药品不良反应保险叫好不叫座
险种推出大半年 投保药企仅一家(7{)1e?, 百拇医药
□文/刘京玲(7{)1e?, 百拇医药
救济赔偿机制建立(7{)1e?, 百拇医药
埋单企业寥寥无几(7{)1e?, 百拇医药
去年，严重不良反应险种经过5年的调研、协调和几易其主后，终于低调面市，药害救济赔偿机制步履蹒跚地迈开了第一步。但这项旨在药企埋单，为企业和患者分担风险的险种经过大半年的运作，依然没有获得预期中蜂拥而至的埋单人，到目前为止仅有一家企业进行了产品投保。(7{)1e?, 百拇医药
救济赔偿机制建立(7{)1e?, 百拇医药
随着我国药品不良反应(ADR)报告机制的建立和完善，药品不良反应事件也逐渐成为社会关注的焦点。国家药品不良反应监测中心有关数据显示，2008年上半年共收到药品不良反应事件报告165028例，其中新的、严重的不良反应报告11179例，占总体报告数量的13.5%。(7{)1e?, 百拇医药
由于我国目前仍缺乏药害赔偿机制和较为完善的商业保险，以上数字后面隐藏了诸多因严重不良反应而遭受身心、经济重创的患者。发生严重不良反应后，他们不仅得不到应有的补偿，更因之后的医疗救治承担了庞大的医疗费用支出。(7{)1e?, 百拇医药
这种情况在2003年业已引起政府和业界关注，但是解决途径仍处摸索阶段。(7{)1e?, 百拇医药
严重不良反应发生后，由谁为患者支付其后的医疗费用，由谁给予患者一定的补偿金？为填补严重不良反应救济赔偿机制的空白，以上问题曾多次在全国“两会”上被代表、委员们提出。有不少政协委员提议制定《药害救济法》，并且建立强制性的药害赔偿救济基金制度。(7{)1e?, 百拇医药
国家药监部门对此的研究表明，此类基金制度的资金来源主要是药品生产企业，也来源于进口药品的经营企业、医疗机构、政府投入和社会捐助。解决途径之二，是尽快推出严重药品不良反应商业险种。相比于较为漫长的立法过程，不良反应商业保险机制一直被认为是目前最适合开展的严重不良反应救济方案之一。(7{)1e?, 百拇医药
2003年，上海药品不良反应监测中心与保险公司开始合作开发严重不良反应险种。去年，严重不良反应险种经过5年的调研、协调和几易其主后，终于低调面市。(7{)1e?, 百拇医药
药害救济赔偿机制建设终于上路。但令险种设计者始料不及的是，时至今日，仅有一家药企前来为产品不良不应风险埋单。
埋单企业寥寥无几.kz, 百拇医药
“不论是国内还是国外，严重不良反应导致住院或死亡的人数一直居高不下。”国内真正意义上第一家推出严重不良反应险种的中国大地财产保险股份公司上海分公司销售部负责人表示，在推出该险种前，公司进行了大量的市场调研，“药害影响的范围很大，药害的风险也很大”。.kz, 百拇医药
据悉，对于药害的影响，不管是政府、企业、医学专家或者普通消费者，都有比较一致的观点，即药害(也就是严重药品不良反应)，是用药安全性问题的重要组成部分。药害一旦产生，以上各方面都将面临沉重压力：企业面临行政处罚，医院面临被追究用药责任，而消费者除了承受病痛外，还要承担巨额的医疗费用。.kz, 百拇医药
华中科技大学同济医学院曾繁典教授表示，有统计数据显示，在美国，严重不良反应导致每年近万人死亡，占主要死因的第四~第六位。在瑞典，2001年，因严重不良反应死亡的人数占死亡病因第七位；因严重不良反应住院的患者百分率也居高不下，平均在13%左右。.kz, 百拇医药
而企业也表示，这一险种能分担企业因严重不良反应造成的经营风险。“因严重不良反应被责令整改、严重到吊销生产营业执照而且面临巨额索赔的药企近几年也有不少。”某药企销售经理表示，如果有这样一个险种能分担企业风险，“对企业而言，是卸掉了一部分负担。”不良反应保险险种的推动者，上海市药品不良反应监测中心常务副主任杜文民的初衷也在于此，“一方面是严重不良反应发生后，患者可以得到一部分应得的赔偿金；另一方面也有利于企业规避风险。”.kz, 百拇医药
双赢甚至多赢的局面是这款险种设计者最初想看到的结果。“通过设立严重不良反应险种，使风险得到合理转移，供需双方双赢。”大地财产保险销售部负责人如是说。.kz, 百拇医药
但是，从2003年到2008年，几经周折得以面市的严重不良反应险种，从一开始的诞生就显示了其生存之多艰。早在2003年，上海市药品不良反应监测中心和平安保险就开始筹划开发药品不良反应险。“当时考虑设立此险种是承保严重不良反应，保险将采取药品生产企业购买、患者受赔的方式，由企业支付药品销售额2%左右的保险金。”一直大力推动此险种面市的杜文民告诉媒体，该设计对药品使用过程中发生轻微的不良反应、不治而愈的不良反应不在承保范围之内，如果患者在按规定的用法、用量服用(使用)药物后，因药品不良反应导致机能不全、致残、死亡等情况，保险公司将对患者予以赔付。.kz, 百拇医药
但遗憾的是，经两年多的运作，“严重不良反应”商业险并没有如业内所期待的那样应运而生。此后，上海市药品不良反应监测中心找到了另一个合作伙伴——中国大地保险公司。x#8.:(, http://www.100md.com
合作程序第二次启动显然吸收了之前的一些探讨成果，对严重不良反应事故的鉴定问题达成了一致。“由上海华医司法鉴定所行使严重药品不良反应专家鉴定委员会职责。”大地保险负责人表示，“一旦出现严重不良反应事件，受害人或代理人可持该鉴定所认定的严重不良反应事件鉴定书，向保险公司提出索赔。”x#8.:(, http://www.100md.com
大地保险对该险种制定了详细的保险条款，并且原则上根据药企保险需求双方协商签订保险合同。但是，该险种目前仅有一家药企投保的现状，表明该险种仍处于叫好不叫座的困局中。x#8.:(, http://www.100md.com
期待走出眼前困境x#8.:(, http://www.100md.com
在一次药物流行病学研讨大会上，作为上海市药品不良反应中心的合作伙伴，大地保险销售负责人简略地向与会的药品企业介绍了该险种。x#8.:(, http://www.100md.com
“感兴趣的企业不少。”一个月后，当媒体再次联系该公司负责人时，他低调表示，“但是依然没有再增加投保企业。”x#8.:(, http://www.100md.com
显然，国内对严重不良反应的重视成为保险公司看中的蓝海，但是因为缺乏配套的社会、法律措施，单打独斗的商业保险出现疲软状态。x#8.:(, http://www.100md.com
“社会保险的发展是与经济发展水平相一致的。”大地保险负责人表示，严重不良保险就是使受害人万一碰到这种情况时，能得到一定的赔偿，也能为企业分担一部分风险。但是，从现实操作来看，投保人和保险公司难以达成一致的焦点还在于保险费用的问题上。x#8.:(, http://www.100md.com
据悉，尽管目前不少药品生产企业需要对产品投保以分担风险，并且继而能推动新技术的研发，但是保费问题一直是一个争论焦点。x#8.:(, http://www.100md.com
“保费的制定标准还是采用药品销售额乘以费率的换算办法。但是药品的风险到底有多大，现在还没有有效的估算办法。”大地保险公司相关人士表示。x#8.:(, http://www.100md.com
而且，国内缺乏其他的措施。“企业希望出事后，从保险公司获得高额赔偿。”这必然与保险公司产生对立。保险公司处于降低风险的立场，对赔偿的最高限额都进行了限制，而且要求企业一旦参保，“不能只对一种药品进行投保，而应对该企业生产的所有产品进行投保”。x#8.:(, http://www.100md.com
“企业只对有风险的药品投保，对风险不高的产品不投保。”大地保险相关人士表示，这样保险业风险过大，业务将无法开展。x#8.:(, http://www.100md.com
而对企业的保费而言，也存在设计难题。“如果要求保费高，企业的投入就很大，企业不愿意；但是保费过低，又解决不了什么问题。”大地保险相关人士表示，合理的费率到底应定多少，是双方协商的结果。x#8.:(, http://www.100md.com
除此以外，在细节的商讨上，保险公司和药企也出现了不少分歧，导致双方合作无望。“比如，药用剂量问题。按照保险条款，严重不良反应是指按照正常用法、用量使用药剂时，出现死亡、危及生命、需住院或延长住院治疗时间等情况。”山西省一家药企表示，如果某药品在临床应用中，医生倾向过量应用，一旦出事，“也可能无法获得赔偿”。x#8.:(, http://www.100md.com
如何应对这些情况，大地保险相关人士表示还没有好的对策。“对公司而言，严重不良反应险种存在高风险，每次事故赔偿限额是多少，150万元还是更高，或是要降低；每人最高赔偿限额是多少，医药费用赔偿限额是多少，这些都需要谨慎制定。”x#8.:(, http://www.100md.com
面对投保人稀缺的现状，大地保险只能等待时机到来。按照国际惯例，赔偿救济保险在很多国家都是强制执行的，如同交强险一样。或许，只有政府与药企进行协调，才能帮助该险种走出叫好不叫座的窘境。
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去年，严重不良反应险种经过5年的调研、协调和几易其主后，终于低调面市，药害救济赔偿机制步履蹒跚地迈开了第一步。但这项旨在药企埋单，为企业和患者分担风险的险种经过大半年的运作，依然没有获得预期中蜂拥而至的埋单人，到目前为止仅有一家企业进行了产品投保。(7{)1e?, 百拇医药
救济赔偿机制建立(7{)1e?, 百拇医药
随着我国药品不良反应(ADR)报告机制的建立和完善，药品不良反应事件也逐渐成为社会关注的焦点。国家药品不良反应监测中心有关数据显示，2008年上半年共收到药品不良反应事件报告165028例，其中新的、严重的不良反应报告11179例，占总体报告数量的13.5%。(7{)1e?, 百拇医药
由于我国目前仍缺乏药害赔偿机制和较为完善的商业保险，以上数字后面隐藏了诸多因严重不良反应而遭受身心、经济重创的患者。发生严重不良反应后，他们不仅得不到应有的补偿，更因之后的医疗救治承担了庞大的医疗费用支出。(7{)1e?, 百拇医药
这种情况在2003年业已引起政府和业界关注，但是解决途径仍处摸索阶段。(7{)1e?, 百拇医药
严重不良反应发生后，由谁为患者支付其后的医疗费用，由谁给予患者一定的补偿金？为填补严重不良反应救济赔偿机制的空白，以上问题曾多次在全国“两会”上被代表、委员们提出。有不少政协委员提议制定《药害救济法》，并且建立强制性的药害赔偿救济基金制度。(7{)1e?, 百拇医药
国家药监部门对此的研究表明，此类基金制度的资金来源主要是药品生产企业，也来源于进口药品的经营企业、医疗机构、政府投入和社会捐助。解决途径之二，是尽快推出严重药品不良反应商业险种。相比于较为漫长的立法过程，不良反应商业保险机制一直被认为是目前最适合开展的严重不良反应救济方案之一。(7{)1e?, 百拇医药
2003年，上海药品不良反应监测中心与保险公司开始合作开发严重不良反应险种。去年，严重不良反应险种经过5年的调研、协调和几易其主后，终于低调面市。(7{)1e?, 百拇医药
药害救济赔偿机制建设终于上路。但令险种设计者始料不及的是，时至今日，仅有一家药企前来为产品不良不应风险埋单。
埋单企业寥寥无几.kz, 百拇医药
“不论是国内还是国外，严重不良反应导致住院或死亡的人数一直居高不下。”国内真正意义上第一家推出严重不良反应险种的中国大地财产保险股份公司上海分公司销售部负责人表示，在推出该险种前，公司进行了大量的市场调研，“药害影响的范围很大，药害的风险也很大”。.kz, 百拇医药
据悉，对于药害的影响，不管是政府、企业、医学专家或者普通消费者，都有比较一致的观点，即药害(也就是严重药品不良反应)，是用药安全性问题的重要组成部分。药害一旦产生，以上各方面都将面临沉重压力：企业面临行政处罚，医院面临被追究用药责任，而消费者除了承受病痛外，还要承担巨额的医疗费用。.kz, 百拇医药
华中科技大学同济医学院曾繁典教授表示，有统计数据显示，在美国，严重不良反应导致每年近万人死亡，占主要死因的第四~第六位。在瑞典，2001年，因严重不良反应死亡的人数占死亡病因第七位；因严重不良反应住院的患者百分率也居高不下，平均在13%左右。.kz, 百拇医药
而企业也表示，这一险种能分担企业因严重不良反应造成的经营风险。“因严重不良反应被责令整改、严重到吊销生产营业执照而且面临巨额索赔的药企近几年也有不少。”某药企销售经理表示，如果有这样一个险种能分担企业风险，“对企业而言，是卸掉了一部分负担。”不良反应保险险种的推动者，上海市药品不良反应监测中心常务副主任杜文民的初衷也在于此，“一方面是严重不良反应发生后，患者可以得到一部分应得的赔偿金；另一方面也有利于企业规避风险。”.kz, 百拇医药
双赢甚至多赢的局面是这款险种设计者最初想看到的结果。“通过设立严重不良反应险种，使风险得到合理转移，供需双方双赢。”大地财产保险销售部负责人如是说。.kz, 百拇医药
但是，从2003年到2008年，几经周折得以面市的严重不良反应险种，从一开始的诞生就显示了其生存之多艰。早在2003年，上海市药品不良反应监测中心和平安保险就开始筹划开发药品不良反应险。“当时考虑设立此险种是承保严重不良反应，保险将采取药品生产企业购买、患者受赔的方式，由企业支付药品销售额2%左右的保险金。”一直大力推动此险种面市的杜文民告诉媒体，该设计对药品使用过程中发生轻微的不良反应、不治而愈的不良反应不在承保范围之内，如果患者在按规定的用法、用量服用(使用)药物后，因药品不良反应导致机能不全、致残、死亡等情况，保险公司将对患者予以赔付。.kz, 百拇医药
但遗憾的是，经两年多的运作，“严重不良反应”商业险并没有如业内所期待的那样应运而生。此后，上海市药品不良反应监测中心找到了另一个合作伙伴——中国大地保险公司。x#8.:(, http://www.100md.com
合作程序第二次启动显然吸收了之前的一些探讨成果，对严重不良反应事故的鉴定问题达成了一致。“由上海华医司法鉴定所行使严重药品不良反应专家鉴定委员会职责。”大地保险负责人表示，“一旦出现严重不良反应事件，受害人或代理人可持该鉴定所认定的严重不良反应事件鉴定书，向保险公司提出索赔。”x#8.:(, http://www.100md.com
大地保险对该险种制定了详细的保险条款，并且原则上根据药企保险需求双方协商签订保险合同。但是，该险种目前仅有一家药企投保的现状，表明该险种仍处于叫好不叫座的困局中。x#8.:(, http://www.100md.com
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在一次药物流行病学研讨大会上，作为上海市药品不良反应中心的合作伙伴，大地保险销售负责人简略地向与会的药品企业介绍了该险种。x#8.:(, http://www.100md.com
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显然，国内对严重不良反应的重视成为保险公司看中的蓝海，但是因为缺乏配套的社会、法律措施，单打独斗的商业保险出现疲软状态。x#8.:(, http://www.100md.com
“社会保险的发展是与经济发展水平相一致的。”大地保险负责人表示，严重不良保险就是使受害人万一碰到这种情况时，能得到一定的赔偿，也能为企业分担一部分风险。但是，从现实操作来看，投保人和保险公司难以达成一致的焦点还在于保险费用的问题上。x#8.:(, http://www.100md.com
据悉，尽管目前不少药品生产企业需要对产品投保以分担风险，并且继而能推动新技术的研发，但是保费问题一直是一个争论焦点。x#8.:(, http://www.100md.com
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而且，国内缺乏其他的措施。“企业希望出事后，从保险公司获得高额赔偿。”这必然与保险公司产生对立。保险公司处于降低风险的立场，对赔偿的最高限额都进行了限制，而且要求企业一旦参保，“不能只对一种药品进行投保，而应对该企业生产的所有产品进行投保”。x#8.:(, http://www.100md.com
“企业只对有风险的药品投保，对风险不高的产品不投保。”大地保险相关人士表示，这样保险业风险过大，业务将无法开展。x#8.:(, http://www.100md.com
而对企业的保费而言，也存在设计难题。“如果要求保费高，企业的投入就很大，企业不愿意；但是保费过低，又解决不了什么问题。”大地保险相关人士表示，合理的费率到底应定多少，是双方协商的结果。x#8.:(, http://www.100md.com
除此以外，在细节的商讨上，保险公司和药企也出现了不少分歧，导致双方合作无望。“比如，药用剂量问题。按照保险条款，严重不良反应是指按照正常用法、用量使用药剂时，出现死亡、危及生命、需住院或延长住院治疗时间等情况。”山西省一家药企表示，如果某药品在临床应用中，医生倾向过量应用，一旦出事，“也可能无法获得赔偿”。x#8.:(, http://www.100md.com
如何应对这些情况，大地保险相关人士表示还没有好的对策。“对公司而言，严重不良反应险种存在高风险，每次事故赔偿限额是多少，150万元还是更高，或是要降低；每人最高赔偿限额是多少，医药费用赔偿限额是多少，这些都需要谨慎制定。”x#8.:(, http://www.100md.com
面对投保人稀缺的现状，大地保险只能等待时机到来。按照国际惯例，赔偿救济保险在很多国家都是强制执行的，如同交强险一样。或许，只有政府与药企进行协调，才能帮助该险种走出叫好不叫座的窘境。