谭芳 桂芳芳

    2009年，《保险法》第一次引入“两年”的“不可抗辩期”，但是不可抗辩条款

    不等于必须理赔条款，什么情况下保险公司可以拒赔？什么情况下又可以抗辩呢？

    如今，很多人为了给“未来”一份保障，都会选择投资保险，与此同时，也有很多问题相应产生。为了防止保险公司滥用合同解除权，保护被保险人的长期利益，2009年10月1日起实施的新《保险法》第16条规定中，首次引入了两年不可抗辩期的概念，即自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当理赔。

    然而，这样的规定是不是就意味着超过两年，保险人就只能承担赔偿责任呢？答案显然是否定的。哪些情况下可以适用两年不可抗辩期，又有哪些例外？本期《律师说法》就围绕这项新规定，用4个不同案例，一一为您解答。

    一、投保人带病投保，保险公司可以及时解除合同

    年近70岁的黄兰珍患肾病，需要一大笔治疗费用。为了不连累家人，她于是买了一份保险，想着自己如果因病过世保险金就能留给儿子，这样自己走了也安心了。

    2010年11月13日，黄兰珍在保险公司投保了一份人寿保险，并指定儿子施飞为保险金受益人。2011年5月，黄兰珍因病去世。施飞在经历丧母之痛后，想起来母亲生前曾投保过的保险，于是联系保险公司理赔，没想到10天后接到保险公司解除合同的通知。

    原来，保险公司发现黄兰珍投保前一个月曾在医院体检，检查结果异常，其投保时故意隐瞒不良健康状况，未履行法定的如实告知义务，对保险公司的核保具有重要影响，属于拒保情形。故按照《保险法》第16条的规定及保险合同条款约定，予以全额拒付，解除保险合同并不退还保险费。

    经审理，法院采信了保险公司的说法，投保人黄兰珍在投保前一个月的体检中即知晓自己身体情况 ......