文/阎建军 王明彦

    2020年以来，从产品视角看，中国健康保险发展精彩纷呈，为完善多层次医疗保障体系作出了贡献。

    不平凡的2020年已走过10个月，从产品角度看，健康保险有两大值得关注的变化，一是城市定制医疗险作为近几年新出现的公私合作制产品，呈现爆发性增长。二是商业类产品竞争更加充分，保障水平和细分程度进一步提高。变中有不变，健康保险产品结构保持稳定。

    城市定制医疗险未来的发展取决于公私利益能否调和，形成共建共治共享格局。重疾新标准定义和行业发生率即将出台，其对商业类产品的影响将是深刻的。

    变：城市定制医疗险爆发性增长

    近两年来，在减税降费的大背景下，政府基本医保收支平衡承压。在2020年的新冠肺炎疫情冲击下，基本医保基金收入面临下滑压力，政府更难以提高基本医保保障水平。同时，《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》发布，要求：“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。积极支持补充医保发展，成为有关城市改善民生和改善内循环的抓手。在此政策背景下，许多城市推出价格惠民、简单易懂，能有效衔接社保和商保的“城市定制医疗险”。

    城市定制医疗险并非单纯的商业性险种，而是公私合作制险种。它是为了解决传统商保产品和社会基本医保之间在覆盖人群、产品责任上存在的断层而设计的一款衔接基本医保、覆盖广大人群、保障待遇适度的保险产品。该产品兼具公益性和商业性，受到政府支持。覆盖人群上向政策性保险看齐，保障待遇上突破社保目录向商业保险延伸，可称之为“政策补充性保险” ......