关于加快我国保险业发展的战略思考(1)
党的十四大确立社会主义市场经济体制以来，我国保险业迅猛发展，对国民经济发展和社会进步起到了重要的促进作用，但由于多方面原因，保险业的发展也还面临一些困难和矛盾，本文拟从我国保险业发展所发挥的功能和呈现的特点分析人手，针对这些困难和问题，提出进一步加快我国保险业发展的若干对策思路。
一、我国保险业发展特点分析
伴随着国民经济的持续快速增长，我国保险业发展呈现出全新的局面，各有关保险企业实力不断增强，在经济和社会中也发挥着越来越重要的作用：第一，经济补偿功能不断增强。据有关数据，2000年以来我国各保险公司对事故灾害所支付的赔款和给付金额每年均以20%左右的速度增长，特别是在一些地方、行业、单位发生重大灾害事故后，保险公司的及时理赔和补偿，为受灾地方、行业、单位实现重建、恢复正常生产生活秩序、实现持续发展提供了重要的保证。第二，资金融通功能日益凸显。保险业运用大量的保险资金余额，为国家的经济建设提供了重要的资金保障。此外，保险公司也是资本市场重要的机构投资者，目前我国保险公司持有的企业债券占企业债券总量的一半，持有的证券投资基金占整个证券市场基金额接近30%，这为资本市场的快速发展和总体稳定发挥了积极作用。第三，社会服务保障功能逐步显现。在2003年抗击“非典”的斗争、去年全国抗冰冻雨雪灾害及四川“5·12”大地震及其后的灾后重建中，保险公司及时筹集理赔资金，向社会捐助了大量资金，在减灾防损、社会保障等方面发挥了特有的作用。
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从发展历程看，我国保险业的发展明显呈现出以下显著的特点：
(一)发展时间短，但增速快。自改革开放以来，中国保险业的发展速度及所具有强劲增长态势令世人所瞩目，保费收入较1980年增长了200多倍，平均每年以40%左右的速度增长。国内业务保费、承保金额、职工人数、险种等反映保险业发展的指标都直线上升，增长速度大大高于世界保险业的平均水平，也高于国民经济的增长速度。
(二)保险供给快速增长，但市场空间仍然巨大。虽然近些年来我国的保险供给规模在不断扩大，但与我国经济的快速发展要求和潜在的市场需求相比较，仍然显得偏小。据有关机构的预测，目前我国保险业的保费收入还占不到整个保险市场潜在规模的一半。
(三)保险市场竞争日趋激烈，但仍缺乏公正和规范的竞争手段与规则。市场经济基本原则是竞争机会平等的原则。这个原则有以下四个方面的要求：竞争活动的参与，竞争规则的公正，竞争过程的透明和竞争结果的有效。但从目前中国保险市场的发展情况来看，离市场经济的这一要求还相差很远。主要表现在：参与市场竞争的主体太少、太弱；税赋不平等；市场主体的违规行为还较为普遍；保险市场虽然立法，但各项配套法律和法规还不健全，缺乏可操作性。
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二、我国保险业发展存在的主要困难与矛盾
由于我国的保险业是在计划体制向市场经济体制转变过程中快速成长起来的，受体制机制等多方面的影响，保险业在发展过程中也还存在一些值得关注的困难与矛盾，主要表现在：
(一)不合理的保险费率在一定程度上影响了企业的投保。不可否认的是，我国保险费率的制订上忽视了行业差别和企业风险程度、技术条件及管理水平的不同，从而造成某些设备先进、管理水平较高、风险程度较低的企业所交保费较多，但赔付却很少，而另一些设备条件较差、管理水平较低、风险程度较高的企业交纳的保费很少，赔付却时有发生，影响了部分企业投保的积极性。
(二)保险资金使用率仍然偏低。一方面，我国经济建设仍存在大量的资金缺口，另一方面，我国的保险公司其保险资金使用率总体还偏低，大量的保险资金存入银行、难以发挥，严重影响了保险资金的保值增值。
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(三)保险投资的盈利性、安全性和流动性之间的矛盾。保险资金和其他资金不同，其投资首先必须考虑盈利性，这是保险投资最直接的目的，同时也是保险业竞争的决定性因素；其次是安全性，保险资金承担着将来到期偿付的责任，因此其安全性不容忽视，保险资金在投入使用前必须进行可行性分析，并尽可能投放到不同的领域，分散投资风险；最后才是流动性，保险资金担负着不同时期支付赔款的责任，一旦发生支付，其资产应能够立即变现。但三者之间的矛盾难以协调。
(四)风险总量增大与消费者风险及保险意识滞后的矛盾，保险的目的之一是化解与分散风险。但目前我国经济主体面临的风险总量增大。首先，国民经济的增长将带来消费者财富量的增长，并由此导致风险载体增多，风险总量提高，从而使消费者增加对保险的需求；其次，在高科技发展步伐加快的情况下。风险具有加速增长的趋势；再次，风险是客观存在的，问题的关键是由谁来承担风险。在计划经济向市场经济转换的过程中，承担风险的主体也逐渐从政府转移到企业和个人。
(五)业务迅速扩张与人才匮乏的矛盾。保险专业人才的培养是一个渐进、累积的过程。在我国，保险公司方面的培训水平总体有限，而全国建立保险专业的几十所高等院校，也普遍存在着师资力量匮乏、教材陈旧、教学手段落后等问题，不能很好地适应保险业发展的需要。这样，各保险公司为应付业务急剧发展的需要，只能在人才方面降低要求，在业务上只能以粗放经营的方式来完成“抢占市场”的目标，以牺牲质量为代价换来眼前业务量的增长，这将严重制约保险业的长期发展。
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(六)市场的多元化发展与监管力量薄弱的矛盾。保险市场多元化也在一定程度上带来了市场失灵的问题。首先是市场垄断力，在保险市场上，当政府严格限制市场准入的条件，或者当一些大公司有巨大的经济规模时，这些公司可能对保险业的发展存在一种垄断的力量。其次，负的外部性，在保险中这一外部性表现为投保人购买保险以后，故意损毁财产以及为牟取保险金而实施的谋杀。最后，信息问题，在保险领域，投保人与代理人及其公司之间、公司与代理人之间以及公司及代理人与投保人(被保险人)之间在信息上实际上存在一种非对称的关系。上述这些问题，由于监管力量的不足，在监管上也还存在薄弱环节、存在难度。
三、加快我国保险产业发展的对策性思路
从西方发达国家的经验看，保险业在减灾防损、分散风险、加强保障和确保稳定等方面有着其他力量所无法代替的重要作用。在我国国民经济仍将长期保持增长的基本格局下，进一步加快保险业的发展势在必行。我以为，加快我国的保险业发展，应采取以下的对策思路。
(一)加快推进保险意识、保险企业行为方式及管理方式的转变 首先，在全社会的保险意识上，要从依赖政府向“自我保障”转变。全社会保险意识的强弱是保险业能否顺利发展的一个重要条件。没有全社会对保险的强烈现实需求，保险的供给也是很难增长的。因此，我们应当通过不断扩大舆论宣传，提高国民的保险意识，使人们从依赖政府向“自我保障”转变。其次，在, http://www.100md.com(徐昭华)
一、我国保险业发展特点分析
伴随着国民经济的持续快速增长，我国保险业发展呈现出全新的局面，各有关保险企业实力不断增强，在经济和社会中也发挥着越来越重要的作用：第一，经济补偿功能不断增强。据有关数据，2000年以来我国各保险公司对事故灾害所支付的赔款和给付金额每年均以20%左右的速度增长，特别是在一些地方、行业、单位发生重大灾害事故后，保险公司的及时理赔和补偿，为受灾地方、行业、单位实现重建、恢复正常生产生活秩序、实现持续发展提供了重要的保证。第二，资金融通功能日益凸显。保险业运用大量的保险资金余额，为国家的经济建设提供了重要的资金保障。此外，保险公司也是资本市场重要的机构投资者，目前我国保险公司持有的企业债券占企业债券总量的一半，持有的证券投资基金占整个证券市场基金额接近30%，这为资本市场的快速发展和总体稳定发挥了积极作用。第三，社会服务保障功能逐步显现。在2003年抗击“非典”的斗争、去年全国抗冰冻雨雪灾害及四川“5·12”大地震及其后的灾后重建中，保险公司及时筹集理赔资金，向社会捐助了大量资金，在减灾防损、社会保障等方面发挥了特有的作用。
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从发展历程看，我国保险业的发展明显呈现出以下显著的特点：
(一)发展时间短，但增速快。自改革开放以来，中国保险业的发展速度及所具有强劲增长态势令世人所瞩目，保费收入较1980年增长了200多倍，平均每年以40%左右的速度增长。国内业务保费、承保金额、职工人数、险种等反映保险业发展的指标都直线上升，增长速度大大高于世界保险业的平均水平，也高于国民经济的增长速度。
(二)保险供给快速增长，但市场空间仍然巨大。虽然近些年来我国的保险供给规模在不断扩大，但与我国经济的快速发展要求和潜在的市场需求相比较，仍然显得偏小。据有关机构的预测，目前我国保险业的保费收入还占不到整个保险市场潜在规模的一半。
(三)保险市场竞争日趋激烈，但仍缺乏公正和规范的竞争手段与规则。市场经济基本原则是竞争机会平等的原则。这个原则有以下四个方面的要求：竞争活动的参与，竞争规则的公正，竞争过程的透明和竞争结果的有效。但从目前中国保险市场的发展情况来看，离市场经济的这一要求还相差很远。主要表现在：参与市场竞争的主体太少、太弱；税赋不平等；市场主体的违规行为还较为普遍；保险市场虽然立法，但各项配套法律和法规还不健全，缺乏可操作性。
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二、我国保险业发展存在的主要困难与矛盾
由于我国的保险业是在计划体制向市场经济体制转变过程中快速成长起来的，受体制机制等多方面的影响，保险业在发展过程中也还存在一些值得关注的困难与矛盾，主要表现在：
(一)不合理的保险费率在一定程度上影响了企业的投保。不可否认的是，我国保险费率的制订上忽视了行业差别和企业风险程度、技术条件及管理水平的不同，从而造成某些设备先进、管理水平较高、风险程度较低的企业所交保费较多，但赔付却很少，而另一些设备条件较差、管理水平较低、风险程度较高的企业交纳的保费很少，赔付却时有发生，影响了部分企业投保的积极性。
(二)保险资金使用率仍然偏低。一方面，我国经济建设仍存在大量的资金缺口，另一方面，我国的保险公司其保险资金使用率总体还偏低，大量的保险资金存入银行、难以发挥，严重影响了保险资金的保值增值。
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(三)保险投资的盈利性、安全性和流动性之间的矛盾。保险资金和其他资金不同，其投资首先必须考虑盈利性，这是保险投资最直接的目的，同时也是保险业竞争的决定性因素；其次是安全性，保险资金承担着将来到期偿付的责任，因此其安全性不容忽视，保险资金在投入使用前必须进行可行性分析，并尽可能投放到不同的领域，分散投资风险；最后才是流动性，保险资金担负着不同时期支付赔款的责任，一旦发生支付，其资产应能够立即变现。但三者之间的矛盾难以协调。
(四)风险总量增大与消费者风险及保险意识滞后的矛盾，保险的目的之一是化解与分散风险。但目前我国经济主体面临的风险总量增大。首先，国民经济的增长将带来消费者财富量的增长，并由此导致风险载体增多，风险总量提高，从而使消费者增加对保险的需求；其次，在高科技发展步伐加快的情况下。风险具有加速增长的趋势；再次，风险是客观存在的，问题的关键是由谁来承担风险。在计划经济向市场经济转换的过程中，承担风险的主体也逐渐从政府转移到企业和个人。
(五)业务迅速扩张与人才匮乏的矛盾。保险专业人才的培养是一个渐进、累积的过程。在我国，保险公司方面的培训水平总体有限，而全国建立保险专业的几十所高等院校，也普遍存在着师资力量匮乏、教材陈旧、教学手段落后等问题，不能很好地适应保险业发展的需要。这样，各保险公司为应付业务急剧发展的需要，只能在人才方面降低要求，在业务上只能以粗放经营的方式来完成“抢占市场”的目标，以牺牲质量为代价换来眼前业务量的增长，这将严重制约保险业的长期发展。
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(六)市场的多元化发展与监管力量薄弱的矛盾。保险市场多元化也在一定程度上带来了市场失灵的问题。首先是市场垄断力，在保险市场上，当政府严格限制市场准入的条件，或者当一些大公司有巨大的经济规模时，这些公司可能对保险业的发展存在一种垄断的力量。其次，负的外部性，在保险中这一外部性表现为投保人购买保险以后，故意损毁财产以及为牟取保险金而实施的谋杀。最后，信息问题，在保险领域，投保人与代理人及其公司之间、公司与代理人之间以及公司及代理人与投保人(被保险人)之间在信息上实际上存在一种非对称的关系。上述这些问题，由于监管力量的不足，在监管上也还存在薄弱环节、存在难度。
三、加快我国保险产业发展的对策性思路
从西方发达国家的经验看，保险业在减灾防损、分散风险、加强保障和确保稳定等方面有着其他力量所无法代替的重要作用。在我国国民经济仍将长期保持增长的基本格局下，进一步加快保险业的发展势在必行。我以为，加快我国的保险业发展，应采取以下的对策思路。
(一)加快推进保险意识、保险企业行为方式及管理方式的转变 首先，在全社会的保险意识上，要从依赖政府向“自我保障”转变。全社会保险意识的强弱是保险业能否顺利发展的一个重要条件。没有全社会对保险的强烈现实需求，保险的供给也是很难增长的。因此，我们应当通过不断扩大舆论宣传，提高国民的保险意识，使人们从依赖政府向“自我保障”转变。其次，在, http://www.100md.com(徐昭华)