老人消费潜力还没完全释放
家庭消费仍以年轻人为重 高龄老人有多个儿女依赖
老人消费潜力还没完全释放
中国老年学和老年医学学会老龄金融分会理事、中国科学院大学副教授 胡乃军
全国第七次人口普查的数据显示，老年人口数量和高龄老人数量将快速增加。2010年“六普”与2000年相比上升了不到3%，而此次人口普查数据中，这一比例与2010年比上升超过7%。在老龄化社会的路上,我们正在一路小跑。如何才能让身处其中的老年人更好地安度晚年？规划好养老资金不可或缺。
50岁后消费水平一路下降
按照西方经典经济学理论，人口老龄化会自然带来老年消费的整体上升，使老年人成为消费的主力军，整个社会的消费水平就将由老年人的数量和年龄结构决定。
, 百拇医药
单独从老年人消费情况来看，这一趋势已经初露端倪。根据第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查， 2014年中国城乡老年人人均消费支出为14764元。其中，日常生活支出占56.5%，非经常性支出占17.3%，医疗费支出占12.8%，家庭转移支出占9%，文化活动支出占3.2%，其他支出占1.2%。从上述数据可以看出，老年人消费中，日常生活必须品支出占比最高，其他费用，即便是医疗费用支出也占比不高。可见，我国老年人是能不花钱就不花钱，总体消费意愿不强。但同时，我们也发现，与2010年相比，老年人在日常生活支出、医疗费支出、其他支出占比降低，非经常性支出、文化活动支出、家庭转移支出占比提高。这表明城乡老年人消费行为正在逐步由生存型向文化休闲型转变。
然而，从整体消费水平上，已经进入老龄化社会的我国，老年人消费占比并不高。观察分年龄段消费曲线可以发现，我国人口消费高峰在15岁~40岁，35岁达到峰值点，50岁以后一路下降，直至非常低的水平。而在德国、日本、瑞典等超级老龄社会国家，50岁后消费逐年上升，到60岁~65岁达到峰值点，此后缓慢下降；而在美国，在30岁~65岁期间进入消费高峰期。
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哪些原因影响老人消费潜力的释放
我国与其他老龄化国家为何会出现上述消费差异？笔者认为，年龄结构决定了老人身体特征，而老人消费潜力释放是在重度老龄化阶段。与西方发达国家的深度老龄化社会相比，中国目前还是一个相对“年轻的”老龄化社会。
根据老年人的身体特征，老年生活大致可以划分为三个阶段：第一阶段，身体状况良好，有独立生活能力，需求主要为日常生活相关，中国现在正处于这样的阶段，所以广场舞事业发展是有基础的；到了第二阶段，老人会处于失能和半失能状态，需要生活协助；而到了第三阶段，也就是高龄老人阶段，处于完全失能、失智及临终阶段，需要完全护理。
预计到2030年~2040年，中国就将进入深度老龄社会。上世纪80年代，80岁以上老人只占到总人口的千分之三左右，而2017年占比已经超过2%，到2050年会达到10%左右。以上海市为例，1953年上海100岁以上老人只有1人，2018年已超过2500人，90岁以上超过13万人。这意味着养老需求总量和结构，将从现在的基本生活、休闲娱乐，转为生活协助、完全护理、临终关怀、殡葬等刚需支出，服务量增加、变复杂，绝对价格和整体消费水平将比今天显著提升。
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此外，今天的中国，80岁以上的高龄老人养老压力最大，可是他们的子女数量平均在4~5个左右，还可以依赖家庭、子女，并不要很多消费，家庭消费重心在年轻人上。未来，中国高龄老人会越来越多，他们的子女数量却在急速下降，消费水平也必将上涨。
养老金规划势在必行
“人活70古来稀”时，工作40年，晚年生活不足10年，可能不需要刻意准备。而在长寿时代，晚年生活时长逐渐接近甚至超过工作时长，一般的储蓄根本无法满足老年生活和消费，更何况医疗健康的需求在晚年还不断上升。为此，做好资产储备至关重要。
不同于储蓄、理财、房产等一般性资产，养老资产应在退休之前独立且锁定，隔离其他风险；不应在退休后一次性支付，而应转化为现金流，并承诺发放到老人预期寿命，也就是生存年金。从这方面看，我们还没有做好充足准备。
这集中表现在老龄人口购买能力的不足。2010年第三次全国老龄人口状况追踪调查数据显示：2000年~2010年间，城镇老龄人口平均年收入17892元，月养老金达到1527元；2012年，城乡居民月养老金仅为81元。可见，80%老龄人口的收入，仅能满足温饱需要，无力购买养老服务。而在发达国家，老年人购买力较高,不仅有政府基本养老保障，更重要的是，伴随市场运营的养老基金规模增加，个人财产利得收入的养老资产占比逐年增加，政府转移支付比例逐年下降。
让老年人拥有优雅、安闲、幸福的生活，需要有足够的消费能力做支撑，背后必须有较强的养老资产及管理体系。进一步说，整个社会的金融体系都要适应这种趋势，发展养老金融体系。这一方面需要政府调整税收相关政策，对养老金融储备给予足够的税收优惠；另一方面，企业也需要积极建立企业补充养老金制度，现在的企业年金只是覆盖了1/10的城镇雇员；金融机构则应适时开发相宜的养老金融产品和管理体系，如养老理财、终身型年金险、养老险、养老信托等。
长寿是好事，但同时也意味着要为健康生活、优质晚年提前做好准备。这些美好前景不会自然而然地到来。完善的养老金融体系不是一个人、一个行业单独可以发展好的，需要我们每个人的艰苦准备与打拼。▲, http://www.100md.com
老人消费潜力还没完全释放
中国老年学和老年医学学会老龄金融分会理事、中国科学院大学副教授 胡乃军
全国第七次人口普查的数据显示，老年人口数量和高龄老人数量将快速增加。2010年“六普”与2000年相比上升了不到3%，而此次人口普查数据中，这一比例与2010年比上升超过7%。在老龄化社会的路上,我们正在一路小跑。如何才能让身处其中的老年人更好地安度晚年？规划好养老资金不可或缺。
50岁后消费水平一路下降
按照西方经典经济学理论，人口老龄化会自然带来老年消费的整体上升，使老年人成为消费的主力军，整个社会的消费水平就将由老年人的数量和年龄结构决定。
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单独从老年人消费情况来看，这一趋势已经初露端倪。根据第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查， 2014年中国城乡老年人人均消费支出为14764元。其中，日常生活支出占56.5%，非经常性支出占17.3%，医疗费支出占12.8%，家庭转移支出占9%，文化活动支出占3.2%，其他支出占1.2%。从上述数据可以看出，老年人消费中，日常生活必须品支出占比最高，其他费用，即便是医疗费用支出也占比不高。可见，我国老年人是能不花钱就不花钱，总体消费意愿不强。但同时，我们也发现，与2010年相比，老年人在日常生活支出、医疗费支出、其他支出占比降低，非经常性支出、文化活动支出、家庭转移支出占比提高。这表明城乡老年人消费行为正在逐步由生存型向文化休闲型转变。
然而，从整体消费水平上，已经进入老龄化社会的我国，老年人消费占比并不高。观察分年龄段消费曲线可以发现，我国人口消费高峰在15岁~40岁，35岁达到峰值点，50岁以后一路下降，直至非常低的水平。而在德国、日本、瑞典等超级老龄社会国家，50岁后消费逐年上升，到60岁~65岁达到峰值点，此后缓慢下降；而在美国，在30岁~65岁期间进入消费高峰期。
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哪些原因影响老人消费潜力的释放
我国与其他老龄化国家为何会出现上述消费差异？笔者认为，年龄结构决定了老人身体特征，而老人消费潜力释放是在重度老龄化阶段。与西方发达国家的深度老龄化社会相比，中国目前还是一个相对“年轻的”老龄化社会。
根据老年人的身体特征，老年生活大致可以划分为三个阶段：第一阶段，身体状况良好，有独立生活能力，需求主要为日常生活相关，中国现在正处于这样的阶段，所以广场舞事业发展是有基础的；到了第二阶段，老人会处于失能和半失能状态，需要生活协助；而到了第三阶段，也就是高龄老人阶段，处于完全失能、失智及临终阶段，需要完全护理。
预计到2030年~2040年，中国就将进入深度老龄社会。上世纪80年代，80岁以上老人只占到总人口的千分之三左右，而2017年占比已经超过2%，到2050年会达到10%左右。以上海市为例，1953年上海100岁以上老人只有1人，2018年已超过2500人，90岁以上超过13万人。这意味着养老需求总量和结构，将从现在的基本生活、休闲娱乐，转为生活协助、完全护理、临终关怀、殡葬等刚需支出，服务量增加、变复杂，绝对价格和整体消费水平将比今天显著提升。
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此外，今天的中国，80岁以上的高龄老人养老压力最大，可是他们的子女数量平均在4~5个左右，还可以依赖家庭、子女，并不要很多消费，家庭消费重心在年轻人上。未来，中国高龄老人会越来越多，他们的子女数量却在急速下降，消费水平也必将上涨。
养老金规划势在必行
“人活70古来稀”时，工作40年，晚年生活不足10年，可能不需要刻意准备。而在长寿时代，晚年生活时长逐渐接近甚至超过工作时长，一般的储蓄根本无法满足老年生活和消费，更何况医疗健康的需求在晚年还不断上升。为此，做好资产储备至关重要。
不同于储蓄、理财、房产等一般性资产，养老资产应在退休之前独立且锁定，隔离其他风险；不应在退休后一次性支付，而应转化为现金流，并承诺发放到老人预期寿命，也就是生存年金。从这方面看，我们还没有做好充足准备。
这集中表现在老龄人口购买能力的不足。2010年第三次全国老龄人口状况追踪调查数据显示：2000年~2010年间，城镇老龄人口平均年收入17892元，月养老金达到1527元；2012年，城乡居民月养老金仅为81元。可见，80%老龄人口的收入，仅能满足温饱需要，无力购买养老服务。而在发达国家，老年人购买力较高,不仅有政府基本养老保障，更重要的是，伴随市场运营的养老基金规模增加，个人财产利得收入的养老资产占比逐年增加，政府转移支付比例逐年下降。
让老年人拥有优雅、安闲、幸福的生活，需要有足够的消费能力做支撑，背后必须有较强的养老资产及管理体系。进一步说，整个社会的金融体系都要适应这种趋势，发展养老金融体系。这一方面需要政府调整税收相关政策，对养老金融储备给予足够的税收优惠；另一方面，企业也需要积极建立企业补充养老金制度，现在的企业年金只是覆盖了1/10的城镇雇员；金融机构则应适时开发相宜的养老金融产品和管理体系，如养老理财、终身型年金险、养老险、养老信托等。
长寿是好事，但同时也意味着要为健康生活、优质晚年提前做好准备。这些美好前景不会自然而然地到来。完善的养老金融体系不是一个人、一个行业单独可以发展好的，需要我们每个人的艰苦准备与打拼。▲, http://www.100md.com