“女性险”解读
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一直以来，保险产品是中性化的。随着竞争的加剧，保险公司纷纷加强了产品的个性化设计，因此出现了专门针对女性的保险产品，简称“女性险”。女性险的出现，一方面是保险公司竞争的结果，另一方面也与性的生理特点和社会背景有关。目前，由于环境污染和生活压力的加重，现代女性遭受女性疾病的困扰越发严重，乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。从社会背景看，在我国，结婚时女性普遍比男性年轻2~3岁，退休年龄比男性要5岁左右，而我国女性的平均寿命比男性却长5~8岁，这就意味着一般女性要比男性经历更长的退休甚至寡居生活，养老风险比男性更突出。
当前市场上的女性险种类
目前，国内的女性险主要有三大类，一是有意外伤害的，比如对因遭受意外事故而需接受整形手术等所发生的费用进行赔付；二是有关健康的，对女性特有的疾病如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等进行相应的赔付；三是有关女性妊娠期和新生儿健康的，为女性在怀孕期间的疾病、新生儿先天性疾病等风险提供保障。与综合性产品相比，女性险只是考虑了女性的身特点。
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若从保险金是否返还的角度来看，女性险又可分为储蓄型和消费型两种。简单地说，储蓄型产品更像是在保险公司存钱，等到风险发生，获得相应赔偿；如果最后没有发生风险，则得到全额返还，与终身寿险相结合的女性险种大多属于这种类型。消费型产品的特点在于其消费性，只有在发生保险事故时才能得到相应赔偿，如果期满没有发生保险事故，则保费会被“消费掉”，不会有现金返还。意外伤害险一般是消费型产品，而重大疾病保险往往两者皆有。因此，一般消费型产品费率大大低于储蓄型产品。
分析保障需求重点
所谓保障需求，也就是该买什么样的保险。一般而言，保障型的产品是首先要考虑的，如重大疾病、意外和死亡保障型产品，其次可考虑医疗、养老、子女教育，最后是投资型的保险产品。若从产品是储蓄型还是消费型角度来考虑，那实际购买时应以储蓄型的产品作为主险，搭配消费型产品作为附加险，这样既能得到全面的保障，规避各种风险，又能积少成多，不知不觉中为将来储蓄一笔钱，是一种不错的理财方法。
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分析保障额度
所谓保障额度，也就是要买多少和适合买多少。保障额度通常取决于两点：保障需求和保费支付能力。就保障需求而言，不同人生阶段是不一样的。初入社会的未婚女性可以重点考虑意外、医疗、重大疾病等险种；对于已婚未生育的女性来说，应考虑包含妊娠期疾病和新生儿先天性疾病的产品；已经生育、进入稳定期的女性，一般家庭责任比较重，各种妇科疾病的风险也在加大，同时也要为将来的退休、养老考虑，此时应重点考虑重大疾病、女性终身寿险和子女教育险等。一般而言，家庭保障需求额度应为目前家庭年收入的8~10倍，可以确保在风险发生后的一个较长时间内，家庭基本生活不受影响。影响保障额度的另一个重要因素是保费支付能力，现在的保单，一般的保费支出要持续20年甚至更长，必须全面考虑个人和家庭的承受能力，使保费支出和家庭收入相匹配。当然，保单也不是越便宜越好，不适合的保单起不到保障作用，形同虚设。一般地说，年保费支出可以占家庭年收入的8%~15%，根据实际情况可以在这个幅度内调整。
保单的设计过程是专业分析的过程，寻找一个专业的、负责的保险代理人至关重要，他可以帮助你分析现状，找到保障需求点，根据你的保费支付能力设计合理的保单，全面规避人生旅程中的风险。, 百拇医药(臧伟胜)