文/阎建军 王明彦

    从产品角度看，商业类产品的竞争更加充分，保障水平和细分程度提高。

    商业类健康保险产品，政府不介入运营，纯粹基于民商法和市场原则，这是我国保险业的主流产品。从产品角度看，商业类产品的竞争更加充分，保障水平和细分程度提高。

    2019年至2020年三季度，百万保额医疗险比较明显的迭代主要是保证续保期间的延长、费率可调型长期医疗险的问世。

    重疾险产品迭代力度加大 责任丰满度不断提高

    重大疾病保险(以下简称“重疾险”)在我国已历经20多年的演进，目前市场上重疾险产品的开发已经形成了基本责任架构统一、产品形态或有小幅创新的默契。从产品体系搭建来看，部分公司选择单一重疾产品线的培育，另外一些公司选择在主力重疾产品线基础上开辟旁支，覆盖更广度的客户群体。

    首先是重疾险产品迭代力度加大。打造出自己的明星产品线，并定期迭代，这是大型公司在健康险市场竞争中站稳脚跟的关键性支撑。产品迭代包括了形态的升级、定价、规则和产品销售策略的调整等多方面。在2020年，从整体看，大公司的主力产品迭代力度相对以往更大。例如“平安福系列”产品中，平安福20改为单独一款合并身故的产品，不再有终身寿险做主险，较19II成人(30岁为例)降费约2%，少儿平安福20较少儿平安福(I)(0岁为例)降费约4%。又如“新华健康无忧系列”产品，在近一年内经历了四款产品的更迭：健康无忧尊享版、健康无忧C3款、健康无忧宜家版和健康无忧C5款。2020年下半年开始推出C5款，取消了一部分的额外给付责任，增加了中症额外给付责任和轻症赔付次数，保费水平较前一代主打产品C3款大幅下降。

    中小型公司重疾产品的迭代主要包含以下四个方面。一是重疾额外给付，在特定保单年度或到达年龄前提供额外给付责任 ......