一份合适的健康保险不仅能在病时给人提供一份保障和支持，在平时也能带来一份安全感。但是，如何看清这些名目繁多的商业保险呢?

    弥补社会保险的不足——国内商业健康保险存在的前提

    最近有机会回国一趟，接触了不少健康领域的同行。可能因为我长期就职于美国的健康保险行业，于是话题常常涉及国内正在兴起的商业健康保险。目前有好几家国内的保险公司推出了一系列的健康保险项目，旨在弥补政府医保之不足，为民众的医疗保健提供更多的经济保障。政府的医保是社会保障体系的一部分，资金来源于工作单位缴纳的医保费(职工个人也承担一部分)。

    医保虽然给城市居民尤其从业人员提供了基本的医疗保障，但其覆盖范围很有限。首先，不是所有的医药费全能报销。不在“药品目录”的药费不能报；不在“指定医疗机构”就诊的费用不能报；未经医保认可的检查和治疗自然也不能报。其次，不论是门诊还是住院，医保都有一个报销的范围。以北京市2011年的规定为例，患者必须先自费一千多元(门诊1800元，住院1300元)达到“起付线”，超出的部分才能按比例报账。报销的比例按医院级别不等，比如二级医院报销87%，三级医院报销85%。报销的年度总额也有上限，门诊费用全年最多2万元，住院报销总额由以前的十几万大幅度提高到30万元。

    按说30万元不少了，但报销的范围仅限于住院的费用。其实很多大病和慢性病的经济负担不仅体现在住院期间，平常的就医、检查、药品费用累积起来也很可观，何况疾病会造成巨大的间接经济损失 ......