国外医疗保险模式的比较及对我国的启示
1883年，德国颁布了世界上第一部医疗保险法——《企业工人疾病保险法》。其后，英国、法国、美国、日本等国家先后颁布法律，确立了医疗保险制度。根据支付模式及基金筹集方式的不同，国外医疗保险制度大体上可分为四种模式：国家医疗保险模式(免费型)、社会医疗保险模式(现收现付型)、储蓄医疗保险模式(个人累积型)以及商业医疗保险为主导的混合型医疗保险模式。
1 国外四种医疗保险模式及代表性国家
1.1 国家医疗保险模式
国家医疗保险模式是一种以税收形式筹集资金，通过国家财政预算拨款向医疗服务机构或个人提供资金，由他们为国民提供低收费甚至免费医疗服务的医疗保险形式。
在国家医疗保险模式中，政府起主导作用，是该制度的组织者；资金来源稳定，主要通过国家财政预算，个人不予承担或少量承担医疗费用；计划性较强，市场调节几乎不起作用。在各国的医疗保险制度体系中，以这种模式为基本制度的主要是一些福利国家，例如在英国，国家卫生服务制度(National Health Service，NHS)是其医疗保险制度的主要构成部分。
, 百拇医药
英国在1911年通过的《全国保险法》中，对健康保险作了法律规定。现行的医疗保险制度主要由NHS、医疗救助制度和私人医疗保险制度构成。其中以NHS为主体，它通过两种途径向国民提供医疗服务：一种是由国家直接投资的公立医疗机构或与国家卫生服务有合同关系的营利医疗机构提供；另一种是由以日薪形式受雇于国家卫生服务机构的雇用医生或与之有合同关系的独立医生提供。据资料表明，英国的医疗费用84.9%来自政府税收，11.5%来自社会保险基金，个人负担仅占2.9%。
1.2 社会医疗保险模式
社会医疗保险模式是一种雇主和雇员按一定比例缴纳保险费，由依法设立的医疗保险机构作为“第三方支付”组织，代表参保人向提供医疗服务的机构或个人支付医疗费用的医疗保险形式。
社会医疗保险模式具有强制性、互济性和补偿性的特点。运用风险分摊法则将社会少数成员随机产生的疾病风险分摊到全体国民身上。其资金一般按“现收现付”的原则筹集并按“以收定支，收支平衡”的原则支付。德国是这种模式的典型代表。
, 百拇医药
德国是世界上最早建立社会医疗保险制度的国家。现行的医疗保险制度主要由法定医疗保险、法定护理保险、私人医疗保险及针对特定人群的福利型医疗保险组成。其中法定医疗保险覆盖了德国90%的人口。在筹资制度上，德国依据个人收入的多少缴纳保险费用，高收入者多缴纳、低收入者少缴纳，即缴纳费是以收入而不是依参保者的健康状况实行“封顶、保底”，2002年最高缴纳费额为3 375欧元，最低额为325欧元。
1.3 储蓄医疗保险模式
储蓄医疗保险模式即个人累积型医疗保险模式，是一种政府强制雇主和雇员向公积金管理机构缴费，建立一个以个人或家庭为单位的医疗储蓄账户，用以支付家庭成员医疗费用的医疗保险形式。
此模式是一种强制性的定期储蓄模式，它与其他三种医疗保险模式的“横向”筹资方式不同，是一种以个人或家庭为单位的“纵向”筹资方式，强调个人(家庭)的责任感。医疗储蓄账户中的保险金只能用于本家庭成员，而不允许他人使用，所以不具备共济性的特点，缺乏社会公平性。目前，采用该模式的国家较少，主要有新加坡。
, 百拇医药
新加坡的医疗保险制度主要分为强制性医疗保健储蓄、社会医疗保险和社会医疗救助三个部分。其中，医疗保健储蓄是强制性质的中央公积金制度的组成部分，它要求所有在职员工，按照一定收入比例定期交纳公积金并根据不同年龄确定不同的缴费率。35岁以下为本人工资总额的6%，36岁至44岁为7%，45岁以上为8%，均由雇主和雇员各承担一半。在新加坡，每个居民都有自己的医疗保健储蓄账户，该账户只限于支付住院费用和少数昂贵的门诊费用，并有严格的启动和提取限额。
1.4 商业医疗保险模式
商业医疗保险模式是一种商业保险公司以营利为目的，与被保险人签订保险合同，缔结契约关系，约定由商业保险公司支付医疗费用的医疗保险形式。
商业医疗保险模式形式灵活多样，强调市场调节的作用，它与社会医疗保险模式一样，也是通过风险转移来化解疾病带来的经济损失，故具有互济性和补偿性的特点。几乎世界各国都有商业医疗保险模式，但主要是起一种补充作用，只有美国等少数国家将这种模式作为本国医疗保险的基本制度模式。
, 百拇医药
美国的医疗保险制度是一个多元化的体系，以复杂多样的自由市场型为其主要特征。主要由商业医疗保险、社会医疗保险及管理式医疗组织三个部分组成。其中商业医疗保险在美国医疗保险中承担重要角色。美国约50%的医疗费用来自商业医疗保险计划，而且政府医疗保险计划的很多工作都是由商业医疗保险公司完成的。
2 国外四种医疗保险模式的比较研究
通过对上述国外四种医疗保险模式的介绍，可以看出它们既有相同点，也各具特色。以下从医疗保险的筹资方式、运营机制等方面对四种模式进行比较，见表1所示。
3 对我国医疗保险模式的启示
众所周知，任何一种制度模式都是有利也有弊的，没有哪种医疗保险模式是完美无缺的。上述每一种医疗保险模式不论在公平性、效率性还是社会适应性方面都存在一定的缺陷，例如国家医疗保险模式，其社会微观效率不高，对经济发展水平要求过高，故社会适应性差；商业医疗保险模式的社会宏观效率低下；储蓄医疗保险模式对社会经济发展和社会充分就业的要求过高，所以社会适应性差。但这些模式也有很多值得我们学习和借鉴的地方。
, http://www.100md.com
3.1 明确医疗保险制度的目标，建立适合我国国情的医疗保险模式
纵观发达国家的医疗保险制度建设，可以看出，它们都是在深入的理论研究和多年的实践基础上按照既定的目标实施的。目标有短期也有长期，目标也可能随着社会的发展而发生改变，但是没有目标是根本不可行的。可见，制定一个明确的目标对一个制度的建设起至关重要的作用。
从新中国成立初期的国家医疗保险模式，到改革开放时期对建立社会医疗保险模式的探索，我国医疗保险制度经过了“两江”试点和扩大试点，逐步确立了“为所有公民提供最基本的医疗保障”的目标。到2002年底，一个基本适应社会主义市场经济体制的城镇职工基本医疗保险制度已经初步建立，并且与之相配套的各项医疗保险制度也在积极的探索和建立中。
3.2 调整医疗保险制度的改革思路，进一步完善城镇社会医疗保险制度
现阶段我国医疗保险模式主要参考了以德国为代表的社会医疗保险和以新加坡为代表的储蓄医疗保险两种医疗保险模式，相比以前有了很大的进步。具体而言，一是建立经常性的强制收费制度，从而保证了医疗经费的稳定来源；二是坚持第三方付费制度，使医患双方得以相互制约；三是社会化程度较高，有利于分散社会风险，进行社会共济。但是在实践中仍出现了一些问题：改革目标不明确，制度体系不健全，医保覆盖面不广等。据统计，2005年医疗保险覆盖的城镇职工数为1.3亿，再加上5000万享受公费医疗的公务员和事业单位职工，只有不到2亿的城镇居民享有医疗保障。在农村地区，参加新型合作医疗的人口仅1.7亿，不到8亿农民的1/4，而且保障能力非常有限，每个人只有30元。在2007年3月召开的十届全国人大四次会议上，“医疗保险”已经成为广大老百姓最关心的热门话题。
, 百拇医药
笔者认为，完善城镇社会医疗保险制度要在现行的制度上逐步推进，主要思路是：(1)逐步扩大社会医疗保险制度的覆盖面，建立低保障、高覆盖的社会保障体系；(2)合理调控社会医疗保险的筹资机制，稳定社保资金的来源；(3)完善社会医疗保险制度的支付模式，并且扩大个人账户的使用范围；(4)尽快出台《医疗保险法》，以法律的形式来规范国家、社会保障职能部门、企业和职工个人之间的权利和义务以及各项医疗保险费用的给付标准、比例等，使我国社会医疗保险制度的运行逐渐步入法制化、规范化的轨道。
3.3 探索医疗与预防相结合的健康保险模式，逐步实现医疗保险到健康保险的转变
医疗保险制度建立的初衷，就是对疾病给个人带来的经济损失进行补偿。在建立医疗保险制度的初期，各国都把疾病补贴纳入医疗保险中，随后又增加了治疗费用，并逐步过渡到一般医疗服务。随着社会的发展和公众保健意识的增强，人们对医疗保险功能的认识也日益加深。在一些发达国家，已经把老年护理和医疗保健等内容纳入到医疗保险中。
笔者认为，政府应加强健康教育，并倡导积极健康的生活方式，推行医疗费用包干预付制(指按照服务人权、服务质量或经测算的平均费用核定的医疗费用总额预先支付给医疗机构，由医疗机构掌握费用支出，结余归己，超支自付一种医疗费用结算方法，来调动医疗机构实施预防健的积极性，逐步把预防保健纳入到医疗保险范围，这不仅有利于降低疾病风险和提高早期疾病的发现率，而且有利于控制医疗费用，从而达到提高人民健康水平的目的。, 百拇医药(梁 云 邵 蓉)
1 国外四种医疗保险模式及代表性国家
1.1 国家医疗保险模式
国家医疗保险模式是一种以税收形式筹集资金，通过国家财政预算拨款向医疗服务机构或个人提供资金，由他们为国民提供低收费甚至免费医疗服务的医疗保险形式。
在国家医疗保险模式中，政府起主导作用，是该制度的组织者；资金来源稳定，主要通过国家财政预算，个人不予承担或少量承担医疗费用；计划性较强，市场调节几乎不起作用。在各国的医疗保险制度体系中，以这种模式为基本制度的主要是一些福利国家，例如在英国，国家卫生服务制度(National Health Service，NHS)是其医疗保险制度的主要构成部分。
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英国在1911年通过的《全国保险法》中，对健康保险作了法律规定。现行的医疗保险制度主要由NHS、医疗救助制度和私人医疗保险制度构成。其中以NHS为主体，它通过两种途径向国民提供医疗服务：一种是由国家直接投资的公立医疗机构或与国家卫生服务有合同关系的营利医疗机构提供；另一种是由以日薪形式受雇于国家卫生服务机构的雇用医生或与之有合同关系的独立医生提供。据资料表明，英国的医疗费用84.9%来自政府税收，11.5%来自社会保险基金，个人负担仅占2.9%。
1.2 社会医疗保险模式
社会医疗保险模式是一种雇主和雇员按一定比例缴纳保险费，由依法设立的医疗保险机构作为“第三方支付”组织，代表参保人向提供医疗服务的机构或个人支付医疗费用的医疗保险形式。
社会医疗保险模式具有强制性、互济性和补偿性的特点。运用风险分摊法则将社会少数成员随机产生的疾病风险分摊到全体国民身上。其资金一般按“现收现付”的原则筹集并按“以收定支，收支平衡”的原则支付。德国是这种模式的典型代表。
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德国是世界上最早建立社会医疗保险制度的国家。现行的医疗保险制度主要由法定医疗保险、法定护理保险、私人医疗保险及针对特定人群的福利型医疗保险组成。其中法定医疗保险覆盖了德国90%的人口。在筹资制度上，德国依据个人收入的多少缴纳保险费用，高收入者多缴纳、低收入者少缴纳，即缴纳费是以收入而不是依参保者的健康状况实行“封顶、保底”，2002年最高缴纳费额为3 375欧元，最低额为325欧元。
1.3 储蓄医疗保险模式
储蓄医疗保险模式即个人累积型医疗保险模式，是一种政府强制雇主和雇员向公积金管理机构缴费，建立一个以个人或家庭为单位的医疗储蓄账户，用以支付家庭成员医疗费用的医疗保险形式。
此模式是一种强制性的定期储蓄模式，它与其他三种医疗保险模式的“横向”筹资方式不同，是一种以个人或家庭为单位的“纵向”筹资方式，强调个人(家庭)的责任感。医疗储蓄账户中的保险金只能用于本家庭成员，而不允许他人使用，所以不具备共济性的特点，缺乏社会公平性。目前，采用该模式的国家较少，主要有新加坡。
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新加坡的医疗保险制度主要分为强制性医疗保健储蓄、社会医疗保险和社会医疗救助三个部分。其中，医疗保健储蓄是强制性质的中央公积金制度的组成部分，它要求所有在职员工，按照一定收入比例定期交纳公积金并根据不同年龄确定不同的缴费率。35岁以下为本人工资总额的6%，36岁至44岁为7%，45岁以上为8%，均由雇主和雇员各承担一半。在新加坡，每个居民都有自己的医疗保健储蓄账户，该账户只限于支付住院费用和少数昂贵的门诊费用，并有严格的启动和提取限额。
1.4 商业医疗保险模式
商业医疗保险模式是一种商业保险公司以营利为目的，与被保险人签订保险合同，缔结契约关系，约定由商业保险公司支付医疗费用的医疗保险形式。
商业医疗保险模式形式灵活多样，强调市场调节的作用，它与社会医疗保险模式一样，也是通过风险转移来化解疾病带来的经济损失，故具有互济性和补偿性的特点。几乎世界各国都有商业医疗保险模式，但主要是起一种补充作用，只有美国等少数国家将这种模式作为本国医疗保险的基本制度模式。
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美国的医疗保险制度是一个多元化的体系，以复杂多样的自由市场型为其主要特征。主要由商业医疗保险、社会医疗保险及管理式医疗组织三个部分组成。其中商业医疗保险在美国医疗保险中承担重要角色。美国约50%的医疗费用来自商业医疗保险计划，而且政府医疗保险计划的很多工作都是由商业医疗保险公司完成的。
2 国外四种医疗保险模式的比较研究
通过对上述国外四种医疗保险模式的介绍，可以看出它们既有相同点，也各具特色。以下从医疗保险的筹资方式、运营机制等方面对四种模式进行比较，见表1所示。
3 对我国医疗保险模式的启示
众所周知，任何一种制度模式都是有利也有弊的，没有哪种医疗保险模式是完美无缺的。上述每一种医疗保险模式不论在公平性、效率性还是社会适应性方面都存在一定的缺陷，例如国家医疗保险模式，其社会微观效率不高，对经济发展水平要求过高，故社会适应性差；商业医疗保险模式的社会宏观效率低下；储蓄医疗保险模式对社会经济发展和社会充分就业的要求过高，所以社会适应性差。但这些模式也有很多值得我们学习和借鉴的地方。
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3.1 明确医疗保险制度的目标，建立适合我国国情的医疗保险模式
纵观发达国家的医疗保险制度建设，可以看出，它们都是在深入的理论研究和多年的实践基础上按照既定的目标实施的。目标有短期也有长期，目标也可能随着社会的发展而发生改变，但是没有目标是根本不可行的。可见，制定一个明确的目标对一个制度的建设起至关重要的作用。
从新中国成立初期的国家医疗保险模式，到改革开放时期对建立社会医疗保险模式的探索，我国医疗保险制度经过了“两江”试点和扩大试点，逐步确立了“为所有公民提供最基本的医疗保障”的目标。到2002年底，一个基本适应社会主义市场经济体制的城镇职工基本医疗保险制度已经初步建立，并且与之相配套的各项医疗保险制度也在积极的探索和建立中。
3.2 调整医疗保险制度的改革思路，进一步完善城镇社会医疗保险制度
现阶段我国医疗保险模式主要参考了以德国为代表的社会医疗保险和以新加坡为代表的储蓄医疗保险两种医疗保险模式，相比以前有了很大的进步。具体而言，一是建立经常性的强制收费制度，从而保证了医疗经费的稳定来源；二是坚持第三方付费制度，使医患双方得以相互制约；三是社会化程度较高，有利于分散社会风险，进行社会共济。但是在实践中仍出现了一些问题：改革目标不明确，制度体系不健全，医保覆盖面不广等。据统计，2005年医疗保险覆盖的城镇职工数为1.3亿，再加上5000万享受公费医疗的公务员和事业单位职工，只有不到2亿的城镇居民享有医疗保障。在农村地区，参加新型合作医疗的人口仅1.7亿，不到8亿农民的1/4，而且保障能力非常有限，每个人只有30元。在2007年3月召开的十届全国人大四次会议上，“医疗保险”已经成为广大老百姓最关心的热门话题。
, 百拇医药
笔者认为，完善城镇社会医疗保险制度要在现行的制度上逐步推进，主要思路是：(1)逐步扩大社会医疗保险制度的覆盖面，建立低保障、高覆盖的社会保障体系；(2)合理调控社会医疗保险的筹资机制，稳定社保资金的来源；(3)完善社会医疗保险制度的支付模式，并且扩大个人账户的使用范围；(4)尽快出台《医疗保险法》，以法律的形式来规范国家、社会保障职能部门、企业和职工个人之间的权利和义务以及各项医疗保险费用的给付标准、比例等，使我国社会医疗保险制度的运行逐渐步入法制化、规范化的轨道。
3.3 探索医疗与预防相结合的健康保险模式，逐步实现医疗保险到健康保险的转变
医疗保险制度建立的初衷，就是对疾病给个人带来的经济损失进行补偿。在建立医疗保险制度的初期，各国都把疾病补贴纳入医疗保险中，随后又增加了治疗费用，并逐步过渡到一般医疗服务。随着社会的发展和公众保健意识的增强，人们对医疗保险功能的认识也日益加深。在一些发达国家，已经把老年护理和医疗保健等内容纳入到医疗保险中。
笔者认为，政府应加强健康教育，并倡导积极健康的生活方式，推行医疗费用包干预付制(指按照服务人权、服务质量或经测算的平均费用核定的医疗费用总额预先支付给医疗机构，由医疗机构掌握费用支出，结余归己，超支自付一种医疗费用结算方法，来调动医疗机构实施预防健的积极性，逐步把预防保健纳入到医疗保险范围，这不仅有利于降低疾病风险和提高早期疾病的发现率，而且有利于控制医疗费用，从而达到提高人民健康水平的目的。, 百拇医药(梁 云 邵 蓉)