少儿险投保攻略
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在高消费的现代社会里，如何为孩子提供周全的保障？为孩子做一个适合的少儿保险投保计划尤为重要。
随着北京奥运会的召开，奥运宝宝相继诞生。如何让孕育着父母期望和祝福的孩子在以后的人生道路上走得更好，无疑是天下父母一致关心的问题。在高消费的现代社会里，经济问题成为影响家庭生活水平的重要因素。从嗷嗷待哺到大学毕业，如今养大一个孩子需要多少钱？如何为孩子提供周全的保障？为孩子做一个适合的少儿保险投保计划，无疑是父母明智的选择。
购买少儿险6原则
费用不宜太高
给孩子买保险应根据家庭经济状况量入为出。家长是家庭经济的支柱，如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以家庭投保应以“家长为主、孩子为辅”。一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%～20%比较适当，而孩子的保费支出为总保费的10%～20%比较适合。
缴费期不宜太长
家长给孩子买保险产品的缴费期最好在孩子未成年之前。在孩子长大成人之后，可自行选择合适的险种为自己投保。缴费期限一般越灵活越好，如年缴、3年缴等。
保障期相对较长
孩子的大部分费用都需由家庭来负担，少儿险保险额度不一定很高，但应该伴随着孩子度过每一个成长中的关键阶段，以免给家庭经济基础造成意外风险。
重在保障，意外和医疗优先
儿童阶段疾病住院和意外伤害的风险最为频繁，所以应该结合其他已有保障来选择购买意外险、住院医疗险，而重疾险也可以酌情购买。在这些保险都全面的情况下，再考虑购买教育金保险。警惕分红险陷阱也很重要，不要对分红期望过高，买保险是买保障，不是作投资。
保额不要超限
为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元。根据保监会的规定，未成年人身故保险金最高限额一般在5万～10万元之间，超过的部分付了保费也无效。
保障型保险越早投保越好，其他保险不必投保过早
儿童生性好动，缺乏自我保护的能力和意识，发生意外的可能性较大。因此，家长可以尽早为孩子购买意外类险种，包括意外医疗险、普通医疗住院险和重大疾病保险。此外，尽管孩子越小投保，总保费的绝对支出越便宜，但考虑到保费的时间成本，却并非越早投保越划算。
6角度审视少儿险保单
合适的才是最好的，购买少儿险应从以下6个角度审视保单条款，为孩子配置一张最优保单。
是不是专门为少儿开发的保险计划
一般专门为少儿开发的保险计划更适合少儿的需要。比如目前市场上少儿重大疾病保险产品有两种：一种是少儿成人共用的重大疾病计划，另一种是专门为少儿开发的重大疾病保险。第一种的好处是一次购买，保障终身；缺点在于对一些少儿常见病的关注不足。第二种的保障范围则更贴合少儿的需要。
配合少儿已有的保障计划和患病程度进行调整
不要忘了参加由政府机构和单位提供的少儿医疗保险，例如在北京，城镇户口家庭的学生和婴幼儿只需每人每年缴纳50元，其超出650元起付标准的医疗费用，可按70%比例报销，一个医疗保险年度内累计最高可报销17万元，那么家长为孩子投保时，只需要补充那些不足的部分即可。
此外，小孩的不同阶段患病程度有所不同。孩子小时候，住院概率高，应该补充一些住院医疗险种。当孩子上学以后，学平险可以转移一部分风险。而少儿重大疾病保险是每个年龄段都需要考虑的。
关注保障范围和费率
17岁以下的少儿保障的内容基本是一致的，但不同保险公司也略有不同。以重疾险为例，各个保险公司承保的疾病范围不同，家长要结合自己的家族病史等情况，挑选适合自己小孩的保险。
在费用方面，孩子和大人的保险产品有所区别，孩子在年纪比较小的时候费率相对较高，而随着年龄增长，费率逐步有所降低。这主要是由于孩子的发病率高所导致的。
注重重大风险的转移
几乎所有的少儿医疗保险都是以住院为给付条件的，少儿意外保险可以放松到门诊报销阶段，但通常的感冒发烧看门诊在目前的医疗保障体制下是无法解决的。因此，在购买少儿保险的时候，应该着重购买那些给付型产品，如少儿重大疾病、住院床位费及营养费补偿等保险，同时关注拥有自费药及自费医疗器械报销的产品。
关注豁免保费
在选购少儿保险的时候，家长应该关注投保人残疾豁免保费的条款，即当孩子的父母出现重大风险时，不需要继续支付保费，但保险合同依然有效。各个公司对儿童险的保费豁免的条件不一样：有的公司的豁免条件是父母发生重大疾病或者身故或者伤残都可以豁免未交的所有保费，而保障的功能继续有效，到孩子该领取保险金时一分不少；而有的公司的豁免条件是家长身故或者重残才能豁免；还有的公司并没有豁免条件。
留意特殊条款
少儿保险有一些特殊的规定，需要各位家长特别注意。如重大疾病保险中的90天首次确诊，且30天后仍然生存的理赔条件；如某些保险规定要在事故发生后若干小时内通知保险公司，可获得不同赔付比例的问题。另外，部分产品有免赔天数，就是在一定的期间内发生的费用保险公司不进行赔偿。服务上，各个公司保单的出单速度不一样，而且有的公司提供出单前的临时保障，有的公司就没有此服务。, http://www.100md.com(三 心)