养老的远虑和近忧
人口老龄化，注定要给中国发展带来诸多可以预见和难以预见的风险挑战。最首当其冲的，就是养老保险制度将要承受前所未有的压力。
7月1日，中国人力资源和社会保障部启动了全国城乡居民社会养老保险制度全覆盖，养老保险从制度上将覆盖每一个中国百姓。人社部部长尹蔚民说，在过去短短近3年时间，全国城乡参保总人数就超过3.8亿，其中有1亿多老年人按月领取国家发放的基础养老金。而就在同一天，在中国老龄协会主办的“积极应对人口老龄化战略研讨会”上，不少专家就人口老龄化与养老保险制度可持续发展的关键战略问题进行了探讨。
应对老龄化挑战，解决养老保险可持续发展问题，已经成为各界共识。如果劳动力市场是完善的，由市场决定个人的职业和工资，则实行弹性退休年龄就是一个尊重个体选择的公平的制度。
养老金缺口有多大
中国保监会副主席陈文辉坦言，中国基本养老保险存在着比较大的养老金缺口。但缺口到底有多大，各方面的统计数据相差甚远。
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近10年来，中国基本养老保险的财政补贴已经超过了1万亿，同时，我国是世界上唯一一个老年人口超过一亿的国家，老年人口的抚养比到2011年末已经上升到122.23%。
复旦大学经济学院教授封进提出，养老金缺口可以从三个口径来看，第一种为当期累计的账面余额，即历年养老金收入和支出相抵之后的数额。如2011年末，基本养老保险基金累计结存1.94万亿元就是这个概念。第二种口径为当期账面余额与应当累积的余额之间的差距。用这个口径度量，可以肯定缺口存在，统筹账户部分严重收不抵支，只好挪用个人账户的资金。第三种口径是预计的养老基金收入和养老金承诺之间的差距，实际将未来的缺口也包含在内。随着人口老龄化，今后缴费的人数趋于下降，这个缺口十分可观。
短期平稳长期压力大
“近期看，我国的养老保险制度平稳运行应该是没有问题的，一是财政补贴仍有空间，近年各级财政对社会保险基金的补贴占财政支出比例只有2%左右。提高国企红利用于补充养老基金的比例也是一个增收渠道。另外，社保基金积累了大约8000亿的资产，可用于应对突发性的缺口。二是覆盖面还可进一步扩大，当前参保职工占城镇就业人数的比重不到60%，今后还会不断扩大，会在一个较长的时间内改善现金流。”复旦大学经济学院教授封进表示，但从长期来看，人口老龄化的压力不可避免。
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而上海社科院经济研究所就业与社会保障研究室副主任张启新就略显悲观。“我觉得养老金的问题将来会非常严重。到2030年，20世纪50年代生育高峰出生的人，到那时全部进入70岁。一般说来，70岁以后，疾病风险和护理需求都开始增加。将来的基本养老金可能就是维持一个基本的生活开支，要购买服务就非常难了。”
人口老龄化并非一夜出现
封进向记者指出，我国目前的现收现付的养老保险制度，是以当期年轻人的缴费支付当期退休人的养老金，由于在建立初期有一些人没有缴过保费或者只缴了很少的保费就开始享受养老待遇，相当于是享受了免费午餐，所以这个制度早期加入的人，其收益率很高，随着老年人占比增加，越到后面，新加入的年轻人在这个制度中的获益就越少，某种程度上是在为前面的人埋单。
张启新表示，人们往往有一种错觉，以为人口老龄化问题是一夜爆出来的，但实际上养老金制度是需要非常长远的考虑，把握人口发展趋势的。国际上都是把少子化与老龄化结合考虑，当我们实行计划生育政策时，就应该提前想到老龄化、少子化的问题。
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延迟退休已成国际趋势
封进认为，养老保险体系应对人口老龄化的一个比较直接的措施就是改变制度参数，延长退休年龄是大势所趋。“我国60岁以上的人口2015年占15%，2030年占25%。通过延长退休年龄，可减轻养老保险体系的负担，适应老龄化的趋势。”
但封进指出，应该看到，老龄化社会的养老能力本质上取决于劳动生产率的不断提高，提高年青一代赡养老年人的能力。
“当前存在的结构性因素导致人们认为延长退休年龄会产生新的不公平。工资收入低的人反对延长退休年龄，工资收入高的赞成。但如果劳动力市场是完善的，由市场决定个人的职业和工资，则实行弹性退休年龄就是一个尊重个体选择的公平的制度。因此，未来的改革还依赖于消除行业和职业进入壁垒，减少劳动力市场中的不公平。”封进表示。
张启新认为，延迟退休是国际上的一种趋势。但中国绝大部分老百姓对养老金的内里机制不了解，不愿意推迟退休年龄。并不是大家不愿意多工作，实际上很多人退休后会再找工作。目前很多学者会忽略一个重要的问题，就是养老金制度的代际公平。一般情况下，退休早，拿的养老金就低，退休晚，养老金起点就高。但这几年，在职员工的工资没有增加，退休的人养老金却不断地上涨。
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现收现付制还是积累制？
封进表示，养老金争议不断，一方面是人口老龄化带来的压力，一方面是制度转型带来的矛盾。有一种改革思路是将目前的现收现付制改成积累制，但这一改革存在两大问题，一是转型成本如何融资，二是如何提高个人账户的投资收益。如果这两个问题解决不好，公共财政将面临更严重的负担。
“我个人觉得公共养老金保持现收现付制更符合中国的实际情况，首先，现收现付制可以使退休后的养老金与年轻人的工资增长率挂钩，我国较高的经济增长速度仍可维持，因而养老保险的收益不至于过低。其次，我国当前的投资管理能力较弱，资本市场不完善，也使个人账户的风险较大。”封进表示，现收现付制养老金是与退休时的社会平均工资挂钩，可以很好地抵御通胀。总之，只要经济不断增长，养老金就比较有保证。
但张启新则表示，世界各国都在提养老金制度改革问题，之前，各国基本上都是现收现付制，现在逐步向积累制发展是必然的。
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公共养老金独木难支
目前，世界各国的养老保证制度一般包含公共养老金、职业养老金和个人养老金“三大支柱”。但在中国，目前第一支柱独大，第二支柱和第三支柱没能完全起到作用。
在2012陆家嘴论坛上，有业界人士给出一组数据对比：经合组织34个成员国养老金储备中，第一支柱占20%，第二支柱、第三支柱占80%；而我国第一支柱是90%，第二支柱是10%，第三支柱几乎没有。
封进认为，从今后的发展趋势看，发展企业年金和职业年金作为对公共养老金的补充，是增强养老金公平性的一个重要方向。
张启新认为，养老金双轨制引发争议，企业年金缺席是主要原因之一。我国企业负担比较重，一般的企业在缴纳基本养老金之外，很难再为自己的员工进行企业年金的积累。而国外基本养老金这一块是很低的，企业年金是大头。
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人社部：65岁退休是误读或采取阶梯式退休
人力资源和社会保障部社会保障研究所所长何平一席退休年龄应延至65岁的发言，引发舆论讨伐。实际上，人社部对延迟退休的研究虽然由来已久，但从未具体到某一年龄。目前，人社部关于延迟退休的研究重点，主要置于阶梯式退休方面。
所谓阶梯式退休，是指根据劳动者所从事的职业、工作性质和个人对工作的意愿不同，设定不同的退休年龄标准。这种退休方式的优势在于，在统筹使用当期社会养老保险并提高资金使用效率的同时，更加尊重不同行业劳动者的行业差异，更具人性化。
对于65岁退休年龄的这一说法，参与退休年龄研究的人社部下属机构否认了这一说法，“这是外界的误读。”
延迟退休已经筹划多年。记者从人社部相关人士处了解到，目前集中出现对延迟退休年龄的探讨不是人社部的“一时冲动”。几年前，人社部的社会保障研究所就接到了关于退休问题的课题。人社部相关人士表示，但是没有出现特定的退休年龄研究结果。
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随后，记者采访了社会保障研究所高层人士，该人士最先否认了“65岁退休”是他们目前的研究结果，“65岁退休只是媒体的误读和炒作。”
该人士透露，“我们有关退休年龄的研究，一直都在持续进行，但是目前还没有结论指出最终的退休年龄应该在哪个节点上。”
人社部其他研究人士也向记者表示，“人社部只是试探性地研究，这距离真正出台相关延迟退休的规定，还有相当长的一段路要走。”但是，与延迟退休年龄有关的课题研究，一旦开始，便不会停下脚步。“持续的探讨和研究还会继续进行。”
按照我国现行管理体制，男职工年满60周岁、女干部年满55周岁、女职工年满50周岁即可办理退休手续。记者了解到，这项退休政策制定时，全国人口平均寿命50岁，而目前，全国人口平均寿命已经超过70岁。
阶梯式退休？“人口老龄化、社保基金的压力以及就业劳动力不足等方面因素，促使人社部对推迟退休年龄一事进行了讨论。”劳动关系领域一位要求匿名的专家向记者表示。此次主要参与政策制定的人社部社会保障研究所曾经透露，我们国家在养老保障制度方面原来设计的这种统战结合的制度模式，在实际运行过程当中，个人账户基金出现巨额动荡，产生严重的问题。2010年年底，个人账户累计总额接近20000亿元，但是我们做实个人账户资金也就2000多亿元。所以，这也是一个非常大的问题。
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在具体的退休年龄问题上，劳动关系领域一位要求匿名的专家对记者表示，“绝不能采取一刀切的办法，而是应该有层次地延迟退休。”他建议，蓝领因为从事体力劳动，可以维持目前的退休年龄。白领可以根据自身的情况采取自愿退休的原则，而国家机关干部应该按规定退休。
网民声音
燃烧的心：养老金制度需要解决的一个问题则是双轨制。公务员和相当一部分事业单位人员在职时不用缴纳养老保险，退休后却能领取高于企业人员的养老金，他们的退休金多数由国家财政支付，而个人则只能依靠自己的账户，显然，这种制度设置本身是缺点。应该改革取消，双轨制的存在，推迟退休年龄便很容易制造第二次社会不公，对普通老百姓非常不公平，遇到反弹也是在所难免。
禅花：社保基数每年递增，我已经承受不起了，再晚退休，我看是到要求退保的时候了。到了2045年我们的子女大部分都是独生子女，现如今的我们工作压力就大，大部分都是老年人照顾孩子，到那时，我们不但没给自己的子女减轻负担，反而还要给他们增回负担。因为中国人的身体素质在那里摆着。
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可瑞特：关键是要管好、用好养老金，要清理、整顿养老金不合理发放的那一部分。
知天命：现行政策下，推迟退休就是制造新的不公，如果强行退出延迟退休政策，无疑会引起整个社会大的动荡。因为这些年的发展成果一是给了城市建设；二是生成了富人和权贵利益集团；三是为世界经济危机做了贡献。广大的工人和农民并没有得到多少实质性的利益，如果不进行养老金制度改革，还要继续截取工人和农民的利益，强压之下后果难料。
破釜沉舟：今年结余1.9万多亿明年就有18.8万亿的缺口？这笔账是怎么算的？明年是退休人员的批发期？请把细账列出来!真正一线员工有多少？平均退休工资多少(不能加高官高管事业公务员的平均工资)？难道明年企业员工一起退休了？即使都退也用不了18.8万亿啊!
蓝天：老有所依老有所靠，就是最幸福的。现在独生子女多，为了不给孩子们带来太多负担，能让自己晚年幸福一点，现在的我们这帮普通工人，靠自己平时省吃俭用也要交上自己的养老保险，为的是什么？老有保障。现在看来，将来我们也不会有什么安宁日子过，真的想不通的是，为什么公务员和事业单位不缴养老保险，退休后还可以享受国家财政支付呢？我们都是国家公民，公民不是在法律面前人人平等吗？为什么在养老这个最需求的问题上，都没有平等呢？
老胡：我国的养老保险制度脱胎于计划经济时代的企业包办劳保制，转制之前，职工不用缴纳养老保险，这就造成了当下的这样一种局面：以前没交钱的人只得挪用后来者缴纳的养老金。于是正在缴纳养老保险者必然担忧：我们的钱被用来支付别人的养老金，今后我们的养老金缺口该如何解决？, 百拇医药(李媛)
7月1日，中国人力资源和社会保障部启动了全国城乡居民社会养老保险制度全覆盖，养老保险从制度上将覆盖每一个中国百姓。人社部部长尹蔚民说，在过去短短近3年时间，全国城乡参保总人数就超过3.8亿，其中有1亿多老年人按月领取国家发放的基础养老金。而就在同一天，在中国老龄协会主办的“积极应对人口老龄化战略研讨会”上，不少专家就人口老龄化与养老保险制度可持续发展的关键战略问题进行了探讨。
应对老龄化挑战，解决养老保险可持续发展问题，已经成为各界共识。如果劳动力市场是完善的，由市场决定个人的职业和工资，则实行弹性退休年龄就是一个尊重个体选择的公平的制度。
养老金缺口有多大
中国保监会副主席陈文辉坦言，中国基本养老保险存在着比较大的养老金缺口。但缺口到底有多大，各方面的统计数据相差甚远。
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近10年来，中国基本养老保险的财政补贴已经超过了1万亿，同时，我国是世界上唯一一个老年人口超过一亿的国家，老年人口的抚养比到2011年末已经上升到122.23%。
复旦大学经济学院教授封进提出，养老金缺口可以从三个口径来看，第一种为当期累计的账面余额，即历年养老金收入和支出相抵之后的数额。如2011年末，基本养老保险基金累计结存1.94万亿元就是这个概念。第二种口径为当期账面余额与应当累积的余额之间的差距。用这个口径度量，可以肯定缺口存在，统筹账户部分严重收不抵支，只好挪用个人账户的资金。第三种口径是预计的养老基金收入和养老金承诺之间的差距，实际将未来的缺口也包含在内。随着人口老龄化，今后缴费的人数趋于下降，这个缺口十分可观。
短期平稳长期压力大
“近期看，我国的养老保险制度平稳运行应该是没有问题的，一是财政补贴仍有空间，近年各级财政对社会保险基金的补贴占财政支出比例只有2%左右。提高国企红利用于补充养老基金的比例也是一个增收渠道。另外，社保基金积累了大约8000亿的资产，可用于应对突发性的缺口。二是覆盖面还可进一步扩大，当前参保职工占城镇就业人数的比重不到60%，今后还会不断扩大，会在一个较长的时间内改善现金流。”复旦大学经济学院教授封进表示，但从长期来看，人口老龄化的压力不可避免。
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而上海社科院经济研究所就业与社会保障研究室副主任张启新就略显悲观。“我觉得养老金的问题将来会非常严重。到2030年，20世纪50年代生育高峰出生的人，到那时全部进入70岁。一般说来，70岁以后，疾病风险和护理需求都开始增加。将来的基本养老金可能就是维持一个基本的生活开支，要购买服务就非常难了。”
人口老龄化并非一夜出现
封进向记者指出，我国目前的现收现付的养老保险制度，是以当期年轻人的缴费支付当期退休人的养老金，由于在建立初期有一些人没有缴过保费或者只缴了很少的保费就开始享受养老待遇，相当于是享受了免费午餐，所以这个制度早期加入的人，其收益率很高，随着老年人占比增加，越到后面，新加入的年轻人在这个制度中的获益就越少，某种程度上是在为前面的人埋单。
张启新表示，人们往往有一种错觉，以为人口老龄化问题是一夜爆出来的，但实际上养老金制度是需要非常长远的考虑，把握人口发展趋势的。国际上都是把少子化与老龄化结合考虑，当我们实行计划生育政策时，就应该提前想到老龄化、少子化的问题。
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延迟退休已成国际趋势
封进认为，养老保险体系应对人口老龄化的一个比较直接的措施就是改变制度参数，延长退休年龄是大势所趋。“我国60岁以上的人口2015年占15%，2030年占25%。通过延长退休年龄，可减轻养老保险体系的负担，适应老龄化的趋势。”
但封进指出，应该看到，老龄化社会的养老能力本质上取决于劳动生产率的不断提高，提高年青一代赡养老年人的能力。
“当前存在的结构性因素导致人们认为延长退休年龄会产生新的不公平。工资收入低的人反对延长退休年龄，工资收入高的赞成。但如果劳动力市场是完善的，由市场决定个人的职业和工资，则实行弹性退休年龄就是一个尊重个体选择的公平的制度。因此，未来的改革还依赖于消除行业和职业进入壁垒，减少劳动力市场中的不公平。”封进表示。
张启新认为，延迟退休是国际上的一种趋势。但中国绝大部分老百姓对养老金的内里机制不了解，不愿意推迟退休年龄。并不是大家不愿意多工作，实际上很多人退休后会再找工作。目前很多学者会忽略一个重要的问题，就是养老金制度的代际公平。一般情况下，退休早，拿的养老金就低，退休晚，养老金起点就高。但这几年，在职员工的工资没有增加，退休的人养老金却不断地上涨。
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现收现付制还是积累制？
封进表示，养老金争议不断，一方面是人口老龄化带来的压力，一方面是制度转型带来的矛盾。有一种改革思路是将目前的现收现付制改成积累制，但这一改革存在两大问题，一是转型成本如何融资，二是如何提高个人账户的投资收益。如果这两个问题解决不好，公共财政将面临更严重的负担。
“我个人觉得公共养老金保持现收现付制更符合中国的实际情况，首先，现收现付制可以使退休后的养老金与年轻人的工资增长率挂钩，我国较高的经济增长速度仍可维持，因而养老保险的收益不至于过低。其次，我国当前的投资管理能力较弱，资本市场不完善，也使个人账户的风险较大。”封进表示，现收现付制养老金是与退休时的社会平均工资挂钩，可以很好地抵御通胀。总之，只要经济不断增长，养老金就比较有保证。
但张启新则表示，世界各国都在提养老金制度改革问题，之前，各国基本上都是现收现付制，现在逐步向积累制发展是必然的。
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公共养老金独木难支
目前，世界各国的养老保证制度一般包含公共养老金、职业养老金和个人养老金“三大支柱”。但在中国，目前第一支柱独大，第二支柱和第三支柱没能完全起到作用。
在2012陆家嘴论坛上，有业界人士给出一组数据对比：经合组织34个成员国养老金储备中，第一支柱占20%，第二支柱、第三支柱占80%；而我国第一支柱是90%，第二支柱是10%，第三支柱几乎没有。
封进认为，从今后的发展趋势看，发展企业年金和职业年金作为对公共养老金的补充，是增强养老金公平性的一个重要方向。
张启新认为，养老金双轨制引发争议，企业年金缺席是主要原因之一。我国企业负担比较重，一般的企业在缴纳基本养老金之外，很难再为自己的员工进行企业年金的积累。而国外基本养老金这一块是很低的，企业年金是大头。
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人社部：65岁退休是误读或采取阶梯式退休
人力资源和社会保障部社会保障研究所所长何平一席退休年龄应延至65岁的发言，引发舆论讨伐。实际上，人社部对延迟退休的研究虽然由来已久，但从未具体到某一年龄。目前，人社部关于延迟退休的研究重点，主要置于阶梯式退休方面。
所谓阶梯式退休，是指根据劳动者所从事的职业、工作性质和个人对工作的意愿不同，设定不同的退休年龄标准。这种退休方式的优势在于，在统筹使用当期社会养老保险并提高资金使用效率的同时，更加尊重不同行业劳动者的行业差异，更具人性化。
对于65岁退休年龄的这一说法，参与退休年龄研究的人社部下属机构否认了这一说法，“这是外界的误读。”
延迟退休已经筹划多年。记者从人社部相关人士处了解到，目前集中出现对延迟退休年龄的探讨不是人社部的“一时冲动”。几年前，人社部的社会保障研究所就接到了关于退休问题的课题。人社部相关人士表示，但是没有出现特定的退休年龄研究结果。
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随后，记者采访了社会保障研究所高层人士，该人士最先否认了“65岁退休”是他们目前的研究结果，“65岁退休只是媒体的误读和炒作。”
该人士透露，“我们有关退休年龄的研究，一直都在持续进行，但是目前还没有结论指出最终的退休年龄应该在哪个节点上。”
人社部其他研究人士也向记者表示，“人社部只是试探性地研究，这距离真正出台相关延迟退休的规定，还有相当长的一段路要走。”但是，与延迟退休年龄有关的课题研究，一旦开始，便不会停下脚步。“持续的探讨和研究还会继续进行。”
按照我国现行管理体制，男职工年满60周岁、女干部年满55周岁、女职工年满50周岁即可办理退休手续。记者了解到，这项退休政策制定时，全国人口平均寿命50岁，而目前，全国人口平均寿命已经超过70岁。
阶梯式退休？“人口老龄化、社保基金的压力以及就业劳动力不足等方面因素，促使人社部对推迟退休年龄一事进行了讨论。”劳动关系领域一位要求匿名的专家向记者表示。此次主要参与政策制定的人社部社会保障研究所曾经透露，我们国家在养老保障制度方面原来设计的这种统战结合的制度模式，在实际运行过程当中，个人账户基金出现巨额动荡，产生严重的问题。2010年年底，个人账户累计总额接近20000亿元，但是我们做实个人账户资金也就2000多亿元。所以，这也是一个非常大的问题。
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在具体的退休年龄问题上，劳动关系领域一位要求匿名的专家对记者表示，“绝不能采取一刀切的办法，而是应该有层次地延迟退休。”他建议，蓝领因为从事体力劳动，可以维持目前的退休年龄。白领可以根据自身的情况采取自愿退休的原则，而国家机关干部应该按规定退休。
网民声音
燃烧的心：养老金制度需要解决的一个问题则是双轨制。公务员和相当一部分事业单位人员在职时不用缴纳养老保险，退休后却能领取高于企业人员的养老金，他们的退休金多数由国家财政支付，而个人则只能依靠自己的账户，显然，这种制度设置本身是缺点。应该改革取消，双轨制的存在，推迟退休年龄便很容易制造第二次社会不公，对普通老百姓非常不公平，遇到反弹也是在所难免。
禅花：社保基数每年递增，我已经承受不起了，再晚退休，我看是到要求退保的时候了。到了2045年我们的子女大部分都是独生子女，现如今的我们工作压力就大，大部分都是老年人照顾孩子，到那时，我们不但没给自己的子女减轻负担，反而还要给他们增回负担。因为中国人的身体素质在那里摆着。
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可瑞特：关键是要管好、用好养老金，要清理、整顿养老金不合理发放的那一部分。
知天命：现行政策下，推迟退休就是制造新的不公，如果强行退出延迟退休政策，无疑会引起整个社会大的动荡。因为这些年的发展成果一是给了城市建设；二是生成了富人和权贵利益集团；三是为世界经济危机做了贡献。广大的工人和农民并没有得到多少实质性的利益，如果不进行养老金制度改革，还要继续截取工人和农民的利益，强压之下后果难料。
破釜沉舟：今年结余1.9万多亿明年就有18.8万亿的缺口？这笔账是怎么算的？明年是退休人员的批发期？请把细账列出来!真正一线员工有多少？平均退休工资多少(不能加高官高管事业公务员的平均工资)？难道明年企业员工一起退休了？即使都退也用不了18.8万亿啊!
蓝天：老有所依老有所靠，就是最幸福的。现在独生子女多，为了不给孩子们带来太多负担，能让自己晚年幸福一点，现在的我们这帮普通工人，靠自己平时省吃俭用也要交上自己的养老保险，为的是什么？老有保障。现在看来，将来我们也不会有什么安宁日子过，真的想不通的是，为什么公务员和事业单位不缴养老保险，退休后还可以享受国家财政支付呢？我们都是国家公民，公民不是在法律面前人人平等吗？为什么在养老这个最需求的问题上，都没有平等呢？
老胡：我国的养老保险制度脱胎于计划经济时代的企业包办劳保制，转制之前，职工不用缴纳养老保险，这就造成了当下的这样一种局面：以前没交钱的人只得挪用后来者缴纳的养老金。于是正在缴纳养老保险者必然担忧：我们的钱被用来支付别人的养老金，今后我们的养老金缺口该如何解决？, 百拇医药(李媛)