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    富人的逻辑：如何创造财富，如何保有财富

    富豪的心理：财富精英的隐秘知识作者简介

    〔德〕雷纳·齐特尔曼博士

    (Dr. Rainer Zitelmann)

    德国《世界报》(Die Welt)高级主编，曾在柏林自由大学社会科

    学研究中央研究院(Central Institute for Social Science Research)工作。

    过去十几年来，齐特尔曼一直是德国领先的地产行业传播顾问公司所有

    人。他还是一名成功的地产市场投资人，是17本著作的作者或主编，他

    的《敢于不同：成功人士和你我之分》(2011)已被翻译成六种语言出

    版。文前辅文

    Finacial Freedom-How to Create Wealth and Hold onto It

    · 2015 Dr. Rainer Zitelmann，All Rights Reserved

    First published in Germany 2015 under the title-Reich werden und

    bleibenRainer Zitelmann by Finanzbuch Verlag，Munich，Germany

    Translated in China through mediation of Maria Pinto-Peuckmann，Literary Agency，World Copyright Promotion，Kaufering，Germany

    本书由作者独家授权中文简体版由我社出版发行。目录

    序言 从富豪到穷光蛋

    第一部分 如何创造财富

    第一章 金钱能买到幸福吗？

    第二章 富人是如何做到的

    第三章 自主创业是赚大钱的唯一方式吗？

    第四章 推销能力是创造财富的关键

    第五章 诚实是最佳策略

    第六章 节俭的百万富翁们

    第七章 为何设定财务目标很重要

    第二部分 如何保有财富

    第八章 对你的投资负责

    第九章 拆穿与分散投资和波动性有关的认识误区

    第十章 不要陷入“本土偏好”陷阱

    第十一章 “后视镜投资”和随大流

    第十二章 买股票：不可知态度和尤利西斯策略

    第十三章 在房地产市场上赚大钱

    第十四章 不要低估你的财富所面临的威胁

    后记 我们的社会为何需要富人

    参考文献序言 从富豪到穷光蛋

    凭借4000万张唱片的销量、数座格莱美奖杯以及在世界各地取得的

    成功，唐妮·布莱斯顿(Toni Braxton)一度是美国唱片界最杰出的女艺

    人之一。然而在总共欠下近5000万美元的债务后，她不得不在2010年宣

    布个人破产，这已经是她第二次宣布破产。 [1] 在布莱斯顿偿还了力所

    能及的一小部分债务后，债主们同意免除其余债务。到2013年年中，她

    摆脱了债务，并且由于参加电视真人秀节目《布莱斯顿一家的价值观》

    再度获得大笔进账——还给自己购置了一套价值300万美元的豪宅。 [2]

    她是否从过去的错误中汲取了教训，仍有待观察。

    截至目前，这种美好的结局尚属例外而非普遍规律，但是之前那种

    破产却很常见。不计其数的歌手和流行歌星遭遇过同样的命运。“流行

    音乐之王”迈克尔·杰克逊去世时欠下4亿美元债务，传奇歌手狄昂·华薇

    克(Dionne Warwick)不得不宣布破产，而世界闻名的黑人女歌手惠特

    尼·休斯顿(Whitney Houston)在2012年去世时欠下债主400万美元。

    和流行歌星一样，职业运动员也往往在日后的生活中出现破产问

    题，他们当中的许多人在现役阶段曾赚下巨额的财富。统计数据显示，尽管NBA职业球员在现役阶段平均年收入达到500万美元， [3] 但在职

    业球员生涯结束后的5年里，5个人当中有3个人会破产。迈克·泰森

    (Mike Tyson)作为全世界最成功的职业拳击手之一拥有辉煌的职业生

    涯，最终却由于生活铺张和滥用毒品而陷入破产。到2012年，他欠下的

    债务估计达到3000万美元。 [4]

    20世纪80年代，克劳迪娅·科德·基尔施(Claudia Kohde-Kilsch)是

    德国知名度第二高的女子网球明星，仅次于施特菲·格拉芙(Steffi

    Graf)。她1987年在温布尔登赛场上赢得女子双打冠军并获得了大约

    200万美元的奖金，这笔钱由她继父代为保管。1999年，在职业生涯结

    束后，她意识到奖金已经分文不剩，便将继父告上法庭，官司持续了多

    年，直到继父在2004年去世。由于开办的唱片公司未能取得商业上的成

    功，她被迫在2011年宣布个人破产。她在接受一家德国报纸采访时说：“我有育儿补贴和抚养费，几个月来我一直在为一家房产中介公司

    工作。这足够支付房租，我希望我能慢慢地重新站起来。” [5]

    这位网球明星的情况也并非特例。20世纪80年代，法兰克福足球队

    半数球员因投资房地产避税计划(real estate tax-evasion schemes)而损

    失了大笔钱财。名人草率投资、封闭式投资基金或避税计划的例子比比

    皆是。

    前德国足球教练魏纳·洛兰特(Werner Lorant)因购买德国东部的

    房地产而破产。这样的投资起初看来是少交个人所得税的聪明之举，结

    果却让他陷入潦倒。正如一家报纸在2011年11月25日所报道的：“在当

    职业足球运动员(他所在的法兰克福队在1981年夺得欧洲联盟杯冠军)

    和后来当教练期间肯定赚了几百万的洛兰特正面临破产。他在距慕尼黑

    不远的奥伯多夫购置的豪宅已经被拿出来强制出售。”据报纸报道，洛

    兰特现在像隐士一样住在上巴伐利亚一处位于湖边的房车营地。“房车

    的主人是有着慕尼黑雄狮之称的‘慕尼黑1860’(洛兰特曾执教‘慕尼黑

    1860’，并带领球队走向辉煌——译者注)的狂热球迷，他给洛兰特提

    供了栖身之所，让他在那里免费居住。” [6]

    这些故事绝非例外，只是冰山一角。它们被大肆报道，是因为涉及

    的是生活在公众眼皮底下和镁光灯下的名人。然而，还有其他成千上万

    的人与他们有着同样的命运，这些人无论是继承了大笔财产、彩票中了

    奖，还是通过辛苦工作赚了很多钱，后来都落得一场空。

    不管奖金数额多大，许多彩票中奖者都会在几年之内将这些钱全部

    败光。2001年8月，46岁的失业者、美国肯塔基州人戴维·李·爱德华兹购

    买“强力球”彩票(“Powerball” lottery)中了4100万美元。 [7] 短短12年

    后，他在家乡——距辛辛那提140英里的阿什兰孤独死去。在彩票中奖

    后，他曾对记者说：“我不想在得到这笔钱时说我要买大房子、我要买

    汽车、我要做这、我要做那。我希望自己带着谦恭之心接受这笔钱。我

    希望这笔钱够我、我未来的妻子、我的女儿还有子孙后代长长久久地用

    下去。”

    这种反应绝非少见。然而，没有几个彩票中奖者能够坚守最初的决

    心。

    爱德华兹用税后剩下的2700万美元中的150万美元为自己和27岁的

    未婚妻购置了佛罗里达州一栋6000平方英尺的别墅。他的别墅前停放的豪车太多——其中有一辆兰博基尼——以至于邻居怀疑他做非法倒卖汽

    车的生意。不久后，他将一些高档汽车转移到了加利福尼亚州，因为他

    在那里买了第二栋别墅。

    在中奖几个月后，“彩票之王”爱德华兹向电视台记者炫耀他花3万

    美元买来的电视、一个价值7.8万美元的镶钻金戒指和他用15万美元买

    来的由200柄剑、中世纪盔甲及兵器组成的藏品。他还把钱花在赛马、私人飞机和毒品上。12个月后，他已经花光了1200万美元，几乎是奖金

    的一半。在钱彻底花光后，银行没收了他的房产，强制爱德华兹搬进一

    处仓库。在他死后，他的女儿在脸书上发帖说：“分文不剩，全花光

    了。”而当年，爱德华兹曾承诺过要让女儿过上衣食无忧的生活。

    在德国，来自汉诺威的失业的铺地毯工洛塔尔·库齐德洛夫斯基在

    1994年中了390万德国马克(合200万欧元)的大奖后成为媒体关注的重

    点。 [8] “乐透洛塔尔”——报纸喜欢这样称呼他——也买了一辆兰博基

    尼，并用大把的钱花天酒地。他炫耀金项链上一个带有LLL三个首字母

    的吊坠，分别代表乐透(Lotto)、洛塔尔(Lothar)和兰博基尼

    (Lamborghini)。中奖5年后，他死于肝硬化。他的遗孀和他生前的情

    人为获得他的遗产争斗了多年。

    英国的迈克尔·卡罗尔2002年购买国家彩票中了970万英镑，之后他

    将400万英镑给了家人和朋友，然后用高档汽车和位于诺福克郡的一栋

    别墅来犒劳自己。 [9] 他聚众吸毒饮酒，赌博输掉一些钱，最终过上了

    违法犯罪的生活。在中奖8年后，他几乎分文不剩。他认为自己还算幸

    运，在苏格兰北部埃尔金镇的沃克斯黄油酥饼厂找到一份工作，每周赚

    204英镑。

    1994年，德国的失业者迈克尔·B.买彩票中了272.9513万德国马克

    (合140万欧元)。 [10] 据他的前妻说，从此以后，他的座右铭是：“我

    过一天算一天，活在当下，活出极致。”他给自己和家人买了多辆汽

    车。由于认定彩票中奖者无须操心驾照的事情，他一再被发现无照驾

    驶，最终在被抓到八次后进了监狱。在此之前，他创办了两家企业，在

    他入狱期间，两家企业都破了产。在彩票中奖仅16个月后，他剩下的只

    有债务。他不得不卖掉房子，卖掉他买来的波斯地毯和所有个人资产。

    他又开始买彩票了，寄希望于再次中大奖。

    奥地利仓库保管员京特·舍尔塔纳2001年6月24日获得了1000万奥地

    利先令(合72.6728万欧元)的奖金。 [11] 为奥地利一家有声望的保险公司工作的一名财务顾问告诉他，如果他投资一种稳赚不赔的计划，就

    能让资产增值一倍以上。不过，舍尔塔纳不愿把所有奖金都用来投资，而是花300万先令为自己购买了一栋配备家庭影院的房子。他将其余700

    万先令按照他的“顾问”的建议进行了投资。不过，股市和货币投机在10

    年间耗尽了这700万先令，给舍尔塔纳留下了10万欧元的债务。

    在谷歌上搜索“彩票奖金挥霍一空”或类似的词组，会出现来自世界

    各地的成百上千条记录。小报喜欢报道这类事情，经常暗示从中可以汲

    取具有道德警示意义的教训：金钱终究还是买不来幸福。财务状况没那

    么好的读者可以松一口气，安慰自己说，靠着两万美元年薪和1.8万美

    元存款生活很可能比拥有几百万资产所带来的挑战更令人快乐，因为后

    者只会让人堕落并破产。阅读关于体育明星、流行歌星和好莱坞演员债

    务缠身、最终不得不宣布破产的报道或许具有同样的效果。

    每周购买彩票并不断希望中大奖的大众当然认定，这样的事情不会

    发生在他们身上，他们不会犯同样的错误，不会禁不住同样的诱惑。他

    们不会去购买高档汽车，不会在乌烟瘴气的派对和赌场挥霍钱财，而是

    会用这笔钱做明智的投资。

    尽管如此，研究却表明大多数彩票中奖者在中了大奖的短短几年

    后，境遇比中奖之前还要糟。有一点是大多数人所不了解的：守住100

    万要比赚100万更难，更别提让资产升值了。大多数人以为，要是他们

    拥有100万——甚至1000万——美元，就可以过上衣食无忧的生活。所

    有那些彩票中奖者、演员、流行歌星和运动员，无论是通过一夜暴富还

    是靠职场上打拼多年取得的成功赚到几百万后，也都是这样想的。

    我并不想说赚100万很容易。但我的确想让你明白，除非你知道如

    何进行明智的投资从而让这笔钱增值，否则拥有100万不会给你带来任

    何好处。理财是必须要学习的东西，而这也是可以学到的东西。没有学

    会理财的人钱财流失速度之快超出他们的想象。缺乏守住并增加财富所

    需的聪明才智的人以及对投资策略缺乏了解的人无一例外会失去这笔钱

    ——不管它是100万、1000万还是一亿美元。

    许多人对理财持怀疑态度。他们觉得这一问题过于复杂，只有专家

    才能懂。虽然十分清楚理财的重要性，他们却不愿参与进来。他们宁愿

    相信别人，他们以为是专家的人，而这种看法有时是错误的。很多时

    候，他们的信任遭到辜负，他们迟早会放弃理财的念头。这样的事情你

    是不是很熟悉？结果就是金钱开始主宰你的生活，而原本应该是相反的情形。这也

    正是本书所要讲的内容：帮你管理自己的财务状况。那么这本书与其他

    关于投资策略和财务成功的书有何不同？

    在这本书中，你会看到以简单易懂的语言总结并呈现的“财富研

    究”领域最重要的新发现。在德国，这是一个相对较新的研究领域，虽

    然该领域取得的研究成果出现在博士论文、学术文章及科研报告中，但

    尚未被广大读者所知。投资理论同样如此，这是一门与成功投资定律有

    关的科研学科。

    和任何一门科学一样，这些理论有自己的术语，让许多人望而却

    步。最近有一篇非常值得关注的德语博士论文，本书也涉及了该论文的

    研究成果，这篇论文的目录全是术语，比如“平衡结算”“近因偏差”“过

    度自信”“新兴市场溢价”“收益反转”“资产组合再平衡”等，可能会吓退哪

    怕以英语为母语的人。虽然财务领域的专家认为这些主题很令人兴奋，大多数投资者却有可能感觉太过艰深。

    除了研究关于财富和投资主题的前沿科研成果外，本书还密切关注

    了许多靠做生意赚到几千万或者上亿甚至几十亿财富的人。他们从事的

    领域多种多样，从房地产、酒店、公共卫生间、股票、自然资源到发酵

    粉、脱脂奶和酸奶。通过对这些人进行观察并与他们交谈，通过评估财

    富研究与投资理论的成果，我取得了一些见解，并以大家都能懂的浅显

    语言呈现出来。正如著名投资家沃伦·巴菲特所言：“如果你明白了一个

    想法，你可以把它表述出来，这样别人就能明白这个想法。” [12]

    本书的第一部分会教你如何创造财富。第二部分讲的是在你打下了

    基础后如何让财富增值——而不是看着它灰飞烟灭。本书要告诉你需要

    避开哪些陷阱、忽略哪些顾问、如何将风险降至最低并通过明智的投资

    增加你的财富，这样你就能最大程度地享有财务上的独立。

    [1] “Vom Millionen-Star zum Pleitegeier，” Handelsblatt.com ，January 26，2012.

    [2] “Toni Braxton schuldenfrei：Toni Braxton kauft sich Luxus-Anwesen，” Focus Online ，January 28，2014.

    [3] Staud，Wieland，Making Money.51 Irrtümer，die Sie vermeiden sollten ，Munich 2011，S.9.

    [4] “Vom Millionen-Star zum Pleitegeier，” Handelsblatt.com ，January 26，2012.

    [5] “Deutsche Pleite-Promis. Wie Schauspieler，Entertainer und S?nger ihr Geld verloren，”Das Investment.com ，June 25，2009.

    [6] “Rentner Werner Lorant und sein Leben auf dem Campingplatz，” Augsburger Allgemeine

    ，November 25，2011.

    [7] 下列内容引自德国《世界报》2013年12月4日刊登的一篇报道，题为“Lotto-Million?r

    stirbt einsam und arm im Hospiz”，参见《纽约每日新闻》2013年12月3日的一篇文章，题为《失

    业前科犯变成的强力球赢家在救济院死去》。

    [8] 下列内容引自德国《柏林日报》2013年3月13日的一篇文章，题为“Verzockt，verprasst，verteilt”。

    [9] 下列内容引自英国《每日镜报》2013年7月7日的一篇文章，题为《彩票蠢人迈克尔·卡

    罗尔：我每周在一家饼干厂赚204英镑，我喜欢这份工作》。

    [10] 下列内容引自德国明镜电视台2002年12月16的一则报道。

    [11] 下列内容引自2012年5月19日刊登在奥地利《皇冠报》上的一篇访谈。

    [12] Buffett，Mary；Clark，David，The Tao of Warren Buffett：Warren Buffett’s Words of

    Wisdom：Quotations and Interpretations to Help Guide You to Billionaire Wealth and Enlightened

    Business Management ，New York 2006，p.123.第一部分 如何创造财富

    第一章 金钱能买到幸福吗？

    在读了所有这些因突如其来的财富而让人走向破产的事情后，你很

    可能在问自己，变得富有是否值得摊上这么大的麻烦。突然想到罗马抒

    情诗人兼讽刺作家贺拉斯的警句：“忧愁随着财富的增长而来。”金钱是

    一个有争议的话题。我们都听过“金钱买不来幸福”、“财富让人堕落”等

    说法。

    诗人、吟唱者和哲学家创造了无数警句来质疑金钱的价值并谴责追

    逐世俗财富的做法。中国哲学家老子曾告诫说：“多藏必厚亡。”音乐人

    鲍勃·迪伦问道：“金钱是什么？一个人如果早上起床、晚上睡觉，并且

    在起床与睡觉之间做的是自己想做的事，那他就成功了。”阿尔伯特·爱

    因斯坦也说：“金钱只会唤起自私自利，并且不可抗拒地招致滥用。”

    就连古代哲学家也经常批判财富与金钱。柏拉图在他的《理想国》

    一书中说：“他们越是想着发财，就越不会想到美德；因为当财富与美

    德被一同置于天平上时，总是一边翘起另一边落下。” [1]

    另外，总是有一些诗人和哲学家从截然不同的角度看待这一问题。

    大诗人约翰·沃尔夫冈·歌德说过：“一个没钱的健康人是半个病人。”同

    时，荷兰哲学家别涅狄克特·斯宾诺莎对财富观过于片面的人表示了怀

    疑：“一个既贫穷又吝啬的人会不停谈论对财富的滥用和富人的邪恶；

    如此一来，他只是自寻烦恼，并且让全世界看到他既不能容忍自己的贫

    穷，也不能容忍别人的富有。”

    美国诗人格特鲁德·斯坦说：“我富有过，也贫穷过。还是富有

    好。”而喜欢用夸张的言辞来激起愤慨并揭示简单真理的作家奥斯卡·王

    尔德则称：“我年轻时，以为金钱是生命中最重要的东西；如今上了年

    纪，我明白的确如此。”是什么导致了不幸福——金钱或者倒不如说是缺钱？事实上在几乎

    所有的离婚案中，金钱都是争议的焦点，而且研究人员发现，金钱也是

    夫妻在很多时候争吵的核心。

    威斯康星大学的劳伦·帕普请100对有孩子的夫妻写两周的日记。夫

    妻二人要分别记录他们每天发生争吵的原因和持续的时间。结果显示，夫妻围绕金钱问题发生的争吵比因其他问题发生的争吵都更为激烈。大

    多数夫妻感觉到因金钱发生的争吵对他们共同的未来构成了威胁，并发

    现这种争吵比因其他问题发生的争吵更难化解。 [2]

    维也纳大学商业心理学家埃里希·基希勒想知道夫妻之间谈论什

    么、争吵什么。他让40对夫妻记了一年的日记。结果发现经济问题比其

    他任何话题都更容易引发争执。夫妻们经常因在哪些方面可以花多少钱

    而发生争吵。 [3]

    你自己来做个试验：记录下一个月里让你烦恼的每件事情。确定你

    涵盖了自己生活中的方方面面：你的工作、你的健康、养育子女情况、你的财务状况、你的夫妻关系、你的体重等等。一个月后，对结果进行

    评估：假如你有很多钱，这其中有多少问题就不会出现？你会看到，如

    果你有足够多的钱，许多烦恼是可以避免的。不过，你也会看到，即便

    你有足够多的钱，许多烦恼还是避免不了。对于后面这种情况，你应该

    关注的是，如果你拥有远比现在要多的钱，这些烦恼是否会更容易忍

    受，或者随之而来的问题是否更容易解决。

    社会学家多萝泰·施潘纳格尔在2013年就《德国的财富》研究项目

    发表的博士论文中，也分析了人们为何烦恼的问题。她在研究中将普通

    人群和赚的钱至少比全国平均水平高出一倍的人作了对比。她的调查是

    在2005年进行的，结果发现24.5%的普通人群“非常”担忧自己的财务状

    况，相比之下有这种担忧的富人所占的比例为6.4%；另外，完全不担心

    自身财务状况的富人占54.3%，而有这种想法的普通人群只占26.7%。

    22.7%的普通人群非常担心工作的稳定性，相比之下只有4.8%的富

    人有这样的担忧。另外，有59.7%的富人(相比之下只有39.4%的普通人

    群)表示一点都不担心工作的稳定性。

    就连问及与事业或财务状况并无直接关联的话题时，富人的担忧也

    比普通人群少得多。22.8%的普通人群“非常”担忧自己的健康状况，有

    这种担心的富人只占10.2%。超过半数的普通人群非常担心犯罪率的上升，只有35.5%的富人担心这一点。41.3%的普通人群非常担心外来移

    民，只有24.2%的富人担心这一点。虽说有60.1%的普通人群对未来总体

    感到乐观，但在富人当中，这一比例上升到76.4%。 [4]

    俗话说“宁可没钱健康也不要有钱病怏怏。”不过施潘纳格尔的研究

    结果非常明确：“有确凿的证据证明良好的总体健康状况与财富存在着

    关联。德国西部和东部地区以及整个德国的情况都是如此。” [5] 她的调

    查表明，与普通人群相比，富人“不仅健康状况更好，他们对自己的健

    康状况也更为满意”。 [6]

    不过，正如瓦尔特·维伦韦贝尔在研究了不同社会阶层的生活方式

    后所得出的结论，健康状况不佳并不是直接由缺钱导致的。虽然健康状

    况不佳在较低社会阶层的成员当中要普遍得多，但这并不是由经济条件

    的欠缺所致，而是因为在生活方式上作出的某些选择。维伦韦贝尔

    说：“个人行为比外部条件起的作用更大：吸烟、酗酒、不健康的饮

    食、缺乏锻炼……这些都和金钱无关。买一个月香烟的开销比每月向健

    身房、哪怕是高档健身房缴纳的会员费还要高。吃快餐比亲手做饭更

    贵。买酒比制作鲜榨橙汁更贵。总体来说，不健康的生活方式比健康的

    生活方式花销更大。” [7]

    还有什么比如何生活得幸福这个问题更重要？为了回答这一问题，出现了一门新的学科：“幸福学。”目前普遍存在的一个错误印象是，科

    学家已经得出了金钱不能带来幸福的结论。然而，最近由约阿希姆·魏

    曼、安德烈亚斯·克纳贝和龙尼·舍布所做的研究却表明，这一说法并不

    完全正确。

    常识告诉我们，大多数人更希望钱多一点而不是少一点，哪怕仅仅

    因为手头有更多的钱意味着在面对商品和服务时可以有更多的选择。较

    高的收入让人可以获得人们最想得到但收入较低者无法企及的商

    品。“人们愿意为增加收入不遗余力。工会宣布罢工，养老金领取者上

    街抗议，各个级别的管理人员工作到累垮的程度，工人们每天八小时在

    麦当劳做着乏味的工作或者给汉堡翻面，每小时的报酬是7.5欧元。他

    们之所以这样做，唯一的原因就是赚钱。” [8]

    1974年，理查德·伊斯特林成为第一个宣称“金钱不会带来幸福”的

    科学家。他根据调查得出结论是，幸福不取决于一个人绝对的收入水

    平，而是取决于他在社会中的相对地位，即他所拥有的东西与同辈人相

    比是多还是少。按照伊斯特林的说法，这一点适用于全世界所有年收入水平超过1.5万美元的人。换句话说，有一种假设是，提高最贫困人群

    的收入显然会对他们的生活质量及总体上的幸福感有重大影响[¤]。

    然而，情况要比乍看上去更为复杂。科学家将“情感”幸福与“认

    知”幸福加以区分。研究人员向来都是通过让人们给自己当前的幸福程

    度打分来衡量他们的认知幸福：“按照从0(完全不满意)到10(完全满

    意)的分值，请告诉我们你目前对自己整体生活状态的满意程度。”

    这种调查衡量了总体满意度而不是“情感幸福”，也就是在一天或一

    个月里，幸福时刻的累积与持续时长。虽然财富对后者没有明显的影

    响，最近的研究却表明，事实上，总体满意度与收入之间高度相关，尽

    管伊斯特林的说法与此不同。

    这些研究发现，“收入水平较高的人对生活的满意度更高。值得关

    注的是，就算年收入水平超过12万美元，这种正相关依然适用。不存在

    饱和点，在任何一种收入水平上，收入的提高都对应着更大的幸福

    感”。 [9] 这些研究甚至表明，如果收入提高的比例相同，对幸福感影响

    更大的是收入水平较高的情况而不是收入水平较低的情况。 [10]

    当然，生活中有许多方面与金钱并无直接关联。任何收入水平的人

    都有可能承受疾病或感情破裂之苦。不过，针对个人幸福的科学研究取

    得的最令人关注的成果是“穷人经历的疾病、离婚或孤独这类逆境比富

    人经历的要糟糕得多”。 [11] 这一研究结果证明收入与财富也影响着生

    活的其他方面，因此显得尤为重要。

    大多数人意识到钱多要比钱少好。他们或许说的是另外一套，为的

    是装作不在意自己金融资产匮乏的状况。不过，每个月有2000万德国人

    购买彩票。他们即使知道自己只有1500万分之一的机会中大奖，可是依

    旧一周又一周地祈祷自己好运，同时却对着当地酒吧里的常客大谈“金

    钱如何不重要”、“金钱如何买不来幸福”等等。

    没有哪个神志正常的人会说单靠金钱就能让你幸福。我在序言中谈

    到了许多事例，一些人买彩票中奖或通过其他手段迅速得到一大笔钱

    ——最终却是以几乎同样快的速度失去了这笔钱。金钱是否让他们变得

    不幸福？表面看来或许如此，因为如果不获得那笔钱，他们就可以免于

    承受后来负债的痛苦，而这种负债局面往往导致个人破产。

    事实上，一个人在某个时间点所拥有的金钱的数量远不如他用这些钱做什么重要。保住并增加你的财富是你需要学习的东西，从而确保金

    钱会让你变得更加幸福并且对自己的生活更加满意。

    正因为如此，那些以为无论通过继承、结婚还是彩票中奖的方式，如果能够突然获得一大笔钱，那么自己的问题——或者至少是财务上的

    问题——就会迎刃而解的人受到了严重误导。也许更准确的说法是，突

    然发一笔横财对他们来说只是麻烦的开始。当然，不能将责任归咎于金

    钱。相反，应该责怪的是没有学会如何明智地使用金钱从而保住并增加

    自身财富的人。

    不假思索地否定金钱重要性的人通常因为显而易见的原因才会

    说“金钱不重要”甚至“金钱导致不幸福”。他们假装不在乎金钱，只是因

    为他们没有钱。当然，大多数人会赞同自由能带来幸福这一点。虽然许

    多人也许会反对金钱等同于幸福的看法，不过对于自由是绝对正面的、值得去争取的这一观点，存在反对意见的人要少得多。

    知道如何理财从而保住并增加你的财富意味着你比努力维持生计的

    人所能享有的自由度更大：在摆脱了对工作的担忧后，你和财务上依赖

    他人的人相比，能够在自己喜欢的地方生活，去想去的地方旅行，还能

    更加自由地表达自己的观点。

    法国时装设计师可可·香奈儿说：“金钱是实现自由的关键。” [12]

    她通过努力工作积聚了财富，在很大程度上是一个靠自我奋斗取得成功

    的女人。她将金钱视为“独立的象征”。 [13] 她是正确的，不过需要提醒

    的是：如果你将“财富”等同于“一大笔收入”，可是每个月把赚到的钱花

    光，你就永远不会享受到自由。相反，你在让自己依赖甚至沉溺于很高

    的生活水准，并且永远都要为一旦失去收入来源将会出现的情况而担

    忧。大量证据表明，主要为能够负担得起奢侈品和奢靡的生活方式而去

    追寻财富的做法很少会带来幸福。

    美国研究人员托马斯·J.斯坦利的一项研究证实了这一点，他调查了

    数百名美国富人，这些人都是在1946年到1964年之间出生的，而且都是

    以基本相同的入门级薪资水平开始职业生涯。他问到他们的一个问题

    是，以1到5的分值来衡量他们对整体生活状态的满意度。

    说不满意的受访者的年收入中位数为20.3万美元，而说满意的受访

    者的平均年薪为30.7万美元。不过，这两个人群最大的不同在于他们在

    过去30年里所积累的财富的规模。满意程度最高的受访者平均积累的财富价值为138万美元，而满意度最低的受访者平均只攒下了30.4万美

    元。满意度最低的受访者拥有的财富是他们年收入的1.5倍，而满意度

    最高的受访者拥有的财富是其年收入的4.5倍。这一调查表明，两组人

    所拥有的住房的价格没有多大区别(分别是79.8万美元和78.5万美

    元)。 [14] 主要的区别在于第一组的人远比第二组更有可能为负担非常

    高的生活水准而花钱。第二组的人往往生活得更为节俭——他们因财富

    给自己带来了财务独立而珍视它，而不是把财富作为购买昂贵商品的手

    段。

    如你所见，财富在多大程度上和在何种情况下会对追寻幸福起到帮

    助作用，还需要具体的调查。也如你所见，你在这个问题上给出的答案

    将取决于你是把努力获取财富作为提供奢侈生活的手段，还是把它作为

    实现财务独立与安全的方式。此刻，你或许想知道是否有具体的因素决

    定了一个人能否成为富人。有没有相关的科学证据？如果有的话，这些

    证据会告诉我们什么？

    [1] Velten，Robert，“Die Soziologie der antiken Reichtumsphilosophie，” in：Druyen et

    al.，Reichtum und Verm?gen ，S.245.

    [2] Nikolaus Westerhoff，“Erst teilen，dann keilen，” Süddeutsche Zeitung ，May 17，2010.

    [3] Nikolaus Westerhoff，“Erst teilen，dann keilen，” Süddeutsche Zeitung ，May 17，2010.

    [4] Spannagel，Dorothee，Reichtum in Deutschland. Empirische Analysen ，Wiesbaden

    2013，S.242-243.

    [5] Spannagel，Dorothee，Reichtum in Deutschland. Empirische Analysen ，Wiesbaden

    2013，S.206.

    [6] Spannagel，Dorothee，Reichtum in Deutschland. Empirische Analysen ，Wiesbaden

    2013，S.210.

    [7] Wüllenweber，Walter，Die Asozialen. Wie die Ober-und Unterschicht unser Land

    ruinieren-und wer davon profitiert ，Munich 2012，S.93.

    [8] Weimann，Joachim；Knabe，Andreas；Sch?b，Ronnie，Geld macht doch glücklich. Wo

    die ?konomische Glücksforschung irrt ，Stutt-gart 2012，S.14.

    [9] Weimann，Joachim；Knabe，Andreas；Sch?b，Ronnie，Geld macht doch glücklich. Wo

    die ?konomische Glücksforschung irrt ，Stuttgart 2012，S.114.

    [10] Weimann，Joachim；Knabe，Andreas；Sch?b，Ronnie，Geld macht doch glücklich.

    Wo die ?konomische Glücksforschung irrt ，Stuttgart 2012，S.123.

    [11] Weimann，Joachim；Knabe，Andreas；Sch?b，Ronnie，Geld macht doch glücklich.

    Wo die ?konomische Glücksforschung irrt ，Stuttgart 2012，S.114.[12] Chanel，Coco，Chanel zusein. Coco Chanel erz?hlt ihr Leben. Aufge-zeichnet von Paul

    Morand ，Müchen 2010，S.39.

    [13] Chanel，Coco，Chanel zusein. Coco Chanel erz?hlt ihr Leben. Aufge-zeichnet von Paul

    Morand ，Müchen 2010，S.39.

    [14] Stanley，Thomas J.，Stop Acting Rich：And Start Living Like a Real Millionaire ，New

    Jersey 2009，pp.224-225.第二章 富人是如何做到的

    “富有”意味着什么？对于何为财富的问题，有着众多不同的答案。

    有些定义甚至包括与收入或金融资产毫无关系的一些内容，比如“健

    康”或“政治影响力”。不过，这样来淡化财富的概念只会混淆而不是澄

    清这个问题。

    如何定义财富？

    当问及给“财富”下的定义时，德国受访者最常选择以下答案： [1]

    ·“能够享受退休生活而无须为钱烦恼。”(87%)

    ·“不必依赖任何形式的政府补助。”(76%)

    ·“任何时候都买得起想要的任何东西。”(75%)

    ·“能够完全靠投资收益生活而无须工作。”(70%)

    这些说法有的十分模糊。在何种情况下你会停止“为钱烦恼”？

    而“买得起想要的任何东西”又指什么？这些问题的答案将是一种主观判

    断，因人而异。更为实际的是富人能够完全靠投资收益生活而无须工作

    这一看法。

    但是就连这个定义也不够具体。想想看：我们这里说的是什么——

    足够大的一笔财富，让你能够靠它产生的利息生活，还是在你不断动用

    这笔财富的情况下，依然有足够多的金钱供你余生使用。后一种情况所

    需要的财富的数额远远少于前者。

    此外，一个人要“维持生存”需要多大一笔收入？这些假设基于怎样

    的利率？

    以德国这个世界上最富裕的国家之一为例。2014年，人均税前收入

    为4.1万欧元，相当于净收入2.4万欧元或每月2000欧元。要想通过利息

    赚取同样多的净收入，你需要拥有多大一笔钱？我们假设年毛利率为

    4%，以目前的水平来衡量，这样的利率已经非常高了——要达到这样

    的利率，需要愿意承担相当大的风险或是具备超乎常人的金融专业知识水平。在德国，4%的年毛利率让你在税后拿到的利率为3%左右。换句

    话说，要想在不动用本金的情况下达到平均收入者的生活水平，你需要

    有80万欧元的存款。不过，由于通货膨胀的因素，你的财富仍然会随着

    时间的推移而缩水。

    当然，“富”人这个定义本身意味着他们很难满足于平均的生活水

    准。更实际的情况是，他们会希望自己的可支配收入是平均收入者的三

    倍。有关财富的理论通常将三倍于平均收入的水平设定为财富的基准

    点，换句话说，要通过240万欧元的本金获得每月6000欧元的净收入。

    别忘了这一计算结果是基于4%的年毛利率。在本书后面的内容

    中，你会看到，尽管房地产投资承诺会带来高收益和除此之外的诸多好

    处，可是只有极少数房地产所有者能够达到这样的收益水平。股市的情

    况也是如此，不过收益存在大幅波动，这让投资股票不适合成为寻求可

    靠收入的人唯一的收入来源。

    所有这些表明，巨大的数字可能具有欺骗性。不管是100万欧元还

    是100万美元，在大多数人听来都是一大笔钱——不过一旦你开始计算

    100万投资于低风险证券所产生的实际收益，巨款的感觉就只是相对而

    言了。在德国，想靠利息生活的百万富翁必须要能够接受平均水准的生

    活。还记得34的德国人定义财富是“任何时候都买得起想要的任何东

    西”吗？不过，这需要的远不止100万欧元，否则的话他们的财富会非常

    短命——序言中提到的许多体育明星和流行音乐人都在吃了苦头后悟到

    了这一点。

    全世界最重要的专业服务供应商之一凯捷公司与加拿大皇家银行财

    富管理公司定期发布的《世界财富报告》将富人分为三个不同的群体：

    ·隔壁的百万富翁：净财富在100万到500万美元的人。全世界有1240万这样的

    人。

    ·中间层百万富翁：净财富在500万到3000万美元的人。全世界有120万这样的

    人。

    ·超高净值人士：净财富在3000万美元或以上的人。全世界有12.8万这样的

    人。 [2]

    在所有这些以美元衡量的百万富翁中，60%生活在四个国家：美国

    (400万人)、日本(220万人)、德国(110万人)和中国(75.8万

    人)。虽然一些很小的国家相对于人口规模而言百万富翁的比例甚至更高，如新加坡540万人口中有10万百万富翁，但日本是在规模较大的国

    家中唯一能自诩百万富翁比例超过德国的：1.27亿人口当中，有220万

    百万富翁。中国有14亿人口，其中75.8万是百万富翁，而印度12亿人口

    中，有15.3万百万富翁。在美国，3.16亿的总人口中，百万富翁有400

    万。在德国，8100万人口中，百万富翁有110万，而俄罗斯的1.43亿人

    口中，有15.4万百万富翁。 [3]

    当然，富豪和超富人士的具体人数很难确定，根据发布渠道的不

    同，数字上存在很大差异。由莱坊公司 [4] 发布的《2014财富报告》将

    全世界资产净值达到3000万美元的人数定为16.7万人，其中近半数生活

    在四个国家：美国39378人，日本16450人，德国11392人，英国10149

    人。

    正如我们所看到的，德国的百万富翁数量超过像中国、印度和俄罗

    斯这些人口规模更大的国家——资产净值在3000万美元及以上的超富人

    士和“区区”百万富翁分布的情况都是如此。

    不过，说到亿万富翁，中国(179人)和俄罗斯(92人)都领先于

    德国的81人， [5] 前者的优势还很明显。之所以会有俄罗斯百万富翁的

    数量远多于德国的错误印象，或许是因为在俄罗斯，富人往往以非常引

    人注目的方式炫耀自己的财富，而德国的富人则更喜欢以较为低调的方

    式享有财富。

    2012年发表的一篇博士论文探讨了在21世纪的德国为富裕甚至财富

    创造了条件的决定性因素。这是《德国的财富》研究项目的一部分，基

    于对高收入者或高净值人士所做的472份调查。受访者的平均净值为230

    万欧元，中位数净值为140万欧元。 [6]

    换句话说，借用美国一本家喻户晓的关于创造财富的书的书名，这

    些是“隔壁的百万富翁”而不是超富。作者在一开头描绘了一个富裕与财

    富金字塔，最底下被归类为富裕的一层——所包含的家庭净收入是德国

    家庭平均净收入的两倍，也就是5.432万欧元及以上。中间的一层包括

    的是净值至少在120万欧元的家庭，作者创造了“脆弱的财富”这个词来

    形容这个部分。最上面一层的家庭被称为“稳定的财富”，拥有的净值至

    少达到240万欧元。 [7]

    大多数财富都是靠经商创造的这项研究对于关心因果关系的人来说是非常值得关注的：在当代德

    国，人们是如何变得富足或富有的？作者最重要的发现是，自雇人士获

    得高收入的可能性远远大于为别人工作的人。该研究表明，雇员创造财

    富的难度要大得多。“首先，企业家精神是大额财富的可靠预测器。凭

    借企业家精神创造财富的人平均净值有大幅增长：这个群体的家庭平均

    净值比与企业家精神不相干的家庭的平均净值高出250万欧元。” [8]

    在“稳定的财富”这一组(净值在240万欧元及以上的家庭)，企业

    家精神比“脆弱的财富”组(净值在120万美元及以上的家庭)要普遍得

    多。调查表明，财富主要靠企业家精神来创造的家庭上升到财富金字塔

    顶层的概率要高出一倍。 [9]

    德国在财富理论领域最著名的学者之一沃尔夫冈·劳特巴赫所做的

    研究得出了类似的结果。劳特巴赫在调查了中产阶层(中位数净值为16

    万欧元)、“富裕人士”(75万欧元)、高净值人士(340万欧元)、德

    国最富有的100人(15亿欧元)以及全世界最富有的100人(105亿欧

    元)后发现，德国64.5%的高净值人士是企业家。“实证研究表明，只有

    那些自雇人士才能获得财富。没有多少证据证明财富能通过为雇主工作

    来创造。” [10] 98%的德国最富有的100人和95.2%的全世界最富有的100

    人是企业家。劳特巴赫得出的结论是：“企业家精神是创造巨额财富的

    必要前提。” [11]

    白手起家还是衔着“金汤匙”出世？

    2015年，瑞士银行和专业服务公司普华永道联合发布的针对亿万富

    翁的一项全球调查证实，大多数亿万富翁的财产不是继承而来，而是通

    过企业家精神和投资所创造的。“在财富达到5.4万亿美元(从1995年的

    0.7万亿美元增长了4.7万亿美元)的全球1300多名亿万富翁中，66%是

    白手起家，相比之下，我们在1995年开始这项调查时，白手起家的亿万

    富翁所占的比例只有43%。这些新增加的亿万富翁大多在美国，2014

    年，全球白手起家亿万富翁所创造的47%的财富在美国。不过，亚洲的

    企业家也参与了创业活动的这种爆炸式增长。亚洲亿万富翁的财富在白

    手起家亿万富翁的财富中占到36%，让欧洲成为巨额财富的第三大聚集

    地，这里白手起家的亿万富翁人数只占全球的17%。” [12]

    《福布斯》杂志所做的一项研究关注了每隔10年美国最富有的400

    人的财富来源，结果表明就连在最富有的富人当中，继承财富也不再是

    起主导作用的因素。虽说1984年时，大多数富人的财富是通过继承的渠道获得的，但到了1994年，“白手起家”和衔着“金汤匙”出世这两种情况

    大抵相当。最后到了2014年，美国最富有的400人当中，大多数是“白手

    起家”。

    这其中包括微软创始人比尔·盖茨(810亿美元)、沃伦·巴菲特

    (670亿美元)、甲骨文公司创始人拉里·埃里森(500亿美元)、彭博

    财经电视创始人迈克尔·布隆伯格(350亿美元)、脸书创始人马克·扎克

    伯格(340亿美元)、房地产大亨谢尔登·阿德尔森(320亿美元)、谷

    歌创始人拉里·佩奇和谢尔盖·布林(各拥有350亿美元)以及亚马逊创始

    人杰夫·贝索斯(305亿美元)，紧随其后的还有通过经商让自己成为亿

    万富翁的其他众多富豪，其中就包括菲尔·奈特(耐克)、迈克尔·戴尔

    (戴尔计算机)、保罗·艾伦(微软)和鲁珀特·默多克(传媒)。 [13]

    对于让他们中的大多数人变得富有的品牌，你不会感到陌生。除企

    业家之外，他们大多从事IT和互联网行业，“福布斯富豪榜400强”榜单

    上主要是在金融服务行业赚大钱的人，例如对冲基金经理。

    在亚洲，摆脱贫困并获得巨额财富的机会远高于欧洲或美国。“亚

    洲新出现的商界巨头不同于其他地区的巨头，从中可以看出亚洲最近才

    取得经济上的突破。25%的亚洲富豪出身贫寒，相比之下，美国和欧洲

    的比例分别只有8%和6%。亚洲富豪也比其他地方的富豪更年轻。亚洲

    白手起家的亿万富翁的平均年龄为57岁，这让他们比美国和欧洲的亿万

    富豪年轻了将近10岁。” [14]

    以雇员的身份创造财富虽然并非不可能，不过难度要大得多。援引

    的各类研究结果一致认为，受雇于人很少成为财富的来源。 [15] 像医

    生、律师、会计等“自由职业”从业人员处于雇员和企业家之间的位置。

    虽然自雇从事自由职业“为想从中产阶层前进到富裕阶层或是从富裕阶

    层前进到‘脆弱的财富’阶层的人提供了巨大的机会，不过，这不适合作

    为获取‘稳定的财富’的方式”。 [16] 例如，在德国，自由职业者实现富

    裕而不“仅仅”获得高于平均水平的收入的可能性超过3.5倍。对于企业家

    而言，这一数字上升到4.5。 [17]

    继承财富是另外一个因素，不过重要性远不及通过工作获取的收

    入。上面提到过的普华永道瑞士银行的研究结果证实了这一点，该结

    果表明，相对于继承了财富的亿万富翁而言，白手起家的亿万富翁所占

    的比例在全球出现上升。虽然德国的遗产税低于其他许多国家，但通过

    工作获得的收入在超过半数的富有家庭当中是更重要的因素。不过，近13的受访者认为继承财富比通过工作获得收入更为重要，另有13%的受

    访者认为两者同等重要。

    另外，作者承认继承财富存在不同的类型。继承生产性财富，也就

    是企业——作者将这种情况称为继承来的自雇状态——不同于继承有形

    资产，让创造财富的可能性大大增加。

    对于超富，也就是德国的亿万富翁来说，继承发挥着更为重要的作

    用——既相对于百万富翁和千万富翁而言，也相对于世界其他地方的亿

    万富翁而言。正如沃尔夫冈·劳特巴赫的研究所表明的，德国只有36%的

    最富有人士是通过工作和自雇方式创造财富的，相比之下，56%的人通

    过继承获得财富。从全球来看，只有22.4%的最富有人士通过继承方式

    获得财富，而73%的人通过工作或自雇的方式创造财富。 [18]

    不过，这并不意味着德国最富有人士只是继承了财富。德国最富有

    的人之一是迪特尔·施瓦茨(经营利德尔连锁超市)，他的父亲留给他

    一个在该地区拥有30家店面的连锁超市。在这笔遗产的基础上，施瓦茨

    创建了除阿尔迪超市以外，德国规模最大的打折连锁超市。这个例子也

    证明德国的家族企业传统远比世界其他地方更为浓厚[¤]。 [19]

    人格特质与财富

    有没有什么具体的人格特质让富人从大众中脱颖而出？这是研究人

    员一直在全面研究的另一个重要问题，他们关注一系列不同的人格特

    质，然后将其与受访者各自的财富状况相匹配。对于德国而言，最重要

    的研究结果表明，富人远比中产人士思想更开放。64%的企业家和68%

    的自雇人士表现得格外乐于尝试新的体验，相比之下，有这种倾向的中

    产人士只占35%。 [20] 另外，企业家不如中产人士好相处。69%的中产

    人士被认为很容易相处，而在企业家中，这一比例下降到60%。对于工

    资高于平均水平的雇员来说，情况恰好相反：他们被认为远比企业家和

    中产人士更容易相处。 [21] 这些发现表明，成功的雇员需要高于平均水

    平的适应性和社交能力，而对于企业家来说，能够处理冲突更为重要。

    劳赫与弗里斯在2000年发表的一份美国整合研究报告调查了人格特

    质与商业成功之间的关联，作者推测，商业上的成功与冒险意愿之间存

    在着非线性关系：在某种程度上，冒险意愿对商业上的成功具有积极影

    响——不过，喜欢冒险的程度较高的话很有可能导致负面的结果。“成

    为一名企业家是要冒险的，但以冒险的方式做生意可能是危险的。”[22] 有些研究甚至发现“冒险与商业成功存在着负面的关联”。 [23]

    在2007年的另外一篇文章中，劳赫与弗里斯证实，整合研究已经证

    明冒险与商业成功之间存在着关联——尽管这样的关联很弱。“它相对

    于其他人格特征来说也更微不足道。因此，我们建议未来加以检验，看

    企业家的冒险、创业和成功之间是否真的存在曲线关系……” [24]

    这也提出了这样一个问题，那就是企业家在多大程度上认为自己的

    行为是冒险的，哪怕在别人看来可能是这样的。“从观察者的角度看，一种行为可能会被认定为极其冒险，而企业所有者或许会将同样的行为

    判定为旨在将风险降至最低的努力。” [25] 切尔等人指出，从一个企业

    家的观点来看，选择什么都不做或许才是极为冒险的，而外界看来冒险

    的举动或许在企业家本人看来是降低风险的策略。 [26]

    瑞士银行普华永道在2015年的研究中所进行的一项调查发现，亿

    万富翁对风险的理解不同于我们其他人。在他们看来，错失机遇或许是

    更大的风险。“他们害怕因没有抓住机遇而失去机遇，他们往往不担心

    冒险失败所带来的不利的一面，而是担心错失有利的一面。” [27]

    正如我们所看到的，大多数富人靠企业家精神创造了财富。因此，有必要关注美国对企业家精神的研究结果，从而回答“富人是如何做到

    的”这个问题。在这种情况下目标有多重要？迈克尔·弗里斯用“行动理

    论”来探讨这一问题。他提到洛克和莱瑟姆所做的研究，他们发现，目

    标越是雄心勃勃，通常结果就越好。他说到三种不同的思考目标的方

    式：“一种方式是幻想着如果达到目标该有多好，另一种是担心达不到

    目标的情况，第三种是将目标与当前状态作对比。虽说幻想实现目标和

    担忧情绪会让实现目标的可能性降低，将对于目标的积极幻想与当前状

    态作对比却是增加实现目标可能性的最有效方式。” [28]

    迈克尔·弗里斯和朱迪思·斯图尔特指出，不同的人追寻目标的认真

    程度不同，他们制订行动计划的周密程度也不相同。虽然这两个因素存

    在着关联，但它们不是一回事：“行动的计划部分和目标部分虽然可能

    在实际经验中是有关联的，但在概念上截然不同。一个人可能有着非常

    明确的目标，却缺乏周密的计划。”弗里斯和斯图尔特谈到“行动风

    格”，这是可以学习的，至少是在一定程度上而言。 [29]

    计划弥合了想法与行动之间的差距，将目标转化为方案。 [30] 不

    过，弗里斯也强调，这一意义上的“规划”并不一定意味着对每个细节做出微调。有时，计划可能只是一个关于如何推进的总体想法。 [31] 一个

    自称没有任何计划、完全靠直觉和“发自内心的感觉”的企业家很可能在

    追随潜意识下的计划。 [32]

    计划在引导人们采取行动并降低目标被遗忘的可能性方面发挥着重

    要作用。 [33] 不过，如果计划过于死板，而企业家哪怕在灵活做出反应

    或许更为妥当的情况下依然严格按照计划行事，那么这样的计划其实会

    阻碍行动。 [34]

    J.罗伯特·鲍姆和埃德温·A.洛克在2004年发表的一篇重要文章中讨

    论了设定目标的重要性。经验证据最终证明“具体的、有挑战的目标与

    其他类型的目标相比会带来更出色的表现”。 [35] 这一动机理论在个人

    和群体身上都得到了广泛的检验。鲍姆和洛克是首先将其应用到企业家

    身上的。通过对229名企业家的调查，他们得以证实了自己有关“企业

    家-首席执行官对于企业成长所设定的目标越高，随后企业成长的程度

    就会越高”的假设。 [36] 他们搜集的经验证据还证实了自我效能与所追

    求的目标之间存在关联：“企业家-首席执行官在企业成长方面的自我效

    能越高，随后给企业设定的成长目标也会越高。” [37] 研究证明，这既

    适用于整个组织的成长，也适用于实现个人的目标。这项研究用很有说

    服力的证据证明，雄心勃勃的长期目标对成功具有重大影响：“因此，我们将设想作为长期目标来看，这项关于设想的研究所取得的积极结果

    必定会被解读为对制定长期目标的支持。” [38]

    最后，财富和受教育程度之间有没有密切的联系？我们再来看看前

    文提到的德国研究项目的结果：作者访问过的富有雇员中，约半数

    (47%)是大学毕业生，相比之下，同一年龄组的中产阶层受访者当

    中，只有15(22%)大学毕业。 [39] 说到富有的企业家，情况就不同

    了。虽然这一人群的大学毕业生比例依旧高于中产阶层群体(38%比

    22%)，但是却远远低于在富有雇员和自雇人士中的比例。

    关于“富人游手好闲”的认识误区

    伯温·施马伦布罗克在她的博士论文中，驳斥了关于“富人游手好

    闲”的认识误区。她接触到的几乎所有富有的受访者都有工作，而且他

    们大多是通过创业、自雇或者在企业中担任领导职务而创造了财富。全

    球超富精英阶层的情况也是如此，正如克里斯蒂亚·弗里兰的研究表

    明：“现代富豪的一大突出特征是，他们与19世纪时的富豪截然不同，大多是工作的富人。” [40]就连像伊曼纽尔·赛斯这种对“不断拉大的收入不均”坚决持批评态

    度的人也不得不承认，当代金融精英主要由“工作的富人”构成。他发

    现，1916年，有偿工作在美国最富有的1%人群的收入中占到15；到

    2004年，这一数字增至3倍，达到60%。 [41]

    不过，美国或德国富人的成长经历与印度或俄罗斯金融界精英的情

    况截然不同。

    出生于印度的芝加哥大学教授拉古拉姆·拉詹强调，和美国不同的

    是，印度大多数超富人士既不是软件行业的先驱，也不是具有创新精神

    的制造商。相反“太多的人凭借与政府的密切关系变得极度富有……土

    地、自然资源和政府合同或者特许经营权是我们印度的亿万富翁的主要

    财富来源，而所有这些因素都来自于政府”。 [42]

    俄罗斯的许多千万富翁和亿万富翁从苏联解体和随后的国家资源私

    有化中获得了巨大的好处，在当时大型石油公司和制造企业遭到了瓜

    分。美国的超富人士很多是像谷歌、微软、亚马逊、脸书、甲骨文、星

    巴克的创始人这样的创造者，与他们不同的是，俄罗斯的超富人士则因

    接近政治权力中心而获利。

    [1] B?wing-Schmalenbrock，Melanie，Wege zum Reichtum：Die Bedeu-tung von

    Erbschaften，Erwerbst?tigkeit und Pers?nlichkeit für die Entstehung von Reichtum ，Wiesbaden

    2012，S.25.

    [2] 凯捷加拿大皇家银行财富管理公司《2014年世界财富报告》。

    [3] 引自凯捷加拿大皇家银行财富管理公司《2014年世界财富报告》第7页中的数字。有

    点令人困惑的是，世界财富报告估计的德国百万富翁数量为110万，而其他资料来源将这一数字

    定为80万。前面的数字基于按照美元的计算结果，后者基于欧元。

    [4] Knight Frank Research，The Wealth Report 2014 ，p.17.

    [5] Knight Frank Research，The Wealth Report 2014 ，p.17.

    [6] B?wing-Schmalenbrock，Melanie，Wege zum Reichtum：Die Bedeu-tung von

    Erbschaften，Erwerbst?tigkeit und Pers?nlichkeit für die Entstehung von Reichtum ，Wiesbaden

    2012，S.139.

    [7] B?wing-Schmalenbrock，Melanie，Wege zum Reichtum：Die Bedeutung von

    Erbschaften，Erwerbst?tigkeit und Pers?nlichkeit für die Entstehung von Reichtum ，Wiesbaden

    2012，S.45.

    [8] B?wing-Schmalenbrock，Melanie，Wege zum Reichtum：Die Bedeutung von

    Erbschaften，Erwerbst?tigkeit und Pers?nlichkeit für die Entstehung von Reichtum ，Wiesbaden

    2012，S.187.[9] B?wing-Schmalenbrock，Melanie，Wege zum Reichtum：Die Bedeutung von

    Erbschaften，Erwerbst?tigkeit und Pers?nlichkeit für die Entstehung von Reichtum ，Wiesbaden

    2012，S.199.

    [10] Lauterbach，Wolfgang，“Reiche Parallelwelten？Soziale Mobilit?t in Deutchland bei

    Wohlhabenden und Reichen，” in：Lauterbach u.a.，Reichtum，Philanthropie und Zivilgesellschaft

    ，S.94.

    [11] Ederer，Günter，Tr?um weiter，Deutschland!Politisch korrekt gegen die Wand ，Munich 2011，S.91-92.

    [12] UBSPWC，Billionaires：Master Architects of Great Wealth and Lasting Legacies ，2015，S.12.

    [13] Forbes ，Special Edition 2014，The Forbes 400，pp.134-135.

    [14] UBSPWC，Billionaires：Master Architects of Great Wealth and Lasting Legacies ，2015，S.17.

    [15] B?wing-Schmalenbrock，Melanie，Wege zum Reichtum：Die Bede-utung von

    Erbschaften，Erwerbst?tigkeit und Pers?nlichkeit für die Entstehung von Reichtum ，Wiesbaden

    2012，S.203.

    [16] B?wing-Schmalenbrock，Melanie，Wege zum Reichtum：Die Bede-utung von

    Erbschaften，Erwerbst?tigkeit und Pers?nlichkeit für die Entstehung von Reichtum ，Wiesbaden

    2012，S.233.

    [17] B?wing-Schmalenbrock，Melanie，Wege zum Reichtum：Die Bede-utung von

    Erbschaften，Erwerbst?tigkeit und Pers?nlichkeit für die Entstehung von Reichtum ，Wiesbaden

    2012，S.230.

    [18] Lauterbach，Wolfgang，“Reiche Parallelwelten？Soziale Mobilit?t in Deutchland bei

    Wohlhabenden und Reichen，” in：Lauterbach u.a.，Reichtum，Philanthropie und Zivilgesellschaft

    ，S.92.

    [19] Lauterbach，Wolfgang，“Reiche Parallelwelten？Soziale Mobilit?t in Deutchland bei

    Wohlhabenden und Reichen，” in：Lauterbach u.a.，Reichtum，Philanthropie und Zivilgesellschaft

    ，S.93.

    [20] B?wing-Schmalenbrock，Melanie，Wege zum Reichtum：Die Bede-utung von

    Erbschaften，Erwerbst?tigkeit und Pers?nlichkeit für die Entstehung von Reichtum ，Wiesbaden

    2012，S.219.

    [21] B?wing-Schmalenbrock，Melanie，Wege zum Reichtum：Die Bede-utung von

    Erbschaften，Erwerbst?tigkeit und Pers?nlichkeit für die Entstehung von Reichtum ，Wiesbaden

    2012，S.220.

    [22] Rauch，Andreas；Frese，Michael，“Psychological Approaches to Entrepreneurial

    Success. A General Model and an Overview of Findings，” in C.L.Cooper，I.T.Robertson，S.101-

    142.

    [23] Rauch，Andreas；Frese，Michael，“Psychological Approaches to Entrepreneurial

    Success. A General Model and an Overview of Findings，” in C.L.Cooper，I.T.Robertson，S.101-

    142.[24] Rauch，Andreas；Frese，Michael，“Born to Be an Entrepreneur？Revisisting the

    Personality Approach to Entrepreneurship，” in：Baum，Frese，Baron，S.41-66.

    [25] Rauch，Andreas；Frese，Michael，“Psychological Approaches to Entrepreneurial

    Success. A General Model and an Overview of Findings，” in C.L.Cooper，I.T.Robertson，S.101-

    142.

    [26] Chell，Elizabeth；Haworth，Jean；Brearley，Sally，The Entrep-reneurial

    Personality：Concepts，Cases and Categories ，LondonNew York 1991，p.43.

    [27] UBSPWC，Billionaires：Master Architects of Great Wealth and Lasting Legacies ，2015，p.15.

    [28] Frese，Michael，“The Psychological Actions and Entrepreneurial Success：An Action

    Theory Approach，” in：Baum，Frese，Baron，S.154，quoted as：Frese，Psychological Actions .

    Fridson，Martin S.，How to be a Billionaire：Proven Strategies from the Titans of Wealth ，Hoboken 1999.

    [29] Frese，Michael；Stewart，Judith，“Goal Orientation and Planfulness：Action Styles as

    Personality Concepts，” in：Journal of Personality and Social Psychology ，1987，Vol.52，pp.1182-1194.

    [30] Frese，Michael，“The Psychological Actions and Entrepreneurial Success：An Action

    Theory Approach，” in：Baum，Frese，Baron，S.157，quoted as：Frese，Psychological Actions .

    Fridson，Martin S.，How to be a Billionaire：Proven Strategies from the Titans of Wealth ，Hoboken 1999.

    [31] Frese，Michael，“The Psychological Actions and Entrepreneurial Success：An Action

    Theory Approach，” in：Baum，Frese，Baron，S.157，quoted as：Frese，Psychological Actions .

    Fridson，Martin S.，How to be a Billionaire：Proven Strategies from the Titans of Wealth ，Hoboken 1999.

    [32] Frese，Michael，“The Psychological Actions and Entrepreneurial Success：An Action

    Theory Approach，” in：Baum，Frese，Baron，S.158，quoted as：Frese，Psychological Actions .

    Fridson，Martin S.，How to be a Billionaire：Proven Strategies from the Titans of Wealth ，Hoboken 1999.

    [33] Frese，Michael，“The Psychological Actions and Entrepreneurial Success：An Action

    Theory Approach，” in：Baum，Frese，Baron，S.158，quoted as：Frese，Psychological Actions .

    Fridson，Martin S.，How to be a Billionaire：Proven Strategies from the Titans of Wealth ，Hoboken 1999.

    [34] Frese，Michael，“The Psychological Actions and Entrepreneurial Success：An Action

    Theory Approach，” in：Baum，Frese，Baron，S.159，quoted as：Frese，Psychological Actions .

    Fridson，Martin S.，How to be a Billionaire：Proven Strategies from the Titans of Wealth ，Hoboken 1999.

    [35] Baum，J.Robert；Locke，Edwin A.，“The Relationship of Entrepreneurial Traits，Skill，and Motivation to Subsequent Venture Growth，” in Journal of Applied Psychology ，Vol.89，2004，p.590.

    [36] Baum，J.Robert；Locke，Edwin A.，“The Relationship of Entrepreneurial Traits，Skill，and Motivation to Subsequent Venture Growth，” in Journal of Applied Psychology ，Vol.89，2004，p.590.[37] Baum，J.Robert；Locke，Edwin A.，“The Relationship of Entrepreneurial Traits，Skill，and Motivation to Subsequent Venture Growth，” in Journal of Applied Psychology ，Vol.89，2004，p.590.

    [38] Baum，J.Robert；Locke，Edwin A.，“The Relationship of Entrepreneurial Traits，Skill，and Motivation to Subsequent Venture Growth，” in Journal of Applied Psychology ，Vol.89，2004，p.596.

    [39] B?wing-Schmalenbrock，Melanie，Wege zum Reichtum：Die Bedeutung von

    Erbschaften，Erwerbst?tigkeit und Pers?nlichkeit für die Entstehung von Reichtum ，Wiesbaden

    2012，S.209.总体而言，由于年龄的原因，她的受访者当中大学毕业生的比例很低。在德国，上

    大学的人数在20世纪70年代出现大幅上升。不过，这项研究所访问的对象的平均年龄为55.7

    岁；ibid.，S.212。

    [40] Freeland，Chrystia，Plutocrats：The Rise of the New Global Super Rich and the Fall of

    Everyone Else ，Canada：Anchor，2012，p.27.

    [41] Freeland，Chrystia，Plutocrats：The Rise of the New Global Super Rich and the Fall of

    Everyone Else ，Canada：Anchor，2012，p.27.

    [42] 引自Freeland，Chrystia，Plutocrats：The Rise of the New Global Super Rich and the Fall

    of Everyone Else ，Canada：Anchor，2012，p.100。第三章 自主创业是赚大钱的唯一方式吗？

    阅读财经类刊物，很容易得出投资股市是赚大钱的最佳方式这一结

    论。然而，没有多少人的财富主要是靠金融投资创造的。大多数情况

    下，自主创业是在通往财富的道路上踏出的第一步。

    在调查了平均流动资金为235万欧元的472名德国人后，只有2.4%的

    受访者说股市投资是其财富的主要来源。 [1] 就连在美国这个投资股市

    的传统要浓厚得多的国家，对733名百万富翁进行的类似调查发现，只

    有12%的受访者将股市投资视为自己取得财务成功的主要原因。 [2] 美

    国这份研究报告的作者得出的结论是，虽然许多百万富翁投资股票，但

    他们的财富源自别处，那就是创业、自雇或在公司拥有高级职位。

    在第十二章中，你会看到投资股票为何是让财富增长的好办法，不

    过前提是你清楚自己在做什么。然而，像沃伦·巴菲特这种通过股市投

    资创造巨额财富的人少之又少。

    在德国和美国所做的研究证实，选对职业是在财务上取得成功的关

    键。托马斯·J.斯坦利在就美国百万富翁所发表的著名的研究成果中

    说：“在研究百万富翁超过20年后，我已经得出结论，如果你正确地做

    出一个重大决定，你会在经济上取得收获。如果你有足够的创造力选择

    理想的职业，你会成功，大获成功。” [3]

    尚未决定在完成学校、学院或大学学业后将从事何种职业的年轻读

    者或许可以从本书中获取一些有用信息，帮助他们做出正确的职业选

    择。但就算是对于可能发现自己选“错”了职业的年纪大些的读者而言，改行永远都不算晚——大多数富人的财富都不是通过最初从事的职业所

    创造的。

    至于我本人，我最初是一名大学历史老师。这份工作并没有让我变

    成富人——我的财富源自自雇活动和创业。我在德国全国性报纸《世界

    报》当编辑时，昔日的上司马蒂亚斯·德普夫纳拥有音乐学博士学位。

    不过，让他变成富人的不是音乐学——而是他在阿克塞尔·施普林格这

    家欧洲最大的出版公司之一所担任的董事会主席职务。根据对德国富人的一项调查，他们当中有23的人在工作期间至少

    换过一次职业。这不是指在另外一家公司从事相同的工作，而是从事一

    份截然不同的工作。调查发现，91%的企业家都是如此，不过在中产人

    士中，这种情况的比例不足40%。 [4] 研究发现，“在工作期间变换职业

    的人发展为富人的可能性增加了5倍”。 [5]

    德国和美国的研究一致认为，自雇人士——特别是企业家——创造

    财富的可能性远远大于企业高管。

    当然，雇员创造财富的可能性低于自雇人士是有着充分的理由的，后者也承担着大得多的财务失败风险。虽说不少高管因为把局面彻底搞

    砸而获得价值数百万的“丰厚遣散费”，企业家本人却要对他们的任何错

    误或误判所带来的后果负责。

    你有创业成功所需要的条件吗？

    并非所有的创业冒险都会取得成功，事实上，大部分初创企业在短

    短几年后就倒闭了。对德国和美国百万富翁的调查都表明，他们远比大

    众更愿意承担风险。迈出从领薪水的职位到自主创业这一步肯定是有风

    险的。从这个意义上讲，财富是对较高风险水平的回报。不过，别搞错

    了：冒险并不等同于赌博。事实上，富人并不赌博，他们冒的是计算过

    的风险。在上面提到的对美国富人所做的调查中，受访者还被问到在过

    去的12个月里是否买过彩票。有趣的是，富有程度最低的受访者中有一

    半的人表示曾经买过，而在最富有——净值超过1000万美元——的受访

    者当中，只有15的人曾在过去的12个月里购买过彩票。 [6]

    某些人格特质对于决定创业成功与否发挥着远比你在大学里所选的

    专业更为重要的作用。正如研究人员在《特曼生命周期研究》中所发现

    的，许多企业家甚至没上过大学，《特曼生命周期研究》在60年的时间

    里追踪调查了加利福尼亚州伯克利地区的1600多人。 [7] 研究人员分析

    了718次访问所收集的数据，以确定最有可能造就企业家的人格特质。

    这项研究关注了“五大”人格特质：严谨性、外向性、开放性、随和

    性和神经质。事实证明，在严谨性、外向性、开放性方面得到高分最有

    助于成为企业家，而在随和性和神经质方面得分高的人不大可能成为成

    功的企业家。研究发现，具备“创业”人格的人比缺乏这些特质的人在人

    生某个阶段开办公司的可能性高出一倍(50%)(原文如此——译者

    注)。企业家精神首先需要的就是逆潮流而动的勇气。奥地利经济学家熊

    彼特在最早于一百多年前的1912年发表的具有重大影响力的《经济发展

    理论》中对企业家的心理进行了全面研究。他的重要发现之一是，企业

    家受社会普遍认同的规则支配的程度不同于大众。熊彼特事实上将成功

    的企业家描绘为“不墨守成规者”，尽管他没有用这个词。

    熊彼特发现：“一个社会集团的成员任何偏离常轨的行为都会受到

    谴责。”他还说，这种反对可能造成“社会的排斥，最后造成对人身的阻

    止”。 [8] 虽然大多数人对于受到谴责的威胁做出的反应是避免偏离社会

    惯例，“社会的反对是在一定的情况下起作用，并对于许多个别人造成

    一种刺激” [9] (引自《熊彼特：经济发展理论》，第86页，邹建平译，中国画报出版社——译者注)。

    “做一种新的事情，不仅在客观上要比去做业已熟悉的和已由经验

    所检定的事情更加困难，而且个人会感到不愿意去做它。即使客观上的

    困难并不存在，也还是感到不愿意……需要有新的和另一种意志上的努

    力，以在日常领域、范围和时间内的工作和牵挂中，去为设想和拟订出

    新的组合而搏斗，并设法使自己把它看作是一种真正的可能性，而不只

    是一场白日梦。这种心灵上的自由以远超出每天需求之外巨大剩余力量

    为前提，是一种特殊的并在性质上极其稀有的东西。” [10] (同上，第

    85～86页)

    因此，“典型的企业家，比起其他类型的人来，是更加以自我为中

    心的，因为他比起其他类型的人来，不那么依靠传统的社会关系，因为

    他的独特任务……恰恰在于打破旧传统，创造新传统” [11] (同上，第

    91页)。企业家类型的人“寻找困难，为改变而改变，以冒险为乐事”

    [12] (同上，第93页)。

    熊彼特问到推动企业家的力量是什么。他坚信“金钱上的输赢是次

    要的考虑，或者无论如何，只是作为成功的指标和胜利的象征才受到重

    视，大笔开支的炫耀常常是比消费品本身的欲望更重要的动机……金钱

    上的收益的确是成功的一个非常精确的象征……而从为财富而拼搏的人

    的眼里看来，它还有一个额外的好处，就是它是一个客观的事实，基本

    上不会因为别人的看法而有所增减” [13] (同上，第93～94页)。

    熊彼特提出了许多论据来证明企业家的主要动机并不只是追求炫耀

    性消费。他坚称“企业家类型的人的活动，显然是享乐主义者在收入超

    过一定水准后才会去买某些商品来享受这种行为的一种障碍，因为这些商品的‘消费’——是以闲暇为前提的” [14] (同上，第92页)。

    无论是有意识地，还是潜意识地，熊彼特所定义的那种企业家是由

    两大动机驱动：“征服的意志”和“创造的快乐”。 [15] 熊彼特并不否认满

    足特殊欲望或“需要”的想法有可能成为驱动因素。“在所有的场合，经

    济行动的意义就在于满足需要，意指如果没有需要，也就不会有经济行

    动。” [16] (同上，第91页)不过，经济学家往往低估争取权力和独立

    的“非享乐主义”动机。熊彼特说：“工业上或商业上的成功可以达到的

    地位仍然是现代人可以企及的最接近于中世纪封建贵族领主的地位。”

    [17] (同上，第93页)

    “典型的企业家只是当(并且因为)他们精力已经耗尽，从而感到

    再也不能胜任时，才退出舞台的。这似乎并不符合经济人的形象，他把

    可能得到的结果与努力副作用加以对比衡量，在适当时抵达一个均衡

    点，超过这一点他就不愿意再前进了。” [18] (同上，第92页)

    自我效能

    对于企业家精神的研究最终证明，选择成为企业家的人自我效能

    高。自我效能的概念在阿尔伯特·班杜拉(美国当代著名心理学家，新

    行为主义的主要代表人物之一，社会学习理论的创始人。——译者注)

    的社会认知理论中发挥着关键的作用。“自我效能指的是人们对自己做

    某项具体工作或在特定局面下采取行动的能力所做的判断。”按照这一

    理论，“对于自我效能的判断影响着对活动的选择、努力的程度、持续

    的时间、对局面的应对、情绪以及最终的表现”。 [19]

    换句话说，自我效能用于描述个人对自身掌控棘手局面能力的信心

    程度。代表两个极端的是这样的看法：“我能做这个”(高自我效能)或

    者“我永远也做不到这个。人们会怎么看我？”(低自我效能) [20]

    自我效能的概念被证明是远比其他人格特质更有效的创业成功的预

    测器。劳赫和弗雷泽援引了实证研究的结果，该研究表明成功企业家自

    我效能得分高于其他人。“此外，在整合分析中，自我效能显示出与成

    功有着最高的相关性(修正后的相关系数=.419)。这样的相关性和美

    国成年人的体重与身高之间的相关性一样高，而体重与身高的相关性是

    相关程度最高的医学关系之一。” [21]

    德国的一项研究将98名小企业所有人与29项人格特质进行对照，结果也表明自我效能(相关系数=.41)比测试到的其他任何人格特质的相

    关性都更高。相比之下，成功与冒险意愿之间的相关性小得可以忽略不

    计(相关系数=.11)。 [22] 另外一项研究对比了自我效能、支配欲以及

    内在控制点得分高的企业家与这三种特质的得分低的企业家。在第一个

    人群当中，89%的企业家取得了商业上的成功，相比之下，第二组企业

    家只有11%取得了成功。 [23]

    美国的研究也证明，“创业自我效能”(ESE)与商业成功之间具有

    高度相关性，特别是在创业初期。创业自我效能衡量了“一个人对于他

    或她能够成功完成多种角色及创业任务的信心强度”。 [24] 这一信心

    适用于创新、冒险、市场营销、管理和从事金融活动。 [25]

    所有这些对于你来说意味着什么？

    那么现在是你为了创造财富而放弃领工资的职位、开始自主创业的

    时候吗？要想创业成功，你除了要有超出常人的承担风险的意愿之外，还需要具备许多技能和品质——太多想成为企业家的人没有记住这一

    点。

    遗憾的是，冈特·法尓廷批评的没错，大学院校在让年轻人做好经

    商准备方面做得还是太少。在柏林自由大学教授创业课程的法尓廷提醒

    说，传统的MBA课程以及针对创业者的许多建议往往关注的是开办企

    业的运作层面，而忽视了一开始要有正确理念的重要性。 [26]

    法尓廷一再重申：“想法的质量是成功的关键因素。” [27] 为了创办

    一家成功的企业，想要成为企业家的人需要不断反思自己最初的计划，直到他们想到比目前市场上可以找到的所有方案更好、最好是好得多的

    解决之道。 [28]

    在法尓廷看来，传统的MBA课程对于让学生具备成功企业家所需

    的技能没起到多大作用：教授给学生的一半内容都是无关紧要的，任何

    人只要有一半的智力水平就可以想明白，根本不用上大学，而另一半学

    习内容则过于复杂，以至于没有任何实际应用性。MBA课程更适合让

    学生准备好在极其复杂的公司环境下工作，而不是为开办自己的企业做

    准备。法尓廷列举了想要成为企业家的人所要具备的以下条件。

    ·形成未来的客户一下子就能看出来的重要竞争优势。 [29]

    ·比潜在的模仿者至少领先一步。·防止自己的想法在经济和技术上变得过时。

    ·将财务开支降至最低。

    ·让市场营销成为筹划过程不可或缺的一部分。

    法尓廷称，企业家更像是艺术家而不是公司高管。根据不同的研

    究，创业者的失败率高达30%到80%，在这种情况下， [30] 创业者需要

    尽可能地消除一切风险因素。因此，法尓廷告诫说：“只要你还存在疑

    虑，你就没有做好自主创业的准备。” [31] 他承认这样的建议与传统看

    法不符。“不过，几十年的经验教给我的是另外一套东西。我看到太多

    初创企业以失败告终。太多考虑不周全的想法。太多人过于仓促地去承

    担他们无力尽到的商业责任。” [32]

    有些人创业是因为他们处理不好作为雇员所从事的工作。在大多数

    情况下，这样的人会创业失败。我看到有些人从一家公司跳槽到另一

    家，在哪里都干不好。他们当中的许多人是这样一种人，总以为自己比

    他们所效力的公司运作者懂得更多。一旦他们创办自己的企业，就会意

    识到他们依旧在为一个老板工作，不过这个新老板往往更加残酷无情：

    市场。此外，他们当中的许多人缺乏成功所需要的关键素质，特别是自

    律。

    正因为如此，在一头扎下去之前，先试探水的深浅或许是个好主

    意。如果你的工作做得很成功，可是又有很好的商业想法，那么何不暂

    且创立自己的公司作为额外的收入来源？我当初就是这么做的。在完成

    博士学业后，我花了五年时间在大学里当研究助理。不过，我通过在一

    家出版公司当顾问，并且为电台写专题文章、为报纸写书评，增加了收

    入。

    然后，当我在《世界报》这份全国性报纸担任高级编辑，拿着高于

    平均水平的薪水时，我提出了在报纸上增加一个房地产版块的想法，对

    此我的老板(此后被提拔为阿克塞尔·施普林格公司董事会主席)表示

    赞同。我还有其他一些想法，想帮助拥有并发行《世界报》的施普林格

    出版社通过组织活动和会议，从市场发展趋势中获利。我说服了出版

    商，并在随后组织了一次关于海外房地产投资机遇的会议。

    然后，我想趁热打铁，在第一次会议取得成功后(活动所获得的利

    润都归我的雇主所有)再组织一次、两次甚至三次这样的活动。然而，我的老板们决定，他们想再等上一年。失望之下，我请求他们允许我来运作这类主要聚焦房产税法的会议和研讨会，风险由我本人来承担。这

    就是我的“柏林房地产圆桌会议”的开始，自1998年以来，已经组织了超

    过300场活动。换句话说，我当时在不必放弃固定职位所带来的财务稳

    定的情况下，抓住了自雇的机会。很快，我通过自雇活动获得的收入就

    与我正式工作的工资不相上下了。

    这让我有了在2000年创办自己的企业的信心，这是一家为房地产公

    司提供定位与宣传方面建议的咨询公司。当然，边做这个边当编辑会造

    成利益上的冲突，于是我知道是做出决定的时候了。幸运的是，就在那

    段时间，一家大型上市房地产公司的董事长想把我挖过去当他的战略与

    传媒总监。我谢绝了，不过告诉了他我要开公司的想法。他当即表示，要成为我的第一个客户，继之后几周得到了其他一些公司的承诺后，我

    辞掉了在报社的工作，创办了自己的公司。

    我有个熟人目前是一名成功的房地产经纪人，他也是在还受雇于一

    家制造公司期间开始兼职做现在这份工作。他下午5点下班，然后摇身

    一变成了一名房地产经纪人。虽然他经常工作到半夜，却从来没有忽略

    过自己的正职——相反，他甚至得到了提拔。我认识的另一个人把开健

    身房作为副业——当时健身业刚刚兴起，那时的健身房还可以从下午5

    点到晚上11点营业，并且做到盈利。

    先来一段“试用期”以便看看自己是否具备运作一家成功企业所需的

    素质，这或许是个好主意。当然这也是将随之而来的风险降至最低的好

    办法。但是你需要小心的是，不要忽视自己的正职。如果你让老板有理

    由怀疑你没有全身心地投入工作，他很可能不再允许你做兼职。相反：

    你需要比任何时候都更卖力!

    等到了你觉得应该迈出成为全职自雇人士的最后一步时，你应该培

    养合适的人选来接手你现在的工作。不给出合适的替代人选就递交辞呈

    既不忠诚，也不负责任。我在辞去报社的工作时，建议由我的副手接手

    我的工作，这名副手是从另一个部门调过来和我在房地产版面合作的。

    我相信他能做得很好。

    我很幸运，事实证明我的直觉是正确的。我的公司很快在我们所选

    择的这一小块市场上占据了领先地位。虽然自创立以来，公司获得了相

    当可观的利润，但我在最初的几年里依然保持着简朴的生活方式，住在

    租来的公寓里，开着一辆中级车。不过，其他一些经历也教会我不要将成功视为理所当然。2010年，我创办了一家名为CAT模特公司的模特经纪公司，对于这家公司，我有

    着雄心勃勃的计划。我聘请了一些经验丰富的经纪人和星探，他们曾在

    不同的国家为诸如福特、精英和梅加模特这样的著名模特公司工作过。

    虽然我们想方设法让自己的公司有了一定知名度，比如，我们发掘的一

    些模特登上了《时装》和其他一些时尚杂志的特辑，并参加了包括柏林

    时装周在内的走秀，但我很快意识到，我不会在近期取得收支上的平

    衡。我想到买下另外一家模特经纪公司或是另一家模特经纪公司的股

    票。但是我在查看了我所关注的一家很有声望、很内行并且其老板对模

    特行业的了解比我多得多的模特经纪公司的关键绩效指标(KPI)后，我对于在这一行业很难赚到钱的怀疑得到了证实。我决定不去买那家公

    司的股票，以减少我的损失，并解散了CAT模特公司。

    综上所述——自雇人士和企业家创造财富的可能性远远高于企业高

    管。不过，不要低估随之而来的风险。在许多情况下，在你决定辞去正

    职之前，试着把自雇活动作为副业是明智之举。从成功的企业家那里可

    以学到很多经验，不过从众多尝试过创业但以失败告终的企业家那里，你能学到的东西甚至更多。

    要记住的一点是，你需要的资金量十有八九比自己预期的要多。如

    果你的创业想法只有在一切按计划进行的情况下才能行得通，那么你就

    已经注定了失败的命运。一旦你已经开办了自己的公司，你仍要尝试不

    同的想法。这需要耐心和许多勇气，还要有财力。

    如果你在财务上依赖外部支持者，不要低估他们的急躁程度：很多

    时候，风险资本家在一家公司有实实在在的机会取得成功之前，早早就

    撤了资。不过，对于你的资助者而言，你的公司只是许多公司当中的一

    个——他们非常务实，会采取两面下注的做法，并且预计到他们所支持

    的大多数企业都会倒掉。这是在你自主创业前，需要明白的另一件事。

    我一点也没有劝阻你的意思。我试图做的只是想提醒你不要误以为

    创业对于每个想要创造财富的人来说都是正解。如果财务稳定对你而言

    很重要，或许更好的做法是把全部注意力放在你作为企业高管的事业

    上，同时做到储蓄和明智的投资，从而让自己的财富增长。

    不管你的目标是跻身公司高级管理层，还是想作为自雇人士或企业

    家创造财富——如果不学会推销都走不了多远。正因为如此，下一章专

    门讲推销能力，到目前为止，这对所有企业而言是最重要的技能。[1] B?wing-Schmalenbrock，Melanie，Wege zum Reichtum：Die Bedeutung von

    Erbschaften，Erwerbst?tigkeit und Pers?nlichkeit für die Entstehung von Reichtum ，Wiesbaden

    2012，S.174.

    [2] Stanley，Thomas J.，The Millionaire Mind ，London u.a.2001，p.83.

    [3] B?wing-Schmalenbrock，Melanie，Wege zum Reichtum：Die Bedeutung von

    Erbschaften，Erwerbst?tigkeit und Pers?nlichkeit für die Entstehung von Reichtum ，Wiesbaden

    2012，S.31.

    [4] B?wing-Schmalenbrock，Melanie，Wege zum Reichtum：Die Bedeutung von

    Erbschaften，Erwerbst?tigkeit und Pers?nlichkeit für die Entstehung von Reichtum ，Wiesbaden

    2012，S.214.

    [5] B?wing-Schmalenbrock，Melanie，Wege zum Reichtum：Die Bedeutung von

    Erbschaften，Erwerbst?tigkeit und Pers?nlichkeit für die Entstehung von Reichtum ，Wiesbaden

    2012，S.230.

    [6] Stanley，Thomas J.，The Millionaire Mind ，London u.a.2001，p.155.

    [7] 本段数字引自Eva Schmitt-Rodermund。

    [8] Schumpeter，Joseph，The Theory of Economic Development：An Inquiry into Profits，Capital，Credit，Interest，and the Business Cycle ，New Brunswick 193，pp.86-87.

    [9] Schumpeter，Joseph，The Theory of Economic Development：An Inquiry into Profits，Capital，Credit，Interest，and the Business Cycle ，New Brunswick 193，p.87.

    [10] Schumpeter，Joseph，The Theory of Economic Development：An Inquiry into Profits，Capital，Credit，Interest，and the Business Cycle ，New Brunswick 193，p.86.

    [11] Schumpeter，Joseph，The Theory of Economic Development：An Inquiry into Profits，Capital，Credit，Interest，and the Business Cycle ，New Brunswick 193，pp.91-92.

    [12] Schumpeter，Joseph，The Theory of Economic Development：An Inquiry into Profits，Capital，Credit，Interest，and the Business Cycle ，New Brunswick 193，pp.93-94.

    [13] Schumpeter，Joseph，The Theory of Economic Development：An Inquiry into Profits，Capital，Credit，Interest，and the Business Cycle ，New Brunswick 193，pp.93-94.

    [14] Schumpeter，Joseph，The Theory of Economic Development：An Inquiry into Profits，Capital，Credit，Interest，and the Business Cycle ，New Brunswick 193，p.92.

    [15] Schumpeter，Joseph，The Theory of Economic Development：An Inquiry into Profits，Capital，Credit，Interest，and the Business Cycle ，New Brunswick 193，p.93.

    [16] Schumpeter，Joseph，The Theory of Economic Development：An Inquiry into Profits，Capital，Credit，Interest，and the Business Cycle ，New Brunswick 193，p.91.

    [17] Schumpeter，Joseph，The Theory of Economic Development：An Inquiry into Profits，Capital，Credit，Interest，and the Business Cycle ，New Brunswick 193，p.93.

    [18] Schumpeter，Joseph，The Theory of Economic Development：An Inquiry into Profits，Capital，Credit，Interest，and the Business Cycle ，New Brunswick 193，p.92.[19] Pervin，Lawrence A.，The Science of Personality ，New York 1996，p.386.

    [20] Pervin，Lawrence A.，The Science of Personality ，New York 1996，p.386.

    [21] Rauch，Andreas；Frese，Michael，“Born to Be an Entrepreneur？Revisisting the

    Personality Approach to Entrepreneurship，” in：Baum，Frese，Baron，S.53.

    [22] G?bel，Sigrun；Frese，Michael，“Pers?nlichkeit，Strategien und Erfolg bei

    Kleinunternehmern，” in：Moser，Batinic，Zempel，loc.cit.，S.101.

    [23] G?bel，Sigrun，Pers?nlichkeit，“Handlungsstrategien und Erfolg，” in：

    Frese，Erfolgreiche Unternehmensgründer ，S.109.

    [24] Chen，Greene and Crick，quoted in：Locke，Edwin A.；Baum，J.Robert，“Entrepreneurial Motivation，” p.98-99.

    [25] Locke，Edwin A.；Baum，J.Robert，“Entrepreneurial Motivation，” in：Baum，Frese，Baron，loc.cit.，p.99.

    [26] Faltin，Günter，Kopf schl?gt Kapital. Die ganz andere Art，ein Unternehmen zu gründen.

    Von der Lust ein Entrepreneur zu sein ，München 2012，S.36.

    [27] Faltin，Günter，Kopf schl?gt Kapital. Die ganz andere Art，ein Unternehmen zu gründen.

    Von der Lust ein Entrepreneur zu sein ，München 2012，S.14.

    [28] Faltin，Günter，Kopf schl?gt Kapital. Die ganz andere Art，ein Unternehmen zu gründen.

    Von der Lust ein Entrepreneur zu sein ，München 2012，S.16.

    [29] Faltin，Günter，Kopf schl?gt Kapital. Die ganz andere Art，ein Unternehmen zu gründen.

    Von der Lust ein Entrepreneur zu sein ，München 2012，S.42.

    [30] Faltin，Günter，Kopf schl?gt Kapital. Die ganz andere Art，ein Unternehmen zu gründen.

    Von der Lust ein Entrepreneur zu sein ，München 2012，S.56.

    [31] Faltin，Günter，Kopf schl?gt Kapital. Die ganz andere Art，ein Unternehmen zu gründen.

    Von der Lust ein Entrepreneur zu sein ，München 2012，S.140.

    [32] Faltin，Günter，Kopf schl?gt Kapital. Die ganz andere Art，ein Unternehmen zu gründen.

    Von der Lust ein Entrepreneur zu sein ，München 2012，S.141.第四章 推销能力是创造财富的关键

    当了一段时间的大学讲师后，我在德国大型出版集团乌尔施泰因出

    版社担任高级编辑。说得好听些，出版界不是众所周知的高工资行业。

    乌尔施泰因出版社也不例外。不过我注意到有一个人挣得比其他人都要

    多——比总编和经验最丰富的编辑都要多。这个人就是公司里最出色的

    销售员。他的工作是说服书店和百货商场大量购进我们出的书。

    工资统计数据表明，销售总监的收入总是高于其他高级经理。他们

    在工资等级中处于最顶层：比商务总监、技术总监、财务总监、人力资

    源总监和研发总监的工资都要高。 [1] 不管你从事哪种行业，不管你的

    职业是什么，不管你是受雇于人还是自雇：销售的角色向来拿着最高的

    工资。

    甚至在大银行，负责并购的投资银行家往往挣得比董事会成员都要

    高。唯一的区别在于，支付给上市公司董事会成员的高工资要在文件中

    公示，而个别投资银行家的收入水平通常不会对外公布。专门从事并购

    业务的投资银行家是买入和卖出公司的销售人员。他们的一大部分工资

    是基于佣金(“成功奖金”)。

    企业家要想成功，也需要善于推销。房地产大亨唐纳德·J.特鲁普与

    畅销书作家罗伯特·T.清崎共同撰写了一本书，分析了为何有些企业家成

    功，另一些却失败。他们想要表达的核心意思很简单：“一名企业家所

    要具备的头等技能是销售能力。” [2] 他们认为，如果不成为优秀的销售

    人员，没有哪个企业家能够赚到钱——如果缺乏推销能力，唯一的弥补

    办法是委托别人去做。“如果你不擅长销售，那么你就必须找一个擅长

    于此的合作伙伴。” [3]

    过去，像医生、会计或律师这样的职业人士经常意识不到他们在经

    济上取得的成功在很大程度上也取决于良好的推销能力。当然，技术专

    长是他们从业的基础。然而，在超出一定程度后，患者或客户就无法评

    估这种技术专长的优劣了。如果你不能通过宣传你的专长并把自己定位

    为目标受众可以依赖的专家成功地吸引到客户，你广博的技能就不会转

    化为高于平均水平的收入。相反，你的潜在患者或客户会去同样能够胜任本职工作但更会推销自身技能的你的竞争对手那里。

    在演艺界，打造个人品牌和定位是必不可少的技能。在流行音乐行

    业，拿着最高收入的不是嗓音最棒的那些人，而是精通自我推销的明

    星。从某种程度上说，甚至连运动员当中的高收入者也是如此。当然，技高一筹是先决条件，但是数额最大的广告合同往往给了那些擅长推销

    自己并形成了不只体现赛场上高超运动技能的个人品牌的运动员。

    阿诺德·施瓦辛格在体育、电影行业和政界都做到了成功，他还一

    度是好莱坞片酬最高的演员之一，他在自传中说：“不管你在生活中做

    什么，推销都是其中的一部分……一个人可以成为伟大的诗人、伟大的

    作家、实验室中的天才。你的工作可能是最出色的，但如果人们不了

    解，你就一无所成!” [4]

    为何在各行各业，销售的职位都拿着最高的工资？和商界其他所有

    事情一样，工资也是由供求定律来决定的。大多数人不喜欢从事推销工

    作。他们声称不“具备推销所需的技能”，他们认为自己“对销售一窍不

    通”。出色的销售人员不多，正因为如此，他们挣得比其他人多——就

    这么简单。要想擅长推销，需要结合特定技能和人格特质，而没有多少

    人具备这样的条件。一名出色的销售人员需要具备以下所有素质：

    (1)讨人喜欢的性格。要擅长于推销，你需要看上去像是别人喜欢并信任的

    那种人。

    (2)出众的社交技巧。你需要乐于结识陌生人，并且无论走到哪里都愿意扩

    大自己的社交圈。

    (3)对于挫折的高耐受力。任何一名出色的销售人员所需具备的关键技能是

    在面对拒绝时不要放弃。出色的销售人员不会把“不”作为答案，而是会努力将这最

    初的“不”变成“行”。出色的销售人员知道，在最终达成交易之前，他们听到的反对

    答案要比肯定性答复多。

    (4)高度的共情，能够设身处地为别人着想、倾听他们怎么说——并且还能

    坚持到底，达成交易。

    (5)充满自信。如果你缺乏自信，对挫折就不会有足够大的耐受力。

    (6)配套的专业知识。你推销的产品或服务越贵，这一素质就越重要。如果

    你没有相当深厚的专业知识，你就不能卖出价值数亿美元的商业地产或是价值数十

    亿的公司。

    这些是决定一名销售人员的业绩和工资的素质。为了在销售方面见

    长，你需要尽可能多地具备这些素质。与其他职业领域相比，销售人员的工资也更加直接并且更加明显地

    取决于供求情况。顶尖销售人员——不管是房地产经纪人、投资银行

    家、财务顾问或是医药代表——一大部分工资是奖金或佣金，直接基于

    他们的业绩。

    出色的销售人员拿这么高的工资还有一个原因：这不仅仅是对哪怕

    最优秀的销售人员也要面对的许多“不”作出的补偿，也因为这份工作相

    对缺乏“保障”。销售人员永远都不能满足于过去所取得的成绩，而其他

    高级经理或许可以偶尔这样。每个月的月初，销售人员都必须再次从零

    开始。没有人关心昨天的销售数字，唯一有价值的是他们今天的业绩。

    想要有保障的人渴望去政府部门工作，而想在风险和机遇中有一番作为

    的人则进入销售行业。获得更高收入的前景对他们而言比一份可以干一

    辈子的工作和一份固定工资所带来的安稳更为重要。

    换句话说：一名顶尖的销售人员唯一的工作保障是他或她的自信。

    出色的销售人员不是从就业法规中寻求安慰，而是更喜欢信赖自己月复

    一月达成交易从而不断赚取高工资的技巧和能力。他们还知道，总是需

    要有他们这样的人——特别是在经济萧条的时候，那时，公司甚至更加

    需要他们的才能，从而在经济环境富有挑战的情况下依然能够获得新的

    生意。

    甚至对那些没有学位的人而言，销售工作会提供比其他领域更好的

    赚取高收入的机会。像成绩单上的高分这样的正规资历在销售中并不重

    要，使得这一领域比高学位是必备条件的职业更容易实现社会流动。

    即便你不从事销售工作，你仍然需要具备推销的能力。甚至做全职

    工作的人也是如此。没有多少人仅凭擅长做某事而取得成功，他们还需

    要向公司里的其他人宣传自己的工作——和他们的个人品牌。许多人会

    说：“我不是这样的人，我不擅长做这种事。”如果是那样的话，你面临

    着一个选择：要么接受别人走在你的前面，获得你一直想要的事业上的

    发展——要么你学会宣传自己和自己所做的工作。你必须把自己变成一

    种品牌，“我品牌”。

    以医生为例，能够赚得更多的人，通常都是能够成功地将自己定位

    为某一领域的专家的人：通过发表文章、作报告并且利用互联网提供的

    机会。整形外科是个很好的例子，这是一块繁荣但竞争非常激烈的市

    场，如果不对自己作出良好的定位，就不能取得成功。在当今市场上，在线营销策略非常关键。要取得商业上的成功，你需要制定良好的搜索引擎优化战略来确保你的潜在客户患者能够找到你的网站。

    如果你不这样做，却抱着一种错误的观念，认为资历更高的人完全

    不用任何推销或市场营销就可以自动拥有竞争优势，那么你会无助地看

    着别人超过你——哪怕是资历不如你的那些人。

    正因为如此，我甚至会建议不从事销售工作的人也参与推销技能培

    训、阅读关于推销术的书并认真对待市场营销问题。目前市面上有许多

    关于“推销自己的艺术”的好书，这些书对向来声称对宣传自己“一窍不

    通”的人也会有帮助。美国市场营销专家凯瑟琳·卡普塔证实：“尽管我

    们听到的一直都是像‘最终胜出的是才能’这样的话，现实的情况却更像

    是‘最终胜出的是知名度’。才能是很重要，但是知名度将大获成功的人

    和做得还不错的人区分开来。” [5]

    我认为有这么多人不愿意去宣传自己，有两方面原因：首先，缺乏

    冲劲和自信。其次，他们下意识地将充分宣传自己的能力与高估自身素

    质并美化自己的倾向联系在了一起。然而，这样做适得其反。你或许会

    惊讶于诚实——而不是假谦虚——是在商界取得成功的关键条件之一。

    要知道原因，请见下一章。

    [1] Krauss，Reinhard；Gro?，Rudi，Wer verdient wie viel ？Renningen 2010，S.137.

    [2] Trump，Donald；Kiyosaki，Robert T.，Midas Touch：Why Some Entrepreneurs Get

    Rich-and Why Most Don’t ，Scottsdale，Arizona 2011，p.10.

    [3] Trump，Donald；Kiyosaki，Robert T.，Midas Touch：Why Some Entrepreneurs Get

    Rich-and Why Most Don’t ，Scottsdale，Arizona 2011，p.12.

    [4] Schwarzenegger，Arnold，Total Recall：My Unbelievably True Life Story ，New York

    2012，p.606.

    [5] Kaputa，Catherine，You Are a Brand：How Smart People Brand Themselves for Business

    Success ，BostonLondon 2006，pp.240-241.第五章 诚实是最佳策略

    当问及他们认为人为何变得富有时，52%的受访者提到“不诚实”。

    [1] 然而，在许多情况下，这不过是没能赚大钱的人所使用的借口，让

    他们可以这样来为自身的失败辩解：“我很诚实，正因为如此，我从来

    没有发财的机会。”他们的回答就其本身而言，从社会心理学的角度来

    讲是很有道理的。

    2012年2月发表的一份研究报告似乎强化了普遍存在的推测，即富

    人从定义上讲，就是不诚实的。美国研究人员发现，在假设的情况下，较高社会经济阶层的成员将一卷卫生纸从办公室带回家或者使用盗版软

    件的可能性更大。他们还发现，豪车车主更不会替其他司机着想。 [2]

    那么富人的道德水平真的不如我们其他人高吗？他们真的更有可能

    做不道德的事情或违反法律吗？暴力犯罪——谋杀、杀人、严重的身体

    伤害——和累犯现象都是在较低社会阶层更为常见，这又是怎么回事？

    有些研究人员试图证明这样的事实是合理的，他们认为社会地位的

    不同让有些人更有可能实施某种类型的犯罪。吉多·梅尔科普在2004年

    就《犯罪是理性选择》(Kriminalit?t als rationale Wahlhandlung )所做

    的社会学研究发现，当不诚实在特定环境下会“带来回报”时，各个社会

    阶层的成员都更有可能在这些方面表现得不诚实。根据他的研究， [3]

    逃税在阶层较高的成员当中更为普遍，他们认为自己可以从中获得好

    处，而在阶层较低的成员中则没这么普遍，反正这一阶层的许多人还没

    有达到需要纳税的收入水平。

    相比之下，研究也表明，在商店偷窃的行为在阶层较低的成员当中

    更常见。梅尔科普的结论是，由于阶层较高的人从这种偷窃中得到的好

    处较少，因此不大可能从事这样的活动。

    不可否认有些人的财富是通过不正当手段获得的。在我看来，任何

    在损害别人利益基础上创造的财富都是不道德的。在这本关于创造和增

    加财富的书中，你不会看到任何支持非法或损害他人利益行为的倾向。这不仅仅是道德原则的问题，这也是对风险与机遇的理性计算。根

    据联邦刑事调查处公布的数字，德国2013年总计发生71700起白领犯

    罪，造成了38.2亿欧元的损失。未被曝出的此类犯罪事件的数字被认为

    非常庞大。 [4] 不过，被抓住的风险也非常高。2013年，白领犯罪被发

    现的概率达到92%，几乎比其他所有犯罪高出近40个百分点。 [5]

    诚实不只是一种美德，也是经商时的竞争优势。美国研究人员托马

    斯·J.斯坦利在对733名百万富翁进行调查时，询问他们将什么视为对财

    务成功影响最大的因素。与受访者提到的30个因素当中的其他任何一个

    相比，诚实出现得更为频繁：57%的人说“诚实对待所有人”是“非常重要

    的”，还有33%的人将诚实列为自己取得商业成功的“重要的”因素。 [6]

    你或许会怀疑能否对这样的结果信以为真——毕竟，受访者将他们

    的商业成功归因于可敬并正面的品质而不是负面品质不是再自然不过

    吗？当然，这种说法有一定的道理——另外，只有20%的受访者把高于

    常人的智力列为其成功的“非常重要的”因素。在30个因素中，智力排在

    第21位，而诚实在30个因素中排名第一。只有14%的受访者把“量入为

    出”作为“重要的”因素，而朴素的生活方式在30个因素中只排在第24

    位。如果受访者的目的是为了在这项调查中显示自己正面的品质——顺

    便说一下，这项调查是匿名的——他们何不把朴素和高于常人的智力排

    得更靠前些？

    “我的成功基于信任”

    那么是什么让诚实成为对财务成功如此关键的因素？原因之一可能

    是信任因素在商业关系中极为重要。安永会计师事务所的一项调查关注

    了信任在瑞士中型企业中所发挥的作用。研究发现，建立在个人品质和

    技能基础上的信任在商业关系中发挥着至关重要的作用。当然，信任也

    取决于像诚实和忠诚这样的价值观能否像宣称的那样付诸实践。

    研究发现，在建立信任方面，相关公司的规模或商业伙伴关系持续

    的时间都不是关键因素。“换句话说，如果伙伴关系继续存在，合作时

    间的长短变得次要。鉴于这一发现，当关键的决策者跳槽到别的公司

    时，公司往往会失去一部分客户群也就不足为奇了。” [7]

    安永的研究还表明，“基于信任的伙伴关系”构成“关键的商业优

    势”：“信任商业伙伴的人能够行动得更迅速并且成本效益更高，还能够

    为创造力和创新提供空间。” [8]当时的世界首富约翰·D.洛克菲勒承认：“我能在生活中取得成功，主要归功于我对别人的信任和我激发他们信任我的能力。” [9] 为何富人

    认为“信任”如此重要？你该如何建立信任？

    信任——不管是个人之间还是在商业关系中——取决于三个因素：

    (1)取决于你过去和别人之间的经历。你的商业伙伴过去有没有说到做到，他对你是否总是以诚相待？

    (2)取决于别人的声誉。你的商业伙伴是否有诚实可靠的记录？其他商业伙

    伴和他合作时的经历怎样？

    (3)取决于直觉。你是否信任某人除了基于确凿的证据外，还往往基于“发

    自内心的感觉”。

    如果表现得不诚实，你有可能失去取得商业成功的必要基础：别人

    的信任。当然，不诚实和欺骗可能也会带来短期的成功。不过，你的商

    业伙伴肯定会发现。而且我们都知道，用不了多久——几天，有时甚至

    几个小时——多年甚至数十年建立起来的信任就会烟消云散。

    此外，很少有人能够演技高超到可以在不被发觉的情况下永远不诚

    实下去。当然，的确有些人做到了在长达数年的时间里愚弄他人——从

    重婚者到投资诈骗者和“无赖”银行家——所幸这样的人只是极少数。我

    们大多数人至多是演技平平的演员，而赢得别人信任的最简单之道就是

    要值得信任，也就是诚实。

    那么为何还有这么多人仍然以为富人必然是通过不诚实的手段致富

    呢？这是因为他们以为商业关系是一种零和博弈，有人得到好处，就有

    人要蒙受损失。通常的情况并非如此。稳定的商业关系对双方都有好

    处：每个人都是赢家。

    我们大多数人都曾在某个时候因商业伙伴的不诚实而感到失望甚至

    损失钱财。正因为如此，聪明的商人赞同沃伦·巴菲特的说法，他

    说：“你和坏人做不成好生意。” [10] 由戴维·克拉克和巴菲特的儿媳玛

    丽共同撰写的《沃伦·巴菲特之道》让这句话成为这位伟大投资者所信

    奉的商业哲学中的检验标准之一：“如果你甚至还要问自己这个问

    题，‘我信任这个人吗？’，你应该立刻离开谈判桌，寻找更加诚实的公

    司来做生意。你不想在将要跳出飞机的那一刻怀疑自己的降落伞是否会

    打开，同样你也不想在将要与一个人共同做生意时还在质疑他的诚

    实。” [11]巴菲特的商业活动都围绕着诚实这个核心原则。让前一任店主感到

    非常吃惊的是，他曾在没有要求对账目进行审核的情况下就买下了她的

    家具店。就像他的儿媳所描述的：“他只是问了她这家店值多少钱，她

    告诉了他，然后第二天，他给了她一张4000万美元的支票。当(她)后

    来就此事问到他时，他回答说，他对她的信任远超他对他的会计的信

    任。” [12]

    在商场上的不诚实不仅是不道德的，也是不理性的，因为这经常意

    味着为获得很小的好处而承担巨大的风险。比如，许多公司高管由于在

    开支上做手脚而危及原本可能成就的大好前程。真值得为区区几百美元

    而让自己的事业面临危险吗？和失去工作这一潜在损失相比，获得的回

    报是什么？为什么要赋予公司内最大的竞争对手可以击垮你的手段？为

    什么要让自己的命运掌握在有可能发现你不诚实的职业会计师的手中？

    对于沃伦·巴菲特来说，不诚实会将交易搞砸。巴菲特这样建

    议：“在寻找可以雇用的人时，要关注三种品质：诚实、智慧和精力。

    但是最重要的是诚实，因为如果他们不具备这一品质，那么另外两种品

    质——智慧和精力会要了你的命。” [13] 他一直坚持的一点是，永远不

    要在做生意时做任何通不过“报纸头版检验的事情。我希望员工这样问

    自己，他们是否愿意让自己打算采取的任何行动第二天出现在他们本地

    报纸的头版，让他们的伴侣、子女和朋友读到由消息灵通并且吹毛求疵

    的记者对此所做的报道”。 [14]

    在巴菲特看来，需要扪心自问的不只是：“这合法吗？”还有：“这

    合乎道德吗？”所以下一次如果有人想告诉你，欺诈别人是生财之道

    时，告诉他们，他们错了。别的先不说，经商过程中的不诚实能够说明

    自信心的匮乏——为了变得富有而采取不诚实甚至违法手段的人显然不

    相信他有通过其他方式创造财富的能力。不然他们为什么冒这么大的风

    险？巴菲特说：“通过堂堂正正的手段可以挣到的钱很多。没有必要走

    歪门邪道。” [15]

    [1] Glatzer，Wolfgang；Nüchter，Oliver；Beck，Jens；Bier?ugel，Roland；Hallein-

    Benze，Gerladine；Schmid，Alfons，Reichtum im Urteil der Bev?lkerung. Legitimationsprobleme

    und Spannung-spotentiale in Deutschland ，OpladenFarmington Hills 2009，S.65.

    [2] “Rich People More Likely to Lie，Cheat，Study Suggests，” Live Science ，February 27，2012.

    [3] Mehlkopp，Guido，Kriminalit?t als rationale Wahlhandlung ，Wiesbaden 2011，S.119 et

    seq.[4] Spiegel Online ，July 24，2014.

    [5] Spiegel Online ，July 24，2014.

    [6] Stanley，Thomas J.，The Millionaire Mind ，London u.a.2001，p.45.

    [7] Ernst Young，Vertrauen zahlt sich aus. Eine Studie über das Vertrauen in

    Gesch?ftsbeziehungen von mittelst?ndischen Unternehmen in der Schweiz ，Zürich 2008，S.7.

    [8] Ernst Young，Vertrauen zahlt sich aus. Eine Studie über das Vertrauen in

    Gesch?ftsbeziehungen von mittelst?ndischen Unternehmen in der Schweiz ，Zürich 2008，S.1.

    [9] Chernow，Ron，Titan：The Life of John D.Rockefeller，Sr. ，New York 1998，p.67.

    [10] 引自Buffett，Mary；Clark，David，The Tao of Warren Buffett：Warren Buffett’s Words

    of Wisdom：Quotations and Interpretations to Help Guide You to Billionaire Wealth and Enlightened

    Business Management ，New York 2006，p.6。

    [11] Buffett，Mary；Clark，David，The Tao of Warren Buffett：Warren Buffett’s Words of

    Wisdom：Quotations and Interpretations to Help Guide You to Billionaire Wealth and Enlightened

    Business Management ，New York 2006，p.6.

    [12] Buffett，Mary；Clark，David，The Tao of Warren Buffett：Warren Buffett’s Words of

    Wisdom：Quotations and Interpretations to Help Guide You to Billionaire Wealth and Enlightened

    Business Management ，New York 2006，p.57.

    [13] Buffett，Mary；Clark，David，The Tao of Warren Buffett：Warren Buffett’s Words of

    Wisdom：Quotations and Interpretations to Help Guide You to Billionaire Wealth and Enlightened

    Business Management ，New York 2006，p.57.

    [14] Buffett，quoted in：Schroeder，Alice，The Snowball；Warren Buffett and the Business

    of Life ，London 2008，p.378.

    [15] Buffett，quoted in：Buffett，Mary；Clark，David，The Tao of Warren Buffett：Warren

    Buffett’s Words of Wisdom：Quotations and Interpretations to Help Guide You to Billionaire Wealth

    and Enlightened Business Management ，New York 2006，p.13.第六章 节俭的百万富翁们

    20世纪90年代中，托马斯·J.斯坦利和威廉·D.丹科合写的《隔壁的

    百万富翁》一面世就取得成功，原因之一是该书披露了一些惊人的数

    字。两位研究人员展开了全面的调查，向平均收入在370万美元的1000

    名美国人问了249个问题。

    大多数受访者对于以下三个问题的回答都是“是的”：“你的父母非

    常节俭吗？你节俭吗？你的配偶比你更节俭吗？” [1] 当问及消费习惯

    时，这些百万富翁透露了一些令人吃惊的事实：

    ·50%的受访者从没买过超过399美元的西装，75%的人没买过超过599美元的

    西装。

    ·50%的受访者从没买过超过140美元的鞋，75%的人没买过超过199美元的

    鞋。

    ·50%的受访者从没有买过超过235美元的手表，75%的人没买过超过1125美元

    的手表。 [2]

    ·50%的受访者从没买过超过2.9万美元的汽车，95%的人没买过超过6.9万美元

    的车。 [3]

    除了财富通过继承得来的14%的受访者(这些人平均花费3.6万美元

    购买一辆汽车)以外，百万富翁们在汽车上的平均花费为2.7万美元

    ——只比美国普通民众总体而言在购车上的平均花销高出22%。 [4] 或

    许更令人感到惊讶的是，只有24%的百万富翁买了新车，而租用自己所

    使用的车辆的只占20%。 [5]

    斯坦利在几年后进行的后续调查中发现，接受调查的超过99%的百

    万富翁没有购买或租用过以下车辆中的任何一种：阿斯顿·马丁、兰博

    基尼、莲花、法拉利、劳斯莱斯、宾利。79%的人没有购买或租用过宝

    马或雷克萨斯，75%的人没有购买或租用过梅赛德斯-奔驰。 [6] 最受美

    国百万富翁欢迎的一款汽车根本不是豪车，而是不起眼的福特。 [7]

    26美元一瓶的葡萄酒在同一项调查中，百万富翁们被问到他们在邀请朋友或邻居做客

    时，会买多少钱的葡萄酒。90%的人说他们最多会买26美元一瓶的酒，如果是买来自己喝的话，价格甚至更低。 [8] 还有95%的人说他们在自

    己最喜欢的餐馆吃一顿饭的花销不会超过40美元。 [9]

    研究人员发现，节俭而不是高收入是大多数百万富翁变得富有的主

    要原因。他们将高收入者分为有着截然不同消费习惯的两个群体：

    PAW(庞大财富积聚者)和UAW(少量财富积聚者)。

    两个群组都拥有高于平均水平的年收入，分别为73万美元和71.5万

    美元。不过，虽然PAW拥有的资产数额平均为750万美元，UAW的平均

    财富却只有40万美元。 [10] 研究发现：“UAW往往过着入不敷出的生

    活；他们看重的是消费。而且他们往往不重视能够创造财富的许多关键

    因素。” [11]

    平均来讲，PAW每年在服装上的开销为8700美元，而UAW的开销

    达到3万美元。前者每年在汽车上的开销为1.2万美元，在住房抵押贷款

    上为1.46万美元，后者在汽车上的开销为7.2万美元，在房贷上为10.7万

    美元。 [12]

    斯坦利在2009年出版的《停止装富》一书中，创造了“收益表充盈

    者”这个词来形容喜欢花钱而不是攒钱以备不时之需的高收入者。与之

    对应的是“平衡表充盈者”，指的是有效且有条不紊地创造财富的人。

    [13] 斯坦利给出了一个简单的等式来计算你属于哪一类：用你的年龄乘

    以你的年收入，然后除以10，就能得出你的预期资产净值。换句话说，一个每年赚10万美元的58岁的人，资产净值应该为58万美元。 [14]

    有趣的是，“平衡表充盈者”，也就是资产净值最高的25%的人，实

    际财富是预期净值的2.49倍。也就是说，上述例子中的58岁的人实际资

    产达到144万美元。形成鲜明对比的是，资产净值排得最靠后的25%

    的“收益表充盈者”积聚的中位数财富只相当于预期财富的66.5%，这样

    一来，58岁的高收入者的净财富只有37.99万美元。

    两组人都表示他们的目标是“变得富有”。但是变富对这两组人来说

    有着截然不同的意味：“收益表充盈者”想要实现高水平的消费，而“平

    衡表充盈者”则为实现财务独立而奋斗。 [15]

    在某些职业中，“收益表充盈者”所占的比例要高得多，而另一些职业则是“平衡表充盈者”占主导。2006年，在383名高收入的医生和275名

    高收入律师当中，只有100人是平衡表百万富翁，而在100名成为平衡表

    百万富翁的农民当中，只有53人是高收入者。 [16] 这些数字看上去或许

    很令人吃惊，从中可以看出，许多高收入者没能成为百万富翁，而一些

    百万富翁并没有达到高收入的等级。

    在另一项调查中，斯坦利关注了733名百万富翁的生活方式。他发

    现“百万富翁，甚至大多数千万富翁并不靠消费品来享受生活。他们的

    快乐和自我满足更多地与家人、朋友、宗教、财务独立、身体健康还有

    或许偶尔打打高尔夫球有关”。 [17]

    虽然接受调查的97%的美国百万富翁拥有自己的住房，但没有多少

    人住的是豪宅。他们的房屋总价的中位数为75万美元，这主要是因为买

    入后的升值——购买这些房屋时的中位数价格为45.3万美元。 [18] 只有

    一小部分百万富翁住在豪宅里，而75%的人所住的房屋建于1978年以

    前。 [19]

    虽然在美国常见的做法是将房产彻底抵押出去，等着它升值，然后

    通过再抵押取出用于消费的资金，不过在百万富翁当中，这种做法要少

    见得多，39.9%的百万富翁已经还清了住房抵押贷款。还有10%的人房

    贷数额低于10万美元。 [20]

    进一步的调查还展现了许多令人惊讶的细节，这些细节与普通民众

    印象中的富人挥霍浪费的作风存在冲突： [21]

    ·70%的百万富翁说，他们会将穿坏了的鞋拿去修，而不是买新鞋。

    ·一半的人说，他们会将家具重新装饰或者整修，而不是换新的。

    ·一半的人说，他们因为长途通话过于昂贵而更换了电信服务提供商。

    当问及最近12个月做了什么时，斯坦利所调查的85%的美国百万富

    翁说，他们和会计谈过，81%去过博物馆，64%为慈善事业筹过款。美

    国人通常会和百万富翁联系在一起的活动其实远不那么流行：乘游艇航

    行和去巴黎度假的人只占20%。去阿尔卑斯山滑雪的有4%，乘船环游世

    界的只有3%。 [22]

    研究人员还让百万富翁们记录自己30天内的活动。93%的人闲暇时与子女或孙辈在一起，88%的人和密友在一起，46%的人去麦当劳或汉

    堡王，31%的人去沃尔玛或凯马特购物，只有26%的人去了像萨克斯第

    五大道精品百货店这样的高级商场购物。 [23]

    虽然对比美国和德国百万富翁的消费习惯和休闲活动或许很有趣，但迄今为止，在德国还没有进行过类似的调查。克里斯蒂娜·里肯斯在

    2012年研究了德国百万富翁的生活方式(Ganz oben. Wie Deutschlands

    Million?re wirklich leben )后，的确得出了这样的结论：“德国的富人很

    少像其他地方的富人那样沉溺于炫耀性消费。德国也没有多少无所事事

    的富人。在各种社会背景下，德国精英阶层人士都主要通过工作来定义

    自己。” [24]

    里肯斯发现，在德国的百万富翁中，用象征地位的东西来展示自己

    的财富并沉溺于炫耀性消费的“注重地位的富人” [25] 是极少数的。不

    过，这一群体往往会比被里肯斯列为“立足已稳”、“保守”、“传统”或“开

    明知识分子”的大多数富人吸引更多的媒体关注。

    和其他国家相比，炫富对于德国百万富翁来说不那么重要。为了确

    定价格昂贵的奢侈品牌的市场机遇，市场研究员调查了收入水平买得起

    奢侈品的人。受访者要按照1到10的分值，评估自己对奢侈品的感兴趣

    程度。中国富人的平均得分为8.2分，显示出对奢侈品的喜爱程度最

    高，然后是美国富人(6.8分)和德国富人(6.1分)，而日本富人以5.6

    的平均得分垫底。 [26]

    换句话说，在全世界的大国中，日本是百万富翁比例最高的国家而

    中国是比例最低的国家并非偶然，因为我们在第二章中看到：特定的国

    家百万富翁的比例与该国收入最高者的消费习惯有着直接的关联。

    收益表财富与平衡表财富

    人们在概括“财富”时，往往把这两个人群混为一谈：拥有大量财富

    的人和赚得很多但拥有的财富经常很少的人。两者的区别主要在于他们

    的消费习惯。如果你想变富，你需要量入为出。

    投资房地产是让储蓄变得更加简单的一个好办法。通过购买房地产

    并且将租金收入全部用来偿还住房抵押贷款，你就可以大大增加每月的

    储蓄数额。必须定期偿还房贷的局面会迫使你每个月留出一定数额的

    钱。你的收入越高，你就越容易申请到房贷，因为银行既要考虑到相关房产的价值，也要考虑你的个人信用等级。拥有房产的人到了退休时所

    积累的财富远超收入相当的其他人，这并非偶然——必须偿还的房贷让

    他们每月都要储蓄。关于这一主题，第十三章有一些有趣的事实和数

    字。

    许多人发现储蓄很困难，因为这意味着为了未来的收益，不能立刻

    体会到满足。储蓄与坚持健康饮食有很多共同之处：饮食上的小错误会

    随着时间的推移不断叠加，另外，自我约束会带来长期的回报：不让自

    己现在吃一条巧克力或者买一辆新跑车，你最终会得到自己想要的结

    果，不管是大笔的财富还是完美的身材。

    不过，大多数高收入者并没有攒足够多的钱，他们没有持之以恒地

    坚持储蓄，而且他们进行了糟糕的投资。在本书的第二部分，我会谈到

    投资者经常会犯的一些错误以及如何避免这些错误。我在这里先给出一

    条至关重要的建议：永远确保你的储蓄策略是建立在双重基础之上——

    房地产和股票。看似是房地产的“缺点”的地方——它比股票更难出手的

    事实——其实是一个优点，有助于你实施创造财富所需的自我约束。而

    只要你为创造财富制定了长期策略，看似是股票“缺点”的地方——价格

    经常出现大幅波动的事实——变得无关紧要。

    需要记住的最重要的一点是：永远不要动用你已经投在股票上的

    钱。尤其是在股市暴跌时蒙受了看起来非常巨大的损失后，不要动用你

    的证券投资组合。而且在你需要钱来替换重要的家用电器或其他类似的

    物件时，千万不要动用这些投资。要想让自己创造财富的策略取得成

    果，你需要在建立自己的投资组合的同时，也要在活期账户留出“应急

    资金”。

    请不要欺骗自己说：“工资一上涨，我就开始储蓄。”随着收入的增

    加，你的期望值也会自动上升。假设你现在每月赚3000美元——你可能

    不会相信每月挣1.2万美元依然会不够花。不过，你会惊讶于随着收入

    的提高，你的期望值会提高得有多么快!

    我的建议是：为你的住房抵押贷款设定高还款率，这会迫使你每月

    留出一定数额的钱。随着每月的还款，你支付的贷款利息会下降。你偿

    还贷款的速度越快，你的财富增长得就越快!正因为如此，拥有房产的

    人到退休时，能够积攒远比同一收入等级的其他人更多的财富，我们在

    第十三章会看到这一点。有些计算结果会让你认为可以将存款投入利率达8%的投资基金中

    来赚更多的钱——既然如此，何必要投资回报率可能只有一半的房地产

    呢？不过，这样的计算结果既不切实际，也没有意义，因为它没有考虑

    到大多数储蓄者缺乏几十年如一日地将钱投入投资基金所需的自我约束

    能力，而房产所有者别无选择，除非他想让自己的房产被贷款机构收

    回。

    我的第二条建议是：每次当你的收入——如果你是自雇人士的话，就是你的利润——增加时，将增加的这部分收入的50%用于长期投资。

    我们回到前面举的例子：如果你目前将3000美元月收入的15%，也就是

    450美元存起来，那么当你的收入增加到4000美元时，你应该做的是将

    多出来的1000美元的一半放入月存款中，将自己的储蓄率从15%增加到

    24%。下一次，当你的收入增加到每月5000美元时，采取同样的做法

    ——现在你每月的存款额达到1450美元，或者说相当于你净收入的

    29%。

    这会让你在工资上涨的同时可以有更多的钱用于消费，同时又能大

    幅增加你的储蓄率。如果你做另一份工作来赚外快，那么对第二份工作

    的收入或利润也采取同样的做法。

    虽然储蓄看起来可能难以开始，不过在变成习惯后，就容易多了。

    查尔斯·杜希格在《习惯的力量》一书中，探讨了将新行为转变成习惯

    的重要性。他发现，要带来行动上的改变，需要有意志力，但是一旦这

    些改变成为你日常生活的一部分，就不需要费什么力气了。杜希格总结

    道：“研究表明，强化意志力的最好办法……是把它变成习惯。” [27] 消

    费和储蓄的情况都是如此：你可以很容易习惯于把自己挣的所有的钱

    (或者高于自己收入的钱)花在消费品上。同样，你也能习惯于将一部

    分收入用于储蓄，把上涨的收入或是你得到的额外收入的50%用于储

    蓄。

    虽然不存钱的话你就不能变富这一点是事实，但你也不应该做得过

    头。有些千万富翁通过过着极其节俭——甚至吝啬——的生活方式积累

    财富，他们似乎已无法摆脱这样的习惯，尽管已经没有必要再这么精打

    细算了。我在做学生时，班上有个同学年过六旬，是个千万富翁，拥有

    数套房产。然而，他仍然骑着一辆生锈的破自行车，拿着破旧的公文

    包。他不肯在价格低廉的教科书上花一分钱，而是从图书馆借。攒钱来

    创造你的财富并不意味着在你早就已经挣到了第一个100万以后，还让

    自己过得像个乞丐一样。在创造财富的过程中，最重要的要素是给自己设定明确的目标。储

    蓄既需要自我约束，也需要强大的动力，而动力反过来又需要具体的目

    标。

    [1] Stanley，Thomas J.；Danko，William D.，The Millionaire Next Door ，Atlanta 1996，pp.36-37.

    [2] Stanley，Thomas J.；Danko，William D.，The Millionaire Next Door ，Atlanta 1996，p.32.

    [3] Stanley，Thomas J.；Danko，William D.，The Millionaire Next Door ，Atlanta 1996，p.114.

    [4] Stanley，Thomas J.；Danko，William D.，The Millionaire Next Door ，Atlanta 1996，p.113.

    [5] Stanley，Thomas J.；Danko，William D.，The Millionaire Next Door ，Atlanta 1996，pp.113-114.

    [6] Stanley，Thomas J.，Stop Acting Rich：And Start Living Like a Real Millionaire ，New

    Jersey 2009，p.181.

    [7] Stanley，Thomas J.，Stop Acting Rich：And Start Living Like a Real Millionaire ，New

    Jersey 2009，p.203.

    [8] Stanley，Thomas J.，Stop Acting Rich：And Start Living Like a Real Millionaire ，New

    Jersey 2009，pp.153-154.

    [9] Stanley，Thomas J.，Stop Acting Rich：And Start Living Like a Real Millionaire ，New

    Jersey 2009，p.157.

    [10] Stanley，Thomas J.；Danko，William D.，The Millionaire Next Door ，Atlanta 1996，p.92.

    [11] Stanley，Thomas J.；Danko，William D.，The Millionaire Next Door ，Atlanta 1996，p.15.

    [12] Stanley，Thomas J.；Danko，William D.，The Millionaire Next Door ，Atlanta 1996，p.79.

    [13] Stanley，Thomas J.，Stop Acting Rich：And Start Living Like a Real Millionaire ，New

    Jersey 2009，p.17.

    [14] Stanley，Thomas J.，Stop Acting Rich：And Start Living Like a Real Millionaire ，New

    Jersey 2009，p.17 et seq.

    [15] Stanley，Thomas J.，Stop Acting Rich：And Start Living Like a Real Millionaire ，New

    Jersey 2009，p.64.

    [16] Stanley，Thomas J.，Stop Acting Rich：And Start Living Like a Real Millionaire ，New

    Jersey 2009，p.53.

    [17] Stanley，Thomas J.，The Millionaire Mind ，London u.a.2001，p.376.[18] Stanley，Thomas J.，The Millionaire Mind ，London u.a.2001，p.18.

    [19] Stanley，Thomas J.，The Millionaire Mind ，London u.a.2001，p.18.

    [20] Stanley，Thomas J.，The Millionaire Mind ，London u.a.2001，p.322.

    [21] Stanley，Thomas J.，The Millionaire Mind ，London u.a.2001，p.309.

    [22] Stanley，Thomas J.，The Millionaire Mind ，London u.a.2001，p.384.

    [23] Stanley，Thomas J.，The Millionaire Mind ，London u.a.2001，p.382.

    [24] Rickens，Christian，Ganz oben. Wie Deutschlands Million?re wirklich leben ，K?ln

    2012，S.192.

    [25] Rickens，Christian，Ganz oben. Wie Deutschlands Million?re wirklich leben ，K?ln

    2012，S.103 et esq.

    [26] Kapferer，Jean-Noel；Bastien，Vincent，The Luxury Strategy：Break the Rules of

    Marketing to Build Luxury Brands ，London u.a.2014，p.124.

    [27] Duhigg，Charles，The Power of Habit：Why We Do What We Do in Life and Business ，New York 2012，p.169.第七章 为何设定财务目标很重要

    不要让任何人告诉你想成为百万富翁是“不切实际的”。究竟是什么

     ......