董昱希，蔡 信，杨 晨

    湖南大学，湖南 长沙 410000

    2019 年，国务院发布《中共中央国务院关于促进中医药传承创新发展的意见》，鼓励商业保险公司推出中医药特色健康保险产品，开展健康管理服务[1]。因为，中医中的“治未病”概念与健康险的设计理念相契合，保险公司希望与中医药服务机构合作并提供中医药服务以控制赔付支出。现阶段，多数保险公司已经推出“中医与健康险融合”模式，虽然目前暂无公司提供单独的健康险中有关中医药服务利用的数据，但商业健康险的投保者极有可能也同时获得了中医药相关的附加服务[2]。 因此，本文认为健康险的保费收入很大程度上体现了投保人利用中医药服务的概率。2015 年，李克强总理提出了“互联网+”行动计划，为互联网与传统产业的融合创新提供了重要支持，也为传统保险业通过提高互联网技术实现转型升级提供了良好的政策环境[3]。 根据中国保险行业协会发布的报告，我国互联网人身保险业务的保费收入从2016 年的1797 亿元增长至2021 年的2916.7 亿元。 其中，互联网健康保险的保费收入从2016 年的31.8 亿元增长至2021 年的551 亿元，增长了约16 倍，增速较快[4]。 然而，互联网健康保险在人身险市场中的占比仅为18.9%，相对较低[4]。

    基于上述背景，本文运用2011 年至2020 年我国31 个省、区、直辖市的数据，构建面板数据模型，实证分析互联网发展水平与商业健康险保费收入和潜在中医药服务利用的数量关系。 本研究旨在对现有研究进行定量补充论证，以推动我国商业健康保险和中医药事业的长期健康发展。

    1 文献综述

    西方学者通过研究普遍认为，互联网的运用能通过降低行业准入门槛、减少销售费用、提高投保理赔速度等方式促进保险公司的业务开展[5-8]，但也有学者承认互联网保险会为互联网保险公司带来一定的财务风险[9]。

    在“互联网+”行动正式提出后，国内学者对于互联网和保险的研究逐渐丰富，主要集中在定性分析和定量分析两方面。在定性分析方面，大多数学者通过分析得到一致结论，即互联网发展水平的提高能促进我国商业健康保险的发展[10-12]。 在定量分析方面，学者也得到了类似结论。 朱如珍、杨碧云等实证研究发现，“互联网+”发展水平对家庭购买商业保险或对健康险的保费收入具有显著的正向作用[13-14]。学者利用CFPS、CHFS 等不同的数据库，对互联网的使用和家庭购买保险的概率，或居民商业保险参保率之间的关系进行实证分析，一致认为二者呈现正向关系[15-18] ......