风险导致客户对网络银行产品的回避，这种选择对于个体而言，是一种理性的回避风险行为，但在某些情况下，这种个体效用最大化的理性决策并非一定产生整体利益的最大化，甚至会有害于个人的利益，出现个人追求自己的利益和集体利益相悖的现象，就称为合成谬误。萨谬尔森把这种现象称为“合成推理谬误”，即“由于某一原因而对于个体说来是对的，便据此而认为对集体来说也是对的，就会产生合成推理谬误”。

    风险导致客户资金损失、信息泄露和个人隐私暴露，因而在风险情形下放弃消费网络银行产品是客户的理性选择。但客户回避风险的理性选择反而使得网络银行风险增加，因为回避风险客户对网络银行的放弃，使得剩下的多是追逐风险的客户，网络银行的整体风险水平反而更高，案件风险也会更多，将会引致网络银行更加不安全的市场预期。在这种预期和风险的自我强化机制作用下 ......