校园贷乱象该“刹刹车”了 整治需强监管严打击(2)
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经调查了解得知，此次“裸条”事件爆发的背后，正是这种名为“熟人”的借贷模式。借款来源主要有两种，一部分受害者是通过一款名为“借贷宝”的网络平台借款，而另一部分受害者则是通过从一些QQ、微信借贷群里认识的所谓“熟人”借款。“借贷宝”是一款由私募机构九鼎控股打造的熟人间借贷平台，采取借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，并主张“向熟人借款，人脉变钱脉”。
手机借贷软件陷阱多 注册登记信息需谨慎
在手机上安装借贷应用软件后你会发现，虽然“借贷宝”表示主张熟人间借贷，并主动匹配注册人手机中的通讯录，寻找是否有注册人熟识的人开通借贷服务，但是同时注册人也可以在借贷宝上寻找开放借贷服务的陌生人，通过“加好友”的方式来进行借贷咨询。也就是说，“借贷宝”是默认“熟人”之间是相互熟识的，由出借人来审核借款人的借款资格，平台本身不承担任何借贷风险。
在手机软件里随机添加了十几名开通借款服务的“熟人”，借贷金额从一万元到十几万不等，贷款年利率在18%～30%之间。通过借贷宝显示的信息表明，其中有一部分出借者的“已借入”金额明显是借出金额的好几倍。在与出借人联系后得知，其中部分出借人也是该平台上的借款人，通过借贷利率低的款项再“高利”放出，从而赚取差价。作为借款人，可以同时在借贷宝上向不同的出借人借款。随后同一名“熟人”在沟通后得知，如果借款人借款1万元，并约定一个月内还清，那么借款人需要支付的利息就高达3500元。不仅如此，借款人同时还需要向平台缴纳20%的押金和15%的中介费，就相当于其借1万元到手时只有6500元，但是还款、罚息时都按照1万元执行。如果到期还不上钱，还将产生高额的逾期管理费。
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而在借款人的身份核实方面，出借人表示，如果借款人可以提供工作、房产等证明会更有利于借款，如果借款人是刚刚毕业的大学生，那么需要提供的是学校证明、学信网账号密码、芝麻信用分等其他证明。在问到是否需要提供担保后，出借人表示要先审核过学生身份后再详谈。
风口上的校园蓝海，目前已经出现了很多良莠不齐的公司，从事后的催收方式来看，个别校园贷的前身甚至可能是高利贷，或者和高利贷瓜葛颇深。事实上，校园贷的模式，起步于民间。商业通常诞生在最接近需求的地方，学校周边卖手机的小店以前就做过手机分期。店主资金不够，就靠多办几个信用卡，先刷卡购机，每个月学生还款后店主再去还银行。
这是校园贷的雏形。在P2P的集体高潮过去后，校园贷的高潮就来了。如同当年的线下财富公司转型为P2P模式一样，不少高利贷也打上了校园贷的幌子。曾有媒体爆料，能做“裸条”的一般是私人贷款公司，借钱的女生通常之前有逾期记录，在正规平台一般是借不到钱的。这些公司中，不少是“正经”的高利贷，这也是他们能把裸照当作抵押的原因。从法律角度，裸照并不属于抵押物，而是个人名誉的一种。
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从新闻报道来看，部分校园贷几乎没有风控能力和意识，比如不少平台会重复借款给同一个已经有逾期记录的学生，甚至在家长抗议并且和平台协商后，继续私下借款给该学生。这也导致校园市场的蓝海属性在逐步降低，风险也相应增大。部分机智的校园贷已经开始脱离这个标签。以最早介入的分期乐和趣分期为例，都先后开始覆盖白领群体。从学生的借款路径来看，顺序大多是银行-校园贷-高利贷。因此，“李鬼”们成了校园贷被妖魔化的催化剂，通常，他们都有更低的门槛，以及更粗暴的催收方式。
强化校园贷监管 给以精准打击
虽然教育部办公厅联合中国银监会办公厅印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。其中明确，未经批准在校园推广网络借贷的要依法处置。但目前，对于校园贷并没有真正的监管起来，甚至于也没有明令禁止的条例。
政府“有形之手”应该营造良好的市场与政策环境。如出台更加具体的、操作性更强的配套细则，并实施常态化监管，用法律武器捍卫政策的权威和执行力；放松对银行等金融机构的管制，让正规合法的信贷机构走进校园，引导市场充分竞争等。重点是提高借贷门槛，尤其是强化借贷平台的审核力度，严防冒名借贷问题。
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对于校园贷问题，除了加强监管，更要精准打击，必须及时补上漏洞，严格区分合法借贷与金融诈骗，对某些打着校园贷的幌子给大学生“挖坑”的借贷平台，该取缔要取缔，该重罚要重罚，不能手软。有效遏制校园贷乱象的蔓延，并保障其健康、良性的成长。此外，大学生也要不断加强对风险的识别和防范能力，同时少些虚荣心，避免过度透支消费。
尽管有教育部、银监会等部委曾多次发文提示校园贷风险，多地地方金融局也下发配套细则。令人遗憾的是，在百般呵护下，一些大学生依旧没能逃脱非法校园贷的“魔爪”。这从客观上证明了大学生的借贷需求旺盛，只有为大学生提供渠道畅通、手续便捷、利率合理的金融借贷服务，让校园贷在法治化市场化的轨道上运行，大学生的合法权益才能真正得到保障。如果市场需要校园贷的存在，监管层也会考虑是否该一刀切，或让其继续存在，采用更加强效的信息披露方式开展。目前，校园贷的监管政策发布主体仅以地方性互金协会为主，政策宣示效果已经有了，但缺乏强制约束力，同时也存在地域间政策不均衡的问题。未来政策的真正落地，还需要全国性监管机构发布统一的监管原则。
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除了监管以外，作为学生和家长、学校，又该怎么做呢？提以下几点建议(仅供参考)：
从学生角度来说：
1.认识自己，学会选择：选择正规合法的平台，对产生投资或者借贷关系的公司以及公司里面的管理人、背景尽可能了解。认识自己，才能成为自己生活的主宰。
2.管理自己，拒绝投机：妥善管理自己即能调控自己。投机者疯狂，投资者理性。理性选择，积极的寻求有效的帮助，比如家长。千万不要有任何侥幸的心理。
3.激励自己，懂得取舍：年轻人思维敏捷、想法大胆，想要创业值得鼓励，但创业并非儿戏，成功的少之又少，成功了能坚持住的更是寥寥无几。根据自己和家庭的风险承受能力，量力而行。
从社会角度来说：
1.举行“适用校园贷款构建和谐校园”校园贷风险宣传教育主题系列活动，让学生正确的学会选择。
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2.校园贷有其积极意义，而高利息也意味着高风险，加强校园网贷平台社会舆论监督势在必行。
3.对于涉世未深的学生来说，风险识别能力相对欠缺，学校和家长要注意培养学生们正确世界观、价值观、人生观、消费观，形成良好的投资理财习惯。作为过来人，有责任和义务去关注和鞭策着年轻人前进，让他们少走弯路，积极尝试。
4.高校大力推进创新创业实验建设，把创业的有生力注入到学校的理论教学实践中来，专为大学生提供优质的创业资源和精准的创业指导、创业分析。
对于“校园贷”中的各种乱象，我们不能因噎废食，但“裸条借款”的触目惊心之下，也没有理由任其继续“裸奔”。有序监管，它才能成为名副其实的解开“经济之困”的钥匙，而不是潘多拉的盒子。, 百拇医药(王瑞红)