富爸爸为家长教育子女而量身打造的财商教育指南。

    如何做到“不给孩子钱，却能让他们在理财上抢占先

    机？”目录

    前 言 唤醒孩子的理财天赋

    第一部分 学校为你的孩子迎接现实世界做好准备

    了吗

    引 言

    第一章 教育正面临危机

    第二章 童话已经结束

    第三章让你的孩子做好最坏的打算

    第四章 开启学习之窗

    第五章 为什么A等生没能成功

    第六章 为什么富人会破产

    第七章 为什么天才们都是慷慨的

    第八章 应得权益心态第二部分 换个角度看问题

    引 言

    第九章 换个角度看智慧

    第十章 换个角度看成绩单

    第十一章 换个角度看贪婪

    第十二章 换个角度看负债

    第十三章 换个角度看税收

    第十四章 换个角度看语言

    第十五章 换个角度看上帝和金钱

    第三部分 确立你孩子的压倒性竞争优势

    引 言

    第十六章 财商教育造就的10个压倒性竞争优势

    第四部分 资本家的研究生院引 言

    第十七章 成为美联储

    第十八章 我如何为自己印钞票

    最后的思考

    尾 声 奥巴马会见乔布斯：A等生与C等生的会面

    词汇表 富爸爸的定义“每个人都是天才。但是，如果你用爬树的本领来评价鱼儿

    的能力，它终其一生都会觉得自己是条蠢鱼。”

    ——阿尔伯特·爱因斯坦(Albert Einstein)前 言 唤醒孩子的理财天赋

    每当我要写本新书时，我就会问自己：为什么我要写这本书？

    在我看来，答案很简单，也总是如出一辙。我始终想知道为什

    么“赚钱”没有成为学校的必修课。日复一日，老师不断地向我们脑子里

    灌输的是这样的东西：

    “上学才能找到工作。如果你不上学，你就别想找到好工

    作。”

    为什么要上学

    这让我忍不住要问老师：“找到工作的动机难道不是为了赚钱吗？

    既然找到工作的目的是赚钱，那为什么不开门见山，直接教我们如何赚

    钱呢？”

    从来没有人回答过我这个问题。

    皇帝没穿衣服1837年，丹麦人汉斯 · 克里斯蒂安 · 安徒生(Hans Christian

    Andersen)发表了童话《皇帝的新衣》(The Emperor′s New Clothes)。

    故事情节大致如下：

    从前，有一个皇帝，他只关心自己的衣服，并穿着它们到处

    炫耀。一天，城里来了两个骗子，自称能够用最漂亮的布为他制

    作最精美的服装。不过，据他们说，这种布非常特殊，那就是愚

    蠢的人或出身低微的人是看不到的。

    皇帝对于自己能否看到布略感紧张，于是先派了两个他信任

    的宰相去看看这种特殊的布料。实际上，根本就没有布。但是，他俩都不承认自己看不见，反而满口夸赞。

    随着有关这种特殊布的消息越传越远，城里所有的人都对获

    知他们的邻居有多么愚蠢产生了兴趣。

    之后，皇帝同意两个骗子用这种特殊的布为他制作衣服，他

    还要穿上新衣游行穿越整个城市。尽管他知道自己赤身露体，却

    从来不敢承认，担心自己愚蠢，以至于看不到自己身上穿的衣

    服。

    他也害怕城里的人认为他是愚蠢的。

    当然，城里所有的人都狂赞皇帝的新衣是何等的华丽，因为他们也不敢承认看不到衣服。直到有一个小孩说道： “他确实什

    么也没穿啊!”

    小孩的父母吓得喘不过气来，试图堵住他的嘴，却无法让小

    孩沉默。他扭动着身子，推开父母捂他嘴的手，继续说道： “皇

    帝光着身子呢!”很快，他的几个同班同学也一起咯咯地笑着说

    起来。

    过了一会儿，大人也加入了孩子们的行列，开始交头接

    耳：“孩子是对的!这老家伙的确没穿衣服。他是个傻瓜，希望

    我们受他的愚弄。”

    美国人到底在想什么

    弗兰克 · 伦茨(Frank Luntz)博士是一位受尊重的民意测验者，是

    号脉美国民意的人。2009年，他在自己出版的著作《美国人到底在想什

    么》(What Americans Really Want…Really)中提出了这样一个调查问

    题：

    如果你必须选择，你是喜欢当一名企业老板还是财富500强

    公司的首席执行官？

    调查结果如下：

    80% 雇用100人或以上的企业老板。14% 雇用超过1万人的财富500强公司的首席执行官。

    6% 不知道或拒绝回答。

    换句话说，今天的美国人想当企业家。问题是，我们的教育系统正

    在训练我们的孩子当雇员。

    这就是为什么很多教师和家长会不断地说“上学就是为了找到一个

    高工资的好工作”。很少有父母或教师说“上学就是为了将来为社会创造

    N多高工资的就业机会”。

    雇员所需的技能和企业家所需的技能之间有着天壤之别，大多数学

    校不讲授成为企业家所要掌握的技能。

    伦茨博士发现：全职的公司员工中，有超过70%的人正在考虑或已

    经考虑过要创办自己的企业。许多人梦想成为创业家，但很少有人能自

    信地跨出这一步。财商教育的缺失是大多数人仍然为别人打工的主要原

    因。因为没有接受过财商教育，大多数雇员害怕失去工作，害怕失去稳

    定的工资，说白了就是害怕失败。

    财商教育及其所带来的转变是创业家所必需的。

    别再提MBA了

    伦茨博士继续指出：“那么，如何让一代美国人为创业成功做好准备呢？别再提

    什么MBA了。大多数商学院只教你如何在一个大公司中取得成

    功，而不教你如何创办自己的公司。但是，从零开始创立企业，并且随其生长不断地培育，从而使得我们国家成为世界上最强大

    和最具创新精神的国家。”

    扼杀美国人的梦想

    美国人总是想当企业家。

    移民美国的人都是被美国梦带给他们的希望所吸引，有些人为此忍

    受了无法想象的艰难困苦。无数逃离欧洲国王和王后及其他专制政权独

    裁者统治的人只是为了寻求美国梦——他们的美国梦。

    正如伦茨博士描述的那样，美国梦是： “从零开始创立企业，并且

    随其生长不断地培育，从而使得我们国家成为世界上最强大和最具创新

    精神的国家。”

    我们的学校似乎已经不记得“美国梦”了。问题在于我们的教育体系

    将学生培训成A等生(未来的学者)或B等生(未来的官僚)，而不把

    我们的年轻人培养成C等生，即未来的资本家(Capitalists)。此外，恰

    恰是这些C等生常常会走上创业之路，高举资本主义的火炬，创造出新

    的就业岗位。如果问一下当今的企业家，很多人会告诉你官僚主义正在积极地摧

    残资本主义的创业精神。

    他们还会说许多年轻的大学毕业生不具备当今职场所需要的技能。

    事实上，许多人对资本家持有一种“恶意的看法”。

    仇视资本家

    2008年，美国主要的创业思想库——考夫曼(Kaufman)基金会委

    托伦茨博士设法搞清楚美国人是如何看待资本主义的。通过调查，他发

    现：

    “国民是尊重创业家，还是仇视首席执行官？很难区分哪一

    种情绪更强烈。”

    美国传统烘焙食品生产商女主人品牌(Hostess Brands)旗下包括夹

    馅面包(Twinkies)和神奇面包(Wonder Bread)等知名面包品牌。

    2012年11月，女主人品牌关闭工厂，申请破产保护，其首席执行官声

    称：由于工会提出了较高的工资和福利要求，公司被迫关闭。

    更糟糕的是，公司关闭不仅会影响到1.8万多名员工，1.8万个家庭

    同样会受到影响。如果平均每家有4口人的话，影响人数就会猛增到7.2

    万人。这种涟漪效应会从每个家庭扩散出去，涉及学校和企业，比如牙

    科诊所、杂货店、干洗店、零售店、汽车修理店，甚至是教堂，并最终

    影响到社区的其他部分。此后披露的事实表明，女主人品牌公司的首席执行官及其团队成员

    为他们自己列支了几百万美元的遣散补偿费。

    难怪现在美国人痛恨首席执行官，他们中的很多人毕业于顶级的商

    学院，这不免让人产生一个疑问：我们的商学院就教给了他们这些？

    很遗憾，还真就是这么教的。

    很多最聪明的学生继续去商学院深造，以求获得MBA学位，之后

    作为雇员而不是创业家开始沿着公司的管理阶梯向上攀爬，他们的最大

    抱负就是成为大公司的首席执行官或高级管理人员。

    首席执行官不是资本家

    在本书后面的章节中，我将写到大多数首席执行官不是资本家，这

    是事实。大多数首席执行官和公司高管属于“职业经理人”，是为真正的

    创业家如史蒂夫·乔布斯、托马斯·爱迪生、沃尔特·迪士尼和马克·扎克

    伯格等打工的人，他们在公司中没有个人的股份或投资。

    有趣的是，爱迪生和迪士尼没有上完中学，而乔布斯和扎克伯格则

    是大学没有毕业。

    A等生大多数毕业于顶级的商学院，因为受雇于人，他们变成了“职

    业经理人”，而没有成为“真正的资本家”。正是这些学习成绩优秀又领

    着高薪的“职业经理人”败坏了资本主义的名声。可怕的“职业经理人”

    在《美国人到底在想什么》一书中，伦茨博士指出：

    “在当今的世界，‘资本家’很吓人，‘资本主义’对于大笔一挥

    让上万人失业且同一天还能领取上千万美元补偿的首席执行官束

    手无策。”

    可悲的是，许多人不理解“职业经理人”和“真正的资本家”的区别。

    试想一下那些首席执行官，他们薪酬丰厚，而无数的人却要失去工

    作、家庭及他们的退休金。这就是我们的学校向出类拔萃的年轻人所传

    授的东西吗？

    答案还是“YES”。我们的学校在为资本主义抹黑，因为他们讲授的

    不是真正的资本主义。

    令人可叹的是，当小强尼或小苏西以优异的成绩毕业，受雇于一家

    财富500强公司，26岁时收入达到了6位数，并开始攀爬管理阶梯时，多

    数父母会因为他们的孩子已经被培训成了“职业经理人”而自豪，而对自

    己的孩子未被培训成像史蒂夫·乔布斯或托马斯·爱迪生那样的真正资本

    家漠不关心。如今，我们面临着一个全球性危机，因为：

    ● 学校更加关注贪婪而不是慷慨。● 学校讲授“我能赚多少钱”，而不是“通过向别人提供服务我能赚多

    少钱”。

    ● 学校讲授“如何找到一个高薪工作”，而不是讲授“如何创造众多的

    高薪工作岗位”。

    ● 学校讲授“如何在公司中出人头地”，而不是讲授“如何创立公司并

    设定其管理阶梯”。

    ● 学校讲授“工作保障”，而不是“财务自由”，这就是为什么大多数

    雇员生活在对“失去工作”的恐惧之中。

    ● 学校很少或不讲授金钱，所以，现在很多美国人相信应得权益计

    划(entitlement programs)，如社会保障和联邦医疗保险(Medicare)

    (联邦医疗保险(Medicare)是联邦政府为65岁以上老人或任何年龄的残疾人，以及肾脏病晚期

    患者提供的医疗保险计划。——译者注)等。无数的人选择在政府工作或在军队服

    役，他们的目的不是为国家服务，而是退休金和医疗福利。

    新的经济大萧条

    2007年，世界又领教了新的经济大萧条。产生这种现代经济萧条的

    原因有很多，其中一些如下所述：

    1. 政府超印钞票。2. 个人借款和政府借款高达数万亿美元。

    3. 美国应得权益计划(如社会保障和联邦医疗保险)的资金不足，但应得权益心态在世界范围内逐渐增强。

    4. 较高的年轻人失业率和学生助学贷款降低了学生的诚信度。

    5. 经济全球化(由于新兴国家的劳动力成本较低，造成劳务输出)

    导致本国工资降低。

    你的孩子将要面临的就是这些问题。

    皇帝没穿衣服

    因此，父母应当问的问题是：学校让我的孩子做好进入现实世界的

    准备了吗？

    答案是“NO”。

    那么，情节就复杂了……因为安徒生在其1837年的童话故事《皇帝

    的新衣》中警告过我们：

    很快，“皇帝没穿衣服”的说法就一传十、十传百地在人群中

    散播开来。每一个人都在喊：“皇帝没穿衣服!”

    当然，皇帝听得一清二楚，虽然他也知道他们是正确的，自

    己的确是一丝不挂地走在全体镇民面前，但他还是昂着头完成了巡游。

    在我看来，教育体系不可能承认他们没有让孩子们做好迎接现实世

    界的准备，那就等于是承认失败。而我们都知道，失败对于教育体系意

    味着什么。

    它意味着学校认为你的孩子不够聪明，但它确实只能意味着你的孩

    子没有按学校的要求去做。

    缺乏财商教育，你的孩子犹如光着屁股离开学校。他或她可能是一

    位考试成绩优秀的学生……但他们就会像那位皇帝一样度过一生。童话

    在继续：

    “虽然皇帝知道自己赤身露体，但从来不敢承认这一点。因

    为一旦承认，就说明他太过愚蠢且不适合当皇帝。他害怕城里的

    人认为他愚蠢。”

    我们的学校永远不会承认他们没有让你的孩子为进入现实世界做好

    准备。那就该由父母负责给他们的孩子传授进入现实世界所需的财商教

    育。父母是孩子的第一个老师，也是最重要的老师。

    家长们要让孩子们知道：现实世界是靠金钱来运转的。现代版的《汤姆 · 索亚历险记》(The Adventures of Tom

    Sawyer)

    ——马克·吐温(Mark Twain)第一部分 学校为你的孩子迎接现实世界做好准备

    了吗

    引 言

    对某些孩子来说，上学是非常愉快的经历；而对其他学生而言，上

    学则是他们人生之中一段最为糟糕透顶的经历。

    每一个孩子都有天赋。不幸的是，他们的天赋可能不被教育系统所

    认可，甚至会被扼杀。

    托马斯·爱迪生是现代最伟大的天才人物之一，他的第一个老师却

    认为他“脑子发浑”。他不曾完成学业，却成为一名发明家和企业家。现

    在知名的通用电器(GE)即是他创建的公司，该公司生产的产品改变

    了世界。爱迪生早期的发明有老式留声机、电影摄影机和电灯泡。

    阿尔伯特 · 爱因斯坦也没有给他的老师们留下什么好印象。从小学

    到大学，他的老师们都认为他不仅懒惰、邋遢，而且还不听话。多数老

    师都曾说过： “他将一事无成。”然而，爱因斯坦却成为有史以来最具影

    响力的科学家之一。英语中，天才这个单词“genius”可以理解成“geni-in-us”的首字母缩

    写词，即“我们每一个人都拥有的精灵或魔法师”。

    所有的父母都曾发现过他们孩子的天赋。大多数父母懂得：孩子会

    在实现梦想的过程中充分发挥他们真正的天赋。从他们小的时候我们就

    能看出点苗头，家长们可以尝试观察都是哪些想法或事情让孩子们感到

    兴奋、迷恋和产生挑战欲望的。

    父母最重要的职责就是呵护和培育孩子的天赋。

    本部分就是为了帮助你开发孩子的理财天赋而写。第一章 教育正面临危机

    2012年，美国上任总统巴拉克·奥巴马(Barack Obama)和前马萨

    诸塞州州长米特 · 罗姆尼(Mitt Romney)之间展开的总统竞选，显示出

    他俩在财商教育水平上的差异。

    虽然两人都受过高等教育，其中一个候选人在理财上富有经验，而

    另一个候选人则略逊一筹。

    奥巴马和罗姆尼

    竞选期间，奥巴马透露他的年收入约为300万美元，税率为20.5%；

    而米特·罗姆尼的年收入为2 100万美元，税率则是14%。

    收入和税收之间的差距激怒了许多选民，特别是穷人、中产阶级和

    年轻人。很多选民只是感到愤怒，而不关心罗姆尼为何能够挣得更多反

    而缴税较少。大多数人没有问：罗姆尼是如何做到这一点的？他如何赚

    2 100万美元却只缴14%的税？法律是如何规定的？在钱的问题上，奥巴

    马和罗姆尼谁更聪明？

    在第二个总统任期内，奥巴马先生坚决要提高富人的税率，他的确那样做了。可他却没有给孩子们讲清楚什么是金钱和资本主义，即富人

    是如何致富并保持富有的，以及为什么富人常常缴纳很少的税收。奥巴

    马总统似乎更喜欢给孩子们鱼，而不是授之以渔。

    我们的目的就是要教会孩子们如何“捕鱼”。

    如何致富

    许多人认为富人都是为富不仁的，有些富人的确如此。但很多富人

    则是诚实和努力工作的人，他们用老式的方法实现了美国梦，比如通过

    接受良好的教育、努力工作、聪明地做预算、创办企业、提供就业岗位

    和缴纳税收(当然是在法律许可范围内尽可能少缴)。他们还通过学习

    传统教育体制内所不教授的课程来获得财富。

    这种教育上的差别明显地反映在了奥巴马总统和米特·罗姆尼身

    上。

    两个人都是名牌大学毕业生。奥巴马总统先后就读于哥伦比亚大学

    和哈佛法学院，米特·罗姆尼则先后就读于哈佛商学院和哈佛法学院。

    两人之间的主要差异是：奥巴马总统家境贫寒，罗姆尼则出身于富

    裕之家。

    他们的故事与《富爸爸穷爸爸》一书所讲内容类似。我们从两个人

    的经历可取得出如下结论：财商教育课程是在家中学习的，而不是学校教授的。

    本书就是写给那些想让孩子在家中提前接受财商教育的父母们看

    的，这些孩子要在家中学习那些大多数学生甚至是A等生都从来不学习

    的课程。

    理由陈述

    教育是世界上最大的产业之一，它以这样或那样的方式几乎影响着

    每一个人的生活。美国的公立小学和公立中学共雇用了330万名全职教

    师，仅在2012～2013学年就将花费5 710亿美元。仅仅在美国，2010～

    2011学年就有大约500万名小学生升入中学。在全球范围内，这一人数

    将呈指数式地增长。我常常自问：这些孩子有多少会上完中学，有多少

    会中途辍学，有多少人会进入学院或大学就读，而最终又有多少会真正

    毕业呢？与此同时，学生所负担的助学贷款数量惊人，这一统计数字将

    成为全球报纸的头条新闻。有多少学生会不惜付出更大的代价——通过

    进一步深造获得更高的学位，以期在激烈的全球人才竞争市场上获得更

    高的薪水呢？

    不仅从小学到大学要花费数千亿美元的教育费用，军队也在花费数

    千亿美元用来训练年轻人为他们的国家服役。公司的员工培训是另外一

    个以10亿美元计算的产业，它们就像是一所所培训学校，正在培养未来的技师，以便修理和维护我们的汽车、冰箱、家用电器和计算机。

    但是，至少在已经确立的、正式的教学体系和课程中，财商教育被

    大大地忽视了。我一再地问自己：为什么会这样？

    ● 财商教育的缺乏难道不是造成金融危机的原因之一吗？

    ● 次贷危机在多大程度上是因为缺乏财商教育而引起的？

    ● 有多少失去住宅的家庭在某种程度上是由于缺乏财商教育而造成

    的？

    ● 缺乏财商教育会是很多人依赖社会保障、联邦医疗保险、军队和

    公共服务养老金等政府计划的原因吗？而这些养老金正在让城市、州甚

    至整个国家破产。

    ● 就像世界上其他国家一样，美国会因为无数美国人需要政府在社

    会、医疗和养老等方面提供救助而走向破产吗？

    ● 日益增长的国债是不是反映出我们的公司和政治领导人缺乏财商

    教育呢？

    ● 美国已经衰落到与希腊、意大利、法国、日本、英国和西班牙等

    国家所面临的相同的经济问题了吗？富人的福利

    我们都知道政府对穷人提供的福利计划，但对富人的福利又是怎么

    回事呢？

    ● 在依赖政府救助的家庭数量不断增加的情况下，为什么我们的总

    统、国会议员和其他政治官僚还要提议巨大的养老金和慷慨的福利计

    划？我们的领导人和那些依靠政府救济才能满足基本生活需求的人一样

    理财知识贫乏吗？

    ● 如果我们让领导人知道如何创造财富而不是只知道如何花光其他

    人(纳税人)的钱，那会怎么样呢？

    ● 为什么首席执行官会接受自己大幅提高薪酬、股票期权和津贴待

    遇同时又解雇工人呢？首席执行官的贪婪是因为缺乏财商教育还是上学

    时学会了如何做一个贪婪之人呢？

    ● 损失数十亿美元的银行家接受过足够多的财商教育吗？

    ● 为什么一方面造成金融危机的银行家得到数百万美元的红利，另

    一方面却有数百万雇员失业、数千家小企业倒闭呢？

    ● 为什么是教师工会和政府官僚决定我们的孩子学习什么内容？征求孩子和家长的意见，看看他们需要学习什么又当如何？

    ● 为什么很多美国薪酬最高的工人不再出现在私营企业？为什么当

    今美国有那么多的收入丰厚的职员，即所谓的公务员，他们反而成为一

    部分收入最高的雇员？为什么消防员和警察退休之后会在有生之年领到

    数百万美元的福利？政府服务这是怎么了？

    ● 是谁造成了今天的金融危机？

    当今的金融危机不是由穷人或未受教育的人造成的。混乱背后的推

    手是那些受过世界上最好教育的人，比如美联储主席本·伯南克(Ben

    Bernanke)，他曾是斯坦福大学和普林斯顿大学的教授，是研究经济大

    萧条的学者。但是，很不幸的是，他们中的一些人没有接受过多少财商

    教育，也没有多少现实生活的商业体验。

    本书所讲述的教育绝不是学校教授的那种教育。

    教育危机

    现在我们面临的最大危机不是金融危机，而是财商教育危机。这一

    危机从我们的孩子步入校门的那天就开始了。他们求学数年，有时是十

    几年，竟然没有学过一点有关金钱的知识，而教他们的人也对金钱知之

    甚少。出于某种原因，我们的学校对金钱的认识带有一种类似宗教性的观

    点。

    学校似乎相信：

    “贪财是万恶之根。”

    ——《提摩太前书》

    学校忽视了这一段：

    “我的民因无知识而灭亡。”

    ——《何西阿书》

    由于我们目前的教育体系中缺乏财商教育方面的课程，人们正在从

    经济意义上走向灭亡。

    公元前5世纪，中国道教的创始人老子说过：

    “授人以鱼只救一时之急，授人以渔则可解一生之需。”

    很遗憾的是，我们没有教人们如何捕鱼，而是教给我们的孩子侠

    盗“罗宾汉”(Robin Hood)式的经济哲学：

    “劫富济贫。”

    它也叫作“社会主义”。最终，这种慷慨行为所造成的结果就是产生更多的穷人。

    2012年11月2日，《旗帜周刊》(The Weekly Standard)声称：

    “食品券的增长速度是就业岗位的75倍。”

    不出所料，共和党人借此危机说事，指责奥巴马总统，而民主党人

    则说受指责的应该是共和党人。

    本书不谈政治。它论述的是教育及财商教育的缺乏如何成为金融危

    机产生的真正原因。

    时 滞

    大多数教师都是很优秀的人。问题在于，大部分教师和父母都是在

    同一个教育体系下教出来的学生。

    许多教师感到沮丧，正在着手推动变革。不幸的是，教育产业似乎

    是变化速度最慢的产业之一。

    不同的产业有着不一样的时滞。时滞是指：一个新概念从提出到被

    人们接受之间的时间差。

    据说技术领域的时滞大约是18个月，即从一个新创意的提出到使之

    变成一个具体的新产品所需的时间跨度。这就是将一种新产品推向市场

    时竞争非常激烈的原因，这也是新公司很快发现自己被挤出市场的原因，因为另外有人可以更快、更好且更便宜地推出新产品或新技术。

    农耕时代的时滞是以几百年为计量单位的，工业时代的时滞则只有

    50年，而信息时代的时滞只有半年。

    据我所知，汽车工业的时滞为25年。这意味着你今天看到的汽车其

    创意在25年前就已经开始孕育了，比如使用电池和汽油的双动力汽车。

    政府事务的时滞大约为35年。

    在所有的行业中，教育行业的时滞为50年，长度排名第二。许多教

    师和父母感到灰心丧气的原因就在于此。

    只有建筑行业比它慢，时滞为60年。

    注意：汽车、建筑和教育行业及政府全都有势力强大的工会，而工

    会则是工业时代的产物。

    教育的未来

    教育的时滞意味着在教育系统采纳本书提倡的改变之前，今天开始

    上学的儿童已经变成祖父母了。

    将本书的知识教给你的孩子们，你就是在给他们提前进行财商教

    育。如果时滞不变的话，本书的想法要到2065年才会走进大多数课堂。

    我认为我们等不起。本书是写给父母看的，这些父母知道应该由他们而不是由教育体系

    来为他们的孩子进入现实世界做好准备。这个世界是节奏很快、不断变

    化的信息时代，不同于我们已经经历过的任何一个时代。

    本书也是写给那些知道他们的孩子还面临较大财务挑战的父母看

    的，压在前代人身上的金融垃圾会留给下一代的。

    本书是写给这样的父母看的，他们想搞懂为什么奥巴马总统年收入

    300万美元交税20.5%，而米特·罗姆尼每年赚2 100万美元却交税14%的

    道理何在。

    一旦父母知道并掌握了这两个人在理财知识上的差别所在，就可以

    将那些知识传授给他们的孩子了。

    我的经历

    1973年，我从越南战场返回位于夏威夷的家，发现我爸爸失业了。

    这个被我称之为“穷爸爸”的人曾担任夏威夷州教育系统的总负责人，当

    他以共和党人的身份与他民主党的上级竞争副州长职位时，麻烦就来

    了。最终，“穷爸爸”竞选失败，他也因此失去了工作。

    “穷爸爸”因为竞选副州长而招致职业自杀。由于他是一个原则性很

    强的人，所以他这次要拿自己的“工作稳定性”冒一次险。作为教育部门的负责人，他的职位已经达到了教育系统的顶点，他痛恨夏威夷州政府

    的腐败。《福布斯》杂志曾经发表文章称这个政府为“夏威夷共和国”。

    文章同时还指出：“该州对出售的任何东西都要征税。古巴领导人菲德

    尔·卡斯特罗(Fidel Castro)对此应该不会感到陌生。”

    奥巴马总统在夏威夷州长大，他是来自夏威夷的第一个美国总统。

    《福布斯》杂志的文章或许解释了总统为什么会对政府、企业和税收持

    有如此的观点。

    英帝国的终结

    我既不是共和党也不是民主党，不是为我们所面临的危机而责备奥

    巴马总统。这种危机已经酝酿了几十年，并且历史上也曾经发生过类似

    的危机。对金融的无知和政治腐败已经让英帝国跨台了几个世纪。同

    样，它也构成了击败美国的威胁。

    战争经济学

    当英帝国在遥远的国度开战太多之时，它也就走到了尽头。美国正

    在用同样的作为证明这一点，那就是我们未能从历史中吸取教训。

    听到艾森豪威尔总统向全国发出军工复合体[1]

    所造成的威胁警告

    时，我还在上初中。当时我只有十几岁，对他的这一警告理解尚浅。直

    到1973年从越南战场返回之后，我才真正理解了总统的警告。我们不是在为越南人的自由而战，而是在为钱而战。我们是被美国的精英分子愚

    弄了，这才会去打这场战争。在越南，我们没有商业战争，战争本身就

    是最大的生意。当我从越南回国后，我知道不再盲目服从命令的时候到

    了，我知道是时候该为自己考虑了。

    我并非批评我那些水手兄弟和士兵。我在服役时碰到的大多数年轻

    男女都是为国家做出奉献的了不起的人。问题在于，我们正在为了使军

    工复合体更富有而战斗。什么时候军工复合体需要更多钱了，他们就会

    直接挑起另外一场战争。

    在我看来，当我们想印刷更多的钞票时，我们也就犯了同样的错

    误。

    当罗马人开始毁坏稳定的货币体系，在遥远的领土上作战，并且提

    高其劳动者的税收时，罗马帝国也就崩溃了。

    美国正在重复着过去的错误，证明着这句古老格言的正确性：

    “不吸取历史教训的人注定会重蹈覆辙。”

    A等生不学的课程

    1973年，我告诉父亲我要离开军队。他感到失望，因为他希望我能

    为了退休金和医疗福利留在军队。算上我在军校的时间，我还有10年才

    能退休，但我的人生要比10年长得多。当我拒绝父亲的这一想法后，我的穷爸爸建议我去航空公司开客

    机，就像我的许多海军飞行员兄弟做的那样。当我告诉他我对飞行失去

    了耐心时，他最终建议我重返校园，争取拿到硕士学位，有可能的话拿

    到博士学位，然后再沿着公司管理层的阶梯一步一步往上爬。

    我深深地爱着我的父亲，但他所建议的是他曾经做过的，他是在让

    我步他的后尘。事实再次证明，如果我们不从他们上一代人身上吸取教

    训，就会重犯同样的错误。

    虽然我爱我的爸爸，但我不想犯他犯过的错误。

    如果我听从了穷爸爸的建议，我可能会跟今天的他一样——受过良

    好的教育却在60岁以后过穷日子，并且指望自己的储蓄、养老金、社会

    保障和联邦医疗保险能养活自己。

    1973年，我决心追随富爸爸的脚步，开始研究穷爸爸从来没有研究

    过的课程。

    本书讲的就是大多数人不研究而我却研究过的课程，其中就连A等

    生都不曾研究过。因为研究A等生不研究的课程会获得巨大的回报。

    1997年，《富爸爸穷爸爸》一书由我自费出版，因为每一个我们向

    其提交申请的出版商都把我们拒之门外。正如你预料的那样，大多数出

    版商都属于A等生，就像我的穷爸爸一样。他们在给我的退稿信中是这

    样说的：“此时我们对你的书不感兴趣。”几位较诚实的出版商则说“你连你自己在写什么都不知道”或者说“你的想法很荒谬”。

    “你的住宅不是资产”

    由于我在《富爸爸穷爸爸》一书中声称“你的房子并不是资产”，此

    书也因此受到了严厉的批评。十年过去了，到了2007年，全世界无数的

    房主们痛苦地发现他们的住宅不是资产。随着全世界的财产价值骤然跌

    落，无数人被迫破产，他们第一次发现住房也会是一笔巨大的负债。

    “储蓄者就是赔钱的人”

    我也因为说“储蓄者就是赔钱的人”而受到了严厉的批评。今天，数

    以万计的人知道了世界上如美国联邦储备银行这样的中央银行都在大量

    印刷美元，这对人们存款的购买力造成了极大的破坏。

    2007年房地产市场崩盘之后，银行降低了存款利率。在崩盘之前，许多储蓄者靠他们的存款利息过日子；今天，无数的储蓄者靠他们的存

    款生活。

    2000年，金价低于300美元盎司。目前的金价超过了1 500美元盎

    司，这是美元购买力下降的另外一个反映。同时，银行支付的存款利率

    低于2%，虽然政府声称不存在通货膨胀，但通货膨胀率已经冲向了

    5%。这就是为什么说“储蓄者就是输家”的道理，这是一个简单的算

    术：每盎司1 500美元大于每盎司300美元，5%的通货膨胀率大于2%的储蓄利率。你不需要借用代数或微积分知识就能得出“存钱就是赔钱”这

    一结论。

    “负债是好事”

    许多理财权威建议人们“不要负债”。在我看来，这恰恰反映了财商

    教育的缺乏。

    事实在于，负债既有有利的一面，也有有害的一面。简单说

    来，“有利的负债让你更富有，而有害的负债让你更贫穷”。遗憾的是，大多数人只知道有害的欠债，即他们借来的那部分钱增加了他们的债务

    而不是资产。

    税收让富人更富

    有利的负债不仅会让你更加富有，而且还会减少你应缴纳的税款。

    学会利用有利的负债并理解其拥有降低个人纳税额的能力充分说明了财

    商教育的重要性。

    因为税收是大多数人最大的开支，但大多数学校里却不开设税收方

    面的课程。难道你不觉得这很奇怪吗？本书会让你了解谁缴纳的税款最

    少及其原因。这也从另外一个方面说明了为什么奥巴马总统要为300万

    美元的收入纳税20.5%，而米特·罗姆尼为2 100万美元的收入才缴税

    14%。奥普拉效应

    2000年，《富爸爸穷爸爸》登上了《纽约时报》畅销书榜，它是当

    时唯一一本自费出版的书。奥普拉· 温弗瑞(Oprah Winfrey)邀请我参

    加她的电视脱口秀节目，从此“奥普拉效应”开始发挥作用。

    《富爸爸穷爸爸》变成了有史以来头号个人理财书籍，在六年多的

    时间内一直名列《纽约时报》畅销书榜。迄今为止，它已经在世界范围

    内卖出了

    3 500万册，被翻译成53种语言，并在109个国家和地区出版。

    具有讽刺意味的是，上中学时，我有两次英语不及格，因为我不会

    写作，不会拼写，而且老师也不认可我写的东西。

    我提及这些并不是为了自我吹嘘。世界各地的人已经告诉我：《富

    爸爸穷爸爸》在向他们倾诉，与他们产生共鸣，并打动他们的心弦，让

    他们知道了自己教育中的空缺，尤其是财商教育的匮乏。这等于人们在

    说我具有将复杂的思想和概念简而化之的天赋。我在《富爸爸穷爸爸》

    一书中是这样做的，这也是我为父母们写这本书所要达到的目标。

    在本书的重要模块“父母行动指南”部分，你可以在每章结尾处看到

    这一内容。设置这一模块的目的是向你们提供教授孩子理财知识所要用

    到的窍门、工具和资源。

    结论奥巴马总统和前州长米特·罗姆尼都是非常聪明的人，他们都接受

    了最好的正规教育。然而，一个人挣300万美元要缴20.5%的税，另一个

    人赚2 100万美元却只缴14%的税。

    差别似乎不是他们在学校受到的教育，而是他们在家中学到的内

    容。奥巴马和罗姆尼的故事在很多方面与穷爸爸和富爸爸的故事相类

    似。

    本书是写给这样的父母看的：他们希望自己的孩子学习大多数孩子

    没有接受过的那种教育，甚至是A等生都没有学过的知识。

    父母行动指南

    将你的家变成主动学习的场所。

    小孩子可以通过动手学到大部分的知识。不幸的是，大部分学校希

    望小孩子们老老实实地坐在课桌前听课，然后回家(再次)坐在书桌前

    完成家庭作业。

    在家里设立一个“财商教育之夜”，一周或一个月抽出一个晚上作为

    主动学习财商知识的时间，并将其固定下来，同时也要搞得有趣一点

    儿。可以在闲暇时间愉快地玩玩《大富翁》和《富爸爸现金流游戏》

    (儿童版)。在此过程中，会有不同的机会呈现给他们，促使他们讨论

    适合自身年龄段的、与游戏相关的、发生在现实生活中的金钱行为、挑

    战和问题。

    每周或每月的这样一个夜晚会为你的孩子承诺做一个终生学习者、并获得更好的生活打下良好的基础，你的家庭也将更加融洽和睦。

    富爸爸公司还有一本称得上是“工作手册”或“学习指南”的参考书，书名为《富爸爸唤醒你孩子的理财天赋》。书中提供了更多有针对性的

    知识、游戏、活动和练习。说到金钱方面，好在外面的世界已经为我们

    提供了大量信息，一个人或一个家庭所需要做的就是拿出时间去吸收它

    们，并学会辨别“教育”和“推销说辞”的不同。

    儿时，富爸爸每周都与他的儿子和我至少玩一次《大富翁》，并坚

    持了很多年。他利用游戏中的有趣内容给我们讲授可以用于现实财务自

    由的知识，而我的穷爸爸只会问：“你的作业写完了吗？”

    [1]

    军工复合体，是指由军事部门、军工企业、部分国会议员和国防研究机构组成的庞大利

    益集团。由于军工复合体不仅涉及军方，还涉及国防企业，更牵涉到国会，因而它的影响是极

    其深远的。——编者注第二章 童话已经结束

    父母在孩子们的生活中发挥着尤为关键的作用，这是一个不争的事

    实。谁也不会否认：这一事实已随着时代的变迁而发生改变，而且大家

    都承认如今变化已成为我们生活的常态。在我看来，在大多数情况下，我们中的大多数人没有与时俱进。因为我们还在沿用从父母那里获得的

    陈旧过时的理财建议。

    理由陈述

    童话已经结束

    曾几何时，一个人必须做的事情无非就是好好上学、努力工作直至

    年老退休。直到几年前，你为之效力的公司还有能力在你退休时养活

    你，你还会收到生活所需的退休工资和医疗福利。但在今天，这已经成

    为一个童话。

    曾几何时，一个人必须要做的事情就是购买一套住宅，而房价注定

    会上涨，房主在睡梦之中就会致富。许多人会卖掉他们的住宅，有些人

    甚至会因此发一笔小财。这足以维持这些人退休后的晚年生活，然后他们再搬到较小的房子里居住，从此以后快乐地生活。但在今天，这也已

    经成为一个童话。

    曾几何时，美国是世界上最富有的国家。但在今天，这也已经成为

    一个童话。

    曾几何时，美元等同于黄金。但在今天，这是一个童话。

    曾几何时，一个人必须做的事情就是读大学，实际上这是他们与那

    些没有上大学的人相比可以获得更多收入的保证。但在今天，这也已经

    成为一个童话。

    2007年，次贷市场崩溃，从而引爆了历史上最大的金融灾难。过去

    的童话变成了现在的噩梦，而噩梦还远没有结束。

    出于恐惧，无数的父母们继续劝告他们的孩子：“好好上学，获得

    大学文凭，那样你就能找到工资高的工作。”不顾年轻人甚至是有大学

    文凭的年轻人失业率居高不下的事实，惊慌失措的父母们仍然奉此为圭

    臬。许多大学毕业生因为找不到工作，会进入研究生院继续深造。当他

    们再次毕业离校时，会欠下更多的助学贷款，仍旧要寻找难以得到的高

    薪工作。

    教育需要更大的投入

    尽管世界范围内的众多物价在暴跌，为什么教育的成本反而只升不降呢？

    ● 2006年，美国一所住宅的均价为23万美元。2011年，这一价格下

    降至17万美元，同比下跌了26%。

    虽然住宅价格在持续下降，但大学教育的费用却在2006年至2007年

    间同比上升了4.6%，平均费用达到2.221 8万美元。

    ● 2007年10月9日，道琼斯工业平均指数达到了空前的14 164点。而

    到了2009年3月，道指下跌了50%，回落到了6 469点。

    虽然2007年至2008年股市暴跌，但大学的学费却上涨了5.9%，新的

    平均费用为2.371 2万美元。

    ● 2008年7月，国际石油价格每桶涨至147美元，之后猛跌到每桶大

    约40美元，直到再次涨价。

    虽然石油价格在2008年至2009年出现下跌，但大学学费却上涨了

    6.2%，均价达到2.517 7万美元。

    2011年，助学贷款额第一次超过了信用卡负债额。单单在美国，其

    所超出额度就达10多亿美元。

    无法免除的借款今天，成千上万受过高等教育的学生背负着助学贷款离开了学校，这种贷款可能是所有欠债中最糟糕的一种，因为它永远都不能被免除。

    大部分其他类型的贷款，比如住房抵押贷款或信用卡欠款，可以通过宣

    布破产来清除债务，而助学贷款却不行。即便学生死亡，如果他们的父

    母是这一贷款的担保人的话，父母还要承担连带责任，继续偿付贷款。

    事实上，很多父母正是担保人。

    时间在流逝

    学生一旦毕业，其贷款就会开始计息，利息就会自然增加。离开校

    园之后，无数的学生并没有因获得一纸文凭变得更富，反而变得更穷。

    随着最初助学贷款利息的累积，他们背上了更大的债务包袱。

    助学贷款会给学生的生活带来消极的影响。助学贷款会影响到这个

    学生购买的住宅(如果他们有能力购买住房的话)，影响到他们小家庭

    的生活质量(如果他们能够组建家庭的话)，影响到他们对退休保障的

    希望(如果他们能退休的话)。

    对于很多人来说，助学贷款将会是套在他们脖子上的沉重的生活负

    担。

    大学教育价值几何

    有史以来，人们第一次开始质疑大学教育的价值。甚至不少人还说大学教育的投资回报率太低，他们觉得不值得花这么多钱上大学。

    2006年至2007年之间，美国大学毕业生的中等年薪是3万美元。到

    了2009年至2011年，这一数字则下降到了2.7万美元。

    失业危机

    青年人的失业问题已成为国际性的危机，这一问题引发了“阿拉伯

    之春”(“阿拉伯之春”(The Arab Spring)，又称“阿拉伯的觉醒”“阿拉伯起义”，是指自2010年

    年底在北非与西亚的阿拉伯国家和其他地区的一些国家发生的一系列以“民主”和“经济”等为主

    题的反政府运动。——编者注)“占领华尔街”(“占领华尔街”(Occupy Wall Street)是加拿大

    反消费主义组织“广告克星媒体基金会”借2011年的“阿拉伯之春”在纽约华尔街点燃的、由另类

    领袖参与的、用共识主动性社区来取代政商合一政府的全球社会变革运动。——编者注)和其

    他失业青年人的集会。

    2012年，随着总统竞选活动的升温，两个政党的候选人都承诺要给

    美国人民创造更多的就业机会。倘若将福利考虑进去的话，当美国工厂

    的工人日薪处于125美元至200美元之间时，这个目标如何实现呢？许多

    低工资国家的工人日薪只有2美元。

    未来的冲击 许多人认为他们的孩子在理财上不会比父母做

    得更好，这在美国还是头一回。

    即便是低工资的中国也出现了类似问题，估计还有几十个国家的劳

    动力成本比中国的还要低。工厂一直在追逐低工资的工人。显然， 2美元的日薪要远远低于200美元的日薪，你不必是一个数学教授也能明白

    其中的道理。

    2012年11月5日，《时代》杂志发表了彼得·冈贝尔(Peter

    Gumbel)撰写的文章：

    为什么美国青年的就业形势比欧洲更为严峻

    本周公布的美欧最新失业数据显示，欧洲失业人数继续增加，失业

    率远超美国；25岁以下年轻人的就业前景尤其惨淡。从27个欧盟成员国

    的整体情况来看，9月份的青年失业率从上一年的21.7%上升至22.8%，希腊和西班牙的青年失业率均已超过50%。同时，根据美国劳工统计局

    11月2日发布的数据，美国10月份的失业率为7.9%，与上月基本持平，而25岁以下青年的失业率为16%。

    但是，由于这些统计数据并不全面，因此很容易被误读。由于正在

    继续深造或参与培训项目而未加入求职大军的数百万年轻人并未包括在

    统计数据之内。如果将这部分年轻人考虑在内，那么各地的就业前景仍

    然严酷。但实际上，美国青年的就业问题较欧洲更加严重。

    教育变得比以往更加重要。我们的学校提供的一项重要功能是培训

    技工以支撑经济发展。例如，学校培训了医生、会计、律师、工程师、教师、机工、建筑工人、厨师、警察和军人，他们全都是文明社会所必

    需的。

    然而，随着经济的萎缩，不管是受过教育的还是未受教育的人，又有多少能找到工作呢？2012年4月，真正能够找到有意义的工作的美国

    毕业生还不到总人数的一半。其中，有很多人确实找到了工作，却是与

    专业不对口的。

    问题是，什么样的教育才是重要的教育？

    当工作岗位不断地转移到工资更低的国家时，为什么我们还要继续

    对孩子们说“上学就能找到高薪的工作”呢？当技术发展到可以在工资更

    低的国家雇用到会计师和律师时，为什么还要学做会计师或律师呢？当

    技术进步使得某些工作被淘汰时，为什么还要谈论工作稳定性呢？况

    且，同样重要的是，为什么我们的学校不教授财商教育呢？即便有，也

    是很少。

    食物链的顶端

    许多父母希望他们的孩子接受良好的教育，以此来确保获得一个有

    保障的未来。其实，他们是希望自己的孩子占据食物链的顶端。大多数

    父母一想到他们的孩子辛苦地干着与专业不对口的卑微工作，工资不

    高，却还要缴纳越来越高的税收，并且一辈子都在跟通货膨胀相抗争，他们的心中就会产生惴惴不安的感觉。

    许多父母希望通过在学校接受良好的教育把他们的孩子送上高级阶

    层或领导岗位，有可能是医生、律师或首席执行官。推销说辞

    学校的推销说辞是：

    “你必须完成学业。”

    “你必须获得大学文凭。”

    “如果你不能完成学业，你就不会在生活中取得成功。”

    以下50人并没有完成学业，但这并没有阻止他们前进的脚步，他们

    成功地登上了人生的顶峰。

    1. 乔治·华盛顿，美国总统

    2. 亚伯拉罕·林肯，美国总统

    3. 哈里·杜鲁门，美国总统

    4. 格罗弗·克利夫兰，美国总统

    5. 扎卡里·泰勒，美国总统

    6. 安德鲁·约翰逊，美国总统

    7. 约翰·格伦，美国宇航员和参议员

    8. 贝利·高华德，美国参议员9. 本杰明·富兰克林，美国大使

    10. 温斯顿·丘吉尔，英国首相

    11. 约翰·梅杰，英国首相

    12. 罗伯特·弗罗斯特，美国诗人

    13. 弗洛伦斯·南丁格尔，英国护士

    14. 巴克明斯特·富勒，美国未来学家和发明家

    15. 乔治·伊士曼，伊士曼·柯达公司创办人

    16.雷·克洛克，麦当劳创办人

    17. 戴夫·托马斯，温迪汉堡的创办人

    18. 拉夫·劳伦，时装设计师和创业家

    19. 多丽丝·莱辛，诺贝尔文学奖获得者

    20. 乔治·萧伯纳，剧作家

    21. 彼得·詹宁斯，美国广播公司(ABC)新闻主播

    22. 克里斯多弗·哥伦布，意大利探险家

    23. TD杰克斯，牧师24.约尔·欧斯汀，牧师

    25. 约翰·洛克菲勒，标准石油公司创办人

    26.卡尔·罗夫，美国总统顾问

    27. 泰德·特纳，美国有线电视新闻网(CNN)创办人

    28. 昆汀·塔伦蒂诺，美国电影导演

    29. 彼得·杰克逊，新西兰电影导演

    30. 马克·吐温，美国作家

    31. 里昂·尤里斯，美国作家

    32. 卡尔·伯恩斯坦，《华盛顿邮报》记者

    33. 卡莉·费奥瑞纳，惠普公司首席执行官

    34. 查尔斯·狄更斯，英国作家

    35. 安德鲁·卡内基，美国实业家

    36. 威廉·福克纳，诺贝尔奖和普利策奖获得者

    37. 李嘉诚，亚洲首富

    38. 理查德·布兰森，维珍航空公司和维京唱片公司创办人39. 恩佐·法拉利，法拉利汽车公司创办人

    40. 亨利·福特，福特汽车公司创办人

    41. 保罗·格蒂，格蒂石油公司创办人

    42. 杰克·伦敦，美国作家

    43. 拉里·埃里森，甲骨文公司创办人

    44. 汤姆·安德森，聚友网(MySpace)创办人

    45. 马克·扎克伯格，脸谱网(Facebook)创办人

    46. 史蒂夫·乔布斯，苹果公司创办人

    47. 史蒂夫·沃兹尼亚克，苹果公司创办人

    48. 比尔·盖茨，微软公司创办人

    49. 保罗·艾伦，微软公司创办人

    50. 林戈·斯塔尔，甲壳虫乐队

    留在学校

    我并非建议孩子们辍学或者说学校教育不重要，教育很重要。问题

    在于，它是什么样的教育？你孩子所接受的教育会把他们带到何处？你孩子所接受的教育会为他们的未来做好准备吗？良好的教育有助于你的

    孩子在安全性越来越差的世界里确保财务安全吗？

    本书讲述的是学校所不教的内容。它讲的是如何引导你的孩子走上

    一条不需要工作或政府养老金也能感觉安全的道路。它讲的是如何让你

    的孩子达到食物链的顶端，而不是为那些处在顶端的人打工。

    本书讲的是资本主义。在我们这个时代，为什么有些伟大的企业领

    袖从来没有完成学业，著名的例子有史蒂夫·乔布斯、比尔·盖茨和马克·

    扎克伯格，本书会对此做出解释。阅读本书，你会发现这些创业家了解

    什么，以及他们为什么要离开学校。

    教育的未来

    曾几何时，一个孩子不得不学的不外乎就是以下两种教育：

    1. 学识教育：这种教育可以让学生学会通用的技能，即如何读、写

    和解决数学问题。这是一种极其重要的教育。

    2. 职业教育：这种教育向学生提供更专业的谋生技能。A等生变成

    了医生、会计师、工程师、律师或企业的执行官。在这一层面上还有一

    些职业院校，学生学成之后可以做机械工、建筑工人、厨师、护士、秘

    书或计算机程序员。

    你是否发现缺少一些什么东西吗？3. 财商教育：在我们的教育系统中不存在这一层面的教育。这是一

    种面向未来的教育。我们建议孩子们为了找到工作而上学，并努力工作

    赚钱，但学校却只教很少或几乎不教财商知识。

    统计数字反映出一个令人伤心却发人深省的事实：90%的学生希望

    学习更多的财商知识；然而，80%的老师感觉教授这样的课程十分不舒

    服。终有一天，财商教育会列入所有学校的课程表中，但却不是在不久

    的将来。

    我的经历

    我9岁时就开始接受财商教育了，师从我的富爸爸，他不是我的亲

    爹，而是我最好朋友的父亲。他把《大富翁》游戏当成教育工具，我和

    好朋友每天放学后都会玩上几个小时。

    当我回家之后，我称之为穷爸爸的亲爹会问道：“你这一整天都在

    干什么？”

    当我回答说“玩《大富翁》”时，他会说： “别再浪费时间玩那愚蠢

    的游戏了。你应该在家学习，做作业。如果你不做作业，就不会取得好

    成绩，也就进不了好大学，最终找不到好工作。”我永远是一个C等生，因为我得不到好的学习成绩，我的穷爸爸就会和我在这一问题上时不时地进行探讨。

    我最好的朋友叫迈克，他是富爸爸的儿子。我们上的是贵族学校。

    好消息是我们是穷人家的孩子。(我的富爸爸当时还不富，我的穷爸爸

    是成功的，但从来没有富有过。)这使得富爸爸得以利用定期与我们玩

    《大富翁》游戏来逐步提高我们的财商水平。他希望我们比富人家的孩

    子更聪明和更富有。

    一天，他带着迈克和我做了一次“实地考察旅行”。他没有带我们去

    参观博物馆或艺术画廊，而是带我们去看他的“绿房子”，这是他用来出

    租的房产。当时我就意识到富爸爸正在现实生活中玩《大富翁》。“总

    有一天，”他说道，“这些绿房子会变成我的红色大旅馆。”

    当我回家告诉穷爸爸说富爸爸正在现实生活中玩《大富翁》时，穷

    爸爸笑了。他认为这种想法太荒谬了，他的建议是立刻停止我在玩游戏

    上浪费时间，做好我的作业。

    当时，穷爸爸是夏威夷的教育局长，几年之后，他升任该州教育系

    统的最高领导人，成为总督学。

    我的穷爸爸是A等生，是在毕业典礼上代表班级致辞的人，同时也

    是班长。他毕业于夏威夷大学，只用两年的时间就拿到了一般人通常要

    用4年才能拿到的学位。他还上过美国的斯坦福大学、芝加哥大学和西

    北大学。因为父亲去世而要接手家庭生意，我的富爸爸甚至都没有上完8年

    级。虽然他只受过有限的正规教育，最终却成为夏威夷的首富。在我19

    岁时，富爸爸就在威基基海滩(Waikiki Beach)买下了他的“红色旅

    馆”，10年之内，他的“绿色小房子”变成了“红色大旅馆”。

    富爸爸的“游戏是比老师还要好的老师。”教诲

    当时，我还没有意识到《大富翁》游戏和富爸爸带给我的教育所带

    来的影响有多么深远，以至于后来会改变我的人生方向。富爸爸用《大

    富翁》游戏将我训练得具有了资本家的思维方式。

    穷爸爸和富爸爸是两种截然不同的人，他们都是非常可敬的人，但

    他们的看法向来都是南辕北辙。在我10岁左右时，他们之间的差异终于

    爆发了。当我告诉穷爸爸我要陪富爸爸从其“绿房子”的租户那里收租金

    时，我的穷爸爸并不高兴，他不喜欢我替别人收租金。为此，穷爸爸感

    到很是心烦意乱，我的妈妈也是一样。他们认为这对于一个10岁的孩子

    来说不免残酷，但在我看来，它却让我对现实世界大开眼界。

    后来我才了解为什么我爸妈会感到非常沮丧了，因为我们就是租房

    子住的人，定期会有一个房东来敲门收租。几年之后，也就是当我读初

    中时，父母终于攒够了钱购买了一处属于自己的住宅。

    我的压倒性竞争优势

    两个爸爸都十分看重正规教育，他们都期望自己的儿子能上大学，我们也的确上了大学。富爸爸的儿子毕业于夏威夷大学，利用课余时间

    经营着他父亲的生意。

    我的父亲没有钱供我接受大学教育。高中一毕业，我就知道接下来

    要靠自己了。这促使我申请了军事院校。虽然我中学的成绩很差，但我

    的大学入学水平考试(SAT)成绩很好，而且我还踢得一脚好球。因

    此，我获得了两个机会：一个是去马里兰州安纳波利斯的美国海军学

    院，另一个则是去纽约金斯波因特(Kings Point)的美国商船学院。我

    选择去了金斯波因特，并于1969年毕业，获得理学学士学位。

    回顾往事，我能领悟到我与富爸爸待在一起的时间让我获得了一种

    得以谋生的压倒性竞争优势，尤其表现在赚钱这件事上。在9岁至18岁

    我离开夏威夷去纽约上学之前，我在放学后每周会有1至2天，并且每月

    有两个星期六的时间免费为富爸爸干活。如果你读过《富爸爸穷爸

    爸》，你就会知道这如何让我的穷爸爸生气了。穷爸爸认为富爸爸在剥

    削我，因为他不给我开工钱。因为我的穷爸爸是教师工会的成员，所以

    当我听到他嘀咕什么“童工法”的时候我一点也不感到吃惊。

    因为富爸爸在培训我们如何当资本家，所以他从来不给他的儿子或

    者我任何报酬。他不给我们开工资是因为他不想把我们培训成做一个为

    工资而工作的雇员。他正在培训我们当一个如何利用别人的智慧

    (OPT)和别人的钱(OPM)为自己工作的雇主、创业家和资本家。

    很明显，富爸爸关于“工作为求知而不是赚钱”的理念激怒了穷爸爸，穷爸爸更像是一个社会主义者而不是资本主义者。

    下图是1969年由教育学教授埃德加·戴尔(Edgar Dale)博士开发

    的“学习金字塔”模型。戴尔博士(1900～1985)在芝加哥大学获得博士

    学位，并在俄亥俄州立大学执教多年。

    根据戴尔博士的观点，富爸爸将《大富翁》用作教学工具，然后带

    领我们收取租金，实际上这是教育他的儿子和我如何赚钱的一种非常有

    效的方式。

    问：这是否意味着阅读和讲课不重要？

    答：不是的，至少对我是重要的。《大富翁》游戏激励我学习更多

    的内容。因为这样的游戏是对现实生活的模拟实验，它激励我想要了解更多的知识。因此，今天我会多读，多研究，多参加课程。

    虽然我的阅读能力不强而且速度很慢，但我选择很少有人阅读的复

    杂的财经和商业书籍刻苦钻研。这要归功于《大富翁》游戏，正是它给

    我打下了在现实世界中不断学习的坚实基础。

    创弗兰克·伦兹博士在其著作《美国人到底在想什么》中公布了以

    下调查结果：

    ● 81%的人称大学和中学应当积极培养学生们的创业技能。

    ● 77%的人称州和联邦政府应当鼓励人们创业。

    ● 70%的人称我们经济的成功和健康依赖于创业。

    更重要的是，我学得越多记住的就越多，就越想从玩《大富翁》的

    经验中学到更多，并将我学到的知识应用到为富爸爸收取租金上。这些

    课程牢牢地记在我的大脑中，当我在一所名校获得理学学士时，我在那

    4年里学习的东西反而大部分都已经忘记了。例如，我记得学习了3年微

    积分，但时至今日，我无法用微积分解决一个数学问题。常言道： “要

    不要随你。”如果我是一名火箭科学家，我可能需要微积分，但致富却

    用不到微积分，小学水平的加减乘除运算即可。1984年，我的妻子金和我创办了一家财商教育公司，并在美国、澳

    大利亚、新西兰、新加坡、加拿大和马来西亚设立了办事处。我们用游

    戏和模拟实验现场讲授投资和创业家精神。我们的课程有趣而且令人兴

    奋。

    1994年，基于从投资中获得的被动收入和现金流，我们退休了。那

    一年金37岁，而我47岁。和富爸爸一样，我们在现实生活中玩《大富

    翁》，直到今天我们还在玩。2007年房地产市场崩盘之后，我们的收入

    (现金流)随着资产价格的下跌而升值。知道如何在市场暴跌或动荡的

    市场中独善其身这才是财商教育的本质内容。

    1996年，金和我创办了富爸爸公司，生产了一批财商教育产品，如

    桌上游戏《现金流游戏101》《现金流游戏202》和《富爸爸现金流游

    戏》。桌上游戏是与家人共同学习的极好方式。

    1956年，迈克和我只有9岁，富爸爸开始用游戏、模拟和实践教我

    们理财和创业的技能。富爸爸超前于他的时代，使得我们具有了超越同

    班同学的压倒性竞争优势。

    父母行动指南

    花时间讨论金钱及其在生活中扮演的角色。遗憾的是，很多家庭很少讨论或交流对金钱的看法，即使有，也常

    常是争论。

    在我还是小孩子时，父母之间在金钱上的争吵不休给我留下了痛苦

    的回忆。不管我爸爸挣多少钱回来，我们家的日子就从来没有宽裕过。

    爸爸和妈妈是我最爱的两个人，但他们在金钱的问题上没有讨论，只有

    因钱而吵架。相反，我的穷爸爸会用几个小时的时间讨论现实的收入问

    题。今天，我将富爸爸的这种讨论带到了我的婚姻当中。金和我坦诚地

    讨论我们的收入问题，而不是为钱而争论。

    一旦你将自家的“财商教育之夜”定成惯例，就要用它来讨论日常生

    活中现实的收入问题。谈论这些问题和挑战是什么原因造成的，你将如

    何解决它们。

    花些时间将你家变成一个讨论金钱的地方，而非因金钱而发生争执

    的场所。第三章让你的孩子做好最坏的打算

    作为孩子第一个也是最重要的老师，父母称得上是为孩子的教育打

    基础的人。当孩子说出第一个单词时，父母会表扬他们，还会教他们新

    的单词，教他们数数、走路、读书和骑自行车。随着孩子的成长，许多

    父母变成了他们试探意见的对象、向导、顾问和角色楷模。父母每天都

    与孩子进行互动，自觉或不自觉地对孩子们的生活产生强有力的影响。

    当孩子们看到父母积极接受新观念、新思想(比如终生学习的理念)，父母的这种表率作用就会深深地印在孩子的头脑中。作为孩子老师的父

    母们，当他们对孩子提出的问题给予耐心讲解，直至孩子们搞清楚问题

    的答案，并对孩子提出的其他观点给予肯定，还鼓励孩子追求富足且有

    意义的人生时，孩子的生活将发生改变。

    我经常看到很多父母在庇护他们的孩子免受严酷现实折磨方面如履

    薄冰，他们会预先给孩子的未来做好准备。而在今天看来，那个未来很

    可能还是一个不确定的未来。明天的世界属于那些能够有效处理信息、理清事物内在联系、预测事物发展趋势并灵活应对世界变化的人。正如

    当今的世界与我们父母成长的世界已经大为不同了一样，你的孩子也将

    面临一个完全不同的世界。不难预料，他们将会遇到全新的挑战，但也

    会有全新的机遇。理由陈述

    大多数美国人都听得懂“房间里有只800磅重的大猩猩”指的是什

    么。如果你没有听说过这个比喻，那我告诉你，它的意思仅仅是说每个

    人都知道存在着某个极具影响力或急需引起重视的话题或想法，却没有

    人想谈论它。

    你孩子未来要面对的4只大猩猩

    依我看，你的孩子未来要面对4只大猩猩。很少有人谈论它们，但

    它们确实就在那里。即便很少有人向你的孩子提及它们，但在以后的人

    生中遇到它们之前，你的孩子需要做好准备。

    第1只800磅的大猩猩

    老龄化问题老龄化问题是近些年刚出现的一种新现象。

    1935年，富兰克林·罗斯福总统签署了《社会保障法案》，并使之

    成为法律。那个时候，65岁就可以被认定步入了老龄阶段。今天，“65

    岁仅相当于45岁”，至少婴儿潮时期出生的一代人愿意这样认为。在美

    国，与死亡相比，人们更害怕逐渐变老和失去独立性。随着医学和技术

    的进步，你的孩子可能会在90岁甚至是120岁时才被称为“老年人”。换

    句话说，老龄化问题是一个逐步显现的新问题。

    2012年，美国政府最终承认到2033年政府将无力支付老年人的社会

    保障资金。到2033年时，你的孩子是多大？大多数婴儿潮时期出生的一

    代人刚刚踏进80岁的门槛。问题是：政府如何让众多的老龄化人口有房

    住、有饭吃，并为他们提供适当医疗保健支出呢？

    2012年，美国社会保障总署在其报告中声称：目前有1 080万美国

    人正在享受残障福利。与过去的10年相比，这个数字增长了53%。自

    2007年开始的经济危机以来，有超过500万的美国人申请了残障福利。

    随着失业率的上升，美国将会有更多的人领取残障救济金。如果像许多

    人预测的那样，在接下来的20年里美国经济持续不景气，那结局将会怎

    样呢？

    年龄是资产还是负债？在农耕时代和工业时代，年长是资

    产，因为年龄大意味着广闻博识。而在信息时代，年长则是负

    债。 今天，许多地方政府即将破产，他们没有能力为其公务人员的养老

    金计划提供资金。加利福尼亚州的养老金制度就是一个灾难。

    政府如何负担得起未来老龄化人口的基本生活支出呢？800磅重的

    大猩猩将成为你孩子不得不面对的问题。

    年老的父母和归巢的孩子

    多年以来，美国梦就是能拥有一处属于自己的住宅。今天，住宅已

    经变成几代同堂，两代、三代甚至四代将生活在同一屋檐下。这就是许

    多地产商正在将一套住宅楼设计成多个独立居住空间的原因。

    今天，许多美国家庭都有归巢族(Boomerang Kids)，他们离家上

    学，却是失业而归，无法在现实世界中生存。

    除此之外，许多成年人归巢是因为年老的父母需要他们照顾。在美

    国，长期和陪住型保姆每月的最低工资为8 000美元，这比许多企业正

    式员工每月的工资还要多。

    几代人的生存将成为你孩子的问题。你的孩子会搬来与你同住，或

    者你搬去与你的孩子及他们的孩子同住吗？如果你有幸长寿，你的孩子

    能够负担得起你晚年以后长达几十年的医疗费吗？

    最大的大猩猩初露端倪且最昂贵的麻烦不是刚刚提到的社会保障或几代人的住房

    问题。静静地坐在房间里的那只最大的大猩猩则是老年保健医疗计划。

    联邦医疗保险于1965年开始实行，今天这一方面的资金缺口估计已经超

    过了1 000亿美元。这意味着全世界的钱都无法弥补这一缺口。不管用

    哪种方式，你的孩子要与这个1 000亿美元的大猩猩展开角力。

    最近几年，当乔治·布什总统签署“联邦医疗保险处方药福利计

    划”并使之成为法律时，他就制造出了这个最昂贵的社会问题。从此美

    国的医疗福利制度成了最大的负债。

    奥巴马总统的医改计划则为另一个重大问题搭好了舞台，你的孩子

    无论如何都是要为此埋单的。我认为奥巴马医改(Obamacare)比布什

    联邦医疗保险带来的问题还要多。

    今天，美国婴儿潮时期第一波出生的一代人中，已经有近8 000万

    人开始领取社会保障和联邦医疗保险。用简单的数学表示的话，如果这

    8 000万人每人每月从政府领取1 000美元，那就意味着每月将花费800亿

    美元的税款，你和你孩子要为此纳税。

    婴儿潮时期出生的一代人会比他们的父母更长寿，需要更昂贵的医

    疗护理来维持生命。这就需要有人(你的孩子及其同龄人)愿意为他们

    退休后的黄金岁月提供资金。这就引出了下一个大猩猩。

    第2只800磅的大猩猩激增的国债

    我们大多数人都听说过复利的力量。它是“宇宙中最强大的力量”，人们常常认为这是阿尔伯特·爱因斯坦说过的话。

    与复利相对应的一个概念就是“复债”的惊人力量。你的孩子将面

    临“复债”及其复利的双重暴虐。

    2000年，美国的国债超过了50亿美元。到2012年，它已经增加到

    160多亿美元。

    2011年，当希腊政府宣布破产时，希腊发生了暴乱。美国、英国和

    日本很快也会步其后尘。

    由此也引出了下一只大猩猩，它也在等着你的孩子。

    第3只800磅的大猩猩新一轮的经济萧条

    本·伯南克主席目前正在管理着美国联邦储备银行。他大概是世界

    上最有权力的银行家，仅仅是因为他有权力通知美国国库局印制美元。

    他的第一份工作是在普林斯顿大学当教授，重点研究“经济大萧

    条”。他认为最近一次的经济萧条之所以如此严重，乃是因为美联储没

    有印刷更多的钞票，从而造成了经济崩溃。因此，他认为当新一轮的经

    济萧条发生时，最好的拯救经济的方式就是“量化宽松”，说白了就

    是“印钱”，这就是他获得“直升机本”这个绰号的原因。据说它的含义是

    说：如果经济出现停滞，他会坐着直升机从空中往下撒钱。

    历史记录下了两种类型的经济萧条：

    1. 1929年美国发生的大萧条；

    2. 20世纪20年代德国的恶性通货膨胀。

    问与答 问：最近一次的美国经济萧条持续了多长时间？答：持续了25年。1929年，在股市崩盘之前，道琼斯指数高

    达381点。直到1954年道指才再次回到381点。

    如果以1929年那次大萧条所持续的25年来计算，那么，新一

    轮的经济萧条则要从2007年持续到2032年。

    简单扼要地讲，美国的经济萧条是由于没有印刷足够多的钞票引发

    的，而德国的恶性通货膨胀却是因为印刷了太多的货币造成的。

    从美联储主席本 · 伯南克这个A等生嘴里说出了一些令人不安的评

    论，如下所述：

    ● “美国政府拥有一项叫作‘印刷机’的技术(或与其相当的电子设

    备)，使得它不用付出任何代价就能想要多少美元就印多少美

    元。”(2002年)

    ● “过去两年多房价上涨了近25%。虽然投机行为在某些地区有所增

    加，但从全国范围来看，房价的上涨主要还是反映出我们的经济基础很

    坚实。”(2005年)

    2007年，住房价格开始崩溃。

    ● “联储目前并没有预测出现经济衰退。”(2008年)● “外界有一个荒诞的说法，说我们正在印钞票。事实上，我们没

    印。”(2010年)

    伯南克主席是一位知名的大学教授。遗憾的是，他不是一位商人。

    在我看来，他的言论表明他对现实世界并不了解。

    2007年，我已经看得很清楚了，伯南克主席对德国式的经济萧条有

    好感，一旦这种应对金融危机的方法成功，它将会导致恶性通货膨胀。

    他认为可以用加印钞票来解决所印钞票不足的问题，这就好比喝更多的

    酒精来治疗他的酒瘾。

    恶性通货膨胀是在一段时期内急速发展的通货膨胀，实际上它会让

    一个国家的货币一文不值。对于工薪族和相信储蓄的人来说，恶性通货

    膨胀会让他们倾家荡产。这一点值得注意，因为在美国最近一次的经济

    萧条期间，有工作的人和有存款的人成了赢家。

    在20世纪20年代德国经济萧条期间，那些生产生活必需品(比如住

    房、债务和燃料)的人活得很好。因为这些产品能够提价，所以也就只

    有少数人过得非常好。

    在新一轮的经济萧条期间，储蓄者、退休者和收入固定的工人将是

    最大的输家。债务人和食物与燃料的生产者以及房地产开发商(还有持

    有金银珠宝而不是现金的人)将会是最大的赢家。

    要点在于，让你的孩子为有可能发生的这两种类型经济萧条做好准备非常重要。

    英国政治家埃德蒙·伯克(Edmund Burke)爵士(1729～1797年)

    说过：“不吸取历史教训的人注定会重蹈覆辙。”

    全球金融危机是一种全球性的谴责，因为我们的学校不教金融史，这可是财商教育的基本内容。

    经济学家的警告

    富爸爸的教诲

    财商教育必须包括金融史。他说过： “如果你想为未来做好

    准备，就必须了解过去。”的教诲

    今天，许多人声称用“印钞票”刺激经济是凯恩斯经济学。胡说八

    道，这都是对那些不了解凯恩斯经济学的大众所说的谎话。

    这是英国经济学家约翰·梅纳德·凯恩斯就货币贬值所说的话：

    “据说，列宁曾经宣称毁坏资本主义制度的最好方法就是搞

    垮货币……欲颠覆现存的社会基础，没有比放任货币泛滥更巧妙

    和更可靠的手段了……借助持续的通货膨胀，政府可以将其公民

    的大部分财富在无人觉察的情况下悄悄地收归己有……这一过程

    使隐藏在经济法则背后的所有力量都参与到破坏之中，其做法之隐蔽，使得在一百万人中也难有一人看出其门道。”

    第4只800磅的大猩猩

    纳税更多

    每次中央银行印制钞票，就会有两件事情发生：

    1.缴纳更多的税收；

    2.更高的通货膨胀率(通货膨胀是另一种税收)。

    税收无关爱国

    许多人认为纳税是他们爱国的表现，也是公民应尽的义务。再次强

    调，他们是对金融历史无知的受害者。

    1943年，为了给第二次世界大战筹集资金，美国国会通过了《现期

    纳税法案》。美国政府开始在工人领取报酬之前从工人的薪金中征收税

    收，这在美国历史上是第一次。在为自由和解放而战的名义下，工人们同意政府这样做。这就是为什么许多美国人认为纳税是爱国的原因所

    在。问题在于：第二次世界大战结束了，但美国却没有停止收税。

    正如你所知道的那样，管理着政府的官僚知道如何花钱，却不知道

    如何挣钱。他们只知道如何增加税收。

    失控的开支和增加税收并不是富人或穷人的问题。富人与穷人有一

    样多的福利计划。富人有公司福利计划，而穷人有社会福利计划。不管

    你如何称呼它们，这都是由纳税人自掏腰包。

    富人的福利计划常常被人称为“政治分肥”。这样靠资金支持的计划

    好比是“在不需要桥的地方建桥”和“制造军队不需要的武器”。政治分肥

    是富人的福利，因为它是向不必要的计划所提供的资金，只会为富裕的

    企业主带来利润。

    今天，如果政府将富人和穷人的福利统统减掉，它将是比2007年的

    次贷危机还要大的崩溃。姑且承认，有些政府制定的福利计划还是让很

    多人受益的。问题是你的孩子要通过缴纳越来越高的税收来为这些福利

    计划埋单。

    有关税收的问题，父母应该尽早地跟孩子进行探讨，向他们解释清

    楚谁缴纳的税收最多及其原因所在。

    为了解释税收问题，富爸爸为我画出了现金流象限图。四个象限中的字母分别代表:

    E 雇员(Employee)。

    S 小企业主或自雇主(Small business or self-employed)。

    B 大企业主(雇员500人或以上)(Big business)。

    I 投资者(Investor)。

    我们每一个人至少是这四种人之一，或者说至少位于其中一个象

    限。我们处于哪个象限取决于我们的现金流来自何方，因此它才被取名

    为“现金流象限”。一个人还可能有多种的现金流流入，也就是他可能置

    身于多个象限。

    E象限中的雇员是有稳定工作并依赖其工资收入生活的人。

    S象限中的人是自雇主，他们的工作以小时计，或者收取佣金等费

    用。许多A等生处于S象限，比如医生和律师。

    B象限中挤满了创立大企业的企业家，比如史蒂夫·乔布斯和比尔·盖茨。

    I象限中的人是像沃伦·巴菲特那样积极主动的职业投资者。

    大多数人投资养老金、个人退休账户和401(k)计划，他们是消极

    被动的投资者，不是职业投资者。因此，他们的投资要被征收较高的税

    率。

    大多数首席执行官处于E象限。他们被称为“职业经理人”，是为创

    业家打工的高级雇员。真正的资本家是像史蒂夫·乔布斯、比尔·盖茨和

    马克·扎克伯格这样的创业家，他们的公司所雇用的员工超过了500人，从而使自己从S象限跃迁到B象限和I象限。

    我们的教育体系可以将人打造成位于现金流象限左侧的人，即为将

    来成为E象限和S象限的人做好准备。这就是为什么大多数父母劝告他们

    的孩子“为了找到工作而上学”(E象限)或“当医生或律师”(S象限)。

    不同的人和不同象限之间在税收上的差异是巨大的。

    一个人置身于现金流象限的位置表明了他们的收入来源，从而也决

    定了其收入所得如何缴纳税负。下图注明了不同象限的不同类型的收入，以及何者在今天缴纳的税率最高。

    现在你知道为什么奥巴马总统纳税20.5%，而米特 · 罗姆尼却纳税

    14%的道理了吧。差别在于不同象限所获收入的缴税比例上。奥巴马总

    统是从E象限和S象限看世界，而米特·罗姆尼是从B象限和I象限看世

    界。

    大多数社会主义者生活在E象限和S象限，而真正的资本家生活在B

    象限和I象限。

    正如你看到的那样，劝告和鼓励你的孩子“上学并找到E象限的工

    作”，或者“上学并成为S象限的医生或律师”是在劝告他们为“要缴纳最

    高税率的收入”而工作。处于S象限的医生和律师都是A等生，他们的纳

    税率是所有象限中最高的。

    每当民众大喊“向富人征税”时，政府就会提高处于E象限和S象限的

    高薪者的税率，比如首席执行官、医生和律师。真正的富人是处在B象

    限和I象限的那些真正的资本家，他们反而纳税很少。对于像奥巴马总

    统这样的人来说，这听起来是不诚实和不公平的。在本书后面的章节中，我们会讲清楚为什么给予B象限和I象限的人减税优惠不仅是公平

    的，而且对于维持经济的运转也是很重要的。

    如果在年轻时就理解了税收政策，你的孩子就有时间做出更好的决

    定，学自己想学的东西，并选择最适合他们的象限。一个人应当不会永

    远只选择一个缴税很少的象限，但理解它们的根本差异是财商教育的一

    部分内容。理解象限、收入的不同类型和相应的税收政策会为你的孩子

    做出事关金钱、企业和投资的明智选择打下良好基础。

    为你的孩子做好加入B象限和I象限的准备需要花费时间。史蒂夫·

    乔布斯、比尔·盖茨和马克·扎克伯格在十几岁时就开始向B象限和I象限

    迈进了。这三人全都从哈佛大学和里德学院这样的著名大学退学，因为

    学校首要的任务是为学生进入E象限和S象限做准备，而不是培养他们进

    入B象限和I象限。

    为了让你的孩子做好准备，迎接即将来临的“大猩猩”并“与之摔

    跤”，重要的是你的孩子要知道有不同的选择在等待着他们，不是只

    有“上学，就业，努力工作并且支付越来越高的税收”这一种选择。

    我将在本书后面探究不同的象限承担不同税率的原因。到时候你也

    就弄清楚为什么当民众高喊“向富人征税”时，税务机构倾向于不碰B象

    限和I象限了。不管奥巴马总统如何努力地推动，处于B象限和I象限的

    人总能找到合法的途径少缴税。资本主义的课程在《富爸爸穷爸爸》第一章就开始了，那一课的名

    字是“富人不为钱工作”。简而言之，为钱工作的人是那些处于E象限和S

    象限的人，他们的纳税率是最高的。而处在B象限和I象限的人是资本

    家，而资本家做了政府想做的事，比如创造就业岗位和提供可以买得起

    的住房。因此，他们的税率最低。这在所有的西方经济社会都是真实

    的。

    因为税收知识是一个人财商教育的重要内容，所以，这种税收上的

    差异会在后面的章节中进一步加以阐述。

    工资：年薪1美元

    问：为什么史蒂夫 · 乔布斯年薪只有1美元？

    答：他是一个真正的资本家。他的收入不是来自E象限或S象

    限。改变象限不会太晚了吧

    问：一个人需要在年轻时就实现从E象限或S象限到B象限或I象限的

    转变吗？

    答：不用。肯德基(KFC)的创始人哈兰德·桑德斯(Harlan

    Sanders)上校直到退休之后才开始他的创业之旅。65岁那年，一条新的

    高速公路穿过他卖鸡肉的小店，他的企业无奈关门。此时正是他离开S

    象限，进入B象限和I象限，创立肯德基炸鸡快餐连锁店的时候。上校的

    优势在于当他朝着B象限和I象限开始迈进时，他在S象限时非常擅长烹调鸡肉。

    由于进入B象限和I象限的门槛较高，因此，接受财商教育并且要趁

    早开始显得十分重要。很多人开始了创业之旅，但很少有人成功。不

    过，对于那些取得成功的人来说，回报是丰厚的。在B象限和I象限取得

    成功好比是攀登珠穆朗玛峰，抵达世界之巅，占据了食物链的顶端。如

    果你的孩子很早就着手准备的话，他们登顶的机会就会更大。

    好消息是，要想在B象限和I象限取得成功，你不必是最聪明的人。

    你不必是A等生或B等生，这一点在E象限特别是在S象限更为重要。有

    一个最恰当的比喻，那就是在B象限和I象限取得成功好比是团体运动。

    你所需要做的就是让聪明的、值得信任的人围绕在你周围。这给人的感

    觉似乎很简单，但它常常是B象限和I象限中面对的最艰难的挑战。

    我的经历

    1969年，我从位于纽约的美国商船学院毕业。因为越南战争开始

    了，我志愿为国家服役，而不是作为一名商船的高级船员开始我的职业

    生涯，这可是我花了4年的时间准备要干的职业。我有一个令人满意的

    工作在等着我，就是在标准石油公司的油轮上当高级船员，但我知道我

    必须为国家服役。因此，我在1969年志愿参加海军服役，并进入飞行学院学习，而不

    是为标准石油公司扬帆远航。

    开车穿过位于佛罗里达州彭萨科拉的美国海军飞行学院的大门，这

    意味着我从此要冒着巨大的危险开始学习了。

    对我来说，中学的学习经历很可怕。大学则需要忍耐极具竞争性的

    生活。但飞行学院是我乐意学习的地方。不管飞行学院的挑战如何强

    大，我总是学习劲头十足。在我的人生中，这是我头一回喜欢当学生。

    因为学习是一个过程，所以，学会热爱学习很重要。

    我在海军飞行学院确实经历了毛毛虫变成蝴蝶的过程。

    飞行学院提供的不仅是教育，它还在促进蜕变。飞行学院对我的心

    理、情感、生理和意志提出了挑战，但我喜欢这种挑战。这正是教育应

    当做的事情，激励一个学生学习更多的知识，并且获得更多的收益。

    我认为父母的一项重要工作是寻找能够挖掘孩子的天赋并激励他们

    热爱学习的教育方法，它可能体现在音乐、园艺、医药、艺术或法律等方面。对我来说，它就是飞行学院。如我所言，学习飞行重新点燃了我

    对学习的热爱，正如《大富翁》的游戏激励我要致富一样。

    遗憾的是，如果你的动力来自于外部，而不是源自内心的话，动机

    就变成了操纵。

    最重要的是，教育过程要对孩子们起到激励作用，并能发挥出上天

    赐予他们的才能，而不是因为考试成绩不好而处罚他们，让他们感觉自

    己是个笨蛋。

    如果一个孩子在家中获得了良好的财商教育，他们就可以做他们喜

    欢的事情，并且还能从中赚到很多钱。拿我自己当例子，现在我当了一

    名教师。而对于大多数教师而言，他们的收入来自于E象限。当他们抱

    怨挣的钱不够花时，我却没有此等抱怨。为什么？因为我是处于B象限

    的教师。同时，我还处于I象限，所以，我不需要工资。我的收入大部

    分来自于I象限，而且这一象限的法定税率很低，常常是免税的。

    激励与动机 激励：该词源自拉丁语的“ispiratio”，意思是“在

    内心”或“受到神的启示”。动机：该词源自拉丁语“motere”，意思

    是“移动”。

    利用象限来激励

    父母要学习的课程是“象限比职业更重要”。本书大部分讲述的是：想要在B象限和I象限有良好表现，对进入这

    两个象限的人在教育、技能和经验要有哪些不同之处。问题是哪个象限

    对你的孩子最具有激励作用。

    E象限和S象限对我的学习没有激励作用，有作用的是B象限和I象

    限。

    孩子选择的职业没有多大的不同。我是一名教师，但不是在E象限

    的教师，而是在B象限和I象限的教师。

    我从没想过长大后要当一名教师，只是想知道哪个象限能实现我的

    梦想。

    史蒂夫·乔布斯也是这样想的。如果你阅读他的自传，你会知道他

    的愿望不是当一名雇员或自雇的小企业主，他的梦想要比这些大得多。

    做最坏的打算

    富爸爸的教诲“决定一个人挣钱本事大小的不是他的职业，而是取决于他所在的象限。”

    我的爹妈处于E象限，这是属于雇员的象限。他们常说：“富人缴税

    少是因为他们采用了不正当的手段。”虽然他们受过良好的教育，但他

    们接受的教育却不包括对象限、不同的收入类型和税收政策的研究。

    人们之所以难以跳出自己所在的象限(E象限或S象限)，是因为大多数人做出选择时常常是出于恐惧而不是源于激励。例如，因为害怕没

    钱吃饭，多数人选择E象限，这种财务上的恐惧导致他们要寻求一份稳

    定、有保障、福利好的工作。

    由于缺乏信任，许多人倾向于选择S象限。根据我的经验来看，大

    多数S象限中的人对大多数人没有信任感。他们想做自己的事情，自己

    当自己的老板，他们常说： “如果你想把事情干好，那就自己做”，这就

    是原因所在。

    S象限的问题在于你并非真正拥有一家自己的企业，你拥有的只是

    一份自己给自己打工的工作。如果你停止工作，你的收入常常也会中

    断。这说明你拥有一个“忙差”(busy-ness)，而不是一家企业。

    相反，不管你工作与否，拥有B象限的一家企业(business)会源源

    不断地带给你收入。

    为生活而训练

    金和我之所以能在37岁和47岁退休，是因为我们的收入来自于B象

    限和I象限，而不是来自E象限和S象限。

    我非常喜欢飞行学院的原因是我们每天都会在激励下去迎接各种恐

    惧。尽管我知道很多飞行学员是为了稳定的工资或提前退休的福利，但

    我的目的不是这个。海军只是美国政府的雇员而已。我当海军及去飞行学院是为了获取激励。我们的教官强制我们在每

    一次飞行中练习“应急操控”，而不是寻求安全。教官会用某种方式故意

    损坏飞机，有时甚至熄灭飞机引擎，而不是希望并祈求事情一切顺利。

    他们迫使我们面对恐惧时保持冷静，并且仍然可以飞行。这是对B象限

    和I象限生活的完美训练。

    很多人生活拮据，仅仅是因为他们的情感控制了生活。他们将对财

    富的恐惧埋藏心间，而不是勇敢地面对。许多处于E象限的雇员躲藏在

    安全、稳定、有保障的工资保护伞下面，而处于S象限的自雇主则躲藏

    在顽强的个人主义面纱后面，这是最聪明和最合适的需要。

    告诉孩子大猩猩的事

    不要再向你们的孩子灌输这样的思想了——得到好成绩，找到好工

    作；也不要再认为这样就能保护他们，并使其免遭现实生活的迫害。其

    实正相反，你要告诉的是：他们在未来即将面临的4只大猩猩。在涉及

    赚钱的方面，所有的孩子都是聪明的。就像我的飞行教官帮助我为越南

    战争做准备一样，要让他们为自己的未来做好准备。

    我知道许多专家会说这样做不妥，会吓着孩子们。要知道，这样不

    仅不会吓坏他们，反而是在为他们的未来做准备。通过面对恐惧和做好

    最坏的打算，他们过上更好生活的概率就会大大增加。

    那么，如果你的孩子决定他们宁愿在E象限寻求工作稳定性或在S象限寻求独立，至少这是他们个人做出的较为明智的决定。如果他们认为

    自己取得成功的最好机会处于B象限和I象限，他们就会有时间准备。正

    如史蒂夫·乔布斯和比尔·盖茨在十几岁时开始创业那样，你的孩子最好

    也这样做，尤其是他们想成为创业家的话，更应如此。

    你的孩子将要面临的世界与我们今天生活的世界大为不同。致富机

    会很多，但问题也是同样的多。整个国家的破产刚刚开始，最近希腊的

    破产只是个开端而已。

    我们听到有人说： “下一代美国人不会做得与前辈一样好。”有一个

    理由可能是正确的，那就是我们的学校没有在让他们为迎接未来的现实

    世界做好准备。简而言之，不要一味地保护你的孩子，也不要想方设法

    地让他们在未来免遭伤害，而是要让他们为未来做好准备。

    金融史的总结

    1971年，理查德·尼克松总统取消了美元的金本位。

    1971年，美元不再是实际货币。美元变成了通货、债务票据和给美

    国纳税人的借据。

    好消息是1971年以后世界经济繁荣昌盛，可这种繁荣却是建立在欠

    债基础上的。

    2007年，债务这个气球爆炸了。现在，我们处在经济危机之中，这是新一轮的经济萧条。

    这可能是我们未能汲取过去的经验教训而付出的沉重代价。

    历史会重演

    梅耶·阿姆斯切尔·罗斯柴尔德(Mayer Amschel Rothschild)生于

    1744年，他一手创建了罗斯柴尔德银行帝国，他对这种全球性金融危机

    做出了解释。

    “但能控制一国货币之发行，吾不在乎谁制订法律。”

    1971年，当尼克松总统取消美元的金本位时，谁制订法律没有什么

    区别，不管是共和党还是民主党，区别不大。世界的银行家控制了世界

    上最强大的国家——美国。

    然而，尼克松总统并不是第一个向银行家势力弯腰的人。

    托马斯·杰斐逊(Thomas Jefferson)是美国的开国元勋之一，也是

    美国《独立宣言》的起草人和第三届美国总统，他指出：

    “假如美国人容许私人银行操控他们的货币发行，首先通过

    通货膨胀，然后通过通货紧缩，在他们身边成长壮大的银行和公

    司就会剥夺人们的财产，直到他们的子孙一觉醒来发现，在他们

    先辈所征服的大陆上他们已经无家可归了。”杰斐逊还警告说：

    “我确实认为金融机构对我们的自由所构成的威胁比正规军

    还要大，而且由后代为偿付上一代人开支的本质……是大规模地

    欺骗后人。”

    换句话说，创建于1913年的中央银行即联邦储备银行成为历史上最

    有权势的机构，它正在窃取我们的父母、孩子及其子孙后代的未来。这

    种窃取已经在全世界范围内蔓延开来，并且引发了我们今天所面临的全

    球危机。

    美国联邦储备银行不是美国的企业。它是由世界上最富有的银行家

    族控制的联合企业，它不再属于联邦政府。你和我都无法控制它。它没

    有储备，它也不需要钱，它只管印制钞票。它已不再是普通意义上的银

    行。

    1913年，美国宪法第16修正案获得通过，它赋予联邦政府拥有向公

    民收入征税的权力。第16宪法修正案使得美国国税局得以创立，并赋予

    它征税的权力。

    1913年，美国公民失去了对他们金钱的控制。世界上最富有的人控

    制了即将成为世界上最强大的国家。现金抢劫从税收开始了，因为税收

    就是富人和有权势的人通过他们控制的政府将他们的手伸进了我们的钱

    包。我认为，这种通过全世界的银行家族对我们未来的窃取是我们在学

    校无法接受可靠财商教育的原因。父母必须弥补这一空白，以便让孩子

    为未来的财务规划提前做好准备。

    出生于1743年的托马斯·杰斐逊向我们发出了警告，而这只是他众

    多警告中的一部分：

    “在他们身边成长壮大的银行和公司就会剥夺人们的财产，直到他们的子孙一觉醒来发现，在他们先辈所征服的大陆上他们

    已经无家可归了。”

    由此，我们不难解释，为什么我们的政府会帮助高盛、美国银行等

    大银行摆脱困境，帮助美国国际集团(AIG)和通用汽车等公司渡过难

    关了，因为紧急救助所需的资金是由纳税人支付的。这不是在拯救就业

    岗位，而是在拯救富人。

    终结美联储

    罗恩·保罗(Ron Paul)是德克萨斯州的众议员，共和党内部初选的

    候选人之一。2012年总统大选期间，他在其《终结美联储》(End the

    Fed)一书中描述了与美国人的个人利益背道而驰的中央银行的权力。

    换句话说，谁支付美联储主席伯南克的薪水？

    他发起了一个“终结美联储”的基层群众运动。托马斯·杰斐逊会同意。返回到19世纪，杰斐逊说过：

    “(货币的)发行权应该从银行手中夺回来，还给人民，这

    才是它正确的归属。”

    徒劳无功

    推动“终结美联储”可能是一种高尚之举，却是在浪费时间。就像罗

    马帝国在公元5世纪前后崩溃一样，美联储内部整个腐败的体系可能会

    崩溃。它会崩溃吗？何时崩溃？谁知道？

    与“终结美联储”相反的是，我的富爸爸教育他的儿子和我要“成为

    美联储”，这需要高水平的财商。因此，他才从我们很小的时候就开始

    教我们学理财。

    读完这本书，你也能学会如何激励你的孩子“成为美联储”，而不是

    想法“终结美联储”。

    读完这本书，你也能学会像美联储那样合法地“印制自己的钞票”，而且学会像这个国家的那些大公司一样合法地缴纳较少的税收。之所以

    我会如此说，乃是因为财商教育会改变我们的生活，你和你的孩子们也

    可以“印制自己的钞票”。

    在此，我想要说明的是：我并不是说这样是公平的。生活中有很多

    事情是不公平的。我要说的是“自由”是一个高尚的概念，我认为这也是我参加战争的目的，它包括做决定的自由。在我看来，如果不能给予我

    们的学生自由选择接受4个象限所需教育的权利，则教育体制的功能就

    是不健全的。我们的世界需要更多像史蒂夫·乔布斯那样退学去学习B象

    限和I象限知识的人。但是，为什么他们要退学去做这些事呢？史蒂夫

    创造了就业岗位，而我们的学校培养了足够多的首席执行官和职业经理

    人，这些人也仅仅是需要工作岗位的雇员而已。

    如果我们的学校讲授的历史是经过挑选或歪曲的话，那就是不公平

    的。为什么不能告诉孩子们真相？很多历史是有关钱财的，当我们说战

    争是为自由而战时，那是在歪曲真相。战争就是为钱而战，它是一笔巨

    大的生意。

    我个人认为，说克里斯托弗·哥伦布(Christopher Columbus)是一

    位探险家也是在歪曲事实。他是一个创业家，受到了伊莎贝拉女王

    (Queen Isabella)的资助，意在寻找与亚洲进行贸易的商路。

    哥伦布就是他那个时代的史蒂夫·乔布斯，他在北美洲和南美洲发

    现的财富使得西班牙成为当时世界上最富裕的国家之一。

    利用弗朗西斯科·皮萨罗(Francisco Pizzaro)、费迪南·麦哲伦

    (Ferdinand Magellan)和赫尔南多 · 科尔特斯(Hernando Cortés)等探

    险家(海盗)抢劫而来的全部金子，西班牙的经济得以快速繁荣。但这

    个曾经的世界强国，今天却与希腊、意大利和法国一起成为欧洲的经济

    烂摊子。这一次，西班牙经济的繁荣与萧条不是因为金银，而是因为欠债，即来自中央银行的超发货币。在这一点上，它和世界其他国家如出

    一辙。

    为数众多的“海盗”仍然在世界各地游荡。今天，他们不再扬帆远

    航，而是操控国际金融机构。

    梅耶·阿姆斯切尔·罗斯柴尔德在1838年说的话值得重述一遍：

    “但能控制一国货币之发行，吾不在乎谁制订法律。”

    时至今日，他可能会说：

    “若能控制世界货币之发行，我管是谁制订法律。”

    从《大富翁》游戏中得到的收获

    《大富翁》的游戏规则指出：

    “银行从来不会破产。如果银行的钱用光了，银行家会在任

    意的普通纸上签一下名，就能发行所需的货币。”

    这就是为什么富爸爸要用《大富翁》游戏教他的儿子和我学理财的

    原因。我的富爸爸常说：“《大富翁》是真正体现现实生活的游戏。”

    当今世界今天，世界正运行在货币超发、巨额欠债和给纳税人打白条之上。

    建造这一全球空中楼阁的银行家变得非常富有，他们中的很多人从

    政府手里接受施舍和红包，而无数的纳税人却变得非常贫穷。

    这是真实的，不只发生在美国，全世界皆是如此。

    国际大猩猩

    以下是几个当代案例，可以说明当“海盗”控制一国之货币后情况会

    如何。

    日本

    虽然日本是世界上储蓄率最高的国家之一，日本的经济却已经停滞

    了二十多年。

    因此，还是打消“美国人需要储蓄更多的钱来拯救经济”这个主意

    吧。

    希腊

    希腊在2012年破产，然后退休者不愿面对老而贫穷的生活，开始自

    杀。西班牙、意大利和葡萄牙紧随其后。在很多国家，最优秀和最聪明

    的人离开家园，到其他国家寻找机会。这种危机也叫“人才外流”。意大利

    2012年初，为了帮助偿还国债利息，政府开始增税。仅一天的时

    间，意大利的石油价格就从每加仑10美元上涨到每加仑16美元。问题在

    于，大多数受过高等教育的官僚们认为增税会拯救经济。而随着银行家

    和政治家变得更富有，税收会搞垮经济。

    当银行开始印制钞票时，会发生三件事情：税收增加，通货膨胀更

    加严重，人们变得更加贫穷。

    法国

    法国是欧洲第二大经济体，随着增长的放缓而深陷债务的泥潭。法

    国人并不想辛苦工作，而是希望多休假、少工作和早退休。随着生产率

    下降，法国也就走到了这个地步。

    为了解决这个问题，就和美国人想做的那样，法国正在对富人增

    税。当你提高富人的税率时，富人(和他们的钱)会逃离这个国家。

    中国

    随着失业率和军事力量的上升，中国的增长引擎正在放慢速度。

    墨西哥墨西哥是美国的邻居，在那里，毒枭们比政府钱多，枪也多，而且

    影响也更大。很明显，那不是一个养育孩子的理想之地。

    提前给你的孩子进行财商教育

    如果你想让孩子在以后的生活中具有压倒性竞争优势，必须教给他

    们以下内容：金钱是怎么回事？金钱对历史有哪些影响？金钱和税收的

    真实规则是什么？

    在本书的下一章，你会了解财商教育能给你孩子的现实生活带来什

    么样的压倒性竞争优势，这种压倒性竞争优势甚至连A等生都不具备。

    你孩子的未来

    再重复一遍埃德蒙·伯克的警告：

    “不吸取历史教训的人注定会重蹈覆辙。”

    就我自己而言，我宁愿向货币史学习，而不愿意被未来的货币碾

    碎。

    自1971年以来，据说美元的购买力已经丧失了90%。用不了40年，其剩余的10%的购买力最后也会消失殆尽。

    考虑一下这一点：如果你要教育自己的孩子成为资本家，培养他们

    B象限和I象限中资本家所具备的压倒性竞争优势，告诉他们金钱和税收的真实法则。那么，4只大猩猩再坐在屋里的可能性就会小许多；否

    则，它们就会践踏你孩子的未来。

    父母行动指南

    将在金钱上遇到的麻烦当作学习的机会。

    我的爸妈尽全力不让他们的孩子知道他们在金钱方面存在的问题。

    问题是我们4个小孩子都知道我们的生活遇到了麻烦。我们学着避

    开它们，而不是勇于面对我们的收入问题。

    当富爸爸遇到收入问题或雇员问题，他会把这一现实生活中的问题

    当作学习的机会。他会花时间解释这一问题，并对可能解决此问题的方

    案做出说明。

    富爸爸常说：“难题能让你变得更聪明，也能让你变得更穷。就看

    你的选择了。”

    当你家出现收入问题时，我建议父母们利用本书或其他资源来为你

    个人的理财问题找到可能的解决方案。然后，探讨这一问题及其解决方

    案。

    一个家庭可以利用收入问题及提出解决方案作为共同变聪明的一种方法。在以后的生活中，当你的孩子面临收入问题时，这一习惯会帮助

    他们将问题视为在理财上变聪明的学习机会。

    如果你的孩子太小，或者还没有准备好处理时常让人心烦意乱的现

    实世界的收入问题，那就带他们去杂货店，向他们展示你是如何在花钱

    的方面作出预算并照此安排来养活一家人的。这就是一种现实生活的教

    育。

    我们全都会在金钱上遇到麻烦，即使富人也一样。我们是更富还是

    更穷，就看我们如何来处理收入问题。我学会了不浪费任何一个有关收

    入的问题。因为每当我们尝试着去解决它时，我们会在此过程中变得更

    加聪明。第四章 开启学习之窗

    我有把握地说，大部分父母很清楚他们孩子天生就对金钱有一定的

    意识。婴儿时，闪光的硬币会吸引他们的眼球；随着逐渐长大，他们开

    始对某种东西价值几何产生概念。我们很多人可能会回想起当我们想要

    买新玩具或自行车时父母温和的责备：“你认为钱是长在树上的吗？”

    他们在杂货店、电影院和加油站等地方看到了货币的易手，很快就

    能明白工资和开支是怎么回事。不管是牙仙送的几美元，还是在院子里

    帮爸爸额外干了一点活而得到的5美元，或者奶奶当生日礼物给的现

    金，他们开始喜欢自己拥有钱的感觉。

    问：你应该在孩子多大时开始教他们有关金钱的知识？

    答：在他们能够辨别1美元纸币和5美元纸币有什么不同的时候。

    理由陈述

    所有的孩子都会经历3个重要的学习之窗。

    3个早期的学习之窗分别是：第1个窗口——出生至12岁；

    第2个窗口——12岁至24岁；

    第3个窗口——24岁至36岁。

    三个学习之窗

    在教育孩子的时候，重要的是要以这3个学习之窗为基础，知道你

    的孩子在不同的发育阶段会经历什么。

    第一个学习之窗

    出生至12岁：量子学习

    大多数教育心理学家认为第一个学习之窗是孩子的量子学习时期。

    他们对任何东西的感知都是崭新和令人激动的学习体验。他们可能不明

    白“热”这个单词，但他们很快就会知道热的感觉。

    在此时期，孩子的大脑就像是一团面糊。起初，他们的大脑只是一

    个整体。直到4岁时，大脑才开始分为左右两个半脑。

    如果一个人被形容为“右脑发达”，那他的生活方式会更倾向于艺术

    性、创造性和更加自由的流动性。如果一个人被形容为“左脑发达”，那

    此人的书卷气会比较浓，创造性欠佳，并且比较呆板。据说左脑偏向于讲话、阅读、写作和数学技能。传统学校认为左脑发达的学生聪明。

    艺术、音乐和舞蹈学校倾向于吸引右脑发达的学生。

    如果孩子是左撇子，那么，他是左脑发达或右脑发达可能就要反过

    来说。

    很多研究人员认为伟大的天才是双侧半脑都占主导的人。一位研究

    人员研究了像温斯顿 · 丘吉尔这样的人。还是小伙子的时候，丘吉尔说

    他大脑中经常会闪现怪异的想法。几分钟后，他才能表达清楚刚刚突然

    出现的天才想法。用非常简单的话来说，天才想法的突发产生在右脑，这是具有创造性的一侧。但因为语言来自于左脑，思想的闪现必须从右

    脑移动到左脑，他才能得以讲出自己的新想法。今天，我们可以说“大

    脑中灵光一闪”。正如你料想的那样，并非所有的研究学者都同意这一

    说法。

    《大富翁》游戏之所以被称为极好的教学工具，原因就在于它能够

    让左右半脑同时参与，而不只是激活左脑。儿童如此，成人也是这样。

    换句话说，学习是一个生理和情感的过程，同样它也是一个心理过程。

    不管你支持这一争论的哪一方，有一点似乎是真实的，即在从出生

    至12岁这个第一个学习之窗期间，孩子就是一个学习机器。父母不需要

    鼓励他们学习，他们会主动学习，从爬行、走路、谈话、吃饭到学骑自

    行车，不断取得进步。这个“小学习机器”常常让父母筋疲力尽。然后，孩子开始上学。

    第一个学习之窗从孩子学习语言和腔调的时候就开始了。例如，生

    在亚拉巴马州(Alabama)的孩子说话时会带有南方口音，而生在纽约

    的孩子则会带有独特的纽约口音。孩子在以后的生活中会学习另外一种

    语言，但在早年养成的口音常常会转移到新的语言中。

    在欧洲生长的儿童有一个独特的优势。那就是他们的第一个学习之

    窗时期是在多语言文化中度过的。长大以后，这一经历使得他们很容易

    就能学会新的语言。与此形成对比的是，在单一语言环境中成长起来的

    孩子常常会在以后的人生中艰难地学习第二种语言。

    第一学习之窗期间，孩子会养成对文化、食物和音乐的偏爱。一个

    孩子眼中的美食可能在另一个孩子看来令他讨厌。城市中长大的孩子与

    偏远农场长大的孩子所看到的世界可能截然不同。与此类似，穷人家孩

    子与富人家的孩子会有不同的发展。受虐待的孩子常常要在以后的生活

    中面临挑战；而在用爱呵护着养大的孩子看来，这可能是不可思议的。

    从出生到12岁期间，孩子大脑的表面是相对光滑的。随着学习的进

    行，大脑中形成神经通路。简而言之，神经通路就像是大脑中的一条条

    道路。如同一个搬到新镇子去的人需要找到周围的路，了解从住宅到超

    市、工作单位和教堂的道路一样。当孩子学习爬行、走路、交谈和骑自

    行车时，他们的大脑就会形成神经通路。12岁是一个重要的年龄标志，因为过了12岁之后，大脑开始要将还

    没有形成神经回路的部位修剪掉。换言之，就是“用进废退”。

    一旦神经通路形成，而且未被使用的大脑部位被清理，学习新的东

    西就会变得非常困难。12岁之后再理解学到的新东西就不容易了。现

    在，不能只是简单地将各个知识点连接起来，在逐渐发育成熟的大脑脑

    回及回间沟之间必须搭建起桥梁。

    因此，“你教不会一只老狗新把戏”这句话是有一定道理的。年纪越

    大，人们的学习能力就会越差，培育新的神经通路就会变得难上加难。

    这些年龄段之所以叫作“窗”，是因为此时它们好比一扇打开的窗，是一个短暂的学习期。例如，有一个学习如何走路的窗口。如果孩子在

    第一个窗口时失去了学习走路的机会，那就可能会一辈子瘸着走路，因

    为他的骨骼、肌肉和运动神经的技能就从来没有发育过。学习走路和社

    交技能同样如此。如果孩子在第一个学习之窗期间未能学习读书和写

    作，他们的生活就会受到挑战，甚至陷入困境。他们可以在以后的人生

    中学会这些技能，但会十分艰难。如果错过了学习窗口，那它就会关

    闭。

    我想起一个孩子被父母关在壁橱里的故事。在被发现之前，他已经

    错过了第一个学习之窗和第二个学习之窗的大部分时间。虽然现在自由

    了，但他在心理、生理、情感和社交上存在着严重的障碍。他从来没有

    被培育出大部分儿童在成长期间生成的正常神经通路。第二个学习之窗

    12岁至24岁：叛逆式学习

    随着孩子进入十几岁的年龄，他们通过叛逆的方式进行学习。例

    如，如果你告诉一个十几岁的孩子“不要喝酒”，他就有可能会喝，或至

    少更倾向于尝试喝酒。如果他们借你的车开，而你说“不要开快了”，他

    们就有可能开快车。如果你说“不能有性行为”，他们就会对性更加好

    奇。

    第二个学习之窗之所以叫作“叛逆式学习之窗”，是因为孩子在此生

    命阶段就是这样学习的。他们想学习自己想做或想学习的任何事情。他

    们想自己做决定，而不是让别人告诉他该学什么。他们开始行使自我思

    考和选择的权利。

    大部分的代际冲突产生自这一时期。例如在音乐方面，处于青春期

    的青少年及其成长中的叛逆促生了新的音乐形式。在20世纪50年代，出

    现了查克 · 贝里(Chuck Berry)和埃尔维斯(Elvis)，摇滚乐震惊了正

    在听爵士乐的成年人。20世纪60年代，甲壳虫乐队和滚石乐队通过新媒

    体电视使得摇滚乐迅猛发展。到了20世纪70年代，约翰 · 特拉沃尔塔

    (John Travolta)成为迪斯科舞王，而到了80年代，美国的涅槃乐队

    (Nirvana)在科特 · 柯本(Kurt Cobain)的带领下引入了“垃圾”摇滚。

    其实今天的说唱乐(rap)和嘻哈音乐(hip-hop)就开始于20世纪90年

    代。当然，迈克尔·杰克逊(Michael Jackson)融合了黑人节奏与白人摇滚，将音乐、舞蹈、戏剧、MV和精细的编舞结合在一起，形成了自己

    独特的乐风。

    第二个学习之窗的挑战

    叛逆式学习的真正挑战在于孩子还没有意识到不听劝诫话的后果。

    例如，如果你说“不要开快车”，他们仍然不明白速度快的后果，或者说

    不知道他们的行为可能造成的结果，比如交通违章传票和车祸，甚至更

    糟的是死亡。父母当然很清楚这样做的危险和后果，但孩子们并不知

    道。

    在此叛逆期，很多少年的生活偏离了正轨，他们染上毒瘾、逃学、当上了父亲，甚至是犯罪。根本原因在于他们不明白自己行为所产生的

    后果。

    第二个学习之窗是非常重要的时期，这是不言而喻的。孩子与其父

    母在此期间的关系至关重要。这一时期的教育非常像第一个学习之窗，父母是孩子最重要的老师。

    这并非说如果孩子在此阶段惹是生非就说明父母是不中用的父母

    (或者孩子是坏孩子)。第二个学习之窗有一个重要的功能：这是孩子

    天生反叛和尝试的时期，这正是他们在此人生阶段的学习方式。

    当孩子陷入麻烦时，如何处理由此带来的后果，常常可以检验出父

    母和子女之间的关系。这是父母与子女之间培育关系的关键时期。例如：

    ● 当女儿撞坏了汽车时，父母会做何反应？如果儿子因为醉酒驾驶

    而被捕，父母会做何反应？此时是考验父母子女之间关系的时候。此

    时，父母就会发现他们是否是好老师。

    ● 如果发现帅气的大学生儿子卖毒品每月收入几千美元，父母会做

    何反应？父母会让警察把儿子抓起来，还是竭尽全力掩盖他的罪行？

    ● 如果发现孩子在学校逃课并且不遵守纪律，父母会怎么做？会因

    此而责备学校，还是与学校、老师和孩子一起负责任地解决问题？

    ● 如果十几岁的女儿回到家，声称她怀孕了，但不知道孩子的父亲

    是谁，父母会怎么做？

    很明显，没有一个统一又简单的答案适合上述任何一种情况。就像

    孩子各有不同一样，情况也各有不同。如果家中不止一个孩子的话，他

    们之间的差异会让人惊讶的。父母和孩子之间的课程是独一无二的，这

    种课程常常会遇到各种挑战。此时，父母和子女之间的交流至关重要，父母们也要乐意倾听孩子内心的想法。

    我认为个人生活中最不稳定的时期是第二个学习之窗，即12岁至24

    岁这一阶段。如果孩子能顺利度过这一阶段，他们能过上美好生活的可

    能性就会加大。因此，问题是：作为父母，在应对第二个学习之窗(即孩子叛逆式

    学习的这一时期)，你如何做好准备？如果你在第一个学习之窗时已经

    做得很好，你会更有把握指导你的孩子度过第二个学习之窗。如果你在

    这些年的“导航”中，心中动过这样的念头——“相信他们以后会改掉这

    些坏习惯的”，说明你跟孩子相处得很好。大部分孩子会日后改正，但

    正如我们知道的那样，有些孩子不会。此时父母的角色就变得更加具有

    决定性了。

    第三个学习之窗

    24岁至36岁：职业学习

    该学习之窗是成人学习“在世界上独立谋生”的时期。很明显，这是

    另一个非常关键的学习之窗，父母可以观察他们自己及教育系统在教育

    孩子方面做得如何。众所周知，现实世界并不总是公平、平等或友善之

    地，现实世界可能是一个凶恶的老师。

    第三个学习之窗期间，个人的职业开始扎根。例如，如果他们上的

    是医学院，他们就会发现自己是不是个好医生，自己是否找到了合适的

    职业。如果他们缺乏职业教育，在找到自我定位之前，他们会不断地跳

    槽。许多年轻人努力鼓起勇气追随自己的梦想。而正因为如此，我们才

    得以发现他们具有的特殊天赋和才能。

    传统上，该时期是年轻人结婚成家并购买第一套住宅的时候，也是开始涉及现实世界财务问题的时候。生活变得越来越离不开钱，而他们

    常常又缺钱。年轻人如何应对日益严峻的财务压力取决于儿时在第一和

    第二学习之窗学到的理财知识。

    2007年以来，无数的年轻人在第三个学习之窗时期找不到有意义的

    工作岗位，或者干着专业不对口的工作。如果在此期间个人无法发展，这将对他们以后的人生产生消极的影响。年轻一代的失业问题可能会造

    成大量社会问题，甚至影响未来数年。这些问题必须由他们自己解决。

    在学校，老师或许只在某个学期或某个学年教授你的孩子，而父母

    却是孩子一生的老师。家庭教育的连续性与稳定性将对孩子的人生产生

    重要影响，并且贯穿孩子的整个学习窗口期。因此，父母才是孩子最重

    要的老师。

    我的经历

    很明显，9岁的我并不懂得“学习之窗”理论。我只知道有些东西是

    学校不教的，而学校不教的是有关理财的课程，这正是我要在富爸爸那

    里寻找答案的原因。直觉告诉我，我需要另外一个老师，一个完全不同

    于学校老师的老师。

    事实上，当我7岁看到妈妈坐在餐桌旁哭泣时，我就开始下决心寻找另外的老师了。她哭泣是因为我们家在经济上入不敷出了。我仍然记

    得她让我看我家的银行对账单，上面一行行的都是红色的数字。

    20世纪50年代，银行会给客户邮寄打印好的银行对账单。对账单印

    在金色的纸张上。月初时，在我爸爸存上工资之后，上面的数字是黑色

    的。随着我父母不断地开支票，对账单上的数字由黑转红，这表明银行

    账户中的存款已经不够开支票的了。一旦他们再开支票，就意味着透支

    了。

    妈妈的哭泣让我深感不安。7岁的我还不理解人为什么会为钱而

    哭。我的第一个学习之窗打开了。

    我问她，在解决这个问题上，爸爸是如何做的。她为他辩护

    道：“他在尽最大努力。他努力学习，以期获得硕士和博士学位，那样

    他就能找一个工资高一些的工作。”

    7岁时，我确实不理解妈妈跟我谈的这些是什么意思。我只感觉有

    些事情不对劲，而且是很重要的事。

    今天，我已经成人，当我听到某人说：“我要重回校园，再拿一个

    学位”，并以此作为解决他们财务问题的一个方案时，我会吓一跳，并

    且沉默不语。

    我曾听到富爸爸说过：“如果上学能让你致富，那么老师就会是百

    万富翁。”我的第一个学习之窗

    如前所述，在玩完《大富翁》游戏后，富爸爸会教他的儿子和我赚

    钱的课程。他不告诉我们该做什么，也不警告我们不要犯错，而是利用

    我们在游戏中的错误作为讨论的基础和学习相关课程的动力。

    根据学习之窗理论，当我玩《大富翁》游戏时，我与金钱有关的神

    经通路开始建立链接。

    我在学校的学习成绩向来不好。不管我多么努力地学习，我也只是

    一个中等生。我的两个爸爸都关心我的学习成绩，富爸爸的儿子迈克的

    成绩比我也好不到哪里去。

    一天，富爸爸将我们带到一边说：“虽然你们的分数很重要，但我

    会让你们了解现实生活的一个秘密。”

    “什么秘密？”我们问道。

    富爸爸向前倾着身子耳语：“我的信贷经理从来不看我的成绩单，他并不关心我是否是一个好学生，或者我是从什么学校毕业的。”

    我好奇地问富爸爸：“那你的信贷经理想看什么？”

    “我的财务报表。”富爸爸说着，伸手拉开桌子上一个装文件的抽

    屉。在让我们看了他的财务报表后，富爸爸说：“毕业之后，你的财务

    报表就是你的成绩单。问题是，大多数孩子从学校毕业，却从不知道财务报表是什么。”

    当金和我开发桌上游戏《富爸爸现金流》时，我们是围绕着财务报

    表构建这个游戏的，具体的财务报表内容如下图所示。

    围绕着财务报表构建理财游戏是《富爸爸现金流》游戏的特色之

    处，它是将游戏中的金钱和投资课程应用到现实生活的一种方式。

    在我第一个学习之窗期间，富爸爸将一个简单的财务报表深深地印

    在了我的脑海里。这张简单的表格变成了我的神经通路发育的一部分，有朝一日成了指导我人生方向的通路。下面是富爸爸的财务报表，是你毕业之后的“学习成绩”报告单，也

    是你的信贷经理要求看的“成绩单”。

    在开始教我们有关理财的语言时，富爸爸经常用通俗易懂的词语来

    描述最普通的理财词汇。例如，他没有用词典中复杂和令人费解的“资

    产”和“负债”的定义，而是使用任何人都能够理解的简单词语。

    例如，《韦氏词典》将“资产”定义为：

    1.依法用于偿债和执行遗赠的去世之人的财产；

    2.个人、社团、公司的全部资产，或可以(或应该)用来偿还债务

    的遗产。

    富爸爸对资产的定义很简单，即“能将钱装入您钱包的东西”。他对

    负债的定义也同样简单，即“将钱从您的钱包里拿出来的东西”。

    富爸爸的财务报表中的箭头标出了现金流的运动方向。现金流就是

    现金的流入和流出，正是现金流的运动方向限定了资产和负债的不同。在富爸爸看来，现金流是理财世界最重要的一个词。如果你看不到

    现金的流动，你就不能区分何者是资产，何者是负债。

    这就是富爸爸说“我的房子不是资产”的原因。即使房屋没有住房贷

    款，他也没有因它而欠债，但它也不是资产，因为每月他还必须支付房

    产税、电费、物业费、水费、维修费和保险费。因为他的这个个人住宅

    每月要从他钱包里“掏钱”，所以，他的住宅是负债。

    他的租赁财产则不同，即使房屋欠债，但它们是资产，因为租户的

    租金在缴纳了房贷、税收和财产的维修费用后还有剩余，可以装到富爸

    爸的钱包里。

    每年他都购买更多租赁房产，即他说的绿房子，然后用绿房子换红

    色宾馆。因此，他一年比一年富有。一旦他拥有几座红色宾馆之后，他

    就不再购买小绿房子。

    富爸爸继续说道： “资产会把钱装进你的钱包”，然后他在财务报表

    中从资产栏向收入栏画了一条线。词语、解释和图表让我对定义记忆深

    刻，我在大脑中培养出了神经通路。我不仅使用词语来理解定义(左

    脑)，我还产生了与所玩游戏的有形感受相联系的图像(右脑)。

    最重要的是，我有一个了不起的老师，他有耐心，知道自己正在说

    什么，而且想让我们在现实世界中有好的表现。虽然他是一个大忙人，但他还是会和我们一起玩几小时的《大富翁》。他正在让我们为现实世界作准备，因为那是一个在金钱之上运转的现实世界。

    富爸爸曾一度什么也不说，期望我们吸取教训。他认为重复是长期

    学习的重要组成部分。不管他把重要的内容告诉我们多少遍，我们都会

    期待他一说再说。如果我听到“资产会把钱装入你的钱包”，接着看到他

    在财务报表上从资产栏向收入栏画重复画线，之后我还会听到和看到上

    千次。每当我们玩《大富翁》时，他也会重复“负债会把钱从你的钱包

    里掏走”这句话。

    现在我理解了为什么我的住房是负债，因为它要从我的钱包里掏

    钱。我也知道我的公寓楼、商业建筑、油井、企业，以及我的著作、游

    戏和知识产权都属于资产，它们每个月会向我的钱包里装钱。因为我的

    资产可以产生现金流，所以，我不需要工资或401(k)。

    爱因斯坦曾经说过： “简单即是天才。”我的富爸爸不是一位学术天

    才，而是一位理财天才。他所做的一切无非就是在现实世界中玩《大富

    翁》。

    几乎任何人都能在现实世界中玩《大富翁》，即使中学辍学的人也

    可以，重要的是发现自己爱玩的游戏。史蒂夫·乔布斯喜爱他的游戏，这游戏会让人感觉聪明、时髦，并像个天才，因此，我们在苹果专卖店

    里看到的是“天才吧”，而不是服务柜台。桑德斯上校喜爱油炸鸡块的生

    意和特许经营的游戏。沃尔特 · 迪士尼喜爱让人快乐，实现了建立一个

    神奇王国的梦想，它就叫作“迪士尼乐园”。他们三人没有一个上完了大学，但都找到了自己喜爱的游戏，因此，他们的天赋得以发挥。

    在许多运动员身上我们也会看到同样的情形。他们的天赋无法在课

    堂上表现出来，不过，一旦踏进篮球场、足球场或高尔夫球场，他们就

    会如鱼得水。

    对于热爱音乐的人来说，弹奏乐器或者唱那些能够表现他们天赋的

    歌曲可能就是所喜爱的游戏。米克·贾格尔(Mick Jagger)曾就读于一

    所名牌学校，准备将来当一名会计，但最后却发现他的天赋是当一名摇

    滚歌手。

    通常，从孩子为自己未来的憧憬之中可以发现他们特殊天赋的早期

    征兆。在《富爸爸现金流》游戏中，每一个游戏者都要在第一轮掷骰子

    开始前选择自己的梦想。

    在我的第一个学习之窗时期，我发现了资本家和其他人的不同之

    处。我找到了我想玩的游戏。在我12岁时，这一画面便深深地印在了我

    的神经通路中。

    E象限和S象限关注于工作的稳定性：B象限和I象限关注财产(产品)和资产收购：

    作为一个12岁的孩子，我并不知道如何收购企业和房地产等资产，但我的神经通路正在形成，它们关注资产那一栏。当我跟着富爸爸收取

    租金或赶走房客时，我的神经通路变得更加牢固，而我更加坚定了我将

    来的人生道路。虽然当时做不到，但我却在制订计划，为将来当一个资

    本家做准备。

    我的第二个学习之窗

    激励出人才 多年以后，我在纽约的商船学院遇到了我梦寐

    以求的英语老师。他是一位真正的老师，他鼓励我写作。在整个

    中学都在疲于应付英语之后，我的大学新生英语水平考试成绩是

    B。要不是诺顿(Norton)博士，今天我可能就成不了畅销书作

    者。

    12岁至24岁之间是我最有趣的一段日子，在15岁和17岁时，我在学

    业上遇到了一点小麻烦——两次英语考试不及格。多亏我爸爸是当地教

    育总负责人，要不是他，恐怕我要在15岁从中学退学了。

    当我第一次在学习上陷入困境时，我爸爸没有恐慌，也没有责备我。他只是说：“一生当中，你常常会遇上你不喜欢的人和不喜欢你的

    人，吸取经验教训，从而成长，继续前进。”我爸爸谈论的是我的英语

    老师，他所教授的班级中，有近23的学生英语不及格。他是一个可怕

    的老师。

    我爸爸解雇了那个老师，并在教师集体会议上解释说： “教师的工

    作是教学生，而不是让学生不及格。如果学生不及格，那教师就不合

    格。”

    17岁时，我的英语再次不及格，这次我爸爸笑着说： “现在你得靠

    自己了。”这促使我跟老师套近乎，重考了几次，毕业时的英语成绩为

    D。

    在我15岁时，富爸爸还是允许他的儿子和我旁听他在周六召开的企

    业管理会议。在这些会议上，富爸爸与他的会计、律师、建筑师、经营

    建筑业的人、信贷经理、销售经理、物业经理和人力资源管理经理一起

    讨论企业面临的挑战。

    最佳团队获胜

    富爸爸公司的许多顾问都是A等生，他们是律师、会计师和银行家

    等，一肚子学问，非常聪明。其他人则是优秀的经理人，他们是B等

    生，是擅长与人打交道的管理人员，这是企业最难干的工作之一。有些

    经理人有大学文凭，其他人则是一级一级提拔起来的。富爸爸的团队包括了律师、会计师、银行家、经理人和其他管理者。他常说：“企业就

    是一个团队运动。拥有最佳团队的人才会获胜。”

    富爸爸常说：“在E象限和S象限，你必须是聪明人，但在B象限和I

    象限，我不必是最聪明的人。我所要做的无非就是让A等生围绕在我的

    周围。”

    我自己的顾问

    今天，我也拥有了自己的顾问团队。在非常专业的企业管理和投资

    领域，他们是专家。他们写书分享他们的专业知识和经验，最终变成

    了“富爸爸”投资理财系列书籍。

    思考是个难事

    亨利·福特是另外一个没有完成学业的人，他有一个出色的顾问团

    队。有一个关于亨利·福特的故事是这样讲的。

    一伙大学教师相聚在他的办公室，试图证明他的“愚蠢”。会议一开

    始，教授们就开始问他问题。对于每一个问题，亨利·福特只是从他办

    公桌上众多电话中抓起一个，并且说道 “问他”或“问她”。

    教授们倍感失落，带队的那个教授忍不住脱口而出：“这就是我们

    要谈的东西。可你却什么都不知道。每次问你问题，你只是告诉我们去

    问别人。”福特等的就是这一时刻。他停顿了一会儿，然后说道：“我雇用了

    你们母校培养出来的聪明人，他们给我答案，这都是你们教他们这样做

    的。我的任务是思考。”

    之后，他说出了直到今天还很著名的话：

    “思考是最难做的事……这可能就是很少有人这么做的原

    因。”

    语言的力量

    我不擅长学习语言。我不仅两次英语考试不及格，而且也说不了法

    语、西班牙语和日语。但我注意到，在富爸爸公司的会议上，不同职业

    的人说着不同的语言。例如，律师说的是法律术语，会计师说的是会计

    术语，信贷经理说的是金融术语，而园丁说的是园艺术语。这让我意识

    到：如果我想当资本家，我必须学会不同职业术语用英语怎么说。我知

    道如果我学会有关理财的用语，我就能够比大多数A等生赚的钱多。

    中学是我的第二个学习之窗时期，就在那时，我心中惦记着要密切

    注意不同职业所用的词汇。换句话说，我知道如果我学会并理解不同职

    业的词汇和术语，我就会具有压倒性竞争优势。

    在我12岁至24岁的第二个学习之窗期间，我经常看到富爸爸领导着

    非常聪明、富有才干和经验的人，而他自己却没有受过多少教育，13岁

    时就离开了学校。当我问他“一个没有受过很多正规教育的人如何领导如此多样化的

    一群人”时，他答道：“尊重。我们在某些方面都很聪明，拥有其他人所

    没有的特殊技能和才干。他们知道我需要他们，他们也需要我。因此，相互尊重大有助益。尊重比金钱还要重要。如果感到他们的才能受到了

    尊重，他们就会付出10倍的努力。如果他们感觉没有受到尊重，他们就

    会要更多的钱且干得更少。”

    我在第二个学习之窗时期学到的重要一课是：知道了多样化的重要

    性。拥有两个爸爸使得我看清了穷爸爸是在一个单一职业的文化中进行

    着管理。他周围的每一个人都是教师，至少有大学文凭。那些拥有博士

    学位的人一般看不起拥有硕士和学士学位的人。

    在我后来的生活中，当我认识到“物以类聚，人以群分”这句话的真

    实性时，这一课就更显得意义重大了。今天，我注意到警察跟警察一起

    玩儿，律师跟律师一起玩儿，房地产代理人与其他房地产代理人一起玩

    儿。

    18岁时，我进入纽约的美国商船学院学习，我意识到：如果我想当

    一名考试成绩为C的资本家，我必须学会如何当一个领导和多面手，而

    不是成为一个像医生、律师、技师或教师那样的专业人才。我知道我必

    须学会与来自社会各阶层的人共事，学会与不同教育程度、不同种族和

    不同经济背景的人打交道。

    今天，在做企业领导人方面，我个人的角色楷模之一是地产大亨唐纳德·特朗普(Donald Trump)。虽然他是富人和成功人士，但他尊重

    大多数人，不论贫富。在与他共事中，我体会到他在与人交流时总是很

    尊重人，即使交流很困难时，他也是彬彬有礼的。

    唐纳德和我都认可并支持网络营销行业的原因是：要在这一行业取

    得成功，这需要极大的个人潜能和领导能力。换句话说，如果你想学

    习，在这个舞台上会有人和组织愿意向你提供指导。

    我的要点是：太多的学生继续求学，接受训练，成为更专业的人

    才。资本家(成绩为C的学生)必须是通才，而不是专家。如果你想当

    企业家，领导能力和人际交往技能是必需的。如果你是一个内向的天

    才，更喜欢鼓捣文字而不是与人交谈，你成为企业家的机会可能微乎其

    微。

    我的第三个学习之窗

    1973年从越南返回时我25岁，我知道我需要做出几个人生抉择。我

    知道有一件事情是确定的，那就是：一旦我的飞行生涯结束，我肯定要

    当一名资本家。

    当看到我的穷爸爸在其人生黄金时间(53岁时)失业时，我那通向

    资本主义的神经通路就变成了公路。我知道，我可以返回加利福尼亚州

    的标准石油公司，继续在油轮上当我的高级船员，或者像我许多海军飞

    行员战友一样为航空公司效力。但那走的是专业化的道路，视野狭窄，油轮船员只会和油轮船员一起消磨时间，而飞行员只会与飞行员一起玩

    儿。

    我所拥有的压倒性竞争优势是我的富爸爸和他关于人生选择的课

    程。

    不同的教室

    富爸爸常指着下面的现金流象限图说：“每个象限都是一间教室。

    每间教室讲授不同的课程，培养不同的技能，并且要求要有不同的教

    师。”

    我开始第三个学习之窗时已经是一个小伙子了，那时我知道到了我

    决定要进入哪个象限的时候了，也就是说我要想好进哪间教室。如果我

    选择重新航海或者飞行，我就是选择了E象限。25岁时，我已经为接受

    进入B象限和I象限的教育做好了准备。我要再次当学生。我不知道要花

    多长时间才能从B象限和I象限毕业，但至少我受过富爸爸的教育，从我

    9岁就开始玩《大富翁》游戏，这已经让我为这一进程有所准备。

    1973年，到了我要做出人生决定的时候了，这是我作为成人第一次做出真正的决定。我的穷爸爸建议我回到标准石油公司做油轮上的高级

    船员，或在航空公司找一份驾驶飞机的工作，它们都是E象限的雇员。

    当我告诉爸爸我航海和飞行的日子已经结束了时，他建议我继续求学，读工商管理硕士，可能的话，像他一样拿个博士学位。

    我听了穷爸爸的话，报名读了夏威夷大学的工商管理硕士班。时间

    不长，就让我想起了我是多么不喜欢学校。在跟着真正战斗过的飞行员

    学习了飞行之后，我很难再听没有真实企业经验(或者有也很少)的大

    学教授讲课了。

    在我年轻的时候，正值学习之窗第一期和第二期，我多次旁听富爸

    爸的员工会议和管理会议。现在，重返校园后，我发现我比我的大学老

    师更了解真实的世界，因为他们很多人从来没有开创或者经营过一家企

    业。

    当我问大学老师问题时，我得到的回答常常是课本上的理论，而不

    是现实生活的答案或教训。在学了3个月的工商管理硕士课程后，我又

    再次因考试不及格而退学。我确实想学东西，但工商管理硕士课堂那种

    环境不适合我。

    企业不是讲民主的地方

    当我正上一堂非常无趣的课时，我恰好想起了富爸爸曾经与他的顾

    问团队召开的一次非常激烈的会议。大家情绪爆发，他的团队不同意他的做法，于是富爸爸最终只好武断地发号施令，说道：“企业不是讲民

    主的地方。我付给你们工资，你们要么按我要求的做，要么去找一份新

    工作。”

    那时我也就16岁左右，这种交流让我感到不安。我从来没有见过这

    些成年男女争执得如此激烈或情绪化。我也记得当富爸爸威胁他的员工

    如果无法完成工作就解雇他们时，很多人做出了让步。他说道：“我所

    要求你们的是做好自己的工作。我不想听你们的辩解。如果你干不了，那就去找一份新工作。”

    会议一结束，富爸爸就把他儿子和我带到一边，以证实我们没有被

    吓到。也正是那时，我第一次听到他说：“这就是A等生为C等生打工的

    原因。在学校时A等生当属聪明人，但他们没有勇气开创、拥有并经营

    自己的企业。他们上学，变成了只知道法律、会计、销售和市场的专

    家。他们知道如何为赚取工资而工作，但不知道如何建立企业和赚钱。

    他们有大脑，但缺乏魄力。他们被风险吓住了。如果你不给他们工资，他们就不工作。如果做了额外的工作，他们就想要加班费或休假。他们

    想让我按他们的方式做事，一旦他们的建议不奏效，却不愿意为此承担

    任何责任。”他补充道：“我必须为我和他们的错误付出代价。如果公司

    完蛋了，留给我的是混乱、欠债和亏损，而他们只需找份新工作。A等

    生和C等生之间的主要差别就在这里。”

    然后他告诉我说：“你爸爸那样的人是A等生，学习成绩很好，但他

    从来没有离开学校这个圈子。因此，他们变成B等生，当上了官员。他们是害怕风险的人。大多数官员为政府或其他官僚组织工作，他们躲藏

    在大公司或政府组织中，这些地方容忍办公室政治、懒惰和无能的存

    在。多数A等生和B等生无法在B象限和I象限中生存，因为你的决定将

    带来管理风险，将决定生死，这才是最重要的事情。”

    我的穷爸爸是教师工会负责人，因为这件事富爸爸也对他进行了批

    评。虽然他在这件事上没有对我说很多，但也没有隐藏对工会成员的反

    感。一天，一群员工聚在一起，要在富爸爸的宾馆和饭店中建立工会。

    他让他们放弃，并说道：“如果你们搞工会，我就关闭企业，你们全都

    会失去工作。我会再开办一家新企业，要知道我不缺钱，但你们需要工

    作。我对你们和你们的家人是公平的，只要求你们对我和我的家人也公

    平。”投票开始，结果白费力气。

    当我坐在MBA上课的教室中时，我已经是成年人，是一个越战老

    兵，并且进入了我的第三个学习之窗。我烦得想哭，因为我更愿意学富

    爸爸的课程。我意识到富爸爸时刻将精力集中在他的资产上，不是购买

    资产就是收购产品，他是一个真正的企业家。

    穷爸爸和富爸爸的很多员工都是A等生和B等生，他们关注的是工

    作有保障和稳定的工资。他们有大学文凭，有工作，但在经济上却一无

    所有，他们没有财产和产品。因此，他们需要有保障的工作、福利和养

    老金计划就一点也不奇怪了。

    坐在工商管理硕士班的教室中，听着导师单调沉闷地讲着书本理论，而不是真实的商业经验，我意识到给我上课的老师不是让我钦佩的

    人。这并不是说他们不是善良的人。大多数老师就像我的穷爸爸，都是

    献身于职业的好人。问题在于，我的工商管理硕士导师是A等生，而且

    生活在E象限和S象限，而我想听生活在B象限和I象限的老师讲课。

    三个月后，我从工商管理硕士班退学了，这是我唯一的一次辍学。

    毫不奇怪，我的穷爸爸感到失望，而我的富爸爸正好相反。

    我要继续真实世界的商业教育，对此我没有犹豫。在富爸爸的建议

    下，我报名参加了一个为期3天的房地产投资培训班。当时我还对他的

    建议心存疑虑，说过“我对房地产不感兴趣”之类的话。我还提醒他我没

    有很多钱。富爸爸只是笑着说：“这就是你需要参加房地产投资培训的

    理由。房地产与你的财产多少无关，而是利用别人的钱来让自己致

    富。”

    最后我才明白，富爸爸再次指导我获得了我正在寻找的教育，这才

    是在B象限和I象限求生存的教育。下面这个简单的图例说明了这一点。

    教育是一个过程。如果你想当医生，你就要上医学院。如果你想当

    律师，你就要上法学院。如果你想当B象限和I象限的资本家，你需要精心地选择你的老师、教室和教育方法。

    1974年在海军陆战队当飞行员期间，我就开始向IBM公司和施乐公

    司(Xerox)求职，因为它们有最好的销售和管理培训计划。就在我与

    海军陆战队的合同到期之前，我获准加入施乐公司的培训计划，并乘飞

    机来到了其位于弗吉尼亚州利斯堡(Leesburg)的培训总部。在培养用

    于B象限和I象限神经通路的教育过程中，施乐是我的另外一个站点。

    在施乐公司，我努力克服害羞的弱点。为了销售施乐复印机，我要

    不断地敲门，并学会处理客户的不认可和拒绝。终于在两年之后，销售

    开始变得较为自然，而这也构成了我想当的B象限和I象限资本家的不可

    或缺的一部分。

    早起步就能抢占先机

    富爸爸的教诲开始于我的第一和第二学习之窗，要不是他，我可能

    会沿着穷爸爸的足迹前进，拿个工商管理硕士学位，然后再沿着公司的

    职务阶梯向上爬，与A等生和B等生一起竞争，而不是雇用他们为我工

    作。

    那样的话，我不是在为收购富爸爸称之为资产的房地产和产品而工

    作，而是仍然在为工资而工作，缴纳越来越高的税收，并且祈祷着在我

    活着的时候我的退休账户里还有钱。

    我想重复强调重要的一点：我受过很好的早期教育，只是它不是在传统学校中传授的那种教育。如果你希望自己的孩子在E象限当一个雇

    员，或者在S象限当一位医生或律师，传统教育会很不错。如果你希望

    自己的孩子抓住向他们招手的每一个成功机会，那么，他们必须抓住每

    一个教育机会。很多情况下，这意味着远离传统的教育方式，进入不太

    习惯的但却极为真实的现实世界的学习环境和课堂之中。

    富爸爸的教诲 还记得吗？1971年，当尼克松总统宣布美元脱

    离金本位时，美元就变成了负债。这就意味着，相比那些从来不

    利用负债或利用负债来购买房产、汽车或衣服的债务人，那些学

    会了利用负债或利用负债收购资产的人有着更大的压倒性竞争优

    势。

    我学到的重要一课是：每个象限都是不同的教室，而且要求要有不

    同的教师。

    问：如果我在施乐或IBM这样的公司里找不到工作，会有什么不同

    吗？我将如何获得自己的销售培训和销售经验呢？

    答：销售培训和销售经验对任何一个想成为企业家的人来说是至关

    重要的，处于B象限和I象限里的企业家尤其需要。获得销售培训的途径

    有很多。

    正如本章先前所述，唐纳德·特朗普和我都建议应该到网络营销公

    司去寻找它们所提供的培训。许多网络营销公司提供良好的个人发展、恐惧管理、拒绝管理和销售培训，这对那些对推销有畏惧心理或销售新手特别有用。

    在网络营销公司上班最大的好处是：即使你没有业绩，它们也不会

    炒你的鱿鱼，而如果我要是完不成销售施乐公司产品和服务的任务，它

    就会解雇我。我为施乐工作了多长时间并不重要。每个销售人员都知

    道，如果你完不成销售订单，你就离卷铺盖只剩一到两个月的时间了。

    问：如果我没有足够的钱，情况又将怎样？

    答：这正是我推荐你参加房地产投资课程的原因。如果你真的理解

    了B象限和I象限所需要的技能，你就会明白你不必使用自己的钱。你的

    任务就是学会利用别人的钱(或者银行的钱)而不是自己的钱来为自己

    积累资本。

    简而言之，资本家知道如何利用欠债来致富，也就是利用别人的

    钱。

    成为资本家是个难事，相对而言，只有少数人能够做到。这就是为

    什么你要在你和你孩子的教育上投资，在当今社会尤其如此。不管生活

    和工作在哪个象限，不主动研究和学习的人就会迅速地落伍。

    如果你阅读企业家的故事，尤其是像史蒂夫 · 乔布斯、比尔 · 盖茨

    和马克·扎克伯格这些杰出资本家的故事，你就会知道他们是在人生的

    第一和第二学习之窗时期开始走上资本主义道路和启动教育过程的。甲

    壳虫乐队成员和许多职业运动员同样如此。这并非是说，你的孩子必须在他们的第一和第二学习之窗知道他们

    的职业使命。我的意思是说，无论选择什么职业，所有的孩子都要与钱

    打交道。为什么不在早期开始对他们进行财商教育，以便让他们可以更

    好地认知自己最适合哪个象限，从而选择待在哪个教室里呢？

    我的富爸爸让他儿子和我做好了进入真实商业世界的准备，而大多

    数学校不做这种事。这就是为什么我们说父母的爱、耐心和指导在全部

    3个学习之窗都是非常必要的，这就是为什么我们说有关财商教育的课

    程必须成为孩子早期家教的一部分内容。

    老人习惯老办法

    随着年龄的增长，我注意到在学习和适应新技术方面我是多么的迟

    钝。在使用计算机或手机时，我常常要寻求帮助。我的老神经通路妨碍

    了新通路的创建。

    我有一位70多岁的医生朋友，在2007年房地产市场崩溃之后，他损

    失惨重。他从来没有管理过他的钱，因为他将自己一生的储蓄交给了一

    位个人理财经理来打理。正是由于这位理财经理做出了一些低劣的决

    定，导致我这位朋友已经不能正常退休了，他已经延迟退休好几年了，还不知道什么时候才能正式退休。

    有一个概念他似乎没有掌握，那就是现金流。当我向他解释每月流

    进我银行账户的现金流时，他画了一个大大的问号。当我使用《大富翁》的游戏来解释现金流，比如一座绿色房子每月受益10美元，他仍难

    以理解“正向现金流”这一概念，他那个时代没有连续的投资。

    他只知道“资本收益”的概念，即你为购买某物(比如股票)的付款

    和售出所得之间的利润率。这就是他在读大学时学到的投资。他的好运

    直到股市从接近14 000点跌到7 000点时就结束了。现在他害怕再进股

    市，因为他无法确定股价是涨还是跌。他的房子也是同样的命运，其价

    值从2007年的近400万美元跌到了现在的150万美元。

    当我告诉他我每月都有几千个租客给我送来支票时，他一脸的茫

    然。他不明白。他的神经通路只理解资本收益，即使他小时候玩过《大

    富翁》的游戏，也没有培养出能够理解现金流的神经通路。虽然他明白

    一座绿房子会每月支付给他10美元，但在他的心中《大富翁》只是一个

    小孩子的游戏。

    智慧之窗 随着原有窗户的关闭，会有新的窗户打开。48岁之

    后，新的学习窗口将打开。这些窗户常被叫做“智慧之窗”。这表

    示我们新的学习内容会被我们在早先生活中学到的东西过滤一

    遍。

    我们如何使用“智慧之窗”取决于我们的智慧的高低。这说

    明，如果我们在早年的生活中拥有了大量的经验，不管是好是

    坏，但我们从中学到了东西，那么，我们新的经验教训与智慧的

    结合将产生非常强大的力量。我确信你听人们说过这样的

    话：“很高兴我经历苦难。当时那是一次令人懊恼的经历，但它让我在今天成了一个更出色的人。”

    好消息

    记住：学习之窗会打开，也会关闭。大多数情况下，智慧会随着年

    龄的增长而增长。

    我们如何使用“智慧之窗”取决于我们智慧的高低。这说明，如果我

    们在早年的生活中拥有了大量的经验，不管是好是坏，但我们从中学到

    了东西，那么，我们新的经验教训与智慧的结合将产生非常强大的力

    量。我确信你听人们说过这样的话： “很高兴我经历苦难。当时那是一

    次令人懊恼的经历，但它让我在今天成了一个更出色的人。”

    失败的经历

    坏消息是：如果我们年轻时都是失败的经历，并且不能从中吸取教

    训，因此心怀悔恨或愤怒，那么，任何新的学习都会被纠缠着过去经验

    的情绪所败坏。

    我们都知道生活在后悔之中的人。他们常说：“我希望我做过……”

    “我从来就没交过好运” “要是我知道……”或者“对我来说太晚了”。了解

    了这一点，我们便能够抛弃愤怒与悔恨，采取行动。为什么要让消极心

    态妨碍你前进的脚步及过上你应该过的生活呢？

    父母以身作则，他们在生活中做出的选择会将信息传达给他们的孩子。当小孩子看到父母学习新的东西，对其他观点采取包容的态度，并

    且承认自己的错误，吸取教训。这样，孩子们所接受到的信息就再清楚

    不过了：学习是一辈子的事。

    这些是小孩子需要的那种角色楷模。如果这种角色楷模是父母，在

    父母身上具体体现了从生活挑战和失败经历中学到现实生活的教训，那

    么，孩子们在有能力做出改变和选择方面找到了一个“说到做到”的特殊

    老师。

    父母行动指南

    定期给你的孩子介绍新的观念、词语、概念和经验，选择在日常生

    活中进行这些教育最为理想。

    这种教育可以发生在家里、银行、电影院、购物中心、假期，甚至

    是在教堂中。将学习之窗用作参照，探讨适合孩子年龄段的话题，练习

    从实践经验中学习。

    父母可以就某个新概念或理念创立一种游戏，并在整个过程中为孩

    子提供支持。找到将新词汇和新理念融入日常对话的方法，让新概念和

    新词汇变成你孩子的第二天性。

    第一个学习之窗：从出生到12岁，量子学习时期当孩子进入第二个学习之窗前，花时间跟他们一起做游戏、娱乐、讨论是会得到回报的。第一个学习之窗是大脑成形和神经通路建立链接

    之时。12岁之后，学习新知识会有点困难。为了学习新东西，新的神经

    通路需要从零开始创建。

    “教会老狗新的把戏”确实很难，这就是为什么说这个学习之窗很重

    要。此时你应该和孩子一起学习新词汇，向他们解释借贷、资产、负

    债、利润、投资等基本概念，并开创你自己的企业。可以用《富爸爸唤

    醒你孩子的理财天赋》这本书中提供的游戏、填字游戏和文字搜索游戏

    来巩固这些新词汇。

    第二个学习之窗：12岁至24岁，叛逆式学习

    这是一个鼓励探索的时期。所以，如果出现了问题，就要鼓励你的

    孩子寻找答案。给他们提供研究行为结果的工具，并与他们坦诚地讨论

    这一过程。

    此时是介绍“后果”这一概念的大好时机。在这个叛逆式学习阶段，告诉孩子不要做某事可能会起到反作用。与其说“不要做什么事情”，还

    不如问他们：“你想过没有，如果你做了那件事，后果会怎样？”

    鼓励孩子自己做出决定，如果他们踌躇不前或者把事情搞砸了，不

    要匆忙施以援手。我们是从行动和决定所造成的现实后果中吸取经验教

    训的。对教育和终生学习的价值做出声明的最好方式之一就是：陪伴在孩

    子身边，伴随他们一起学习和成长，直至成年。

    第三个学习之窗：24岁至36岁，职业学习阶段

    随着孩子长大成人，并找到他们的人生之路，我们作为父母的角色

    及我们与孩子的关系有可能会有所演进。如果你与孩子建立了良好的关

    系，并且拿出时间开展“家庭财商教育之夜”，很可能就会有回报。你甚

    至会看到，在孩子们处于第一个和第二个学习之窗时，你与他们一起开

    展的活动和讨论会在他们身上有所反映。

    通过家庭财商教育打下的坚实基础为孩子们日后做出正确选择铺平

    了道路，而这些选择会随着他们的成长自我显现出来。不出意外的话，当他们度过第二个学习之窗时，他们就开始看到自己是如何让钱为他们

    工作的。

    到了父母看着成人子女在生活中探索并找到他们最爱的时候了。此

    时，父母也可以对儿女做出的有关改变生活方式的决定和选择给予支

    持。这种创造性的生活方式是对子女独特天赋及与世界分享他们的天赋

    而给予的奖赏。

    许多青少年离开学校后仍然不知道长大之后想做什么。今天，孩子

    们选择的机会更多，有更多职业可供他们挑选。如果他们怀着一种无忧

    无虑的态度对待学习，他们会更加珍视学习，而不是看重金钱。第五章 为什么A等生没能成功

    良好的学习成绩和学术上的成功可能是把双刃剑。在短期内，被人

    赞誉的A等生并不能让其在公司中获得更多平步青云的成功机会，但它

    会帮助那些被称为“出乎其类，拔乎其萃”的大学毕业生找到工作。学术

    上的成功会为某些学生在E象限中的生活做好准备，但要过上富裕而精

    彩的生活，除了毕业时获得完全能够胜任的工作之外，还有很多的事情

    需要做。现实世界是一个全新的游戏，令人兴奋，节奏很快，并且采用

    不同的规则。

    大多数人承认像乔布斯、布兰森、盖茨和扎克伯格这样的世界级企

    业家大都不符合以下描述：

    “他们遵守规则，工作努力并且热爱学习，且循规蹈矩。在

    体制之内他们会有最好的表现，且不可能改变体制。”

    未来的世界属于那些接受改变、放眼未来并预测其需求，而且用创

    造力、机敏和热情对新机遇和挑战做出积极反应的人。

    理由陈述为什么A等生没有取得成功，特别是在成为资本家方面。

    1981年，波士顿大学教授卡伦 · 阿诺德(Karen Arnold)开始研究

    伊利诺斯州中学在毕业典礼中致辞的A等生。阿诺德教授指出：

    这些学生具有的特质可以确保他们在学校取得成功，但这未

    必能转化成现实世界的成功。

    我认为我们发现了那些懂得如何在体制内取得成功的“守本

    分”的人。

    了解一个人是不是毕业典礼上的致辞生，只需知道他或她是

    否非常擅长以分数作为衡量标准的考试就行了，但你却无法获知

    他们将如何应对未来变化无常的生活。

    毕业典礼上致辞的A等生怎么了

    在其《向往的生活：中学毕业典礼上致辞的那些人变成了什么》

    (Lives of Promise: What Becomes of High School Valedictorians)一书

    中，阿诺德教授指出：中学毕业典礼上致辞的那个A等生在大学里成绩

    依然优秀，总体上平均是3.6分。他们中的大多数人从事了传统的职

    业，比如会计、医药、法律、工程和教育。阿诺德说：“那个致辞的学生不会改变世界，他们会使之运转，而

    且运转良好……但仅仅因为他们能够得A并不意味着他们能够将这种学

    术的成就转变成职业上的成就。”她还说： “他们从未投身于一个可以倾

    注他们全部热情的单一领域……比如说，作为一名会计鲜有出名或改变

    世界的机会……他们遵守规则，工作努力并且热爱学习，且循规蹈矩。

    在体制之内他们会有最好的表现，且不可能改变它。”

    考试分数等于快乐

    在另外一项研究中，研究人员追踪了95名1940年毕业的哈佛大学

    生，直至他们步入中年。研究发现，与得分较低的同学相比，那些在大

    学时得分最高的人在薪水、生产能力或其所选领域中的地位等方面并没

    有取得特别的成功。哈佛大学的研究也发现高分并不能转化成更多的快

    乐、更多的友谊、优越的家庭或浪漫的关系。

    《哈佛商业评论》(Harvard Business Review)发表的一篇关于学

    术成功的文章指出：“随着社会的发展，根据其人学术上的成功来推测

    其将来的工作能力并不可靠，而且人们发现高智商并不是获得成功的必

    然条件。”该文章还指出：“许多学习成绩好的人对他们的聪明非常地自

    以为是，即使在教室之外屡遭失败也不反思。”

    百万富翁的思维

    在《百万富翁的思维》(The Millionaire Mind)一书中，为了确认哪种变量使得人们创业成功并变成巨富，托马斯 · 斯坦利(Thomas

    Stanley)进行了深度的统计研究。研究结果表明，在学校中取得的分

    数、在班级中的排名、大学入学成绩和成功之间不存在正相关。

     ......