商业养老险让老年生活更保险(1)
 |
 |
7月4日，国务院办公厅对外发布《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，提出国家支持商业保险机构开发多样化商业养老保险产品。专家表示，此次意见出台有利于逐步构建以商业养老保险为主的养老保障体系第三支柱，也有助于使得商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。随着中国人口老龄化的形势日趋严峻，发展商业养老保险成为政府大力推动的政策。那么，商业养老保险如何能确保我们的晚年生活质量，我们该如何投保商业养老保险呢？请看本期特别策划——
25%，这是2030年我国60岁以上人口的预估占比。也就是说，在并不算太遥远的十多年之后，每4个中国人中就会有1个是老年人。老有所养，是每个人对于老年生活的期盼。然而，面对我国庞大的人口基数及“未富先老”的现实状况，完全依靠政府福利来获取高品质的老年生活几乎是不可能的。那么，老百姓的晚年，该如何安度？
中国人养老一半靠养老金
2017年，中国养老金总体调整水平将在去年退休人员月人均基本养老金的基础上提高5.5%，增幅为历年最低。中国劳动学会副会长苏海南表示，这与我国经济发展速度放缓以及人口老龄化快速发展有关。
世界500强瑞士再保险公司2017年曾出台报告《谁在为养老付费？》，分析了社会、商业保险以及个人储蓄，这3种角色在中国、美国、日本、德国、英国以及澳大利亚等6个国家的个人养老开支中的占比。目前商业险在中国个人养老中只占比2%，与全球平均水平5%差距不小。
瑞士再保险公司在报告中对比了6个国家为65岁以上老人提供的收入支持，并把它称之为“养老钱包”。
中国商业养老保险仅占“养老钱包”的2%，在6个国家中，中国家庭对老人的养老支持比例最高，但国家承担的比例相对较少，年人均养老收入(养老收入指老人退休后用于养老的花费，一般分为国家承担、家庭承担、个人储蓄和保险4个类型——编者注)不足美国的1/4。*年人均养老收入按美元购买力平价计算。购买力平价用于比较不同国家之间的生活水平差异。
7月4日，国务院办公厅发布《关于加快发展商业养老保险的若干意见》(下称《意见》)，称要加快商业养老保险发展，到2020年要基本建立商业养老保险体系，使其成为“个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者”。
目前，中国的养老保障体系被设计成由基本养老保险、企业年金(职业年金)和个人养老保险等3大支柱构成。中国人的养老长期依赖基本养老保险。近年来，随着中国的老龄化进程，作为第一支柱的基本养老保险已难挑重负。推动发展第二、第三支柱以完善养老保障体系、为基本养老保险减负，早已成为业界和学界的共识，但却一直进展缓慢。
据学界估算，目前中国第二支柱养老金占GDP比重仅为1.1%，第三支柱则尚未建立。
此次国务院推进的商业养老保险，即为第三支柱的组成部分，指的是“商业保险机构提供的，以养老风险保障、养老资金管理等为主要内容的保险产品和服务”。
目前，中国商业养老保险的规模非常小，还处于起步阶段。据中国保险监督管理委员会(下称“保监会”)副主席黄洪介绍，2016年，退休后分期领取的养老年金保险的保费收入为1500亿元，在人身保险保费收入中的占比仅为4.4%；有效承保人次只有1707万，占中国人口的比例仅有1.2%。
“从目前来看，我国作为第三支柱重要组成部分的商业养老保险发展明显不足。”保监会人身险监管部主任袁序成说，希望通过《意见》，激发老百姓投保商业养老保险的意识，“为基本养老保险提供一个有效的补充”。
在业界看来，新政对商业养老保险利好。“社会保险替代率太高，保的太多，商业保险就没人要。”新华保险副总裁兼董事会秘书、总精算师龚兴峰说，过去大家过分依赖第一支柱，“埋怨政策不够好，而不是自己的储蓄不够多”；而新政的落脚点则在于，鼓励个人为自己的养老和退休生活提前做好安排。在他看来，在为个人养老提供长期稳定保障方面，商业养老保险有着无可替代的优势。
商业养老险让生活品质有保障
从养老保险构成上看，社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。如果想在退休后过上更安稳的生活，个人还应该配置一些商业养老保险。以52岁的西安市民王玲为例，王玲33岁时开始缴纳养老统筹金，到退休一共缴费17年，但退休后的养老金只能维持基本生活。“截至目前，我每月养老金是1167元。”根据王玲日常花销，至少有2000元的养老金缺口。
只有当未来的养老现金流与养老品质期望相符合，才能实现健康快乐养老。而养老保险计划是客户在规划未来养老生活中所必须考虑的一项。
一方面，购买养老保险是有效规划未来养老的手段之一，养老保险计划具有持续性、稳健性、增长性和不可挪用性的特点。商业养老保险是社会养老保险的有力补充，建议在中年阶段即应该开始规划未来的养老现金流，以退休后生活品質维持在退休前同样水平为目标，考虑适当的通货膨胀来选择合适的养老保险计划。
或许一些高收入人群会认为自己足够有钱，可以负担自己的养老生活，不需要购买商业养老保险产品。但新华保险总精算师龚兴峰认为，事实上养老保险是一种通过平衡人生不同阶段收支，保障老年生活水平的一种机制。通过这种资金安排，将未来的不确定性在一定程度上变为确定性，即使未来发生不利状况导致财富受损，仍可在一定程度上保证老年阶段的生活质量。, 百拇医药