大病保险试点周年评述(2)
如大病保险保障范围限定在当前的政策范围内报销目录，会造成大病保险提供的实际保障效果有限，但如果完全突破政策范围内报销目录，则可能导致医疗费用增速过快。因此，建议各地区采取剔除法或列举法，将非必须、效果不确定的诊疗项目或药品等予以明确剔除，逐步拓展报销目录。
商保承办力求保本微利
最后需特别强调商业保险运营大病保险的“保本微利”原则，其在各地区大病保险实施方案中多予以明确规定。
例如，辽宁省《关于开展城乡居民大病保险工作的实施意见》指出，商业保险公司盈利率应控制在当年大病保险筹资额的3%～5%之间，盈利率由人力资源社会保障、卫生行政部门与商业保险公司谈判确定。要建立机制，动态调整商业保险公司承办大病保险业务超额结余及政策性亏损。盈利额度超过盈利率控制线以上的部分，结转至下一年度；发生政策性亏损的，在下一年度予以调整。
《关于内蒙古自治区开展城乡居民大病保险工作的实施意见》则规定：要遵循收支平衡、保本微利的原则，将商业保险机构盈利率控制在5%以内，超出部分全部返还基金；对超额结余及政策性亏损建立相应的动态调整机制。
《四川省城乡居民大病保险工作的实施意见(试行)》中提出：大病保险承办机构净赔付率暂定在95%～100%之间，具体净赔付率通过招标确定。实际净赔付率低于中标净赔付率10%以内的资金结余额，按50%的比例返还医保基金；实际净赔付率低于中标净赔付率10%以上的资金结余额，全部返还医保基金；实际净赔付率高于100%时，在100%～110%之间的亏损额由医保基金分担50%，超过110%以上的亏损额医保基金不再分担。保险公司在3～5年的周期内能否贯彻保本微利，需要持续跟踪。
总之，在政府主导的原则下，采取向商业保险机构购买大病保险，是一项重大体制机制创新。保本微利是经办大病保险的基本原则。承办公司应积极承担社会责任，科学厘定精算费率、并建立风险调节基金等方式，对超额结余及政策性亏损建立相应动态调整机制。监管部门要对大病保险相关制度进行细化规定，制定大病保险示范产品，完善大病保险统计制度和财务独立核算规定。行业协会也应在规划大病保险服务标准、提升服务水平的同时，建立和完善行业大病保险信息平台，建立核心数据共享机制，严惩承办保险公司“价格大战”等不正当竞争行为，维护正常的市场秩序，确保大病风险经营的长期稳定性。, http://www.100md.com(朱铭来 宋占军)
商保承办力求保本微利
最后需特别强调商业保险运营大病保险的“保本微利”原则，其在各地区大病保险实施方案中多予以明确规定。
例如，辽宁省《关于开展城乡居民大病保险工作的实施意见》指出，商业保险公司盈利率应控制在当年大病保险筹资额的3%～5%之间，盈利率由人力资源社会保障、卫生行政部门与商业保险公司谈判确定。要建立机制，动态调整商业保险公司承办大病保险业务超额结余及政策性亏损。盈利额度超过盈利率控制线以上的部分，结转至下一年度；发生政策性亏损的，在下一年度予以调整。
《关于内蒙古自治区开展城乡居民大病保险工作的实施意见》则规定：要遵循收支平衡、保本微利的原则，将商业保险机构盈利率控制在5%以内，超出部分全部返还基金；对超额结余及政策性亏损建立相应的动态调整机制。
《四川省城乡居民大病保险工作的实施意见(试行)》中提出：大病保险承办机构净赔付率暂定在95%～100%之间，具体净赔付率通过招标确定。实际净赔付率低于中标净赔付率10%以内的资金结余额，按50%的比例返还医保基金；实际净赔付率低于中标净赔付率10%以上的资金结余额，全部返还医保基金；实际净赔付率高于100%时，在100%～110%之间的亏损额由医保基金分担50%，超过110%以上的亏损额医保基金不再分担。保险公司在3～5年的周期内能否贯彻保本微利，需要持续跟踪。
总之，在政府主导的原则下，采取向商业保险机构购买大病保险，是一项重大体制机制创新。保本微利是经办大病保险的基本原则。承办公司应积极承担社会责任，科学厘定精算费率、并建立风险调节基金等方式，对超额结余及政策性亏损建立相应动态调整机制。监管部门要对大病保险相关制度进行细化规定，制定大病保险示范产品，完善大病保险统计制度和财务独立核算规定。行业协会也应在规划大病保险服务标准、提升服务水平的同时，建立和完善行业大病保险信息平台，建立核心数据共享机制，严惩承办保险公司“价格大战”等不正当竞争行为，维护正常的市场秩序，确保大病风险经营的长期稳定性。, http://www.100md.com(朱铭来 宋占军)