望艾玛的这些钻研成果也能为你的个人财富

    管理带来价值。

    杨洋

    苏宁投资集团副总裁推荐序二 后方稳固，才能驰骋疆场

    认识艾玛整整15年了。当她提出希望我为她的书做序时，我并不意外。毕

    竟，在我的印象中，以她的才情，她笔下的文字付梓是早晚的事。然而，当我拿

    到样书，并一口气读完后，倒真是有几分惊喜。她深入浅出地讲解了投资理财方

    面的知识，同时又融入了对生活的深刻感悟，仿佛一个快乐、从容的艾玛就在我

    面前向我娓娓道来。

    每个人一生中都会有很多目标，这其中大多都离不开财务保障，如让辛劳一

    生的父母安享晚年；让年幼的子女获得更好的教育与成长环境；给心爱的人一个

    温馨的家；使自己不断充电与深造，去争取职场上的进阶。这一切，都需要我们

    做好准备，特别是金钱上的准备。

    大多数人不会掩饰对金钱的喜爱，往往我们谈论更多的是如何赚钱，如何赚

    更多的钱。但当谈到如何理财时，有些朋友就会觉得枯燥、乏味，甚至不愿意去

    面对。这其中会有一些似曾相识的理由，例如，“我本来就没什么财，也就没什么

    可理的”；“只要我能持续赚到钱，我的财富自然就会越来越多”；“很多人讲理财

    只是忽悠而已”。

    我对理财的态度也有一个转变的过程。从当初毕业离校、初入职场，到后来

    晋升高管、成家生子，再到现在创业，这一路走来，我不断地设定目标、聚焦、拼搏、达成，去欣赏人生路上的下一段风景。然而，曾几何时，我忽然发现，我

    几乎一直在外闯荡，驰骋疆场；而家里也应该有人梳理内政，稳固后方。有了这

    牢固安稳的后方，在外闯荡的人就不再有后顾之忧。胜则王者归来，成就家业一

    世兴旺；败则回归家庭，依然岁月静好，修整过后，还可以从头再来。

    由于男女在性格上的差异，也会带来不同的理财态度，就好像我更愿意中流

    击水、做大格局，而艾玛却更喜欢细水长流、稳中求进。这或许没有对错之分，但却是很好的互补。我非常感谢艾玛带来的这个视角，能够帮助我更好地理解生

    活、财富、家庭等方面的平衡。

    在此，我希望把艾玛的这本书推荐给我所有的朋友们，希望我们能够更加智

    慧地掌控金钱、创造财富。也相信阅读本书的您一定会和我一样，收获颇丰。

    刘忻

    熊猫新能源CEO前言

    凡是过往，皆为序章。

    —莎士比亚《暴风雨》

    一日，坐在香港街头的一家茶餐厅吃下午茶。斜前方有一块半透明的玻璃

    窗，既可以照见餐厅内部，又能透光看出窗外。

    玻璃窗的画面里，左边有一个老妇人，眼神浑浊无力，正透过玻璃看向窗

    外。她面前放着一杯奶茶，冉冉升着热气。她就佝偻着身子坐在那里，徐徐不见

    动作。

    画面的右边是一个穿着学校制服的小女孩，八九岁光景，扎着两个小辫子。

    或许是刚放学，一边吃叉烧炒蛋，一边叽叽喳喳地与身边的菲佣聊天，表情灵动

    欢快，很是可爱。

    隔一阵子，窗外走过一位妙龄女子，因玻璃颜色较深，从外面看上去也似一

    面镜子。只见她停在窗边，梳理头发，整饬妆容。位置就恰好站在这一老一少中

    间。

    眼前这面玻璃窗，就浮现出一幅有趣的画面：从左至右，从满面皱纹、苍老

    枯瘦的老妪，到袅袅娜娜、风姿绰约的女子，再到明眸皓齿、巧笑嫣然的女童，像电影倒带一样，越来越鲜活生动，把女人的一生都展现了出来。

    我看得有些愣神。人的一生只有匆匆几十年。如果让老妪就此返老还童，她

    会怎样选择自己的人生？于是，我萌生了写这本书的念头：回顾我们踏入社会后

    的每一个重要节点—初踏入社会、即将组建小家庭、步入中产门槛、创业困

    境、有了一定规模的工作室、中层精英、稳定的中年生活、达到一定资产规模

    后的全球配置、收入过高想要合理节税，以及到最后规划如何更好地将财富传

    承至下一代，去探讨在这不同的人生阶段，应该如何理财，才能让生活更加美

    好。

    有人说，谈钱太俗。可是，生活中遇到的 80%以上的问题都与钱有关。女孩

    想要接受更好的教育—需要钱；妙龄女子想来一场说走就走的旅行—需要钱；老

    妪想要更好的医疗、更安详的晚年—需要钱……

    女人如此，男人亦然。要想征服星辰与大海，至少身后要有财力让你义无反

    顾。

    钱不是最重要的，但当你缺钱的时候，它就如同一条粗粗的麻绳，捆绑住了你自由的灵魂。只有当你成为这条绳索的掌控者时，你才能随心所欲，做你

    想做的事。

    “理财”这个词古已有之，却到近些年才流行了起来。由于不如经济学、会计

    学、工商管理等学科那么专业和“高大上”，因此未能成为一门系统的学科。大家

    零零散散地从各个学科中汲取养分，悟到一些原理和方法。

    在过去财富野蛮生长的三十多年里，很多人积累了一定的财富，但却没有培

    养起相应的理财观念和意识。

    坊间，推广理财的，要么是财经方面的专家，写宏观基本面、技术趋势、投

    资技巧，指标技术一大堆，让普通百姓望而却步；要么是受自身利益驱使的保险

    或基金产品经纪人，只推广与自身业务相关的产品，说得天花乱坠，让人不敢尽

    信；要么着眼于在各平台上辗转腾挪、钻空子赚小便宜的小伎俩，真正系统的、针对普通家庭生活的、浅显易懂的理财书籍并不多。

    因此，借着梳理人生不同的阶段，通过几个家庭面临的不同问题，我着重

    介绍了理财的十大模块，希望用通俗易懂的语言，给大家搭出一幅完整的、体

    系化的理财图景。

    让大家不会一提到“理财”，就只会联想到赚钱、投资和买保险，明白理财是

    一个集认识自身、设定目标、控制消费、管理债务、职业发展、购入和盘活资

    产、配置与风险、架构设计和传承规划于一体的系统工程。

    让大家不会误以为理财只是解决燃眉之急的金钱问题，而应该是通过合理调

    配有限职业生涯的财富盈余、适当利用负债来支付人一辈子的支出，以达到个人

    终生消费的效用最大化。

    让大家不会误以为钱只要越多就会越好，而忽视了收入来源的结构和现金流

    的状态。

    让大家不会误以为只要投资就会面临非常大的风险，必须是金融专业人士才

    能操作。希望大家明白，理财是每一个普通人都可以做的事，只要做好资产配

    置，了解风险管理的方法，就能在承受一部分能承受的风险的基础上，实现资产

    的增值和保值。

    让大家不会误以为一个投资公式就能适合所有家庭，一个理财方案就能适用

    人生的所有阶段，而应该明白理财背后的原理，要根据不同家庭的实际状况和不

    同需求来量身定做。

    理财就是理生活。无论你是幼童、妙龄女子还是老妪，无论你处于人生的哪一个阶段，从现在开始，打开心扉，跟着艾玛来一场时光旅行。我们一起探讨理

    财知识，并思考其在自己家庭的应用，去迎接更美好的未来。

    人与人的差距，除了运气和努力，更重要的是，在认知差距影响下的一次次

    选择所造成的距离。自你翻开这本书起，我相信，你这一次的选择绝对没有错。

    我们说：“种一棵树，最好的时机在十年前，其次就是现在。”

    我们说：“前半生，我们不犹豫；后半生，我们不后悔。”

    祝大家在未来都不会后悔!

    本书读者对象

    所有对理财感兴趣、想要更好的生活的普罗大众，包括但不限于：

    · 家庭或个人遇到财务问题的人士，如“月光族”“蜗居族”及债务繁重人士。

    · 对未来的财务方向产生困惑的人士。

    · 之前一直靠直觉和消息投资，不了解资产配置和风险管理的人士。

    · 仅对某一种或几种投资品类熟悉，但不了解理财全景的专业投资人士。

    · 需要了解财富传承和节税规划的人士。

    参与本书编写的人员还有张增强，在此表示感谢!

    艾玛·沈

    2018年3月23日 中国香港目录

    推荐序一 钻研创造价值

    推荐序二 后方稳固，才能驰骋疆场

    前言

    第1篇 概述

    第1章 挣钱一阵子，花钱一辈子

    1.1 十年前

    1.2 十年后

    1.3 草帽曲线

    1.4 理财的本质

    第2章 鸭舌帽曲线

    2.1 偷听的男子

    2.2 财务保障、财务安全和财务自由

    2.2.1 财务保障

    2.2.2 财务安全

    2.2.3 财务自由

    2.3 鸭舌帽曲线给你更多的自由和选择权

    第3章 时间就是金钱，一寸光阴一寸金

    3.1 现学现卖的阿逊

    3.2 单利VS复利

    3.2.1 单利

    3.2.2 复利

    3.3 影响复利的三大因素

    3.4 素素的千万富婆梦

    3.5 第四个影响因素

    3.6 72法则

    3.6.1 投资翻倍所需要的时间

    3.6.2 货币贬值减半所需要的时间第4章 理财是一个系统工程

    4.1 开一堂微信课

    4.2 状况剖析七大问题

    4.3 理财的十大模块

    4.4 合适的时间做合适的事

    第2篇 基础篇

    第5章 别只闷头赶路，要停下来思考

    5.1 阿逊的答卷

    5.2 素素的答卷

    5.3 七个问题的窍门

    5.3.1 收入与支出

    5.3.2 资产与负债

    5.3.3 意外的发现

    5.3.4 想要什么

    5.3.5 变现技能

    5.4 三张表格

    5.4.1 状况总结表

    5.4.2 家庭资产负债表

    5.4.3 家庭收支表

    5.5 记账的作用

    5.5.1 了解收支概况，做简单规划

    5.5.2 分析支出，优化消费习惯

    5.5.3 制订预算，提高资金使用效率

    5.5.4 预测现金流，帮助做出投资决策

    5.6 如何分析家庭财务报表

    5.6.1 资产流动性比率

    5.6.2 负债收入比

    5.6.3 投资合理比

    第6章 一人理财已经不易，婚后两人该怎么办

    6.1 下月结婚，却因钱吵翻天6.2 状况剖析

    6.2.1 七个问题

    6.2.2 状况总结表

    6.3 目标设定

    6.3.1 写下目标，就能让你收入翻番

    6.3.2 为什么目标总是实现不了

    6.4 财务双轨制，允许部分金钱自主

    6.4.1 财务双轨制

    6.4.2 由有能力的人管理，但共同做出决定

    6.4.3 定期召开财务状况评估会议

    6.4.4 设定警戒线

    6.5 婚宴红包的纠葛

    6.5.1 婚宴红包应如何分配

    6.5.2 现场收红包要注意的细节

    第7章 没有第一桶金，谈何财务自由

    7.1 素素的潜在目标

    7.2 三类人的现金流向图

    7.2.1 刚毕业的年轻人

    7.2.2 中产阶级

    7.2.3 财务自由人士

    7.3 广义资产、有效资产和值得积累的资产

    7.4 热爱生活的儒雅男士

    7.5 四字箴言——摆脱“月光”的秘诀

    7.5.1 降低频率

    7.5.2 借助外力

    7.5.3 记账预算

    7.5.4 “需要”“想要”

    7.5.5 择友而交

    7.5.6 找替代品

    7.6 最后的建议7.6.1 保险是什么

    7.6.2 买什么保险

    7.6.3 签保险合同时要注意什么

    第8章 债务缠身，谁来救救我

    8.1 投资小白的四种债务迷思

    8.1.1 屈从于习惯

    8.1.2 过自己负担不起的生活

    8.1.3 现金为王，等机会抄底

    8.1.4 债务能抵消通胀

    8.2 负债的好处

    8.3 区分良性负债和不良负债

    8.4 抵押贷款和信用贷款

    8.5 维护信用记录

    8.6 控制好负债收入比

    8.7 建构负债的良性循环

    8.8 五步债务消除计划

    第3篇 进阶篇

    第9章 你家也有财宝正在角落里呼呼大睡吗

    9.1 状况剖析

    9.1.1 七个问题

    9.1.2 状况总结表

    9.2 财富的两驾马车

    9.2.1 第一驾马车：购买好资产，带来稳定的被动收入

    9.2.2 第二驾马车：找到自己的“摇钱树”

    9.3 挖掘沉睡资产

    9.3.1 找出闲置的资产(每月收入合计增加4600元)

    9.3.2 盘活业绩不良的资产(每月增加3000元)

    9.3.3 寻找沉睡资产的诀窍

    9.3.4 动笔算一算

    9.4 调整后的结果9.5 没钱买房，也能分房地产一杯羹

    9.5.1 什么是REITs

    9.5.2 REITs适合哪些人

    9.5.3 REITs收益如何

    9.5.4 REITs的风险如何

    9.5.5 如何购买REITs

    9.5.6 购买REITs需要注意哪些影响因素

    9.5.7 REITs如何估值

    第10章 你的“摇钱树”在哪里

    10.1 状况剖析

    10.2 人无远虑，必有近忧

    10.3 慢、中、快三策

    10.3.1 慢策——建立“储蓄转资产、资产再转储蓄”的良性循环

    10.3.2 中策——依靠核心技能，创建“摇钱树”

    10.3.3 快策——利用杠杆，资产套现再投资

    10.4 斜杠与发展第二职业

    10.4.1 听说很多人都斜杠成功了

    10.4.2 谁适合斜杠

    第11章 你能找到很多帮你赚钱的奴隶

    11.1 从月入-2500元到月存1.2万元，离异妇女的逆袭之路

    11.2 万能公式——“100-年龄”配置法

    11.2.1 三个账户

    11.2.2 风险承受能力

    11.3 投资工具金字塔

    11.4 适合投资菜鸟的基金定投

    11.4.1 基金的种类

    11.4.2 什么是基金定投

    11.4.3 基金定投的投资要点

    11.5 最受巴菲特推崇的ETF指数基金

    第4篇 高级篇第12章 身边的投资机会都太贵怎么办

    12.1 “以楼养学”：击中焦虑的软肋

    12.2 选择英国的理由，被打了脸

    12.2.1 英国政治安全稳定—第一次被打脸

    12.2.2 所有权使用年限高、天然灾害少

    12.2.3 监管严格，品质保证—第二次被打脸

    12.2.4 高投资报酬率、低入场费

    12.2.5 英镑稳定，处于平均线以下—第三次被打脸

    12.3 掉坑买教训

    12.4 做好资产配置是风险管理的根基

    12.4.1 不买自住楼而直接选择海外置业的业主

    12.4.2 退休夫妇

    12.5 降低风险的“黄金三原则”

    12.5.1 跨地域国别配置

    12.5.2 跨资产类别配置

    12.5.3 增配另类资产

    12.6 风险事故发生后的事后补救

    12.6.1 风险回避

    12.6.2 损失控制

    12.6.3 风险转移

    12.6.4 风险保留

    第13章 预先设计税务架构，帮助你合理合法节税

    13.1 劫富济贫理念的破灭

    13.2 合法节税与偷税、漏税的区别

    13.3 合法节税的秘诀—分拆

    13.3.1 高收入者向低收入者分拆

    13.3.2 从高税率类别向低税率类别分拆

    13.3.3 从高税率地区向低税率地区分拆

    13.3.4 从一个课税年度向另一个课税年度分拆

    13.4 以公司名义买卖房产的优劣势13.5 投资房产的大道

    13.5.1 看房地产走势的三大指标

    13.5.2 抓住核心价值，剔除边缘价值，你就能大大降低价格

    第14章 提早开始家族传承规划，预防阶层下滑风险

    14.1 中学就写遗嘱的珠珠

    14.2 家族传承的六个方面

    14.3 急需做传承规划的七类人

    14.4 传承规划三板斧

    14.4.1 遗嘱

    14.4.2 保险

    14.4.3 家庭信托

    14.5 设计一套组合拳

    第15章 后记

    15.1 五年后的会面

    15.2 其他故事的主角

    15.3 闭上的心门

    15.3.1 不学金融，不会理财

    15.3.2 不要说配置，告诉我买哪只股票

    15.4 理财如起高楼第1篇 概述第1章 挣钱一阵子，花钱一辈子

    “女人的不幸在于被几乎不可抗拒的诱惑包围着；她不被要求奋发向上，只被

    鼓励滑下去到达极乐。当她发现自己被海市蜃楼愚弄时，为时已晚，她的力量在

    失败的冒险中已被耗尽。”

    ——女权运动创始人、法国作家 西蒙·波娃

    春色明媚，我坐在咖啡厅里看着窗外。微风吹过湖面，泛起阵阵涟漪，阳光

    照在刚刚抽枝的柳条上，给鲜嫩的新绿镀上淡淡的金色光彩。又是一个闲适的午

    后。

    这两年，我不再如以往那么马不停蹄地工作。我开始四处走走，看不同的风

    景，认识不同的人。

    没有雾霾的西湖，正如东坡先生所说，“淡妆浓抹总相宜”。

    一阵急躁的脚步声传来，我转头看向朝我急步走来的女孩。不，已经不是女

    孩了。她是我的大学同学素素。我对素素的记忆还停留在十年前那娇艳的模样。

    如今我们俩都即将不惑。

    “对不起，我迟到了。刚把女儿送去她外婆家。路上有些堵。”风吹得她的发

    丝凌乱，衬得脸色很是憔悴。她的黑眼圈有些深，似乎没有睡好。

    “十年没见了，你最近怎么样？”

    她沉默了一会儿，有些迟疑，终究又咬咬牙说：“我离婚了，就在两年前。他

    在外面有姘头，怀孕了，找人测了是一个儿子。吵着要名分。我很生气!这么久

    了，我一直被蒙在鼓里!你知道，我是一个心高气傲的人。结婚前，那么多人追

    我，我千挑万选，选了他。结果却是这样!”话没说完，她眼圈就红了。“真后

    悔，当年没听你的话。”

    我叹了口气。

    1.1 十年前

    十年前，也是这样一个午后。我来杭州出差，约她吃饭。毕业后，她留在杭

    州，做了富家太太。我去香港读书、工作，很少见面，只在朋友圈偶尔了解一下

    彼此的境况。

    那天，她兴致勃勃地跟我分享刚从韩国购物回来的心得：什么牌子在韩国比

    中国香港还便宜，什么牌子日本的更好一些。叽叽喳喳如百灵鸟一样，她满脸洋溢着幸福的笑容。

    看我搭不上话，她有些悻悻然：“你看!当初跟你说，要嫁一个有钱的，你偏

    要自己打拼，又找了一个平民当老公。不然以你名校毕业、姿色出众的条件，完

    全可以和我一样挑一个好的。何必像现在这么辛苦，还要四处出差奔波。”

    十年前的我，工作非常忙，加班、出差是常事，的确很疲惫：“没办法。要赚

    钱啊!”

    “赚钱？交给男人就行啦。我们啊，就应该只负责在家貌美如花。与朋友喝喝

    茶、聊聊天、做做美容、养养花。这才是诗和远方啊。”

    我摇头：“你至少得养活自己吧。万一有一天男人不要你了呢？”

    她一扬头，有些恣意地说：“那我就向他要一大笔钱，然后再找其他比他更好

    的男人，让他后悔!”十年前的她，还是一朵娇艳的芙蓉花。一路以来的顺遂，让

    她对自己的未来充满信心。

    “咱们还年轻，未来变数太大，还是要做一些准备的。你至少得存一笔钱，学

    学做投资。财政独立了，你身板儿也更硬一些。”我苦口婆心。

    但她显然没有听进去。她老公对她很是宠爱，给了她很高限额的附属卡，购

    物随便刷。她的钱包里也总是满满的，没了钱，她老公就会体贴地再塞一些进

    去。

    “投资啊？我老公就是我最好的投资!”她说话的声音也是娇娇媚媚的。那副

    模样，一直印在我的脑海里。

    1.2 十年后

    十年，是很长的一段时间。尤其是大学毕业头十年，正是人生剧烈转变时

    期。留在哪个城市？入哪一行？选择什么工作？和什么人组成家庭？有没有尽早

    买房购车？每一个选择都引领你走上不同的道路。

    而头十年，恰恰是资本原始积累的黄金时期，如果好好计划，可以为以后的

    很多年打下坚实的基础。

    “我太傻了，没向他多要一点。他给了我女儿、房子、车子，还有200万元现

    金。”她郁郁的声音打断了我的思绪，“我当时太骄傲了。我觉得凭我的学历、姿

    色，一定能找到更好的。我一定能够让他后悔。我要活得好好的给他看。”

    当然，现实没有这么遂心如意。大多数罗子君，都找不到她们的贺涵。

    离婚头半年，她用疯狂购物来排解内心的挫败感。等她重新站起来时，已经花掉了几十万元。后半年，她打扮得鲜艳靓丽，在各个社交场所寻觅猎物。然

    而，金龟婿没有钓到，渣男却遇到了好几个。一起玩玩可以，一说承担责任，就

    都溜之大吉。她毕竟不年轻了，还带了一个孩子。

    到了第二年，她开始想着要靠自己，这时又遇到一个甜言蜜语的“小鲜肉”，说和她一起投资创业，然而却骗走了她几十万元。如今，她只剩下60多万元现

    金。

    说着说着，她已泣不成声，扑倒在我的怀里。

    我轻拍她的背，等她哭够了，洗漱干净，看着她红肿的眼睛，安慰她：“没

    事，以后日子还长着呢，你这么聪明，只要真心想开始，学会科学的方法，认

    真、踏实并坚持去做，什么时候开始都不晚。”

    “还不晚吗？我记得读书的时候，你跟我提过一个叫“草帽曲线”的东西，说人

    一辈子就只有黄金三十年，其他时候都要靠这三十年养着。好后悔当时没有好好

    听，我现在都已经过了一半了，剩下的时间更少，怎么养得活自己？我还有女

    儿!”说着，她又要哭起来。

    1.3 草帽曲线

    读大学时，第一次听说“草帽曲线”，我在宿舍里感慨了良久。

    “草帽曲线”把人生比喻成一条射线。人一出生，就如同开弓，没有回头箭，一路急匆匆地奔向死亡。我们不得不面对迎面而来的各种问题。

    (1)0～25 岁，是我们的成长期。我们要成长，要接受教育。我们依赖父母

    长大，他们支付我们的所有费用。同样，在未来，我们也背负着养育自己儿女的

    责任。

    (2)25～60岁，是我们的黄金期。我们毕业后，步入社会。我们充满力量

    和希望，我们相信靠自己能够改变自己和家人的命运。这一时期是我们的黄金

    期，也是我们从梦想的云端跌入凡尘的时期。理想很丰满，现实很骨感。我们努

    力工作、创业，赚得越来越多，负担却也越来越重。我们成家立业、买房买车、养儿育女、赡养老人，收入越来越高，支出也越来越多。

    (3)似乎眨眼间，我们就垂垂老矣。60 岁，我们退休了。身体越来越虚

    弱，疾病越来越多，储蓄和子女成了我们的指望。然而，累积了多年的财富却遭

    遇通货膨胀，生活压力已非比寻常。我们的儿女能否如我们当年一样，照顾和支

    持我们？这都是未知数。过了60岁，我们还能活多久？

    中国国家统计局2017年7月25日公布，2016年，中国大陆男性平均寿命为

    73.64岁，女性为79.43岁。可预见的未来，寿命只会越来越长。

    有人苦笑说，最怕死得早，也怕活太长。

    我们工作时间有限，只有25～60岁的短短35年，但人生却很漫长，我们需要

    用我们短短的职业生涯来承载整个人生所背负的责任。哪个阶段都离不开衣食

    住行，正所谓“挣钱一阵子，花钱一辈子”。

    如图1-1所示，如果把我们一辈子需要支付的费用用一条蓝色的“支出线”表

    示，把我们在黄金期赚取的收入用一条红色的“收入线”表示，则两条线与代表我

    们人生的射线正好组成了一个草帽的图案，因此，大家称之为“草帽曲线”。

    图1-1 草帽曲线

    帽子的凸出部位，就是我们的“财富蓄水池”。我们用这个蓄水池中的“水”，支付我们的日常生活费用、预留一部分应急准备金、买房买车、结婚生孩子、养

    育儿女、赡养老人，还要为我们退休做准备。蓄水池中的水越多，生活负担越

    轻。

    1.4 理财的本质

    人一生能赚钱的时光如此短暂，消费却是一辈子的事，活到老，花到老。草

    帽曲线，让人倍感沉重和疲惫。

    有人说：“艾玛，你不要耸人听闻。我不求大富大贵，只要平平安安过自己的

    小日子就行。以前的人不都这么过吗？该工作时认真工作，该成家时成家，慢慢养大一个孩子，有钱就多花点，没钱就少花点。老了留下一间房子，也许还能留

    下一笔保险金。人家能过，我为什么就过不了？”

    的确，如果一切顺遂，好好读书，找一份稳定的高薪工作；努力工作，争取

    升职加薪；量入为出，存够退休金；光荣退休，在退休期间勤俭持家，期盼不要

    生一场大病。大家一切顺其自然，按部就班，相信只要勤勤恳恳，没有不良嗜

    好，船到桥头就自然直了，遇到任何灾难，便只归于天命。

    然而，最近这些年，社会迅速转变，通货膨胀，物价上涨，消费主义盛行，公共福利又没有跟上，传统智慧不再适用于当下。于是，便有了众多不信命的

    人，他们想找到让自己过得更好的方法。于是，便有了“理财”。

    草帽曲线直观地揭示了我们需要用短暂的工作时间赚取的收入，去平衡一生

    的消费。也正因为如此，理财的目的在于，通过合理安排负债和盈余资金，以调

    整整个生命周期中各时期收入和支出的差额，从而提高家庭财富的效能，最大

    限度地满足个人终身消费及家庭日常生活所需。

    通俗地说，理财就是：努力拓宽财富蓄水池，适当控制支出，并合理调配蓄

    水池中的“水”，以支付整个生命周期的费用。理财追求的不仅是物质财富的最

    大化，还包括获得整个生命周期内的效用最大化。

    这涉及三个方面，具体内容如下。

    (1)开源：拓宽财富蓄水池。

    (2)节流：适当控制支出。

    (3)分配：合理调配，以支付一生的费用。

    也正因为如此，才有了“理财就是理人生”的说法。

    老话“人无远虑，必有近忧”，我听了无数遍，觉得老生常谈，一无所动。但

    当“草帽曲线”直观地展示在我眼前时，如醍醐灌顶般，一下子敲醒了我大学时期

    的懵懂，成为我走上理财生涯的起点。我第一次感受到，原来有效的时间这么

    少，于是决定尽早开始理财，并好好利用每一年。

    十几年来，我节制消费，积极储蓄，学习多元化投资以分散风险，慢慢走出

    了自己的一条道路，让我未到不惑之年就实现了财务自由，从而得以轻松自在地

    周游各地，不用被柴米油盐所拖累。

    反观我的同学素素，十几年来，在最美好的年纪过着最滋润的日子，但却由

    于过分依赖他人，自身没有积累和成长。在离婚时，由于平常没有参与家庭的经

    济活动，她不知道自己应得多少，甚至不知道属于自己的那部分在哪里。离婚后，她不知道该如何靠自己生活，因此陷入了窘境。

    不过，逝者已去，来者可追。种一棵树，最好的时机是在十年前，其次就是

    现在。现在开始还不晚。

    本章知识点

    · 草帽曲线。

    · 理财的本质。

    本章练习

    · 思考自己正处于草帽曲线的哪一个阶段。

    · 思考如何提高自己的财富蓄水池。第2章 鸭舌帽曲线

    “我要怎么做？”素素殷切地看着我，“我剩下的60多万元全给你，你帮我投资

    吧？”

    我微笑着摇摇头：“你呀!还是没有变，过去你依赖前夫，后来指望未来的金

    龟婿，之后又想靠小鲜肉，现在又来依赖我。你一直在犯同样的错儿。”

    “我知道!别人都靠不住，要靠自己!可是我不知道怎么做，除了有文凭，我

    什么也不会。”素素很沮丧，委屈地看着我。

    2.1 偷听的男子

    我盯着她这么多年依旧纯真的面庞，叹了口气：“你想要什么？”

    “要钱啊!”她感觉到我愿意帮她，口气立刻轻松了起来，“要很多很多钱。

    200万元太少了，只够我花两年。”

    我继续盯着她，她有些不好意思了，讷讷地说：“省一点，200万元还是能花

    很多年的。我不是一开始没有习惯嘛!也没想到现实会这么残酷。”

    “那很多很多钱，到底是多少呢？”我继续追问。

    “两千万元？五千万元？我也不知道。要有足够的钱，让我能好好地生活，养

    大我的女儿就行了。但是，钱从哪里来呢？除非马上再找一个有钱的老公……”素

    素说着说着又兜回去了。

    “什么？依赖……”我出声提醒。

    素素立马正色道：“哦!知道知道!要靠自己!要靠自己!”

    “我明白你的意思，你是想达到‘财务安全’的目标。”

    “什么是‘财务安全’？钱财不丢失、不受骗吗？我知道我以前有些傻，相信了

    那个小子，以后靠自己就不会这么容易上当了。”素素愤愤然地说。

    我笑了笑，正色道：“所谓‘财务安全’，是指个人或家庭对自己的财务状况

    充满信心，认为足以应付未来所有的财务支出和其他生活目标的实现，不会出

    现大的财务危机”。

    “没错，我就是这个意思。手头要有很多很多钱，不管未来发生什么，都不用

    担心钱不够。”素素不觉声音大了起来，“我要做有钱人!”

    “噗”，突然传来一声男人的嗤笑声。我们转身一看，不知何时，隔壁桌坐了一位年轻男子，长长的头发绑成马

    尾，衣服松松垮垮，看上去很是不羁。也不知他在旁边偷听了多久。

    “嘿!你怎么偷听我们讲话？”素素很生气，嚷了起来。

    “你说话那么大声，想听不到也难啊。”男子笑嘻嘻地说，“话说，有钱人有什

    么好啊？天天辛苦赚钱，没有时间做自己想做的事。好不容易手上有几百上千万

    元了，还不是一样苦恼？穷人怕没钱，富人怕有钱后又失去钱，两种煎熬一样辛

    苦。我现在就挺好，想干吗就干吗，不用为了追逐‘孔方兄’而失去自己。我穷，但我瞎开心着。”

    素素一脸得意，把我刚刚给她画的草帽曲线摆在他面前，以小斗士的姿态，跟他解释了一遍曲线的含义，“你现在不趁着能工作存点钱，以后退休了怎么办？

    要怎么养你的老婆、孩子？要怎么看病、吃饭？”

    ……

    素素乘胜追击：“你想干什么就干什么？你想去南极旅行，你能去吗？你女朋

    友想要三克拉钻戒，你能给吗？你孩子要出国留学，你能负担得起吗？哼!穷开

    心。你只看到眼前那一丁点儿的地方，算什么想干什么就干什么？”

    男子讪讪然：“我又不去南极。我找一个居家过日子的女朋友。家里穷，孩子

    就穷养，干吗一定要出国？”

    我看着他们火药味儿有点重，插嘴道：“素素说得没错。你现在想干什么就干

    什么，只是有限范围内的选择。现在你是这么想的，以后未必如此。我女儿爱画

    画，有一天她问我，为什么要读书呢？这么辛苦，我每天画画就可以了呀!的

    确，她现在想画画就可以画画，但是如果她不读书，未来有一天，她想做一些画

    画以外的事，却因为她没有读书而无法去做，岂不后悔？她头二十年努力读书

    了，以后的五六十年，她依旧可以选择去画画，也可以选择去做一些别的事

    情……”

    2.2 财务保障、财务安全和财务自由

    “那要有多少钱才够呢？”男子打断我的话，“五百万元？一千万元？一个亿？

    你赚的钱越多，花的也越多。就算再富有，也总有坐吃山空的一天，但你为了这

    些钱，不停地工作、加班，把美好年华和健康都消耗掉了。”

    “所以，要想‘财务安全’，我们不能只靠钱多，而是要靠有效的机制。”

    “什么‘有效的机制’？”素素和男子异口同声地问。“我们平常说的‘富有’‘家财万贯’‘家有金山银山’，都是指绝对数量上的多。

    正如你所说，数量再多，也总有坐吃山空的一天。但如果我们达到了‘财务自

    由’就不同啦。”

    “刚刚是‘财务安全’，现在是‘财务自由’，词汇真多。不都是讲钱多吗？有什

    么不同？”男子一脸不屑。

    “看来你偷听了不少哦!”我笑着说，“话说，你怎么称呼？”

    男子有些不好意思地挠挠头：“我叫阿逊。素素，你好!您是？”

    “我是艾玛。”

    2.2.1 财务保障

    “其实除了‘财务安全’‘财务自由’，还有一个相近的词，叫作‘财务保障’。

    “财务保障，顾名思义，就是如果你今天突然被炒鱿鱼或紧急需要一笔医疗

    费，能够有钱立刻支付，帮家庭暂时渡过这道难关。一般而言，准备一笔备用金

    就行了。”

    “像你这样还没有成家的年轻人，”我指指阿逊，“3～6 个月的薪水也就够

    了。家庭的话，每月开销会多一些。况且人到中年，失业后重新找到工作的时间

    较长，生病也不如年轻人能快速恢复、回到职场。因此，建议至少准备6个月以

    上的备用金。这些备用金可以购买货币基金等短期产品，有小小的利息收入，也

    能随时取出。财务保障只能应付短期的财务问题。”

    2.2.2 财务安全

    “‘财务安全’是指，财务状况足以应付未来所有的财务支出和其他生活目标

    的实现，不会出现大的财务危机。在理财界，衡量是否达到财务安全有八个指

    标：

    “第一，是否有稳定、充足的收入，收入必须持续且稳定，并且还必须与生活

    水平相匹配。

    “第二，个人是否有发展的潜力，主要指本职工作能否升职加薪、创业的生意

    能否盈利。

    “第三，是否有充足的现金准备，即财务保障提到的备用金是否足够。

    “第四，是否有适当的住房，每个家庭对住房的需求不同，以自己的心理需求为准。

    “第五，是否购买了适当的财产和人身保险，尤其是家庭收入的顶梁柱，需要

    购买一定的保险，以预防突然身故或因疾病而无法工作给家庭带来的冲击。

    “第六，是否有收益稳定的投资，收益稳定最重要。

    “第七，是否享受社会保障。

    “第八，是否有额外的养老保障计划。

    “这八个指标了解一下就行，不重要。最重要的是‘财务自由’。”

    “不重要，你讲这么多？害得我记得好辛苦。”阿逊埋怨道。看来他之前不屑

    于赚钱的言论只是假清高而已。

    “下面一个概念很重要，你笔记写清楚一点呀。”我揶揄他。素素在一旁掩嘴

    笑。

    2.2.3 财务自由

    我继续说道：“当你每月的被动收入超过了每月支出时，我们就说你达到了

    财务自由。财务自由是每一位理财人的财务目标。”如图2-1所示。

    图2-1 财务自由的定义

    素素问：“被动收入超过支出……什么是‘被动收入’？”

    “这是一个非常重要的概念。所谓‘被动收入’，是指不需要你付出大量时间和

    精力，就能不断将钱放入你口袋的收入。你每天去上班，赚的工资不是被动收

    入。因为只要你停止工作，收入也就没了。”

    “哪些是被动收入呢？”阿逊还挺投入。

    “比如出租的房屋，你出去旅行几个月，它依然每个月为你赚房租。只有在租

    客交替和维护房屋时，才需要提供短暂和少量的服务。再如银行利息、收息股或

    债券，你只要买了，就可以定期收到利息。又如盈利中公司的股份，你不需要成为公司的日常运营者，仅是财务投资者，持有一部分甚至小部分股份，就可以定

    期得到分红。还有文字、音乐、游戏等产生的版权收入等。

    “财务自由最重要的是财务再生能力。不是数量上的几百、上千万元，而是

    搭建一个架构，由不同的渠道不断带给你收入，而不需要你投入太多时间和精

    力。

    “好比牧场主的羊群，那些母羊可以挤羊奶、剃羊毛做衣服，但最重要的是母

    羊能生羊宝宝。羊宝宝长大后又是一批母羊，形成了滚雪球的效应，越滚越大，你的羊就越来越多。之后，你会分成不同的羊圈进行管理，就算偶尔因疾病死掉

    了一批母羊，但只要你还有火种，就还有再生的能力，你就不会惧怕。

    “富有到一定程度，就会进行合理的资产配置来分散风险。只要方法对了，投

    资的风险就是可控的，不用太焦虑投资失败的问题。你一开始说富人怕有钱后又

    失去钱，很煎熬、很辛苦，其实是方法不对。”

    阿逊听毕，沉吟良久，才徐徐点头。

    2.3 鸭舌帽曲线给你更多的自由和选择权

    我继续说道：“由于这些收入不用投入太多时间和精力，所以你有更多的自由

    去做你想做的事情。尽管你的选择还是在一定范围内，但这个范围要大很多。要

    令人生变得多姿多彩，最重要的就是要有选择权。有钱没时间，或是有时间没

    钱，都没有足够的选择权。理财的目的，正是让你有更大的选择权。

    “回到之前咱们提到的草帽曲线，在你无法工作的时候，被动收入依旧持续向

    你的财富蓄水池供水。因此，财务自由下的草帽曲线就变成了‘鸭舌帽曲线’(见

    图2-2)。财富蓄水池又宽又长，财务压力就不再那么大了。

    图2-2 鸭舌帽曲线“在普通情况下，如果生病了，无法工作，生活立刻就捉襟见肘，只能靠亲友

    救助，靠上天垂怜。实现财务自由后，即使不工作，也依然有被动收入，你可以

    借此维持生活，找途径治疗病痛，渡过难关。因此，实现财务自由后，就更容易

    达到财务安全，两者是相关的。”

    素素问：“你说的我们也明白。但是，到底怎样才能实现财务自由呢？”

    我回答：“实现财务自由有两个因素，即被动收入和日常支出。要想实现财

    务自由，需要从两个方向去努力。其一，增加被动收入；其二，缩减日常支

    出。两者并举，就比较容易实现财务自由。”

    “缩减支出，就是省钱，这个简单。”阿逊说，“但是，对我这样一穷二白的人

    来说，怎么才能增加被动收入呢？收房租，得先要有房子；买股票和债券需要本

    金；投资公司更是如此。我也没能力谱个曲子、写本书，每月只有几千元的收

    入，怎么才能有被动收入呢？”

    “是呀，这也是我头痛的事。”素素忙应和。

    “可别小看每月的几千元钱。你知道吗？每个月存一千元，40 年后就有可能

    成为亿万富翁呢。”我对着他们眨了眨眼睛。

    “真的假的？”阿逊一副不要骗我的表情。

    本章知识点

    · 鸭舌帽曲线。

    · 财务保障。

    · 财务安全。

    · 财务自由。

    本章练习

    根据财务自由的公式，计算一下你的被动收入离固定日常支出还有多远。第3章 时间就是金钱，一寸光阴一寸金

    我继续卖关子：“‘每个月存一千元，40年后成为亿万富翁’这话可不是我说

    的，据说是李嘉诚读夜校时的老师说的。李嘉诚就是受这句话启发，经过不断努

    力，最后成了华人首富。”

    “别开玩笑了!”阿逊依旧一脸你当我是傻子的表情，“如果真是这样，那么我

    从这个月开始每个月存一千元!不!不!不!我存三千元!是不是20 年后就能成

    为亿万富翁了？”

    我看看窗外天色，湖面已经铺满金黄色的霞光。晚上还有一个约会，到时间

    撤了。我看着素素：“今天没时间了，晚上还约了人。我这两天还在杭州，你明晚

    有时间的话，咱们一起吃晚饭？”

    “有空，有空。就这么说定了。”我们愉快地约了明天见面的时间和地点。阿

    逊在一旁欲言又止。

    离开前，我留了三个问题给素素，等明天一起讨论。

    问题1：借不借钱？

    隔壁老王跑来向你借10万元，说5年后还你12万元。你借还是不借？

    问题2：多久购买力减半？

    这些年通货膨胀严重，货币一直在贬值。假设每年通胀率为3.5%，今天的

    100元，多少年后只相当于如今50元的购买力？也就是说，多久购买力减半？

    问题3：买哪款理财产品？

    银行理财产品有日日盈、月月盈、双月盈、年年盈，如果年利率都是 5%，那么买哪一款好呢？

    3.1 现学现卖的阿逊

    第二天晚上，到了约定的时间，素素还没有到。正打算给她打电话，却看到

    素素和阿逊两人联袂而来。

    阿逊赧然：“昨天你走后，素素说她数学不好，看到数字就头晕，非要拉着我

    讨论，我也很好奇三个问题的答案是什么，所以今天就一起来了。你不会觉得我

    碍眼吧？”

    我呵呵一笑。阿逊还真是一个大男孩，明明自己想来，还说得这么被迫。我看向素素，今天的她比昨天气色好多了，长长的头发挽了一个髻，清丽中

    多了一份温婉：“孩子安顿好了吗？”

    “嗯。交给她外婆了。”素素单刀直入，“那个隔壁老王的问题，我想，10 万

    元放在银行，年利率也就3%，一年利息为3千元，5年利息是1.5万元。老王还我

    12万元，我还多赚了5千元。自然是借的好。”

    “嘿嘿。我们昨天临走时是这么讨论的。不过，我回去后又在网上搜索了李嘉

    诚的故事。我知道了你今天要讲什么。”阿逊面带得意，“你要跟我们讲‘复利’，我猜得不错吧？”

    “哇!你真狡猾，居然知道上网找答案。”素素满脸惊讶，“话说，什么是复

    利？”“复利，就是钱滚钱，利息也能产生利息。”阿逊现学现卖，“你小时候看过

    那个苏丹的寓言故事吗？”

    “哪个寓言故事？”素素问。

    我笑着看他们俩你一言我一语，感觉有什么情愫在偷偷发酵中。

    “从前有一位大臣解救了他的国家。国王苏丹为了感谢他，问他：‘我要赏你

    很多很多小麦。你想要多少啊？尽管开口，别客气。’大臣那时候正在跟苏丹下

    棋，于是指着面前的棋盘说：‘不用很多，只要在棋盘的第一格放一粒小麦，第二

    格放两粒，第三格放四粒，第四格放八粒……以此类推，把棋盘上的64个格子都

    放满就行了。’苏丹觉得这个要求很简单，认为大臣知情识趣，就同意了他的要

    求。没多久，财政大臣跑过来大哭，说整个国家的小麦都给了他还不够。最后为

    了信守承诺，苏丹把整个国家送给了那位大臣。”

    “怎么会呢？”素素很茫然。

    “你肯定是文科生，难怪数学不好。”阿逊越发得意起来，“苏丹和你一样不懂

    得复利的可怕力量。所有东西连续加倍64次，都会变成天文数字。所以说，如果

    用复利来计算，当然不能把10万元借给隔壁老王了。”

    看着阿逊的得意劲儿，我忍不住笑了，摇着头说：“不不不，如果年利率为

    3%，5年复利，最后也不过能得到115 927元。只比刚刚素素算的单利多了927

    元。”

    阿逊立马傻眼了：“啊？哪里出了问题？”

    素素哈哈大笑：“看你怎么继续耍小聪明。”

    我笑着对他们两人说：“记笔记的，快准备好纸笔。那个数学不好的，准备好

    计算器。”3.2 单利VS复利

    3.2.1 单利

    我接着说道：“要想搞明白什么是复利，得先从单利开始。因为复利其实是多

    个单利的组合。平常银行给咱们算的都是单利。所谓单利，就是一笔钱无论存多

    久，只有本金计算利息。素素说，10万元借5年，每年利率为3%，利息为1.5万

    元，就是单利的算法(见图3-1)。”

    图3-1 单利的计算公式

    3.2.2 复利

    我继续：“阿逊说了，复利就是‘钱生钱，利滚利’，即除由本金获得利息外，新得到的利息在下一阶段同样可以生息。

    “怎么计算呢？如果年数少，可以用傻瓜的方法来一年一年地计算。比如，隔

    壁老王向你借10万元，年利率为3%，借5年，那么每年的利息分别是：第1年的利

    息=100 000×3%=3 000元；第2年的利息=103 000×3%=3 090元；第3年的利息=106

    090×3%=3 182.7元；第4年的利息=109 272.7×3%=3 278.18元；第5年的利息=112

    550.88×3%=3 376.53元。5年后复利终值为112 550.88+3 376.53=115 927.41元。因

    此，我说复利比单利只多了927元。”

    阿逊同学又举手了：“这样算太麻烦了。难道20年、30年也这么一年一年地计

    算下去？”

    我说：“自然没有这么傻。复利有通用的计算公式(见图3-2)。”图3-2 复利的通用计算公式

    “数学好的，快来算算能得多少钱？”素素吆喝。

    “刚刚用笨方法算过了，不就多了927元嘛!就不算啦。我信你!”阿逊一副为

    兄弟两肋插刀、肝脑涂地的模样。

    素素噗嗤笑了出来。

    阿逊朝她一阵挤眉弄眼。

    3.3 影响复利的三大因素

    我继续说道：“爱因斯坦曾说，复利是世界第八大奇迹，知之者赚、不知之者

    被赚。”

    素素越来越活泼了：“比单利才多了927元，算什么第八大奇迹？”

    我：“咱们再来看一下复利的公式，复利终值=本金×(1+年利率)年数。由此

    可见，影响终值的因素有三个。数学好的，你来说。”

    阿逊故意清清嗓子：“这很简单。第一，本金。本金越高，未来财富越多。”

    素素点头：“这简单，大家都知道。”

    阿逊继续说：“第二，年利率。年利率越高，未来财富越多。”

    我：“这一点最难，也是很多人觉得复利最忽悠人的地方。大家都拿 20%的

    回报率来举例，却很少有人提起几十年每年获得20%的回报率有多难。”

    阿逊点头附和：“第三，年份。时间越长，未来财富越多。”

    我：“最初十年，复利效果并不明显。很多人只见存钱，不见收益，加上又到

    了成家立业、买房买车的人生阶段，生活负担越来越重，很容易就放弃了。但

    是，想要看到复利的效果，就必须有足够长的时间，而且越往后效果越显著。

    “这三个因素，每一个的些微提升，都能大幅加快财富增长的速度。例如，同样是隔壁老王来借钱，每个因素稍微提高一下，变成借 20 万元，合理的年利

    率为8%，30年归还。数学好的算一下，单利多少？复利多少？”阿逊一脸苦相：“可以用计算器吗？”

    我不理他：“来，素素，咱们尝尝这道清蒸鲥鱼，在香港很难吃到呢，还是咱

    们江浙好。”

    一会儿，阿逊递了一张纸过来：“小小数学题，岂能难倒我这浙大信息与电子

    工程系的高材生？”

    “啥？你还是浙大的？”素素一脸不可置信。

    “怎么样？帅吧!”阿逊作势抚了一下头发。

    素素做呕吐状。

    我看着他们两个戏精表演，心道：这算是素素这头老母牛啃了嫩草吧？不会

    又是一个欺骗感情的“小鲜肉”吧？回头记得提醒她一定要看清楚。

    只见纸上工整地写着如图3-3所示的算式。

    图3-3 阿逊的计算结果

    “字不错。”素素一副姐姐指点弟弟的模样，但下一秒就惊叫起来，“153万

    元？没算错吧？之前才20万元，一下翻了十倍，变成了201万元？”

    “请不要迷恋哥，哥只是传说。”阿逊一副欠扁的样子。

    “关你什么事儿，素素又不是夸你数学好，她只是惊讶复利的魔力罢了。”连

    我都要被阿逊逗乐了，“新的一组数字(20万元，合理的年利率8%，30年)和旧

    的一组数字(10万元，年利率3%，5年)相比，三个因素每个只稍微提高一点，就有如此惊人的转变。20 万元不多，努力一下就能赚到；8%的年利率也不难实

    现；你就当把这20万元忘了，等上30年，就能变成200多万元。这就是复利!本

    金+收益率+时间，你就能成功。”

    3.4 素素的千万富婆梦

    素素兴奋起来：“我有60万元!放上30年，能有多少？”

    阿逊主动说：“等哥哥帮你算算!”“什么哥哥，你比我小多了。”素素撇撇嘴。

    很快，阿逊得出了数字6 037 594.13，说：“600万元。”

    “哇!妈妈再也不用担心我的银行卡了!”素素雀跃地说。

    我笑眯眯地看着他们俩：“你试试把年收益率提升到10%，好好学习投资之

    后，10%的年收益率是比较容易实现的。再放上40年看看。”

    “阿逊小弟，快点!快点!”素素连声催促。

    “我饿了。”阿逊假装苦着脸。

    素素夹了一块东坡肉给他：“快算，算完了就能吃了，现在还烫。”

    阿逊配合地做出受压榨的表情：“27 155 553.34。2 700万元。”

    “哇!请叫我富婆。”素素哈哈大笑。

    我看着他们俩逗趣，默默地吃着菜。我想素素已经被她千万富婆的美梦喂饱

    了。

    3.5 第四个影响因素

    等他们都兴奋过了，我淡淡地说：“其实复利还有第四个影响因素。”

    “第四个？是什么？”素素问。

    “复利与单利的不同之处在于利息也能产生利息。那么，利息收到得越早，不

    就能越早开始利滚利了吗？”我引导着。

    阿逊恍然大悟：“是呀!”

    我：“这就是第四个因素，称为‘每年计息次数’。加上这个因素后，复利的公

    式是这样的(见图3-4)。”

    图3-4 加入“每年计息次数”后的复利终值公式我笑着挑一眼阿逊：“数学能手，快算算，如果每个月结算一次利息，千万富

    婆素素的命运如何？60万元，10%的年利率，每月结算一次，40年。”

    素素两只眼睛里都是桃心：“我的命运就交给你了，阿逊!”尾音拖得长长

    的，软糯软糯的。

    这一次，阿逊算得更久了一些，还涂涂改改了好几次，最后拿出了一张

    纸：“哥哥我不负众望，素素，虽然跟刚刚比没有根本性的变化，但至少你多了

    500万元。结果是32 220 397.90元。”

    素素有些失望，她原以为能突破亿元的。复利的神奇让她抱有了太大的期

    望。不过，能多500万元也是好的。

    我夹了一块笋片，慢慢地嚼完，咽下。看着还在向素素吹牛的阿逊说：“其实

    呢，只要百度一下‘复利计算器’，就可以在网上看到大把的小程序，只要输入关

    键指标，立刻就有结果了。”

    “哇!你怎么不早说？我死了多少脑细胞啊!我要好好吃点补补，今晚再也不

    算了。”阿逊要“吐血”了。

    素素向我比了一个大拇指：“艾玛，你越来越能耍了。”

    我继续说：“数学能手，我再问你。既然提早收利息能带来这么大的收获，是

    不是每天结算一次利息更好？或者每分、每秒结算一次利息，是不是就会多很多

    收入？”

    “我再也不上当了。素素，你去百度吧。哥哥我罢工!我要吃饭!”阿逊大

    吼。

    我笑着说：“这种每年计息次数接近无穷多次的复利方式，称为‘连续复

    利’。经过计算，数学家发现，一月结算一次利息和一日结算一次利息差不多，和

    连续复利的结果也差不多。所以，如果年利率一样，每月结算一次利息已是最

    优。”

    “哦!这是第三个问题的答案。”阿逊反应很快。

    “没错。银行理财产品，如果年利率一样，就买每月结算一次的。当然，银行

    不会这么傻，不同时间结算的，提供的年利率也不同。”

    “还有第二个问题呢？购买力减半怎么算？”素素也很好学。

    3.6 72法则

    我说道：“除了用来储蓄，复利还能用来估算通货膨胀后货币贬值的程度。金融学里有一个72法则，是以复利为原理，用以估算投资翻倍或货币贬值减半所

    需要的时间的。”

    3.6.1 投资翻倍所需要的时间

    我接着说道：“比如，借给隔壁老王的 10 万元，如果复利利息是 8%，那么

    什么时候能翻倍到20万元呢？公式是：728(增长率)=9年。也就是说，每年收

    益率为8%，用复利的方式计算，大概需要9年的时间，10万元就可以变成20万

    元。”

    3.6.2 货币贬值减半所需要的时间

    我又说道：“比如，借给隔壁老王的10万元，按每年通胀率3.5%来计算，多

    久以后10万元的购买力只相当于5万元呢？公式是：723.5(通胀率)=20.57年。

    也就是说，购买力减半所需时间为20.57年。”

    我继续说：“再回到昨天我提到的故事。故事中，李嘉诚的老师说，每个月存

    一千元，40 年后就能成为亿万富翁。但前提是每年的投资回报率都达到 20%。这

    对普通人来说基本是不可能的，但不要沮丧，至少你知道了接近亿万富翁的方

    法。咱们虽然做不了亿万富翁，但稍微努力一下，做到千万富翁还是可以的。素

    素，是吧？你就可以啊!

    “还有你，数学能手，你说你可以每个月存三千元。如果每年投资回报率是

    10%，每月结算一次，40年后你将得到两千万元。你也是如假包换的千万富翁

    啦!”

    “来!咱们千万富翁一起干一杯。”阿逊嘴里还含着肉丸，举起杯子，豪迈地

    说。

    素素也是豪情万丈地用力碰了一下杯，把杯子里的茶水一饮而尽。

    “别高兴得太早了。如果算上通胀率，就又悲剧了。3.5%的通胀率，20 年就

    会使购买力减半，40年减半再减半。”我当头给他们泼了一盆冷水。

    素素惊叫：“啊？”她已经张着嘴，无法言语了。

    阿逊也是万分懊恼：“你至少让我们做一晚千万富翁的美梦啊!”

    我安慰说：“发财，或者追求财务自由，可不是一件简单的事儿。记住影响复

    利的四个因素。时间就是金钱，一寸光阴一寸金。从现在开始，多存钱、多学习，提高投资收益率，并一直坚持下去。你做得越好，收获就越多。”

    “老司机，带带我!”阿逊哀嚎，“这杯酒我先干为敬!”

    本章知识点

    · 复利。

    · 72法则。

    本章练习

    根据你现在的财务状况，在网上搜索“复利计算器”，计算一下30年后的你可

    以达到多少身家？第4章 理财是一个系统工程

    那夜，也许是暴富的希望升起又破灭，也许是觉得未来多了很多可能，素素

    和阿逊喝了很多酒。我不放心，一直陪着他们。素素把前夫、小三和遇到的渣男

    们轮番臭骂了一遍，阿逊则诉说着曾经的迷茫、职场上的不得志。到后来，两人

    抱着头，痛哭流涕。

    最后，他们互相搀扶着离开，走到马路边拦计程车。一阵吆五喝六后，素素

    突然对着路边一棵粗壮的柳树站定，指着树干大声喊：“姑奶奶要让你看看，我一

    定活得好好的。比以前更好!”我明白，虽然时隔两年，但这伤痛恐怕好些年都无

    法真正过去。

    阿逊也在旁边大声喊：“放心，妹子!我阿逊今天交了你这个朋友，我们一起

    努力，别让人小瞧了。我阿逊，不是孬种!”

    第二天中午，我就离开杭州了。临行前，给素素打电话，她宿醉未醒。于

    是，微信留了言，让她有什么投资方面的问题尽管问我。另外，委婉提醒她，向

    我们这种快要“油腻腻”的中年妇女，一定要防火、防盗、防“鲜肉”，还是得多靠

    自己，现实一点好。想着要不要再给阿逊打一个电话，不过，之前没留联系方

    式，也就作罢。

    4.1 开一堂微信课

    一个月后，想起素素，又问她的境况。她说找了一份行业协会办公室的工

    作，负责联络会员，搞搞联谊，热闹但不忙碌，做得挺开心。尽管每个月只有5

    千元，但至少有了进项，加上前夫给的每月6千元的赡养费，控制一些消费，每

    个月勉强也能收支平衡。只是要想再进一步，就不知道该从何下手了。

    又问起阿逊如何了。微信那头显示“对方正在输入”了良久，才冒出两个

    字：“还好”。似乎不愿多说，我就没有再问。

    晚上，阿逊居然发来了微信加好友的邀请。于是，我们也联系上了。我只发

    了一句“Hi”，就捅开了他的话篓子，大段大段的文字蹦了出来：

    “我最近看了很多理财方面的书，比如《滚雪球》《富爸爸穷爸爸》《小狗钱

    钱》……大概的理念我了解了一些，知道要存钱，存了钱去买资产，让钱生钱，享受复利带来的效果。但是还是不知道该怎么去做。”

    “我也了解了一下市面上的那些理财产品，比如余额宝、P2P、股票、债券、基金、房地产……太多了，我到底要选择哪个？”

    “我本金太少了，每个月才存3 000元，什么时候才能做千万富翁啊？”……

    我回复：“其实，你提到的都是大家经常会遇到的问题—觉得自己无财可理、无从下手、不知道如何投资、羊群心理、没有主见，等等。事实上，之所以理财

    知识了解容易操作难，最重要的症结是，大家总想着学习，想从外部找到一个

    标准答案，却很少仔细地分析自己的收支情况、优劣势和拥有的资源。不信，你试试？”

    我：“你现在每个月用多少钱？”

    阿逊：“8 000元？”

    我：“这个数字怎么来的？”

    阿逊：“我工资七扣八扣，剩下11 000元，能存3 000元，那么就是花了8 000

    元呗。”

    我：“什么项目花费最多？”

    阿逊：“房租吧？”

    我：“除了房租呢？”

    阿逊：“吃饭？娱乐？交通？我也不清楚。”

    我：“看吧，你连自己怎么花的钱都不清楚，又如何能够最有效率地运用金

    钱呢？”

    阿逊：“那要怎样？记账吗？”

    我：“不光是记账，消费只是你理财现状的一部分。理财是一个系统工程。”

    阿逊：“等等，素素也很困惑，要不我组个群，让她一起听听？”

    看来他还算体贴，能想着素素。我心里默默给他加了一分。

    等素素也进了群，我就开讲了。

    4.2 状况剖析七大问题

    “美国理财大师劳拉·兰格梅尔提出了状况剖析八大问题法。第八个问题是‘你

    愿意建立并执行财富圈过程吗？’我感觉有点成功学喊口号的意思，且前面七个问

    题已经非常全面，因此，我一直用这七个问题来给别人做财务状况诊断(见图4-

    1)。你们俩可以试着先整理出答案，之后我们再来讨论。”我打字道。接着，我

    又向他们俩介绍了理财的十大模块及合适的时间做合适的事。图4-1 状况剖析七大问题

    4.3 理财的十大模块

    世界上不存在一模一样的人，好的理财计划应该根据自身情况量身定做，这

    样可行性才高，才容易实现。

    状况剖析仅仅是理财的第一步，它让你清晰地了解到自己目前处于什么位

    置，有什么资源可以利用，目标是什么。

    了解了自己的现状后，才能进行下一步：通过拟定量化的目标，控制消费，消除债务，发掘沉睡资产，找到变现的核心技能，持续购入资产。等资产达到一

    定程度后，进行资产合理配置，分散风险，并学会利用实体合理避税，以及最后

    找到更优的代际传承方法。

    这就是理财的十大模块：状况剖析、目标设定、消费控制、债务管理、沉

    睡资产、变现技能、资产购入、风险分散、实体节税、代际传承(见图4-2)。

    图4-2 理财的十大模块

    4.4 合适的时间做合适的事不同人处于人生的不同阶段，在这十个模块上的侧重点也有所不同。

    22～32岁，即大学毕业后的首个10年。我们由选择工作、努力工作或学习进

    修，到升职、跳槽，同时我们也到了适婚的年龄，要组建家庭、买房买车、结婚

    生子，是忙碌而充实的 10 年。这段时间，我们应以消费控制和发展变现技能为

    主，储蓄资本，累积人脉和工作经验，提高专业知识，努力升职加薪，增加主动

    收入，尽快存下第一桶金，尝试购入资产。这是最重要也是打基础的10年。

    如果第一个10年能够妥善规划，到了第二个10年——32～42岁，就能有更多

    的选择。这时候，应做好债务管理、挖掘沉睡资产、利用现有的变现技能选择创

    业或发展副业、持续购入资产等，利用自己的优势，找到适合自己发展的蓝海。

    到42～52岁这第三个10年，就应该提前部署退休后的生活了。在持续购入资

    产、不断增加被动收入的同时，要注意分散风险，也可以通过创建实体架构来合

    法节税。不用再依靠体力和脑力大量输出来赚钱，而应以被动收入为主要收入来

    源，能随时开启“退而不休”的生活。

    52岁以后，在享受生活的同时，注重通过合理的资产配置来分散风险、合法

    节税，以及开始考虑财产的传承。

    理财规划不是一次性的工作，而应贯穿人的一生，跟随生活状态的转变不

    断进行调整，在合适的时间做合适的事。

    除人生阶段不同，各模块侧重点有所不同外，不同家庭的资源和弱点也不

    同，应制定差异化的策略。因此，第一个模块—状况剖析尤为重要。

    今天的素素有些沉默，多数只打了“嗯嗯”“明白”这类简短的回复。也许是

    在屏幕后的缘故，也许与我今早问及阿逊时她的迟疑有关。

    在我长篇大论后，阿逊发来了一段话：“好的。不就是七个问题吗？怎么可能

    难得倒我们？等回去整理好了，再麻烦你帮我们分析分析。”

    我能想象到屏幕后他那嬉皮笑脸的样子。

    本章知识点

    · 状况剖析七大问题。

    · 理财的十大模块。

    · 合适的时间做合适的事。

    本章练习

    思考自己身处的人生阶段应该侧重于哪些模块。第2篇 基础篇

    分析财务状况，养成良好的理财习惯第5章 别只闷头赶路，要停下来思考

    理财，讲的都是日常生活中的常识和道理。正因为是常识，我们才常常熟视

    无睹，任由习惯使然，受其影响而不自知。

    每当有人来问我理财建议时，我都要求他们先系统地梳理自身的财务状况。

    因为每个人、每个家庭的情况都不一样，所以没有放之四海而皆准的理财方案。

    可是，很多人对此却不以为意，总想跳过这一步，直接要答案。他们会先随便敷

    衍我几句：“我有×套房，买了××元的股票和基金”，接下来就直奔主题：“你说，美股行情还不错，我是不是该换点美元去炒美股？”

    素素和阿逊也是如此。第二天，他们俩齐齐交了答卷给我。我差点一口老血

    喷在了手机上。

    5.1 阿逊的答卷

    问题1：月收入多少？—实收11 000元。

    问题2：月支出多少？—估计8 000元。

    问题3：有多少资产？—一穷二白。

    问题4：有多少负债？—每月信用卡到期全额还清。

    问题5：其他还有什么？—要钱没有，要命一条。

    问题6：想要什么？—买房、买车，当上总经理，迎娶白富美，到达人生巅

    峰。

    问题7：你有哪些可以立刻变现的技能？—“程序猿”一枚。

    5.2 素素的答卷

    问题1：月收入多少？—工资实收5 200元，赡养费6 000元。

    问题2：月支出多少？—以前大手大脚，现在努力控制在10 000元以内。

    问题3：有多少资产？—一套120平方米的三室一厅的房子，一辆别克车。

    问题4：有多少负债？—每月信用卡到期全额还清，没有其他负债。有人欠

    我50万元。

    问题5：其他还有什么？—有一个嗷嗷待哺的女儿。

    问题6：想要什么？—有钱花，随便花。问题7：你有哪些可以立刻变现的技能？——把自己和女儿打扮得貌美如

    花。

    看着这两张答卷，我有些哭笑不得。这是我给人做理财规划以来，收到的最

    有个性也最惫懒的答卷。他们肯定事先商量过，格式完全一样。我感觉他们是在

    借理财的话题在调情，不见得是真心谈事儿，而是在耍弄幽默和摆酷。一气之

    下，我打算不理他们了。但转念一想，素素的感情生活如此坎坷。算了!也许这

    是真爱呢？我还是帮忙多掌掌眼吧!于是深吸几口气，耐下心来，重新跟他们讲

    解：“你们别以为这七个问题很简单，其中存在很多窍门呢。”

    5.3 七个问题的窍门

    5.3.1 收入与支出

    “在这七个问题中，收入与支出问题比较简单，因为你们的收入来源还比较

    少。等有一天，你们有了多种资产时，就需要分析不同收入之间的投入产出比。

    因为每个人的时间、精力都是有限的，我们要想更有效地利用资金，就需要做出

    取舍。而取舍的前提就是清晰地掌握投入产出比。

    “支出的规律和种类也值得仔细分析和总结。如果分析得好，还能发现一些既

    能减少费用，又可以完全不降低生活质量的节约开支方法。”

    5.3.2 资产与负债

    我继续解释道：“对于资产和负债的问题，资产又分好资产和不良资产。能带

    来持续收入的就是好资产，如素素的三室一厅，如果你搬去跟爸妈住，这个房子

    用来出租，就会带来稳定的租金收入，这房子就是你的好资产。如果你和孩子两

    个人住，不仅没有收入，每个月还要付水、电、煤气管理费，就是不良资产。车

    也是要付出费用的，所以也是不良资产。

    “同样，负债也有好坏之分，比如信用卡在免息期内是好负债，过了免息期就

    很糟糕。房屋贷款利息低，还款时间很长，可以抵消部分通胀，是好贷款；车贷

    属于消费贷款，利率较高，是不良贷款。”

    5.3.3 意外的发现“‘其他还有什么？’这是一个很有趣的问题。通常大家都会回答没什么，但在

    聊天的过程中，会有很多意外的发现。我以前做的一些案例里，有人想起来别人

    还欠着他钱；有人找到自家工厂里有一个仓库一直废弃着，可以再利用；还有人

    想到爷爷传下来很多珍贵的邮票，却因自己没兴趣，一直塞在抽屉里；最常见的

    发现是，因为大家跳槽或转换城市，而遗留在不同账户里的公积金和社保，以及

    不同银行卡里的小额存款。”

    5.3.4 想要什么

    “这个问题问的是你的目标，即你想往哪一个方向前进。目标越具体、越明

    确，你走的弯路就越少。”

    5.3.5 变现技能

    “任何兴趣爱好只要能带来收入，都可以留意。也许现在对你来说没什么，但

    说不定以后能帮你杀出另一片天地。”

    我：“这七个问题，是为之后的策略制定服务的。像你们这么随随便便涂两个

    字，逗趣耍贫的，对理财一点帮助都没有。你们既然要跟我学理财，就要定下心

    来，认认真真把我要求的事情做好。”

    屏幕那边沉默了一阵子，素素写了句：“对不起。”

    几乎同一时间，阿逊回复：“我们重新做。”

    5.4 三张表格

    5.4.1 状况总结表

    “先别急，我这里有一个表格，你们在回答问题时，可以试着把表格填上(见

    图5-1)。”我说，“这是美国理财大师劳拉·兰格梅尔设计的。七个问题的答案在

    上面一目了然。以后在实施方案的过程中，可以时不时地拿出来看看，检查一下

    自己是否在朝着这个目标前进，资产、负债有没有变化，当初想的变现技能是

    否真的起到了效果，收入是否因此增减，等等。”

    “还有两张表格更为普及，且更能帮助大家分析家庭的财务状况。”我补充

    道。素素问：“哪两张？”

    我：“家庭资产负债表和家庭收支表。”

    阿逊：“听上去跟公司的财务报表一样。”

    我：“差不多。公司制作财务报表用来检查其整体的财务表现和运营状况，家

    庭也可以。只不过公司因为要向股东负责，必须做得严谨、精确，而家庭则不需

    要那么精细，也不需要专业的会计知识。”

    图5-1 状况总结表

    “资产负债表就是问我们现在手头有多少资产、多少负债，收支表就是问我们

    收入多少、支出多少，是吗？这些信息，第一张状况总结表中都包含了呀，还需

    要单独再做吗？”素素问。今天的素素明显比昨天活跃，再加上那格式统一的答

    卷，我的八卦之心不禁熊熊燃烧，在屏幕这边幻想起各种可能性来。

    “素素聪明!”阿逊发了一张大大的大拇指动图。

    “就是啊。状况总结表还列出了‘目标’‘技能’和‘其他’，感觉更加全面。”阿逊

    附和道。

    我：“是的。这也是我优先介绍状况总结表的原因。不过，资产负债表和收支

    表在单项上分得更细，更容易看出存在的问题。状况总结表适合做最后的总结，用来指导未来实践的方向。”

    素素问：“资产负债表和收支表如何能够看出问题？”

    5.4.2 家庭资产负债表我：“资产负债表，讲的是家庭或个人在制表格那一刻的资产、负债和净资

    产情况。因此，在表格的上方记得写上日期，有利于下次对比。

    “表格的原理很简单，资产=负债+净资产，等式左右数值必须相等。表格制

    作起来也很简单，建议用Excel，可以自动进行数字运算，也可以按自己的需要制

    作饼图。每一年度新建一个工作表，所有年度的工作表放在一个文档中，清楚明

    了，便于长期追踪。”

    “Excel怎么做？”素素读书那个年代，电脑还只是偶尔用一下。

    “放心，哥哥教你。”阿逊继续油嘴滑舌。

    1.资产

    我：“资产分为流动资产、金融资产和固定资产。流动资产是指能随用随取

    的钱，用于随时支付不确定的开支，如现金、活期存款、余额宝、货币基金等。

    另外，定期存款也可以算作流动资产，因为急用时定期存款也可以立马套现，不

    过是少了一些利息罢了。金融资产，顾名思义，就是你用来投资的钱，如买股

    票、基金、债券、P2P 等。别忘了你买的保险。保险也是金融资产。如果今天立

    刻退保，你能拿回多少钱，这就是保单的现金价值。”

    素素：“保单的现金价值怎么计算？”

    我：“保单合同上有一个列表，列出了不同年份的现金价值。更简单的方法

    是，打电话问你的保险经纪人。”

    素素：“谁还记得他是谁？”

    阿逊发了一张乌鸦飞过的动图：“素素，我服了你。”

    我：“固定资产，就是你的房子、车子、珠宝、黄金等很难立马变现或立即

    出手会出现大量折价的资产。建议把投资用固定资产和自住用固定资产分开，有

    利于区分收益。”

    阿逊：“我什么都没有啊，呜呜呜。”

    素素：“我有房子、车子、珠宝、黄金，哈哈哈。”

    我：“看见我写的了吗？分清投资用还是自用。素素，你的都是自用的，全部

    都是不良资产，有什么好得意的？把自用的资产单独列出，方便大家反省是否过

    着超过自身负担能力的生活水平。”

    阿逊：“艾玛姐，我对你的敬仰犹如黄河之水滔滔不绝。”

    素素发了一张已哭瞎的动图。

    我继续说道：“素素，你和你女儿两个人住120平方米的房子，单独开一辆车，生活却捉襟见肘。你就是那种过着远超过自身负担能力的生活水平的人。况

    且，女儿你一个人也照顾不过来，还要麻烦你爸妈。两边跑，不麻烦吗？索性搬

    去跟你爸妈住好了。房子出租，立马每月多收几千元。车子也是。你爸妈一人一

    辆车，你再开一辆，多浪费!住一起，3个大人2辆车足够用了。卖了别克又能多

    10万元投资。”

    素素：“是哦。之前口袋里还有钱，就没想这么多。一直这么住着，习惯

    了。”

    阿逊：“地主家有余粮。”

    素素：“你才是地主呢!”

    阿逊：“对!我是地主。你是地主婆!”

    素素：“你又占我便宜!”

    我也想发一张已哭瞎的动图了。我的理财课还怎么讲下去？

    “调情的亲，你们进错群了!”姐姐我怒了!

    屏幕安静了一会儿。还是阿逊脸皮厚些：“老师，您继续!”

    我接着说：“有时候，习惯是最大的敌人。大家习惯闷头赶路，很少会停下

    来思考，反省总结一下，看自己走的路对不对，有没有更好的选择。很多时

    候，因为习以为常，就一路错下去。这三张表就能帮助你更好地审视现状。”

    素素：“我回去就收拾搬家。”

    我：“每次制表的时候，都应把资产按当日的市场估值重新计算一遍。很多

    人计算房子的出租回报率，都会用现有租金除以当年购房价格。这种计算方法是

    错误的。这几年，无论房价还是租金都涨了很多，但租金的涨幅远远比不过房价

    的涨幅。如果以当年买房的价格来算出租回报率，得出的结果就会很高，从而影

    响你的投资决策。”

    阿逊：“为什么会影响投资决策？”

    我：“假设当年你买房花了200万元，现在房价为500万元，月租金为7 000

    元。如果以购买价来计算，出租回报率高达4.2%，即7 000×12÷2 000 000=4.2%。

    如果以如今的市场价来计算，出租回报率仅为1.68%，即7 000×12÷5 000

    000=1.68%。当你有500万元在手，打算做投资的时候，你以为房产的出租回报率

    有4.2%，因而继续投资房产，事实上，只能产出1.68%的年收益。”

    我：“如果只记得房子值200万元，而不知道现在已经涨到500万元，就很难抓

    住好时机卖楼止赚。在缺少资金的时候，也不会想到你可以通过贷款套现 300 多万元。”

    我：“相反，如果楼市跌了，房子从200万元跌到150万元。如果急需用钱，银

    行也只会以150万元去评估贷款额度。”

    素素：“怎么查询资产现在的市场价值呢？”

    阿逊：“现在网上什么都有。你那房子，就在房网上查查，同一个小区同一个

    户型现在卖多少钱就行了。只要一分钟就能搞定。车也是，在二手车网上查查，或者打电话去车行问问价，什么型号、几几年的车、跑了多少公里，他们立刻就

    能给你报一个价。”

    2.负债

    我：“没错。接下来，我们讲负债。负债就是你欠的钱，如欠银行的钱、欠私

    人的钱等。负债按利息率由高至低排序。如果有余钱可以提前偿还债务，则从

    最高利率的债务还起。另外，也可以对比投资回报率和债务利率，从而更好地决

    定一笔钱是应该拿来投资，还是还债。”

    我：“净资产就是资产减去负债。比如，隔壁老王买了一辆 300 万元的玛莎

    拉蒂，但他只付了90万元的首期，其他都是贷款。这时资产要算300万元，负债

    210万元，净资产是90万元。”

    阿逊：“隔壁老王这么有钱，还向我借10万元(详情见第3章)？”

    素素：“也许正是向你借了10万元，他才能付那90万元。”

    阿逊：“那我也要去借他的车来开开，我不用他还那12万元了，申请债转股，我占11%的股权呢!”

    我已经无语了。“好了!今天就到这里吧。你们到别的地方去插科打诨吧。下

    面给你们发一张样图(见图5-2)，你们照着画吧。其中收益率是给你未来做决策

    用的。明天再讲第三张表格。”

    阿逊：“老师，老师，不要走!”

    素素：“都怪你!老是不好好说话!”

    阿逊：“老师明白我的。她离开，不就是为了留我们两个人说悄悄话吗？”

    素素：“这是群聊框，怎么悄悄？”

    一夜无话。应该是私聊去了。图5-2 家庭资产负债表

    5.4.3 家庭收支表

    第二天，素素要参加女儿的家长会，整日不得闲。阿逊便说，先教他，他再

    负责教会素素。想着在群里发，素素有时间再看也是一样，于是我就照原计划开

    讲：

    “家庭收支表，可以分为月度收支表和年度收支表。如果奖金、分红等年度费

    用比重较高，则建议用年度收支表。如果影响不大，也可以用月度收支表，把年

    度费用平均到每个月。因为年度收支表和月度收支表制表方法类似，所以下面只

    以年度收支表为例进行讲解。

    “与资产负债表不同，资产负债表展示的是制表那一刻的状况，而家庭收支

    表展示的则是一段时间内的收入、支出和盈余，比如某个月或某年。因此，制表

    时也需要标注时间区间。”

    1.收入

    我继续讲道：“收支表的原理也很简单，就是收入-支出=盈余。收入可以分

    为主动收入、被动收入、投资收入和其他收入。主动收入包括工资、奖金、兼职

    收入等；被动收入之前已经讲过，是指不用投入太多时间和精力，就可以持续带

    来的收入，包括房租、股息、债息、理财分红等；投资收入，主要指股票、基金

    买卖获得的收益，因为不像被动收入那么稳定，随市场波动较大，所以建议单独

    列出，这样不会影响我们估算稳定的盈余；其他收入指彩票中奖、红包、捡到钱等意外收入。工资，建议记录扣除公积金、社保，税后实收的金额，因为公积

    金、社保在短期内无法提取，对年度盈余没有影响。”

    阿逊问：“有人上班时专门抢微信红包，算哪一种？”

    “哈哈哈。”说实话，阿逊的确幽默风趣，难怪素素这么快就上钩了，“专门抢

    红包要投入很多时间和精力，而且只要他努力抢，还是有很大机会会抢到的，所

    以应该算是兼职收入，属于主动收入。

    “正如前面所说，我们的目标是实现财务自由，让稳定持续的被动收入越来越

    多，直到每月被动收入能完全盖过我们的日常支出，让草帽曲线变成鸭舌帽曲

    线。随着收入来源越来越多元化，为了使资金和时间、精力更高效，也需要分析

    每项收入的投入产出比和收益率。”

    阿逊叹气：“什么时候才能有这一天啊？”

    2.支出

    接下来我开始讲支出：“支出方面就比较烦琐，需要依靠较长时间的记账。没

    记账的话，虽然每月固定的支出容易回忆，但一年缴一次的税费、车子和房子的

    保险费、年度保费等容易被遗漏，这些都是大开销。还有一些零零碎碎的小费

    用，也常常会被忘记，积少成多，最后算算能吓你一跳。

    “支出可以分成几大类，如房租房贷、其他贷款、日常生活费、养车费、医

    疗费、子女教育费、给父母的家用、娱乐费用、意外损失、转去投资账户的钱

    等。具体类别根据自身情况随意调整。要留意，转去投资账户的钱也应该列作支

    出。”

    阿逊：“为什么？钱是拿去投资了，又不是花了。”

    我解释道：“收支表计算盈余，是你口袋里剩下的、马上可以拿去花费或投

    资的钱。转去投资账户的那一笔钱已经被投资了，在套现前，不能再使用。如果

    少计算了这笔支出，你就会误以为你账上一直都有这么多余钱，等到要做决策的

    时候，就会存在很大的误差。”

    阿逊反驳：“反过来，如果我忘了那笔钱是用来投资的，以为花出去了，怎么

    办？”

    我：“别担心，这笔投资项目会在资产负债表的资产项目中体现。我们制作

    财务报表，不是纯粹为了看自己身家多少、每年赚多少钱、能存多少钱。制表

    的目的，是为了让之后的理财决策更合理。年度收入减去年度支出，就是这一年

    的盈余。我们还单列了稳定的年收入和稳定的年支出，计算出的稳定的年度盈余，可以看成可重复产生的年度余额。有了这些数据后，就能估算贷款多久可

    以还清、有多少钱可以用来做投资、到了退休年龄可以存下多少退休金，等

    等。下面是家庭年度收支表(见图5-3)。”

    图5-3 家庭年度收支表

    “我现在还是对支出的细节没啥概念，又不想每笔记账，太麻烦了，浪费时

    间。”阿逊抱怨道，“记账除了知道大概的收入、支出流水，还有什么用呢？我妈

    还记账呢，也没见她能理什么财。”

    我：“伯母那时候投资渠道和机会没有现在这么多，因此也只能通过记账做好

    量入为出。也许正是因为她有记账的习惯，控制好了家庭开支，才能支撑你读完

    大学。”

    “但记账真的好烦啊。产出跟投入相比，太低了。有这个功夫，我可以做很多

    大事了。”我能感受到阿逊对记账的不以为然和不情不愿，这是很多男孩子的通

    病。多数男孩子不拘小节，以为记账这样的琐事应该是女孩子做的。于是，我打

    算帮他好好洗洗脑。

    5.5 记账的作用

    理财的基础是“了解自身的财务状况”，包括过去、现在和未来的财务目

    标。在此基础上，针对性地设计资产配置方案。很多人理财效果不佳，不在于自

    己没有钱，而在于不知道自己有多少钱。只有你自己才最了解你和你家庭的情况，他人无法从简单的几句话中给出详细的建议，最多只能指出大致的方向。你

    也只有在长期记账后，才能清楚地掌握自己的财务状况。

    即便如阿逊母亲这样，无法做更深入的投资或复杂的资产配置，记账也能帮

    助你了解消费的状况，从而有意识地控制支出，加强储蓄，并协助做好分析预

    测和未来财务计划，提高资金的使用效率。

    5.5.1 了解收支概况，做简单规划

    大多数“月光族”的根源就在于缺乏规划。有些人拿到薪水之初特别大方，到

    了月末却捉襟见肘，吃杯面度日；有些人尽管从来不买奢侈品，但热衷于团购、促销，本来是贪便宜，但却买了很多不需要的东西。

    当记账半年以上时，就可以大致了解自己的平均收支情况，知道钱到底去了

    哪里。据此，你就可以学着做简单的收支规划，一边记账一边调整，让各时间

    段的花费更均衡。

    比如，了解了自己的支出模式后，月初就会多少有些克制，留一些给月末。

    我们常常会低估积少成多的幅度。最常见的是，拿到月末信用卡账单时，总

    会讶异每笔花费都只是小数目，为何最后总额居然有这么多。

    有大学生网友分享：自己从来不记账，没钱了就向家里要。有一天，妈妈拿

    出记账本给她看，她才知道原来家里供她读书花了那么多钱。

    当你记账后，每每感叹每月高昂的消费总额，就会在下次消费时，多一分迟

    疑。

    5.5.2 分析支出，优化消费习惯

    为了更好地分辨支出中的需要和想要，可以把支出分为较难改变的、必需的

    固定支出(如房屋贷款或房租、水电煤气费、电话费、管理费、通勤交通费、儿

    女学费、保险费等)和容易改变的、想要为主的浮动支出(如人情往来、服装配

    饰、餐费、旅行支出、娱乐支出等)。

    定期分析和反省浮动支出项，适当控制和减少想要的开支，尤其注意那

    些“稳定的”“持续性”开支，思考如何降低消费频率或金额，就能进一步优化消

    费习惯，从而更好地控制支出。

    记账最好要持续一年，因为一年才是最完整的周期，如各种节庆、家人好友生日等各种花钱的场景都经历了一遍，对未来一年的预算就更有指导意义。做到

    心中有数后，才能预留一部分钱给花费较多的月份，从而进行相互调剂。

    5.5.3 制订预算，提高资金使用效率

    在习惯记账后，可以试着对各个项目、不同时间段制订预算，预留未来活动

    的经费。

    比如，计划圣诞节期间来一次长途旅行，那么你就可以在上半年存够相应金

    额的资金，而不会到年尾按最后剩下多少资金，再计划去哪里旅行。

    通过预算，将有限的收入在各个项目和各个活动中合理均衡调配，将大大

    提高资金的使用效率。

    每月监察预算执行情况，把消费控制在总预算内，这样你很快就能存下第一

    桶金，为投资打下坚实的基础。

    5.5.4 预测现金流，帮助做出投资决策

    记账，给预测未来现金流状况提供了原始数据和信息，让你清楚地预测到未

    来有多少钱可以用来投资，方便做出投资决策。多少钱是未来要用，但短期不用

    的，可以投资流动性较好的短期产品；多少钱是可以用来做长期投资的，可以投

    资基金、股票等。

    稳定的正向现金流，给了你投资的勇气，在股市低迷或遇到风险事件时，将

    是你的定海神针，让你不会慌乱。

    当收入多元化后，记录收入也可以帮助你分析不同工作、投资的投入产出

    比，从而给未来的发展方向提供数据参考。

    “好吧!好吧!我今天就开始记账，至少记上一年，看看效果是不是真像你讲

    的那样。”阿逊有些无可奈何。

    “孺子可教也。”终于把这个懒虫病患者说动了。

    “如果记了一年，还是看不到规律怎么办呢？”懒虫病患者还想挣扎一下。

    “账目已经有一定数量了，但如果还是看不到记账有什么实质性的作用，那么

    可能有两个原因：其一，数据还不够多。尤其是刚毕业头五年，工作调动、成家

    立业等原因会造成生活波动，刚性支出数据时刻在变化，这需要更多的数据积

    累。其二，缺少复盘和分析的能力。记录账目环节，提供的是原始数据和信息，价值较低，是记账的初级阶段。要想真正挖掘记账的价值，需要对原始数据进行

    整理、分析、预测和对未来的财务行为进行决策。如果缺乏这方面的能力，那么

    平常要多思考、多与他人讨论。假以时日，总会慢慢提高。

    “总之，记账是对个人财务行为观察与优化的好习惯，是一种认真的、有计

    划的人生态度。”

    阿逊发了一张OK的动图。

    师傅我就只能领他到这里了，以后修行就靠他自己了。

    素素不知道什么时候回来了，发了一条信息：“怎么记账？还是用Excel吗？”

    “哟!你回来啦？”可以想象，屏幕后因为要记账而生无可恋、瘫软着的阿

    逊，腾的一声暴跳起来，一脸打了鸡血的雀跃画面。

    我：“托智能手机的福，现在有很多非常好用的App，不仅可以直接导入信用

    卡或支付宝的数据，还支持家庭成员多个客户端同时登录，在同一账户下一起记

    账。刚开始记账时，不必奢求完美，不用每笔都要记下，笔笔都要准确，大致不

    错即可。”

    “你什么时候回来的？听了多久了啊？怎么才出声？我一个人听课都快无聊死

    了。”阿逊完全不照顾我的感受。我都满脸黑线了。这是说我讲得太闷了吗？我要

    罢课!

    素素：“刚回来，看到艾玛讲这么重要的知识点，没敢打断。我也今天开始练

    习记账，都不知道之前的钱去了哪里。”

    阿逊：“好好好!咱们一起!”

    荷尔蒙的魔力真是大啊!我苦口婆心说了半天，不如素素的一句话。话说，我长得也不差啊!怎么待遇差这么多呢？

    5.6 如何分析家庭财务报表

    阿逊立马变身好学好问宝宝：“既然记账能看出这么多，咱们填了那三张表能

    看出些啥？素素，那张家庭收支表，我回头跟你详细讲!”

    素素发了一张美女献吻的道谢动图。

    我受不了了，我要把课程拉回严肃的正途，于是我砸了几个公式出来。

    5.6.1 资产流动性比率这个数据反映的是，当你紧急需要用钱的时候，能迅速变现又不会带来损失

    的资产量。参考值是3。也就是说，每个家庭至少应该预留3倍开支的金额作为日

    常备用金，投资于能迅速套现的活期、余额宝或货币基金等投资品种，尽管收

    益率不高，但流动性很强。

    如果数值低于3，就需要控制支出或增加备用金。

    如果数值远高于 3，则意味着放在低收益、高流动性产品上的资金过多，可

    以释放一部分去投资较长期、收益较高的产品。

    5.6.2 负债收入比

    负债收入比主要评估家庭能否承担当前的负债水平。参考值是40%。如果数

    值低于40%，则说明家庭目前能够应付债务；如果数值低于20%，则可以适当增

    加低利率的贷款，如给房子加按，以抵消通胀，并投资稳定且收益高于贷款利率

    的债券或理财产品；如果数值超过40%，则意味着负债过高，已超过家庭的承受

    能力，要进一步控制消费，增加收入，尽快提前清掉一部分债务。

    5.6.3 投资合理比

    投资合理比主要评估家庭通过投资让资产保值、增值的能力。年轻人的参考

    值为20%，家庭的参考值为50%。投资资产包括金融资产和投资类固定资产的总

    和。如果远超过参考值，则应适当减少投资，降低风险；如果远低于参考值，则

    要思考如何盘活一部分资金用于投资，以提高净资产规模。

    素素：“我已经晕了。”

    阿逊：“哥哥教你。”

    我已经懒得理他们了。

    本章知识点

    · 七个问题的窍门。

    · 三张家庭财务报表的制作方法。· 记账对理财的重要性，以及记账时要注意的事项。

    · 如何分析家庭财务报表。

    本章练习

    · 根据自身情况，回答七个问题，填写三张财务报表。

    · 试着分析自己的财务状况。第6章 一人理财已经不易，婚后两人该怎么办

    与素素和阿逊讲完三张表格后，隔了好些天，两位都没有在微信上冒泡，也

    没有提交新的答卷给我。我这边却遇到了另一件事。

    表弟阿斐和女友灵素去中国台湾拍婚纱照。他们高高兴兴地去了，却黑着脸

    回来了，互不理睬。姨妈诉苦：下个月就要办婚礼了，怎么办才好呢？原来小两

    口是对婚后由谁管账、婚礼时礼金如何分配等财务问题意见不一。说不拢，就吵

    崩了。姨妈给我打电话，让我跟他们好好聊聊。

    像阿斐这样，20多岁的年纪，正是生活剧烈变动的时期，充满了无限的可能

    性。只要好好计划，就会有非常美好的未来。

    等到跨入了30岁的门槛，“建立新家庭”就成为年轻人迫在眉睫的任务。建立

    一个家庭，可不是两个人住在一起这么简单。不说两个原生家庭价值观和生活习

    惯的磨合，单单是搞定柴米油盐酱醋茶就不容易。

    现在的年轻人，通常夫妻双方都在上班赚钱。成家以后，就是新的伙伴关

    系。老公的工资要不要交给老婆？两人要不要开一个联名账户一起存钱？老公爱

    买武器装备，老婆爱买包包、口红，谁花钱更多都会引起争吵。

    我有两个同学，都是上海人，后来成了家。遵循上海人的传统，太太把老公

    每个月的薪水都收缴了。老公经常在我们同学圈中抱怨，太太也一直坚持紧握财

    权。夫妻俩经常因此吵得面红耳赤，感情越来越淡，去年终于分道扬镳了。

    另外我也有一个同事，他们一结婚就开了一个联名账户，两人扣除自身必要

    的开支(如交通费、餐饮费、通信费等固定个人开支)后，把钱全部存在这个联

    名账户里。但先生爱搜集电动玩偶，动辄上千元，太太很不能理解。先生也觉得

    太太花在化妆品和衣服上的金额太高。彼此都想劝服对方不要“乱花钱”，经常为

    此争吵。

    单身时，一个人理财已是不易，如今两个人了，以后还会有小宝宝，还要赡

    养双方父母。如果两个人不统一行动，两驾马车各自前进，不仅不能发挥1+1>2

    的效果，还容易成为爱情破裂的导火线。

    6.1 下月结婚，却因钱吵翻天

    这天，我约阿斐吃饭。聊起女友灵素，阿斐依旧义愤填膺：“以前觉得她知书

    达理，现在要结婚了，她说房产证上要加上她的名字，以后工资要归她管。还说以后生了小孩，担心孩子被菲佣虐待，要在家里带孩子，就不工作了。那不是就

    只有我一个人养家了吗？我本来一人吃饱，全家不愁，以后不仅要养她，还要养

    孩子，养两边父母。我可养不起。结婚还有啥意思？”

    我：“其实，只要计划得好，结婚应该是一件更经济、实惠的事。”

    阿斐一脸你别安慰我的表情：“怎么会？”

    我解释道：“你看，结婚后两个人一起生活，原来大家各租各的房子，现在只

    要一间房子就行；原本家具需要两套，现在只要一套稍微大一点的即可；原本一

    个人煮饭太麻烦，经常外出吃饭，现在两个人，肯定留在家吃饭的概率更大。是

    不是1+1<2？比单身时分开过日子要节省很多？因此，结婚后生活成本变低

    了。”

    “有些道理。”阿斐点头。

    我：“你也知道，专注做一件事比分心同时做两件事更容易把事情做好。这也

    是工厂流水线的基本原理。对吧？”

    阿斐又点点头。

    我：“成家以后，无论男主外女主内，还是女主外男主内，一定比一个人既要

    主外又要主内，同时兼顾两头做得更好、效率更高。是吧？”

    阿斐：“嗯。”

    我：“尤其是专业能力不同，收入和兴趣有差异的男女搭配，根据彼此的长处

    优化组合，有钱出钱，有力出力，分工合作，更容易优势互补，使双方的收益最

    大化。所以说，结婚后夫妻俩优势互补，分工合作，更能提升收益。”

    “那倒是。”阿斐赞同道。

    我：“万一一个人生病了，不能工作，另一个人既能照顾病人，也能继续外出

    工作赚钱。一个人失业了，家里还有另一个人顶着，就给了失业起复时间，不会

    一下子陷入绝境。因此，结婚了，等于互相给对方上了一道保险，彼此利益均

    沾，患难与共。”

    阿斐点点头，思索片刻，又摇摇头：“理论上好像是这样。但在现实中，我怎

    么没这种感觉？我只看到，以后我那点儿工资要养一大家子人，想想都愁。”

    我给他递了一杯温水：“其实吧，很多时候我们把困难想得太大了。我们常

    常把近的、远的困难一起拉到眼前，于是我们就会很焦虑。比如，香港人常

    说，养一个孩子要花费 400 万港币。但有多少人家里有 400 万港币呢？难道那些

    家庭都不生孩子了？一来，日子都是人过的，量入为出，根据自己的情况安排孩子的教育，这400万港币的数目就可多可少。二来，又不是孩子一出生就要拿400

    万港币出来。和你玩游戏一样，费用总会一小关一小关地到来，你一边成长一边

    支付，就不会那么吃力了。这些困难不会在同一时间一拥而上，只要你们好好计

    划，总能把日子过好。”

    阿斐想了半晌，点头道：“的确是这样。那要怎么好好计划呢？”

    我说：“你们以后要两个人一起生活，所以这计划也应该两个人一起商量，这

    样拟定的计划才比较可行。我建议，下次把你女朋友灵素一起约出来，咱们三个

    人一起聊聊。只有从一开始就沟通好要坚守的原则，遇到问题和冲突时互相体

    谅，才能在关键时刻共渡难关。别随便说不结婚的气话。方法总比困难多。”

    阿斐再次点点头：“好的。”

    6.2 状况剖析

    6.2.1 七个问题

    第二次，阿斐和灵素一起出来了，看他们的样子，已经不再横眉冷对了。

    阿斐像姨妈，壮壮的、高个子，头发两侧剃得短短的，发尖抹了发胶，像公

    鸡的鸡冠一样翘着，典型的香港潮男模样。灵素打扮得很朴实，并没有太多花

    式，一条浅灰色的裙子，斯文又乖巧。这是我第一次见到她。她朝我一笑，露出

    唇边的两粒酒窝，整个人立刻灵动可爱了起来：“听阿姨和阿斐常常提起你，一直

    没机会见。谢谢你的开导!不然我们就钻进死胡同了。听说，你善于理财，希望

    能给我们一些建议。”她的声音很清脆，显得比外表更年轻。

    阿斐搂了搂灵素的肩膀，笑着说：“上次跟你谈完后，我回家又想了想，的确

    如此。生孩子、养孩子、照顾老人都是好几年，甚至好几十年以后的事。而且孩

    子长大一点，进学校读书后，灵素也能再出来工作，并没有一开始想的那么难。”

    我们坐在临街的咖啡厅里，窗外是车水马龙的街道。

    我指着窗外说：“你看，我们走在漫漫人生路上，家庭就好比马路上的车。夫

    妻俩是司机，因为路途遥远，有时会换着开车，我们的父母、儿女就是车后座的

    乘客。在日常生活中，我们开车前，会看一看汽车里的油还能让我们跑多远、水

    箱温度有没有过高、车有没有损坏。我们会根据车况来计划未来要走的路。但对

    于我们人生路上的这一辆车，大家反而会忘记时不时地停下来检查，看看现在

    的车况如何、燃料是否足够、有没有出现问题，从而调整未来一段时间的安排。大多数时候，我们只是顺其自然，随遇而安。等到遇到问题了，才会想到

    要去处理。你们这辆新车下个月就要上路了，你们对车况了解吗？”

    阿斐有些不好意思地挠挠头：“说不上了解还是不了解，就那样吧。”

    我：“那我们就一起来了解一下吧。”

    问题1：月收入多少？

    阿斐：你知道我的，在软件公司做销售。好的时候一个月能拿到2万元，差

    的时候只能拿到1.3万元。加上年底分红，平均每个月1.6万元。

    灵素：我做行政，一个月1.2万元，年底会出双薪，所以每个月平均1.3万

    元。

    艾玛点评：在香港，作为刚毕业没几年的职场新人，两人的收入还可以。

    尤其是阿斐，做软件销售，未来成长空间较大。灵素胜在一个“稳”字，工作压

    力也不大。

    问题2：月支出多少？

    阿斐：没怎么算过。每个月供楼6 000元，给爸妈3 000元，剩下有就花，没

    有就不花。之前一直跟爸妈住，买房后，房子出租，租金有 9 000 元，所以也存

    下了一些钱。现在要结婚，房子要拿回来自己住，好在也多了一个人一起供。这

    么说来，的确结婚在经济上比较好(假设每月也能存3 000元)。

    灵素：他就是这样糊里糊涂的，所以我才说结婚后由我来管钱。我每个月给

    我爸妈2 000元，交通费、餐费等生活杂费6 000元，还有一些不定时的费用1 000

    元。每个月能存2 000～3 000元。

    艾玛点评：在香港，儿女成年后给父母家用基本上是每家每户的习俗。一

    来源于香港的生活成本太高，老年人仅靠积蓄生存有压力。二来也利于培养儿

    女养家糊口的责任感。因此，年轻人的负担非常重。

    问题3：有多少资产？

    阿斐：两年前买了一套两室一厅的房子，当初买的时候是280万元，首付100

    万元是爸妈给的。现在房子市价360万元。之前存了十几万元，玩玩股票，没怎

    么赚，也没亏。不过，为了筹备下个月的婚礼全用光了。

    灵素：我也是，存了15万元左右。1万元买了iBond。我参与了零存整取计

    划，每个月存2 000元，现在这个账户里已经存了4万元。5万元用来抽新股，抽到

    通常上市两三天就卖了，赚点零花钱。剩下的5万元这次筹备婚礼也都用掉了。

    艾玛点评：能买到 iBond、参与抽新股和零存整取计划，可见灵素对财经信息还是挺敏感的。加上她工作比较稳定、轻松，倒是适合负责家庭财务的管

    理。

    iBond 是香港特区政府发行的三年期通胀挂钩债券，每手面值1 万港币，每半

    年派息一次。息率分浮息和定息，浮息与香港最近六个月的通胀率挂钩，定息为

    一厘，最终派息率以高者为准。iBond于2011年7月起每年发行一批，每批发行量

    为100亿港币，是风险极低，且能抵御通胀的投资项目。

    问题4：有多少负债？

    阿斐：主要是房屋贷款，每个月还房贷6 000元，还剩下165万元要还。

    灵素：我只需每个月还信用卡贷款，都是按时还的。其他没有了。

    艾玛点评：没有明确的理财计划，但每个月多少有些存款，无不良负债，这是大多数年轻家庭的现状。一路顺风顺水，没有大波折，也可以过一生。但

    如果要过得更好，则需要花一番功夫去谋划。

    问题5：其他还有什么？

    阿斐：我上大学时被隔壁邻居忽悠，买了一份人寿保险，一年保费交 2 000

    多元，已经交了七年，退休时才能拿回来。当时觉得挺多的，现在觉得很鸡肋。

    那点钱，以后都不够塞牙缝的。

    灵素：我也买了人寿保险，一年保费交5 000多元，两年前买的，要到60岁才

    能拿回来。一年也拿不了多少，但就当存钱，好过没有。

    艾玛：还有别的吗？能变现的？

    阿斐：我爸妈只有我一个儿子，他们的房子已经还完房贷了，以后应该是我

    的。

    艾玛：呵呵!这个暂时还帮不上忙。

    阿斐：我喜欢改装电脑，在小圈子里还有点名气。有的时候，一些发烧友会

    主动来找我改装，每次能收几千元。

    艾玛：嗯，有趣。平均一年有多少单？

    阿斐：其实每个月都有两三个人来找我，但我工作忙，放假又有其他活动，所以大多数都推了。平均两个月做一单。

    艾玛：那一年有多少？

    阿斐：一年能赚三四万元吧(以每月平均2 500元计算)。

    艾玛：这些收入你是怎么处理的？有没有单独开一个小金库？

    阿斐：都放一起了，然后要花就花了。艾玛点评：发展副业是职业生涯中很重要的一步后手，坚持做下去，也许

    会有意外的收获。如果经常有额外收入，可以专设一个小金库，把它作为创业

    基金。平时储蓄目标不变，额外存下这些收入，很快你就能存到一大笔钱。

    问题6：想要什么？

    阿斐：无非就是以后能有钱生孩子、养孩子、养老人，最好能买一辆车，再

    换一套大一点的房子。还有就是每年能出去旅游，60岁退休无忧。

    灵素：我喜欢孩子，至少想要两个。希望能再买一套房子收租。

    艾玛：想要达成这些目标，你们有算过需要多少钱吗？

    阿斐：所以，我觉得未来很灰暗啊。尤其是想到我要一个人工作，她辞职照

    顾孩子，我就觉得过不下去了。

    艾玛：那有没有这些目标的大致时间表？

    阿斐：还没想。

    艾玛点评：对于未来的生活，每个人都有很多期盼。但资源是有限的，不

    可能同时完成。梳理一下目标的重要程度，看看两人目标的交叉点，以共同愿

    望优先的原则，梳理出目标的先后顺序，才更有利于执行。

    问题7：你有哪些可以立刻变现的技能？

    阿斐：对企业应用软件比较熟，和客户打交道的能力不错。因为跟团队里的

    其他人比，我的业绩还可以。此外，改装电脑是我的强项。

    灵素：我比较细心，能把琐碎的事情打理得比较有条理。

    艾玛点评：阿斐和他女友是一个非常好的组合，一个主外做营销，一个主

    内管内政。性格也彼此互补，从表面来看是一个不错的创业组合。

    6.2.2 状况总结表

    第5章介绍了三种财务报表，为了让大家更加明白如何使用，又不至于篇幅

    太多，接下来的几个故事，我将会轮流使用一张表格来帮助理解。

    根据上文的七个问题，我们可以制作出状况总结表，如图6-1所示。图6-1 状况总结表

    我们可以发现，他们的每月收支理想，但现有的两类收入都是主动收入，只

    要其中一人没了工作，如今的生活将难以持续，需要丰富收入来源，尤其是被动

    收入。阿斐对自己的支出情况概念模糊，这样不利于掌握现金流向。他们的资产

    较为单一，主要是自住房产，受楼市波动太大，又不能生成正向现金流，急需增

    加其他资产，搭建钱生钱的良性循环。

    他们的目标过于笼统，对实际操作指导意义不大。尤其是即将组建新家庭，生活模式正经历巨大变动。越是如此，越要仔细考虑周全计划。因此，我打算着

    重指导他们如何设定好目标。

    6.3 目标设定

    我：“你们有设定中长期目标的习惯吗？”

    阿斐摇摇头：“每年年初时会想一想，年尾时就忘光了。”

    灵素：“我倒是有把目标列出来，但很多都没有实现。”6.3.1 写下目标，就能让你收入翻番

    我：“设定目标非常重要。1979 年，哈佛大学曾对商学院学生做过一次关于

    目标设定的调查。结果发现，84%的学生没有写下明确的目标；13%的学生虽然

    写下了明确的目标，但没有写下执行计划；只有 3%的人不仅写下了明确的目

    标，还包含了执行计划。十年后，哈佛大学再次对那批学生做了调查。那些写下

    目标但没有写下执行计划的13%的学生，收入比84%的没有写下目标的人平均高

    出2倍。而那些写下目标并制订了明确的执行计划的 3%的学生，收入比没有写下

    目标的人，你们猜高了多少倍？”

    阿斐：“5倍？”

    灵素：“8倍？”

    我：“高出10倍之多。假设普通人月薪是1万元，写下目标的人月薪就有2万

    元，而写下目标并制订执行方案的人月薪高达10万元。”

    两人惊呼。

    阿斐：“哇!只要把目标写下来，收入就能高出一倍啊？这简单。”

    我：“写下明确的目标可不是一件容易的事。”

    目标设定调查结果如图6-2所示。

    灵素疑惑地问：“怎么会有这么大的差异？”

    我：“美国马里兰大学管理学兼心理学教授爱德温·洛克(Edwin A.Locke)和

    休斯提出了目标设定理论，认为目标能把人的需要转变为动机，使人们的行为

    朝着一定的方向努力，并将自己的行为结果与既定的目标相对照，及时进行调

    整和修正，从而能实现目标。”

    图6-2 目标设定调查结果阿斐茫然：“不明白。简单点？”

    我尽量用简单的语言解释道：“目标本身就有助于帮助我们实现目标。好比在

    远处竖了一面鲜红色的大旗，你看着那面红旗，就会朝着那个方向前进，因而少

    走了很多弯路。也就是说，有了明确的目标，我们多多少少会多做一些与目标相

    关的行为。相应地，就少做了一些与目标无关的行为。

    “其次，根据这面红旗离自己的远近，你会调整自己步伐的速度。也即，在实

    施的过程中，你会根据离目标的远近、实现难度的大小，来调整自己努力的程

    度。

    “此外，前面有一面红旗，每当你累了、烦了、想放弃的时候，再看一眼这面

    红旗，你就会再多走几步。明确的目标会影响人们行为的持久性，使大家在遇到

    挫折时，比没有目标做出更多的努力。”

    阿斐、灵素齐齐点头。

    6.3.2 为什么目标总是实现不了

    灵素很认真，甚至从包里拿出了纸笔，打算记笔记：“每年年初我都设定目

    标，但总实现不了。有什么窍门吗？”

    我：“你设定了什么样的目标？哪些没能实现？”

    灵素：“听说公司秘书的牌照非常有用，香港很紧缺，拿到牌照后很容易找工

    作，起薪折合成人民币差不多有5万元呢。于是我想考公司秘书牌照，但要考很

    多门课，第一门是公司法，整整三大本，全英文，每次翻开看几页，我就想睡

    觉，很快就放弃了。”

    阿斐：“我每年年初都设定存到第一桶金的目标，但都没有实现。”

    我：“你的第一桶金是多少？”

    阿斐有些不好意思地说：“100万元吧。后来，这里要送人情，那里又花了一

    大笔，总也存不下来。现在又要办婚礼，离这个目标就更远了。”

    我：“我们设定了目标，却总是无法实现，通常有六种原因。

    “第一，人云亦云设定目标。每到年尾，总会看到很多人给自己设定目标：

    明年要存50万元；工作业绩要翻番。听上去都很不错，但在设定目标之前，有没

    有仔细评估自身情况？还是因为大家都这么说，自己也拍脑袋这么定？

    “阿斐，你设定100万元的目标前，有没有算过每个月的收支情况？平均每月

    能存多少钱？可能遇到什么突发情况？大概多久才能实现目标？”阿斐摇头：“就是头脑一热，觉得要存钱了，100万元是个坎儿，就设定了这

    个目标。其他都没想。”

    我：“这就是我们一开始要详细问七个问题的原因。只有清楚掌握了现状，才

    能更好地计划未来。你知道了每个月自己能存多少钱，才能估算出多久能存够

    100万元，然后再稍稍提高一些要求，让目标更早实现。”

    我：“第二，对目标难度把握不准确。目标太容易达到，会使人失去兴趣；

    太难达到，会让人丧失信心。同样的目标，对某些人来说可能很容易，对另一些

    人来说却很难。这取决于实施者的能力和经验。要设定难度适中的目标，既有挑

    战性，又有可能达到，这就要求设定目标时，对目标难度有充分的预估和对自

    身能力有足够的把握。

    “灵素在设定考公司秘书牌照的目标时，对考试难度过于低估，对自己时间、精力的投入和能力水平又过于乐观，因此才会失败。”

    “第三，目标模糊、不明确。”我举了一个例子，“上司分派了以下三个任

    务，你们觉得哪一个最容易实施？

    “A.这个访谈问卷就交给你了

    “B.请在本周内把这个访谈问卷做好

    “C.请在本周内设计出一份针对在校大学生对公司品牌认识度的访谈问卷，大

    概20道题左右，以选择题为主，至少还要有三道开放式问题”

    阿斐：“自然是C了。”

    我：“是的。设定目标也是如此。明确的目标能让人们更清楚要做什么、怎

    么做，以及估算付出多大努力才能达到目标。目标设定得越明确，越能减少人

    们的盲目行为，也更能提高实施人的自我控制水平。”

    灵素：“能否举些例子，怎样的目标算是明确的目标？”

    我：“比如，问题6‘想要什么？’阿斐回答要60岁退休，灵素说要生两个孩

    子，要买一套房子出租。这些都不是明确的目标。

    “如果把‘60岁退休’改成‘60岁前存下500万元退休金’，就比较明确了。500万

    元只是我随便说的数字。真正要设定目标的时候，可以按目前的生活水平预估一

    个退休后的数字，然后查一下这十年的平均通货膨胀率。根据通胀率对退休后的

    数字进行一定的升幅。因为复利的存在，退休金越早开始储备越好。

    “至于‘生孩子’这个目标，应该包含三部分。第一，把孩子生出来；第二，养

    他她；第三，教育他她。可以上亲子网站看看，或搜索育儿费用，会有一些统计数据供你们参考。据此，你们可以预估一个养育新生儿的总费用，不需要很精

    确。教育费用在孩子出生3年后发生，可以之后再调整。

    “最后，对于要‘买一套房子出租’的目标，现在网络非常方便，可以先在二手

    房网查一下你们想要房型的价格，再查一查这几年房价的涨幅，预估几年后该房

    子的费用。如果打算按揭贷款，首付需要准备多少，也能算出一个大致的数目。”

    我：“第四，目标太多。《跃迁》一书中有一段话：‘一个人的时间和精力，就是他的兵力。一个人的智商和情商，就是他的火力。想象一个聪明人，精力是

    别人的两倍，智商是别人的两倍，这够厉害了吧？但一旦这个人兵分三个目标，他马上就会在这3个领域中分别被3个综合能力不如他的选手击败。’这个比喻非常

    形象。人的时间和精力有限，在如今这个机会很多的时代，对目标进行取舍并专

    注于既定目标的能力比执行更重要。”

    阿斐：“怎样做选择呢？”

    我：“把想到的所有目标都列出来，思考为什么要设定这个目标，可以列出 5

    个理由。这可以帮助你思考这个目标是否真正重要。然后给每个目标按重要性、与人生大目标的相关性、完成难度、需要完成的时间先后打分。最后，综合选出

    3～5个中长期目标(见表6.1)。”

    表6.1 设定目标

    我：“第五，对障碍估计和准备不足。就算考虑到了目标的难度，也会在实

    施过程中遇到各种障碍。这时候，仅有努力和坚持是不够的，还需要有适当的跨

    越障碍的策略。在计划过程中，要不断地问自己，这件事会遇到什么困难？如何

    解决？

    “灵素想要考公司秘书牌照，就必须先评估自身缺少哪些能力或知识，是英文

    不够好，还是法律知识、财务知识不够？在完成这个大目标前，应该先完成哪些

    小目标？

    “阿斐想要存100万元，就要先想好现在收入有哪些？为了达到目标，有什么

    策略？是增加帮人改装电脑的次数、跳槽以增加工资收入，还是提升沟通表达能

    力、项目管理能力等以获得更好的软件销售业绩，从而得到更高的提成？支出中

    最不可控制的费用在哪里？如何规避？

    “思考得越周密，准备得越充分，则越容易实现目标。”我：“第六，懒惰和拖延症。懒惰和拖延是人的本性。设定明确的、有时间

    限定的目标，有利于缓解拖延程度。更重要的是，要学会把宏大的目标分割成一

    个个马上可以执行的小目标。这些小目标必须立刻可以执行。比如，‘减肥10

    斤’就难以执行，但‘每周运动5小时’或‘每天晚饭后不吃零食’就可以执行。

    “‘60岁前存下500万元退休金’的目标，看上去太过宏大，但在不算复利的情

    况下，简单把目标切分到每月，也不过每月存下1万多元。如今虽说不容易，需

    要多接几单外快，再节省一些才能达到。但随着工作经验的增加，薪水也会上

    涨，也许如今的副业会成为之后的大生意，那时候每个月存1万多元已不再是难

    事。

    “人脑需要立即性回馈。每一个小目标的完成，都会带来成就感，推动你去

    完成下一个目标。当小目标不断被实现后，你的信心就会越来越强，你实现大目

    标的欲望也就逐渐加强。你还可以给自己设计一些阶段性的奖赏。当完成一些小

    目标后，奖励一下自己。

    “定期审视大目标的进展情况也非常重要。我们之所以拖延，常常是因为觉

    得大目标与实际情况偏离太远，不可能实现，才会索性放弃。定期审视进程，可

    以让我们知道哪些地方做得较好，哪些地方需要改进，实施目标的进度是否需要

    调整，让计划变得更加切实可行。”

    阿斐：“难怪你说要写下目标并不简单，光记下这六点都不容易。”

    我呵呵一笑：“不如，咱们来总结一下(见图6-3)。

    图6-3 设定目标详图

    “一是目标的设定要针对自身情况，不能人云亦云。

    “二是难度适中，既有挑战性，又有可能达到。“三是应当具体明确。

    “四是不宜太多，按重要性、与人生大目标的相关性、完成难度、需要完成的

    时间先后综合选出3～5个中长期目标。

    “五是在设定目标的同时，必须充分预估未来可能会遇到的障碍，并设计跨越

    障碍的应对策略。

    “六是要学会把大目标切分成一个个可以立刻执行的小目标，并定期审视、反

    馈并合理调整实施计划。定期给自己小奖励，提高满意度。反过来，满意度会进

    一步增强自信，从而强化对目标的承诺。”

    灵素：“我们回去按照这六点好好计划一下。”

    我：“未来你们两个人要一起生活，所以一定要两个人一起参与目标的设定。

    夫妻双方对未来的财务目标要统一，不能一个人想要存钱买房子，另一个人想要

    享受当下。在面对目标取舍时，两人的共同目标可以优先选择。

    “如之前状况剖析时的总结所说，你们的资产过于单一，仅是自住房产，受楼

    市波动影响较大。无论工资收入还是改装电脑的收入，都必须投入大量的时间和

    精力，属于主动收入，手停口停，并不能保证未来的生活。所以，应控制消费，尽快开始投资可以持续产生正向现金流的资产，趁年轻可以承担多一些风险。在

    设定目标时，应该从这个方面多考虑。”

    6.4 财务双轨制，允许部分金钱自主

    灵素：“之前，我们对谁管钱有争议。艾玛，你觉得我们应该谁来管钱呢？”

    6.4.1 财务双轨制

    我：“设立共同账户是很多夫妻采用的方式，目的是大家一起存钱。但如果薪

    水全部放在一起，有可能因为薪水高低不同、消费习惯不同而引发矛盾，没有自

    主性。我觉得，夫妻两个最愉快的财务相处方式是‘财务双轨制’。财务双轨制是

    指，允许双方保留薪资中的一部分自己支配；把剩下的钱放进共同账户，扣除家

    庭的共同开销，如房租、水电煤气费、家私电器购置费等，余下的钱进行理财。

    如遇到大额支出，就看看该支出属于谁，再用自己的账户支付。

    “共同账户也可以根据不同目的设立多个子账户，如保守投资的退休基金、教

    育基金，比较激进的投资账户，日常消费账户等。我建议收入一到账，就转到不

    同的账户，然后在日常消费账户中扣除固定开支，最后再开始消费。”6.4.2 由有能力的人管理，但共同做出决定

    我：“既然设立了共同账户，那么这个账户应该由谁来管理呢？很多人会觉

    得，谁的职位高、薪水高，话语权就高，或者谁在家里更强势就由谁管理。这样

    长期下去，不平等的地位就会引发纷争。

    “事实上，在职场上表现优秀的才俊，如果没有良好的理财观念，最后的结局

    也可能天差地别。况且，很多职位较高的人都比较忙碌，并没时间对各种理财的

    途径和产品进行仔细研究和比对，或者根本对理财没有兴趣。

    “因此，我建议把‘决策’和‘执行’分开，尤其是金额较大的投资，必须在双方

    沟通并达成共识下进行，不能由个人擅自做主。而在执行上，要根据谁对理财更

    有兴趣、谁更适合负责某些项目或更有时间来进行分工。比如，理智的先生做投

    资，细心的太太做账单处理和报税，等等。投资时坚持价值投资，保持长远的眼

    光，不要纠结于小的得失。”

    我：“至于你们两个，灵素在理性务实、对财经的兴趣与关注度、细心和闲暇

    时间方面都优胜一筹，的确比阿斐更适合管账。”

    灵素朝着阿斐斜睨一眼，笑道：“看吧，表姐也支持我。”

    6.4.3 定期召开财务状况评估会议

    我：“每季度或者每半年，你们两人应该坐下来一起回顾一下家庭的财政状

    况，评估数字的变化是否影响家庭的理财目标。在讨论的时候，用数字说话，避

    免情绪化。当另一半的消费影响到了财务目标，甚至影响到紧急预备金或者退休

    基金的时候，要讨论在这样的状况下如何完成目标，而不要只对其进行情绪化攻

    击。”

    6.4.4 设定警戒线

    我：“可以设定消费的警戒线，如目前收入水平还不高，可以设定较低的警戒

    线，随着收入水平的提高，再逐渐拉高。比如，刚入职场没几年的年轻人，可以

    设定单笔消费2 000元作为警戒线，只要超过了2 000元的消费，就提出来与对方

    商量。这样做的目的不是让对方决定你要不要花这笔钱，而是通过这个商量的过

    程，再次思考这笔花费是不是必需的，以免做出错误的决定。”

    最后，我又强调了一下：“财富管理很重要，夫妻感情更重要。不要只记得替银行账户存钱，感情账户也一样需要增长。表姐祝你们有情人终成眷属，从此过

    上幸福快乐的生活，不为财务所困扰。”

    阿斐和灵素听完我的话后直点头，打算回家就按这个试试。

    灵素：“还有一个问题，我们下个月要办婚礼了，亲戚朋友都会送红包，这些

    红包怎么处理才好？”

    6.5 婚宴红包的纠葛

    我最近连续参加了两个姐妹的婚礼，发现各地不同风俗、价值观碰撞，也是

    一件非常有趣的事。

    分歧多出现在与红包相关的事情上。比如广州亲戚要送金器，还要新娘当场

    戴；昆明新郎开门红包居然每个只包2元；江苏乡下村里人吃喜酒不用给礼金，等等。果然是一地一风俗，一村一惯例。

    举办一场婚礼动辄数万元，收回的红包也金额可观。这些红包如何处理，常

    常成为新婚家庭冲突的导火线。

    中国人心性羞涩，自古很少直接开口谈“孔方兄”，觉得说出来俗气、丢面子

    或伤感情。因此，较少有人在婚前摊开来讲明婚礼红包如何分配。事后，若处置

    意见不一致，就会有埋怨和不满。更甚者，造成三个家庭的矛盾。

    我有一个小姐妹，家境不错，从小就被娇养着。她觉得，结婚收到的红包是

    对新婚夫妇的祝福，自然应该是新婚夫妇收着。如果她嫁入家境一般的家庭，公

    婆怕是不一定能接受这种处置办法。

    还有一个已婚的姐妹抱怨，她当年的婚礼费用花的都是老公的钱，公婆没出

    一分钱。婚礼在公婆老家举办，除新娘娘家人一桌的红包外，其他客人(包括老

    公的同学、朋友)送的红包都被公婆收走了，说以后还要还人情，搞得他们婚后

    几年一直捉襟见肘。

    如今很多小夫妻都来自不同的城市，可能在各自家乡都要摆一次喜宴，加上

    在小夫妻工作的城市也要摆一次，事情就更加复杂了。

    在决定结婚前，男女双方就应该把事情摊开来讲清楚。把事情想得越琐碎、越细，之后的矛盾就会越少。

    6.5.1 婚宴红包应如何分配婚宴红包的来源无非以下三种：男方父母的亲朋好友；女方父母的亲朋好

    友；新婚夫妇的亲朋好友。

    我建议，不管办几场婚宴，在每一场婚宴结束后，都应清点红包，根据三种

    来源得到的红包金额，算出以上三种来源的比例值。注意，这个比例值不是人数

    的比例，而是最后获得红包金额的比例。因为各地习俗不同，可能出现人来得虽

    多，红包却给得少，或者有些人数虽然少，但每个都是大手笔的情况。因此，按

    最后金额来计算比例值较为合理。

    在扣除当场婚礼的成本后，把余下的红包金额根据上面得出的比例值进行分

    配，各自按比例收取余额，未来也由各自负责归还自己客人的人情债。婚礼的成

    本除酒席的费用外，还应该包括筹备婚礼所请的公关公司费用，烟、酒、喜糖回

    礼费，伴娘、伴郎们的辛苦费，车辆租赁费，亲友酒店住宿费等。

    比如，婚宴总共摆了 10 桌酒席。男方父母亲友来了 8 桌，女方父母亲友共 1

    桌，新婚夫妇亲友1桌。根据最后三方的红包总额，三方红包金额的比例是

    7∶2∶1。

    整场婚礼花了10万元，总共收到红包12万元。那么，扣除花费后，还余下2

    万元。剩下的2万元，则按7∶2∶1的比例分给三方。

    如果只收到红包8万元，还差2万元的差额，则也应该按7∶2∶1的比例各自

    承担2万元的差额。

    当然也有一些经济条件好的家庭，长辈会把红包都给新婚夫妇，作为婚后储

    备金，这是另说。

    6.5.2 现场收红包要注意的细节

    即便安排好了红包的归属，到了婚宴当日，也还会遇到很多意想不到的问

    题。我曾经看到有主人家在入口签到处当场收红包、当场打开清点、现场记账，搞得门口排长龙，红包包得较少的客人面子也很不好看。

    有经验的客人会在婚宴前提前恭贺，奉上红包或礼物，避免婚宴当日混乱，主人也会印象深刻。如无法提前送达，在婚宴当日，通常也会在红包上写上祝福

    话语和落款，从而不容易搞错。

    而婚宴当天，主人要负责迎宾，通常会安排信得过的两位亲友负责收红包，在没有落款的红包上写上客人姓名，人多时互相补位，人少时相互监督，也可以

    说说话，免得傻坐无聊。按广东人的习俗，婆家亲戚们要送金镯子、金项链或者金戒指，而且新娘子

    要当场戴上。戴得越多，代表自己越受婆家认可。这些金饰价值不菲，人多事

    杂，不小心不见了一两件，新人恐怕也无从得知，枉费了亲友们的心意。所以，对待这些礼物，也要有专人认真记录，写下客人的姓名、礼物的种类及件数等。

    香港人很喜欢用现金、支票，送大额的礼金都会用支票的形式。支票比较

    薄，混在现金里很容易弄丢。如果遇到这样的情况，支票应该与现金分开处置。

    在收到支票时，留意一下支票抬头的姓名、日期和金额是否拼写正确。

    无论客人给的金额或礼物多少，切忌面露不快之色。钱能解决的事都是小

    事，莫要因为小事影响了婚宴大事。

    真实遇到的情境，大家都会带有情绪，较难完全理性冷静对待。若是长辈们

    实在在乎这些红包，拿去就拿去了。咱们都还年轻，少许钱财上的吃亏，很快就

    能赚回来，就当是孝敬他们的养育之恩吧!

    本章知识点

    本章我们分享了即将组建家庭的阿斐的故事。

    · 结婚是一件比较经济的事。

    · 状况剖析七个问题和状况总结表的使用。

    · 设定目标的六个原则。

    · 财务双轨制，允许部分金钱自主。

    · 婚宴红包的分配方法及注意细节。

    本章练习

    · 根据设定目标的六个原则制订你的5年期目标。

    · 设置你的消费警戒线。第7章 没有第一桶金，谈何财务自由

    这天，素素单独找我：“艾玛，我有一个朋友也想跟你聊一聊，梳理一下自己

    的理财思路，听听你的建议。”

    我自然同意，因为知识只有在解决实际问题后才能产生价值。生活的多样性

    远超我的想象，接触不同个案能够帮助我思考与成长，使我的理论得以证实，方

    法变得更加可操作化。

    素素见我同意，很开心地介绍道：“我这个朋友叫洪列，是我上次开家长会时

    认识的。他也离异了，前妻出国了，相隔两地几年，感情淡了，就和平分手了。

    儿子归他，跟我家妞妞同班。他在一家大公司做部门经理。家长会后，我们见了

    几次面。他知道你最近在指导我理财，觉得挺有帮助，也想向你请教。”

    才一个月就见了几次面？有问题!我脑中警铃大作，一冲动就直接问了出

    来：“那阿逊呢？”

    屏幕后又是一阵子迟疑：“你别乱想，我跟阿逊只是普通朋友。他的确挺有

    趣，像早晨的阳光，爽朗大方。但是，就像你说的，我们这样的中年妇女，应该

    防火、防盗、防“鲜肉”。我年纪不小了，要养活自己，还要养孩子。他还这么年

    轻，我陪他从头开始？太累了，还是现实一点好。”

    我不禁叹气，看来阿逊是剃头担子一头热。

    素素继续：“刚好趁着这个机会，你帮我看看洪列实力够不够硬。”

    我有些无奈：“要不我先问问他。如果他同意，我就跟你透露他的情况，不然

    也不好跟你说。”

    素素有些恼：“喂，你是我朋友诶。他是陌生人!你怎么能帮他!”

    “这是职业道德。如果是你，我在你没有同意的前提下，跟别人讲你的情况，你乐意吗？”

    “好吧!好吧!那你就问吧。他要是不同意，也没必要继续拍拖啦。若是以后

    要一起生活，还用得着遮掩吗？”素素还是这么简单直接的性子，合则来，不合则

    散。

    我莞尔：“你可以先教他七个问题和三张表格。教他的过程，也是你更深入地

    吸收这些知识的过程，你还能因此自然而然地了解他的财务状况。不然，由我来

    问他同不同意向你透露，有些突兀。”

    素素：“好主意!读书时怎么没觉得你这么聪明？”我佯怒：“原来以前你夸我的话都是假的!我刚想说，帮你好好盘问盘问他的

    品性呢。”

    素素疑惑：“品性？你不是指导理财吗？怎么又看品性了？什么时候给帮忙算

    算命？”

    我哈哈一笑：“算命也不是不可以。不是说理财就是理人生吗？一个人理财

    的态度，很大程度上就是他品性的体现。从他管理钱的态度，就知道他有没有

    责任心；做事是基于理性，还是喜欢意气用事；眼光够不够长远；对生活的要

    求是否与你匹配；甚至能看出部分价值观。”

    “哇!太好了。我的后半生就靠你了。受了这么多挫折，我实在有点不敢相信

    自己的眼光了。”

    7.1 素素的潜在目标

    隔了一周，收到素素的语音，话语里透着得意：“你的办法真好。快看，他全

    交代了。”话音刚必，发了三张图过来，依稀是三张表格。

    “慢着!你跟他说了会发给我看吗？”我急忙道。

    素素：“说啦!他还说下星期会去香港出差，你有空的话，想当面向你请教

    呢。”

    我这才安心地打开三张图来细看：“呦!表格制作得挺不错啊!”因篇幅缘

    故，本章着重分析资产负债表和收支表，如图7-1所示(单位：元)。

    图7-1 洪列家的资产负债表和年度收支表

    素素：“那是!我可是对着你给我写的内容，一点点指导他做的。”

    “嗯。这个学生还不错。”没有阿逊在一边插科打诨转移注意力，授课愉悦度要高很多。

    素素：“你快帮我看看，他怎么样？”

    我：“嗯。年收入不错，底薪30万元，奖金14万元。2017年股票市场走势很

    好，基金收益率高达15%，股票收益率也不错，有8.6%。已经有了自住房产，也

    买了车。车贷1年后就能还清。”

    “不错吧!”素素一副求表扬的姿态，“我还帮他计算了你讲的三个公式：

    “资产流动性比率=流动资产月支出=(3万+15万)(44万12)=4.9，参考

    值是3，说明有足够的紧急备用金。

    “负债收入比=年负债支出年稳定收入=(10.5 万+4.8 万)44.7 万=34.23%，没有超过参考值40%，说明家庭目前能够应付债务。

    “投资合理比=投资资产净资产=32万298万=10.74%，家庭参考值为50%。这

    个比例有点低，要想想怎样盘活一部分资金用于投资，以提高净资产规模。”

    “看来是真的学到心里去了。”我说。

    “那是!我给他讲完，不仅掌握了他全部的财务状况，还让他对我肃然起敬。

    那两只眼睛，桃心闪闪的，就差冒出来了。”素素还特意发了一张两眼冒红心的动

    图给我，逗得我直笑，有些不忍泼她冷水了。

    “价值20万元的车，20万元是现在卖出去能卖的钱，还是当年买车的价

    格？”我问。

    “啊？”素素发了一张晕菜的表情，“不知道，没问。”

    我：“房子呢？现价还是买入价？”

    素素：“……”

    我：“支出是有准确的数据还是拍脑袋估的？一年一付的车辆保险费都加进去

    了吗？”

    素素：“应该是估算。哪个男人会记账啊？一年一付的……我忘记问了。”

    我：“已经非常好了，至少消化了 80%。相信你下一次教其他人的时候就不

    会忘记了。”一听我这话，素素又开心起来。

    7.2 三类人的现金流向图

    我：“你知道为什么投资合理比很低吗？”

    素素想了想：“因为投资资产太少？”

    我：“你看，他的资产主要来自于自住用的房子和车子，这两样不仅有大额负债没还，而且它们本身对现金流一点帮助都没有。”

    素素：“什么叫‘对现金流一点帮助都没有’？”

    我：“所谓现金流，就是把钱比作‘水’，观察它的流向。”

    7.2.1 刚毕业的年轻人

    大多数人，尤其是刚毕业的年轻人，他们赚取工资收入用以应付每日支出。

    现金流的流向很简单：从收入流到支出，周而复始，如图7-2左侧所示。收入非

    常单一，以工资收入为主。一旦失去工作，现金流立刻断流，生存就会出现问

    题。

    7.2.2 中产阶级

    洪列的情况则是典型的中产阶级现金流状况：钱从收入流往负债和支出两

    大块，如图7-2右侧所示。这类人的收入也比较单一，依旧以工资收入为主，不过

    工资比前一类人更高，有一些小额储蓄，用来购买理财产品或买卖股票、基金，获得小额被动收入。拥有了自住用的资产，但没有带来被动收入，反而因此背

    负了大额负债。日常支出需要拨出很大一块来偿还贷款。

    图7-2 刚毕业的年轻人和中产阶级的现金流向图

    值得注意的是，很多人把自住用的房和车当作了好的资产，把原始积累的大

    部分资金用于购买它们，甚至背负大额贷款。很多人如洪列一样，随着楼价快速

    上涨，账面上的资产价值和净资产快速增长，误以为自己的财务实力也水涨船高。事实上，他们资产和净资产的增值仅仅来自于自住用房屋的价格提升，一

    日不套现，一日仅停留在账面数字上。就算套现，自住是刚需，你依旧需要花钱

    另找地方住，其他房子无论租售，一样价值不菲。

    这种错误的认知，强化了他们购买自住用房产的信念。随着生活品质的提

    高，自住用房越换越大，车子越换越好，贷款成为生活的主要支出，变成了名

    副其实的“房奴”和“车奴”，再没有余力去购买其他能带来收益的资产。

    依旧单一的收入来源，和前一类人一样，接受不了失去工作的冲击。更糟糕

    的是，因为背负了债务，现金流一断，无法按时还贷款，自住资产就会被债权机

    构没收。另外，高收入自然而然培养出了高品质的生活，日常消费大手大脚，很

    难短时间内重回简朴，曾经的骄傲短时间内一败涂地，也因此才会有那么多中年

    失业后自杀送命的故事。

    总之，自住用资产只是空中楼阁，是刚需，但不要超额投资。

    7.2.3 财务自由人士

    与自住用资产对应的就是投资性资产。投资性资产能够持续不断地产生被动

    收入。当被动收入大于日常支出时，我们就说达到了财务自由。财务自由下现金

    流的流向如图7-3所示：资产形成收入流往资产、负债和支出三块。在这样的现

    金流下，资产越来越多，债务越来越少，收入也就越来越丰厚。

    图7-3 财务自由人士的现金流向图

    在这个过程中，他们通过融资来扩大自己的本金，使资产增长更快；又把负债控制在一定范围内以降低风险，来实现资产增值的最大化。支出也有优先顺

    序，他们的收入首先用于积累资本购买更多的资产，其次支付用以杠杆投资和抵

    消通胀的债务，最后才会去支付日常开销。

    还记得之前提到的“鸭舌帽曲线”吗？在财务自由下，当你无法工作的时候，被动收入依旧持续向你的财富蓄水池供水。

    7.3 广义资产、有效资产和值得积累的资产

    素素：“之前你说过资产有好坏之分，当时不太明白，这下子完全理解了。

    自用性资产不能带来现金流，所以是不良资产。因为是刚需，所以肯定要买，但不要买太好的，满足需求就行了。对了，我听了你的话，现在搬去和爸妈同住

    了，不用跑来跑去，方便了很多。房子也正在放租，市场价有6 300元呢。车子也

    卖了，价格比我想象中要低，才开了两年，一下子亏了好几万元。现在我开我妈

    的车，她很少开。”

    我：“车只会越来越便宜。同样是资产，车比房子还要糟糕很多，贬值得特别

    快，每个月付出的成本也高。现在网约车那么方便，没车出行根本不是问题。”

    素素：“是的。虽然亏了几万元，但不用花钱养车了，每个月又省了1 000多

    元。”

    我：“你之前已经能够收支平衡了。这多出来的房租和省下的养车钱，差不多

    有8 000元，先不要花，全部放进你的投资储备中，想想那个复利方程式……”

    素素：“哇!首期60万元，每个月存8 000元，30年，每年8%，能得多少？让

    我算算。”

    我：“你自己会算了？”

    素素：“我哪有阿逊那么傻。你上次不是说了网上有很多计算器吗？我现在常

    常去算一下，每次看到复利终值又上升了一点，我存钱的心就更加坚定了。”

    素素：“你看!7 000万元!我六十几岁之后就有7 000万元了!”

    素素：“谢谢你!让我的人生一下子光明了起来。”

    素素：“还有一个问题——既然自住用房和车都不是好资产，那为什么还要把

    它们叫作资产呢？引起大家那么大的误会，简直误人子弟啊!”

    我：“这是词汇使用习惯的问题。通常我们说的‘资产’是广义资产，属于会计

    学上的定义，只要能以货币单位衡量的经济物品或资源都被称为资产。就像存

    款、房子、车子、桌子、椅子，只要产权归属能清晰界定，都可以称之为一个人或一家企业的资产。

    “理财是近些年才开始流行的，还未形成系统的知识体系，与商业财经、会

    计、投资、金融等学科交叉在一起。理财更针对家庭和生活，更关注现金流的流

    向。评估一项资产的好坏，主要就是从现金流的角度来区分的。

    “那些能够在一段时间内持续带来经济收益的资产，被称为有效资产，俗称

    好资产。最简单的评估标准是，当持有这个物品时，该物品会自动带来现金流入

    你的口袋，如股息、债息等。

    “此外，比好资产更好的是值得积累的资产，即除能在持有期间产生现金流

    外，其产生的整体收益会随着时间有所增长，且增长速度比通货膨胀快。比如

    房产，在楼市上涨周期，除每个月能带来租金外，楼价上涨还会带来整体的资产

    增值。这才是我们值得长远积累的资产。三种资产的范围关系就像下面这张图一

    样(见图7-4)。总之，我们投资不是为了‘赚钱’，而是为了赚‘能产生被动收入的

    资产’。”

    图7-4 三种资产的范围关系

    素素：“哦!这下我彻底明白了。所以说，洪列虽然有300万元的资产，但主

    要是自住用房产，不怎么顶用，是吧？”素素发来的语音听起来有些失落。

    我安慰她：“还是有用的。如果急需一笔钱，或有好的高收益项目缺钱投资

    的话，自住用房产就可以通过贷款来套现，用市场价值减去欠款余额就是可以

    贷到的最高金额。”

    素素：“你觉得这个人的财务状况怎么样？”我：“只有自住用房产并不算太大问题，以后调整投资方向，很快就能改变。

    最大的问题是他的支出太大。他一年的稳定净盈余只有8 200元，其他盈余全部来

    自于股票和基金的盈利。2017 年是小牛市，整体市场不错，股票收益 8.6%，基

    金收益15%，只是正常水平。如果遇到波动较大的市场，甚至是熊市，怎么办

    呢？或者突然需要大项开支，就立刻入不敷出了。”

    素素：“对哦!”

    我：“你看他每个月的支出，大额的房贷、车贷、子女教育费、给父母家用、养车费用、医疗费用都已经分出去了，日常生活费还有34%。这34%用在哪里

    了？”

    素素：“那我要去问问。”

    “可千万别像跟我说话一样直接。毕竟这是他的私事，你也还不是他太太。要

    旁敲侧击，迂回婉转。”我提醒道。

    素素：“嗯。”

    7.4 热爱生活的儒雅男士

    与素素聊完，隔了一周，洪列果然来香港出差了。我们约了晚饭，虽然我是

    地主，地方却是他选的，在北京道1号顶层全海景西餐厅。看来，洪列是一个西

    化、对生活有着高要求、喜欢掌握主动权的人。

    我到的时候，他已经在了，临窗而坐，窗外是维多利亚港闪烁迷人的灯光。

    我在香港十几年，只来这里吃过三四次，因为嫌贵。香港每一块有海景的窗户，都会带来大幅的溢价。

    洪列模样斯文，头发花白，但白得匀称，像特意染的，并不显老，反而让人

    觉得时尚。看到我过来，他站起身来，个子不高，但很挺拔，衣饰搭配得也精致

    得体。“您跟素素给我看的照片不大一样。”他的声音充满磁性。很理解为什么素

    素迅速转移对象了，因为在沉稳儒雅的洪列面前，阿逊实在太稚嫩了。

    我：“哈哈。那是很多年前的照片了，岁月是把杀猪刀。”

    “不不。岁月是一位雕刻师。经了风霜，更有韵味了。”洪列笑着恭维。

    开餐没多久，我们就切入了正题。洪列说他身为大公司的中层主管，在同学

    中出类拔萃。几年前买了房子，这些年随着楼市上涨，房价升值很快。在外人看

    来，生活无忧，事实上，每到发薪日，扣除了税和社保，到手的收入很快会因为

    要偿还信用卡和房贷、车贷而大幅缩水，到月底更是花精光。他常常会产生“这么多钱都跑到哪里去了”的困惑。

    “我也知道记账会有帮助，可是每天工作要处理的事堆积如山，还常常要出

    差，四处奔波，根本没时间记账，也很少停下来好好思考一下未来的生活。日子

    就这么一天天匆匆而过。”洪列烦恼地说，“所以，听说素素在跟着您学理财，我

    特别有兴趣，很想找个高人来指点一下迷津。”

    “高人算不上，我只是在理财这个领域比别人走得早一点，平日里思考得多一

    些。其实理财的很多理念都是常识，只是大家很少系统地去想罢了。”

    “您太谦虚了。”洪列恭维道。

    我说：“上次跟素素简单分析了一下你的财务状况，她跟你提了吗？”

    洪列点头：“是的。说我的净资产主要依赖自住物业，这不能带来正向现金

    流，以后自用的资产不要投入太多，要购买那些能带来收益的资产。还有我的盈

    余主要来自于股票和基金的盈利，不稳定。支出太多，要控制。您说得太对了。

    我也想要购买投资资产，可总是存不下第一桶金，谈何财务自由呢？

    “我平常觉得也没怎么花钱，就常常和朋友出去吃饭、买买烟、品一下红酒，每个月会打一次高尔夫，给我和孩子偶尔买点东西。不过我比较讲究品质，虽然

    不多，但每次都买好的。再加上一些人情往来，反正到月底就没剩的了。很奇

    怪，以前薪水少的时候还能剩下点，现在反而越来越难存到钱了。”

    “这是很多人都会遇到的问题。”我说，“随着收入增加，大家对生活品质的要

    求也越来越高。品红酒、打高尔夫，每一笔花费应该都不少。”

    洪列有些不好意思：“是的。总觉得平常工作那么辛苦，收入也这么高了，没

    必要像从前那样亏待自己。”

    7.5 四字箴言——摆脱“月光”的秘诀

    我很赞同：“赚钱本来就是为了生活得更好。要想保持现有的生活品质，并摆

    脱‘月光’的状态，其实并不难。”

    “请老师指点。”洪列站起身佯装作揖。

    “秘诀只有四个字。”我故作神秘。

    “哪四个？”洪列问。

    “阿弥陀佛。”我眨眨眼睛。

    “啊？”洪列配合地做出被傻到了的表情，可见是一个知情识趣的人。

    我正色道：“在我告诉你这四字秘诀之前，我想问——你是不是真心想改变现状？”

    “当然!”洪列也一脸严肃起来。

    “为什么这么问呢？因为人们习惯性地认为，存不到钱是因为薪水太低，或生

    活成本太高，这些都只是外在因素。《富爸爸穷爸爸》一书中提到，穷爸爸常

    说‘我可付不起’这种消极被动的陈述句，而富爸爸则会说‘我怎样才能付得起？’这

    样促使你想办法的疑问句。积极与消极两种完全相反的心态会吸引着事情向完全

    相反的方向发展。积极的想法会像一块强有力的磁石，吸引生活中积极正面的人

    和事。消极的想法则刚好相反。如果想要改变‘月光’的状态，首先要坚定必须改

    变的决心，对形成正向现金流抱有强烈的愿望，并相信自己能够改变，这样才

    能打破习惯的桎梏。”

    “上次整理出家庭财务报表时，我第一次真切地直面我的财务状况。以前一直

    都是得过且过，没想到问题有这么严重。的确如你所说，现在的我太脆弱，工作

    一出问题，或家里一有大的消费，我就可能负担不起了。所以，我一定要改

    变。”洪列非常认真地说。

    我再次强调：“坚定要改变‘月光’状态的心，就是摆脱‘月光’的第一步，也是

    最重要的一步。只要你真心想改，没有什么是改不了的。”

    7.5.1 降低频率

    “嗯。那四个字是……”洪列急切地问。

    “降低频率。”我说。

    “降低频率？”洪列疑惑。

    我解释道：“没错，降低频率!也即，除购买生活必需品外，其他每一项享

    受性消费都拉长间隔。”我正色道：“比如，你原来每周出去和朋友吃三次饭，现

    在就改成两次；除非烟瘾很强，否则一周一包香烟，可改成三周两包；一个月打

    一次高尔夫，就改成一个半月一次。每个‘月光族’导致‘月光’状态的原因各不相

    同。我觉得这四个字最适合你，不用改变太多，只要中间间隔稍微拉长一点，你

    就能省下很多，生活品质也不会太受影响。”

    洪列点头：“好主意!我回去就试试。”

    7.5.2 借助外力我说：“完成这一转变后，大概过半年时间，你可以再算一算每个月能存下多

    少钱。如果你想再进一步，我就教你第二步。”

    “你就一次性教我吧，我回去一定改。半年绝对不是问题。”洪列非常诚恳。

    “第二步也是四个字——‘借助外力’。”我再次笑着眨眨眼。

    “哈哈，我觉得我遇到了一位神师，可以制作四字箴言集了。”洪列笑道。

    “此处应有配图——周星驰《功夫》中那位大师拿出一本《如来神掌》。”我

    点头称是。

    洪列笑得差点喷饭：“看来咱们是同龄人，没有代沟，都对周星驰的功夫很熟

    悉。”洪列笑了好一阵子，才继续问道：“借助什么外力呢？”

    我说：“万事开头难。长期‘月光’的人，通常都较难靠自己完成储蓄。因此，借助外力不失为一个行之有效的方法。如我当年供房屋贷款，或设立零存整取的

    账户，或买一份储蓄型保险……每个月在获得收入之初，便强行扣除一部分。

    “时间点很重要，要在刚拿到收入时，就转账到理财账户—这叫作‘理财账户

    优先支付原则’。至于转账多少，不要追求一步到位，刚开始只要比现在能存的钱

    再高一点就行。比如，当你降低频率之后，发现每个月能额外存下2 000元，那么

    就设定2 500元或3 000元的目标。每个月刚拿到工资的时候，就先转相应的金额

    到这个理财账户上。

    “学会为自己设立短期目标。当一个个短期目标串联在一起时，自己的长远目

    标也就近在咫尺了。等你有了第一个10万元后，就很容易有第二个、第三个。久

    而久之，就不再需要外力了。”

    洪列点头表示认同：“这的确是一个切实可行的方法。还有其他四字箴言

    吗？”

    “你真要听？还有不少呢!”我笑称。

    “神师，小徒我洗耳恭听。”洪列又起身假装作揖。

    7.5.3 记账预算

    我继续：“要想把理财做扎实，记账是基本功。尤其是针对你这种不知道那么

    多钱跑哪儿去的人。你可以试着先用记账App记上三个月，就能看出大概来了。

    你以为每一笔都是小数目，最后，积少成多会吓你一跳。

    “只有记账了，才能清楚地把握自己每个月的资金流向。现在的记账App用起

    来非常方便，也有每月账目分析的功能，方便你对各门类的消费状况进行清晰的把握。

    “记账之后，还需要定期分析反省，制作每个月各大类支出的预算，时时提醒

    自己消费情况。特别要注意那些‘稳定的’‘持续性的’开支，思考如何降低消费频

    率或金额。

    “记账最好要持续一年，因为一年才是最完整的周期，如各种节庆、家人好友

    生日等各种花钱的场景都经历了一遍，对未来一年的预算就更有指导意义。做到

    心中有数后，才能预留 ......