艾滋病纳入保险范围“重大疾病”有了统一标准
温州网讯 8月1日起，重大疾病保险(下称重疾险)有了新的变化，最主要的是，针对保险公司条款里的“重大疾病”概念，首次有了医学的统一标准。另外，一些保险公司借机推出了一些新的重疾险，扩大了保险范围，这其中，最让人感兴趣的是，个别险种把艾滋病也纳入理赔的范畴。在国内，这个疾病首次被挡在“责任除外”之外。
保障范围扩大了
7月26日起，太平人寿保险公司在全国范围推出“福禄双至组合2007”保险组合产品。这是一款兼具分红与健康保障功能的终身重大疾病保障计划，是在太平人寿原主打产品“福禄双至组合”的基础上，根据新颁布的重疾标准定义而改版设计的。据悉，太平人寿是全国中大型保险公司中第一家对重疾标准定义的颁布作出快速反应，首家推出新款重疾产品的保险公司。
对于这款产品，最大的特点就是将疾病种类从原来的25种扩展至30种，除了行业规范的25种重疾，还新增常见重大心血管疾病、呼吸道疾病、因职业关系导致的HIV感染等5种重疾。也就是说，这款保险产品，把艾滋病纳入了保险范围。
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据太平人寿温州公司相关负责人介绍，“因职业关系导致的HIV感染”这一项里，对职业进行了比较明确的限定，包括医生、狱警、消防队员、医院助产师、实验室工作人员等。“这个群体的人员有感染艾滋病的危险，如果在工作期间发生意外而导致感染这种疾病，这个险种就可以为这种疾病给予理赔。”太平人寿温州公司有关负责人说，能对艾滋病进行保险的险种，国内曾经出现过，但仅是一种团险，必须以单位的形式进行投保，而能被动地感染这个疾病的毕竟是很少的一群人，因此以前这类险种并不怎么受欢迎。而现在以个性的形式推出，则高危人群可以有针对性的投保，对保险来说，是一个突破。
记者从其他几家保险公司获悉，最近推出的一些重大疾病保险，扩大保障范围的不少，但对艾滋病进行理赔的，则不多见。
重大疾病有了统一标准
实际上，这次重疾险的最大调整，就是8月1日起将启用《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。《规范》中主要包括了两方面的内容，一是重疾险条款应当使用的重疾定义；二是与重疾险产品开发和管理有关的一些规范性要求。这些规范性要求涉及到重疾险产品的责任设计、除外责任、术语释义和产品宣传等。
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换句话说，就是以前不同的保险公司推出的重疾险险种里，虽然可能都包括某一疾病，但是，由于缺乏统一的疾病定义和行业规范操作，各个保险公司只能自行拟定重疾险合同，于是就造成因疾病定义与医学诠释不同、对保险条款理解的分歧而产生大量的理赔纠纷。中国人寿温州公司个险部周哲炜举例说，如8月1日之前，各保险公司对重大疾病里的“肿瘤”一项，解释就很不一样，这样就容易造成在理赔时产生纠纷。“甚至在广大消费者心目中留下了‘保死不保大病’的不良印象。”周说。
8月1日之后，《规范》对重疾险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范。同时，《规范》明确要求，保险行业必须使用统一的重疾定义，成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。
周哲炜说，这个《规范》出台并实施后，各个保险公司在险种上，除了6种必须承保的重大疾病之外，可以自行决定增加哪些疾病作为保障范围，保费设计也可以按照产品特性来自行设定，但是对疾病的解释，必须与《规定》对疾病的解释一致。
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“抢旧”和“以旧换新”都没必要
随着这个《规范》的出台及实施，一些旧的重疾险将退出历史舞台。与以往任何一款保险产品“退市”前，保险公司都要以此做卖点一样，这次也有保险公司在8月1日之前，向投保人推荐老的重疾险，他们的理由是：这款产品很好，再不买就永远没有了。
但是周哲炜认为，“抢购老险种”并无必要。因为这次所谓的对重疾险的改革，其实只是对定义进行规范，没有对以前的产品予以叫停。保险公司停止销售以前的重疾险，推出新的或者升级版的重疾险，只是公司的一种营销手段，因此新的险种与老的险种比，新的可能会更好。
那么，是不是应该把手里原有的老险种换成新的险种呢？周认为同样没有必要，首先退掉老的险种，会损失很多保费；其次，按照保险公司的做法，对老险种在8月1日之后涉及到的理赔，是按照“有利投保人”的原则进行理赔的。也就是说，一些老险种的重大疾病，可能在《规范》实施后，已不在理赔范围，但根据这一原则，保险公司会按原来的合同，给予理赔。而一些在《规范》实施前不在理赔范围，而在实施后则属于理赔范围的，则按在《规范》实施后的准则进行理赔。但是，在2007年8月1日以前结案的案件，则维持原有理赔决定，不再追溯。
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买重疾险有讲究
“虽然以老换新没必要，但是买重疾险还是很有讲究的。”周哲炜认为，虽然大部分重疾险产品都很类似，但是重疾险条款复杂，年限、投保年龄都有很多讲究。
对于市民而言，20万元的保额是比较合理的范围。除了要和自己的经济承受能力相适应以外，购买重疾险之前还应当充分了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。当然，每隔三五年，投保者还可以查看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化作一些适当的调整。
投保重疾险，年纪轻、投保早更划算。重疾险的保障期限是不尽相同的，有终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，购买时一定要考虑保障的年龄限制。
很多险种对于投保人的年龄有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以购买重疾险不宜超过50岁。 各取所需是购买重疾险的关键。比如儿童购买重疾险其中一定要保有白血病；单身青年人可以考虑重点购买重疾险；女性可考虑购买涵盖了乳腺癌等女性多发病种的重疾险。 记者 黄泽敏, http://www.100md.com(管理员)
保障范围扩大了
7月26日起，太平人寿保险公司在全国范围推出“福禄双至组合2007”保险组合产品。这是一款兼具分红与健康保障功能的终身重大疾病保障计划，是在太平人寿原主打产品“福禄双至组合”的基础上，根据新颁布的重疾标准定义而改版设计的。据悉，太平人寿是全国中大型保险公司中第一家对重疾标准定义的颁布作出快速反应，首家推出新款重疾产品的保险公司。
对于这款产品，最大的特点就是将疾病种类从原来的25种扩展至30种，除了行业规范的25种重疾，还新增常见重大心血管疾病、呼吸道疾病、因职业关系导致的HIV感染等5种重疾。也就是说，这款保险产品，把艾滋病纳入了保险范围。
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据太平人寿温州公司相关负责人介绍，“因职业关系导致的HIV感染”这一项里，对职业进行了比较明确的限定，包括医生、狱警、消防队员、医院助产师、实验室工作人员等。“这个群体的人员有感染艾滋病的危险，如果在工作期间发生意外而导致感染这种疾病，这个险种就可以为这种疾病给予理赔。”太平人寿温州公司有关负责人说，能对艾滋病进行保险的险种，国内曾经出现过，但仅是一种团险，必须以单位的形式进行投保，而能被动地感染这个疾病的毕竟是很少的一群人，因此以前这类险种并不怎么受欢迎。而现在以个性的形式推出，则高危人群可以有针对性的投保，对保险来说，是一个突破。
记者从其他几家保险公司获悉，最近推出的一些重大疾病保险，扩大保障范围的不少，但对艾滋病进行理赔的，则不多见。
重大疾病有了统一标准
实际上，这次重疾险的最大调整，就是8月1日起将启用《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。《规范》中主要包括了两方面的内容，一是重疾险条款应当使用的重疾定义；二是与重疾险产品开发和管理有关的一些规范性要求。这些规范性要求涉及到重疾险产品的责任设计、除外责任、术语释义和产品宣传等。
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换句话说，就是以前不同的保险公司推出的重疾险险种里，虽然可能都包括某一疾病，但是，由于缺乏统一的疾病定义和行业规范操作，各个保险公司只能自行拟定重疾险合同，于是就造成因疾病定义与医学诠释不同、对保险条款理解的分歧而产生大量的理赔纠纷。中国人寿温州公司个险部周哲炜举例说，如8月1日之前，各保险公司对重大疾病里的“肿瘤”一项，解释就很不一样，这样就容易造成在理赔时产生纠纷。“甚至在广大消费者心目中留下了‘保死不保大病’的不良印象。”周说。
8月1日之后，《规范》对重疾险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范。同时，《规范》明确要求，保险行业必须使用统一的重疾定义，成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。
周哲炜说，这个《规范》出台并实施后，各个保险公司在险种上，除了6种必须承保的重大疾病之外，可以自行决定增加哪些疾病作为保障范围，保费设计也可以按照产品特性来自行设定，但是对疾病的解释，必须与《规定》对疾病的解释一致。
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“抢旧”和“以旧换新”都没必要
随着这个《规范》的出台及实施，一些旧的重疾险将退出历史舞台。与以往任何一款保险产品“退市”前，保险公司都要以此做卖点一样，这次也有保险公司在8月1日之前，向投保人推荐老的重疾险，他们的理由是：这款产品很好，再不买就永远没有了。
但是周哲炜认为，“抢购老险种”并无必要。因为这次所谓的对重疾险的改革，其实只是对定义进行规范，没有对以前的产品予以叫停。保险公司停止销售以前的重疾险，推出新的或者升级版的重疾险，只是公司的一种营销手段，因此新的险种与老的险种比，新的可能会更好。
那么，是不是应该把手里原有的老险种换成新的险种呢？周认为同样没有必要，首先退掉老的险种，会损失很多保费；其次，按照保险公司的做法，对老险种在8月1日之后涉及到的理赔，是按照“有利投保人”的原则进行理赔的。也就是说，一些老险种的重大疾病，可能在《规范》实施后，已不在理赔范围，但根据这一原则，保险公司会按原来的合同，给予理赔。而一些在《规范》实施前不在理赔范围，而在实施后则属于理赔范围的，则按在《规范》实施后的准则进行理赔。但是，在2007年8月1日以前结案的案件，则维持原有理赔决定，不再追溯。
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买重疾险有讲究
“虽然以老换新没必要，但是买重疾险还是很有讲究的。”周哲炜认为，虽然大部分重疾险产品都很类似，但是重疾险条款复杂，年限、投保年龄都有很多讲究。
对于市民而言，20万元的保额是比较合理的范围。除了要和自己的经济承受能力相适应以外，购买重疾险之前还应当充分了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。当然，每隔三五年，投保者还可以查看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化作一些适当的调整。
投保重疾险，年纪轻、投保早更划算。重疾险的保障期限是不尽相同的，有终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，购买时一定要考虑保障的年龄限制。
很多险种对于投保人的年龄有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以购买重疾险不宜超过50岁。 各取所需是购买重疾险的关键。比如儿童购买重疾险其中一定要保有白血病；单身青年人可以考虑重点购买重疾险；女性可考虑购买涵盖了乳腺癌等女性多发病种的重疾险。 记者 黄泽敏, http://www.100md.com(管理员)