办“以房养老”不是容易事
近日，北京数十位老人陷入“以房养老”骗局一事引发高度关注。根据“理财人”介绍，老人们以房屋作为抵押贷到款项，投资于号称每月可得10%~15%的高息“理财项目”，本希望安度晚年，不成想上当受骗，流离失所。
以房养老是指利用住房寿命周期和老年住户生存余命的差异，对老年人拥有的房产资源，尤其是老人去世后住房尚余存的价值，通过一定的金融或非金融机制的融会以提前套现变现。其目的是实现价值上的流动，为老年人在其余存生命期间，建立起一笔长期、持续、稳定乃至延续终生的现金流入。但事实上，以房养老探索多年，却发展缓慢。数据显示，自2014年6月启动以房养老保险试点以来，截至2017年7月，全国仅一家保险公司开展此项业务，65户家庭90位老人承保。不仅如此，在实践中，以房养老面临诸多问题，老人被骗案例层出不穷，透露出制度的诸多不完善之处。
以房养老之所以开展缓慢，究其原因有以下几点：第一，养老观念差异。由于文化层次、经济收入、消费观念不同，很多老人不愿将房产抵押给保险公司以贷款养老，更愿意把钱用于子女购房上，对以房养老保险持怀疑、观望的态度。第二，房地产现状制约。中国房地产市场存在开发商哄抬物价、恶性炒房，购房者对开发商信任度低，以及承租公房、小产权房、校产房等不能抵押的现状。但目前还没有完善的法律体系和可借鉴的经济模型来解决。第三，保险公司的信用和经营问题。有些保险公司存在销售误导，影响公众对以房养老保险的正确认知。第四，适用人群不多。根据我国养老现状，最有可能购买此类保险的是无子女或子女不在身边且有房屋处置权、不存在继承问题的独居、孤寡老人。适用人群有限，参与度低，影响力又小，增加了推动难度。
这一制度的初衷是好的，但实践中出现的问题制约了其健康、可持续的发展，为了完善以房养老政策体系，国家应及时出台更具体、操作性更强的法律法规，更好地维护老年人的合法权益。保险公司应加强与专业房产中介公司交流与合作。房地产行业需要重视评估制度的完善和创新。主管部门也要发挥监管作用，定期评审评估机构，一旦发现问题，严厉惩罚，为其发展提供一个良好的环境。
房产是居民最重要的财产之一，养老是国人头等大事，如果两者能够结合起来，对楼市、对养老都是一件幸事。对于老人来说，应该提高保护意识和预判风险的能力，明确以房养老不是养老政策而是金融服务。子女也应当多和父母沟通，了解父母的想法，能有效地避免陷入骗局。老人如果认同正规以房养老的模式，子女可以帮助阅读保险条例，注意甄别风险，陪同父母进行投保，避开非法保险公司的骗局。▲, 百拇医药(对外经济贸易大学保险学院健康保险与卫生经济学研究中心教授 于保荣)
以房养老是指利用住房寿命周期和老年住户生存余命的差异，对老年人拥有的房产资源，尤其是老人去世后住房尚余存的价值，通过一定的金融或非金融机制的融会以提前套现变现。其目的是实现价值上的流动，为老年人在其余存生命期间，建立起一笔长期、持续、稳定乃至延续终生的现金流入。但事实上，以房养老探索多年，却发展缓慢。数据显示，自2014年6月启动以房养老保险试点以来，截至2017年7月，全国仅一家保险公司开展此项业务，65户家庭90位老人承保。不仅如此，在实践中，以房养老面临诸多问题，老人被骗案例层出不穷，透露出制度的诸多不完善之处。
以房养老之所以开展缓慢，究其原因有以下几点：第一，养老观念差异。由于文化层次、经济收入、消费观念不同，很多老人不愿将房产抵押给保险公司以贷款养老，更愿意把钱用于子女购房上，对以房养老保险持怀疑、观望的态度。第二，房地产现状制约。中国房地产市场存在开发商哄抬物价、恶性炒房，购房者对开发商信任度低，以及承租公房、小产权房、校产房等不能抵押的现状。但目前还没有完善的法律体系和可借鉴的经济模型来解决。第三，保险公司的信用和经营问题。有些保险公司存在销售误导，影响公众对以房养老保险的正确认知。第四，适用人群不多。根据我国养老现状，最有可能购买此类保险的是无子女或子女不在身边且有房屋处置权、不存在继承问题的独居、孤寡老人。适用人群有限，参与度低，影响力又小，增加了推动难度。
这一制度的初衷是好的，但实践中出现的问题制约了其健康、可持续的发展，为了完善以房养老政策体系，国家应及时出台更具体、操作性更强的法律法规，更好地维护老年人的合法权益。保险公司应加强与专业房产中介公司交流与合作。房地产行业需要重视评估制度的完善和创新。主管部门也要发挥监管作用，定期评审评估机构，一旦发现问题，严厉惩罚，为其发展提供一个良好的环境。
房产是居民最重要的财产之一，养老是国人头等大事，如果两者能够结合起来，对楼市、对养老都是一件幸事。对于老人来说，应该提高保护意识和预判风险的能力，明确以房养老不是养老政策而是金融服务。子女也应当多和父母沟通，了解父母的想法，能有效地避免陷入骗局。老人如果认同正规以房养老的模式，子女可以帮助阅读保险条例，注意甄别风险，陪同父母进行投保，避开非法保险公司的骗局。▲, 百拇医药(对外经济贸易大学保险学院健康保险与卫生经济学研究中心教授 于保荣)