“新农合”与商业保险“亲密结合”(1)
2003年，党中央、国务院决定在农村地区建立新型农村合作医疗制度。在“新农合”推进过程中，大致形成了三种经办方式：由卫生部门所属合作医疗管理中心经办；由劳动保障部门所属社保中心经办；由商业保险公司经办。
“一些地区引入保险机构参与‘新农合’的经办，引入新的商业健康险种作为补充，在政府主导和市场机制相结合方面作了积极的探索。”在全国保险工作会议上，国务院副总理吴仪对保险公司参与“新农合”表示支持。
中国保监会有关负责人最近透露，仅今年上半年，中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、新华人寿和中华联合5家保险公司在8省(区)的62个县(市、区)参与了“新农合”试点，涉及的参合农民1874万人，试点地区平均参保率达到85.77%。筹集合作医疗基金近6亿元，为259万人次提供了补偿服务，补偿金额近2.6亿元。
鼓励和支持保险业参与新型农村合作医疗改革，是国家有关部门的明确方针，也是各级地方政府的共识。近年来保险业积极参与“新农合”试点的范围不断扩大，试点经验也逐步成熟。
, http://www.100md.com
注入新元素彰显新活力
以广州市番禺区为例，据了解，早在2004年8月，番禺区政府出台了《广州市番禺区建立和完善新型农村合作医疗制度实施方案》，并成立区新农合管理委员会和监督委员会，负责统筹、协调、指导和监督全区农村合作医疗工作。利用保险公司的服务网络、管理经验和专业技术人员，实现政府服务与保险网络的结合，建立起区、镇、村三级便民服务网。同时，保险公司的管理费由区政府负责，政府、村委会和个人每年筹集的资金全部用于合作医疗补偿。
2004年，番禺区政府和中国人寿保险公司签订了合作协议，明确对合作医疗基金实行“征、管、用”分离运作，政府、保险公司及卫生行政部门各司其职，共同把新农合基金管好，把“新农合”工作办好。在实际运作中，政府始终居于主导地位，负责组织保险基金的征收，并将参合基金汇入番禺区财政的基金专户；中国人寿负责为群众办理补偿等业务，每月根据实际补偿支出向区“农合办”申请赔付拨款；卫生、财政部门对医疗基金进行监督管理，对中国人寿每月补偿支出款项进行核算、划拨和监督。由于新农合管理主体各方职责明确，互相监督，最大限度地确保了医疗基金的安全和合理运用。
, 百拇医药
能够吸引这么多保险公司“下海试水”，可见新农合存在着巨大的商业潜力，也说明新农合政策的贯彻落实是社会发展的必然结果。显而易见，保险业的加入为“新农合”注入了新鲜血液，那么商业保险的加入为“新农合”带来了什么?
“新农合”呼唤商业保险加盟
首先，商业保险公司的参与可以带来成熟的管理经验与丰富的资源，减轻财政压力。借鉴和利用商业保险公司已有且日渐成熟的经营和管理经验，可以促进新型农村合作医疗的发展，同时在与商业保险公司合作的过程中通过完善管理体制、运行模式可以降低政府的管理成本，减轻财政负担。
其次，商业保险公司的参与有利于保证资金筹集与运行的安全性。新型农村合作医疗资金由保险公司按照收支两条线的原则管理，有利于建立筹集资金、运用资金相互独立的运行模式。同时新农合的资金要接受保险监管部门与合作医疗监管部门的双重监督，有效地保证了新型农村合作医疗的资金安全，切实保障了广大农民群众的利益。
, 百拇医药
再次，商业保险公司的参与有利于形成多层次的医疗保障体系，满足不同层次农民的需求。由于新型农村合作医疗的付费标准没有充分考虑到收入上的差距，标准基本上是属于同一水平，这就容易造成“扶富不扶贫”等现象的发生。同时，新型农村合作医疗的保障程度较低，不能满足一些富裕的农民对更高层次的健康保障的需求。因此在不断细分目标人群、划分付费标准的同时积极引入商业保险公司，为广大农民提供更多的选择，以便可以根据自身的经济条件选择不同的保障类型。
出于新型合作医疗的准公共产品的特性，如果采取完全由政府组织提供，效率不一定最高。最后，在组织运营过程中设置新的政府管理机构无疑是增加了地方政府财政的负担，特别是取消了农业税后，对地方财政来说更是一个包袱。因此在新型农村合作医疗体制发展还不成熟的今天，急需一个成熟的合作者加盟，商业保险就是一个不错的选择。
关键时刻“掉链子”
当前，保险业参与新农合确实面临诸多问题，影响了持续稳定发展。
, 百拇医药
首先，新型农村合作医疗制度的试点工作本身是一项非常复杂的工作，存在基本法律规范缺失、地方财政资金无法及时到位、医药费用上涨过快等一些制度性内在矛盾。保险业参与新农合试点本身也存在管理服务不够规范、对医疗机构管理能力偏弱、基层服务网络建设有待完善等一些困难和问题。
其次，从保险业自身来看，参与新农合主要出于社会效益考虑，是为了在农村地区赢得品牌效应，但农村的机构网点和管理能力跟不上是一个现实的困难，参与面难以较快铺开。眼下，保险公司获得的管理费用普遍较低、不足以补偿经办成本，很多地方还不能及时足额拨付到位。
再次，从外部环境看，一些地方政府和主管部门对保险业参与新农合认识不统一，重视和支持不够，与保险公司合作松散且不稳定，影响了保险业参与新农合的推进工作。
中国农村卫生协会副会长李长明指出，新农合引入商业保险的做法是政府花钱购买商业保险公司的专业服务。新农合是一项公益性事业，商业保险公司在参与过程中一定要坚持公益性：另一方面，政府的监管必不可少，在政策制定上也要起到主导作用。
, 百拇医药
最后，经济越发达地区，保险公司进入越容易。比如，江苏省新农合试点县市中，引入保险公司经办模式的占比达1/4，在全国是最高的。目前我国地方政府层面主动运用市场机制的意识有待加强，地方政府的认识如果没达到，公司就不要盲目往里冲。
摆在面上的问题已经令很多保险公司退避三舍，如此发展下去，前方是否真的是个“死胡同”?
关键是路该怎样走
2006年6月，颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》明确指出，“积极探索保险机构参与新型农村合作医疗管理的有效方式，推动新型农村合作医疗的健康发展。”
第一，新农合涉及面广。这是一项艰巨复杂的系统工程，保险业要做好这项工作，需要各级政府和有关部门的大力支持和密切配合。要在深化医药卫生体制改革工作中，积极争取国家政策的支持，明确保险业参与新农合的地位和作用，努力解决经办管理费用等问题，为保险业参与新农合创造良好的外部环境。
第二，要积极探索新农合制度和民政的大病救助制度与商业保险之间的
[ 下 页 ], 百拇医药(王天鹅)
“一些地区引入保险机构参与‘新农合’的经办，引入新的商业健康险种作为补充，在政府主导和市场机制相结合方面作了积极的探索。”在全国保险工作会议上，国务院副总理吴仪对保险公司参与“新农合”表示支持。
中国保监会有关负责人最近透露，仅今年上半年，中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、新华人寿和中华联合5家保险公司在8省(区)的62个县(市、区)参与了“新农合”试点，涉及的参合农民1874万人，试点地区平均参保率达到85.77%。筹集合作医疗基金近6亿元，为259万人次提供了补偿服务，补偿金额近2.6亿元。
鼓励和支持保险业参与新型农村合作医疗改革，是国家有关部门的明确方针，也是各级地方政府的共识。近年来保险业积极参与“新农合”试点的范围不断扩大，试点经验也逐步成熟。
, http://www.100md.com
注入新元素彰显新活力
以广州市番禺区为例，据了解，早在2004年8月，番禺区政府出台了《广州市番禺区建立和完善新型农村合作医疗制度实施方案》，并成立区新农合管理委员会和监督委员会，负责统筹、协调、指导和监督全区农村合作医疗工作。利用保险公司的服务网络、管理经验和专业技术人员，实现政府服务与保险网络的结合，建立起区、镇、村三级便民服务网。同时，保险公司的管理费由区政府负责，政府、村委会和个人每年筹集的资金全部用于合作医疗补偿。
2004年，番禺区政府和中国人寿保险公司签订了合作协议，明确对合作医疗基金实行“征、管、用”分离运作，政府、保险公司及卫生行政部门各司其职，共同把新农合基金管好，把“新农合”工作办好。在实际运作中，政府始终居于主导地位，负责组织保险基金的征收，并将参合基金汇入番禺区财政的基金专户；中国人寿负责为群众办理补偿等业务，每月根据实际补偿支出向区“农合办”申请赔付拨款；卫生、财政部门对医疗基金进行监督管理，对中国人寿每月补偿支出款项进行核算、划拨和监督。由于新农合管理主体各方职责明确，互相监督，最大限度地确保了医疗基金的安全和合理运用。
, 百拇医药
能够吸引这么多保险公司“下海试水”，可见新农合存在着巨大的商业潜力，也说明新农合政策的贯彻落实是社会发展的必然结果。显而易见，保险业的加入为“新农合”注入了新鲜血液，那么商业保险的加入为“新农合”带来了什么?
“新农合”呼唤商业保险加盟
首先，商业保险公司的参与可以带来成熟的管理经验与丰富的资源，减轻财政压力。借鉴和利用商业保险公司已有且日渐成熟的经营和管理经验，可以促进新型农村合作医疗的发展，同时在与商业保险公司合作的过程中通过完善管理体制、运行模式可以降低政府的管理成本，减轻财政负担。
其次，商业保险公司的参与有利于保证资金筹集与运行的安全性。新型农村合作医疗资金由保险公司按照收支两条线的原则管理，有利于建立筹集资金、运用资金相互独立的运行模式。同时新农合的资金要接受保险监管部门与合作医疗监管部门的双重监督，有效地保证了新型农村合作医疗的资金安全，切实保障了广大农民群众的利益。
, 百拇医药
再次，商业保险公司的参与有利于形成多层次的医疗保障体系，满足不同层次农民的需求。由于新型农村合作医疗的付费标准没有充分考虑到收入上的差距，标准基本上是属于同一水平，这就容易造成“扶富不扶贫”等现象的发生。同时，新型农村合作医疗的保障程度较低，不能满足一些富裕的农民对更高层次的健康保障的需求。因此在不断细分目标人群、划分付费标准的同时积极引入商业保险公司，为广大农民提供更多的选择，以便可以根据自身的经济条件选择不同的保障类型。
出于新型合作医疗的准公共产品的特性，如果采取完全由政府组织提供，效率不一定最高。最后，在组织运营过程中设置新的政府管理机构无疑是增加了地方政府财政的负担，特别是取消了农业税后，对地方财政来说更是一个包袱。因此在新型农村合作医疗体制发展还不成熟的今天，急需一个成熟的合作者加盟，商业保险就是一个不错的选择。
关键时刻“掉链子”
当前，保险业参与新农合确实面临诸多问题，影响了持续稳定发展。
, 百拇医药
首先，新型农村合作医疗制度的试点工作本身是一项非常复杂的工作，存在基本法律规范缺失、地方财政资金无法及时到位、医药费用上涨过快等一些制度性内在矛盾。保险业参与新农合试点本身也存在管理服务不够规范、对医疗机构管理能力偏弱、基层服务网络建设有待完善等一些困难和问题。
其次，从保险业自身来看，参与新农合主要出于社会效益考虑，是为了在农村地区赢得品牌效应，但农村的机构网点和管理能力跟不上是一个现实的困难，参与面难以较快铺开。眼下，保险公司获得的管理费用普遍较低、不足以补偿经办成本，很多地方还不能及时足额拨付到位。
再次，从外部环境看，一些地方政府和主管部门对保险业参与新农合认识不统一，重视和支持不够，与保险公司合作松散且不稳定，影响了保险业参与新农合的推进工作。
中国农村卫生协会副会长李长明指出，新农合引入商业保险的做法是政府花钱购买商业保险公司的专业服务。新农合是一项公益性事业，商业保险公司在参与过程中一定要坚持公益性：另一方面，政府的监管必不可少，在政策制定上也要起到主导作用。
, 百拇医药
最后，经济越发达地区，保险公司进入越容易。比如，江苏省新农合试点县市中，引入保险公司经办模式的占比达1/4，在全国是最高的。目前我国地方政府层面主动运用市场机制的意识有待加强，地方政府的认识如果没达到，公司就不要盲目往里冲。
摆在面上的问题已经令很多保险公司退避三舍，如此发展下去，前方是否真的是个“死胡同”?
关键是路该怎样走
2006年6月，颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》明确指出，“积极探索保险机构参与新型农村合作医疗管理的有效方式，推动新型农村合作医疗的健康发展。”
第一，新农合涉及面广。这是一项艰巨复杂的系统工程，保险业要做好这项工作，需要各级政府和有关部门的大力支持和密切配合。要在深化医药卫生体制改革工作中，积极争取国家政策的支持，明确保险业参与新农合的地位和作用，努力解决经办管理费用等问题，为保险业参与新农合创造良好的外部环境。
第二，要积极探索新农合制度和民政的大病救助制度与商业保险之间的
[ 下 页 ], 百拇医药(王天鹅)